試析世界經濟一體化的新常態(tài)中銀行業(yè)發(fā)展方向

葉雄杰+常珊

【摘要】隨著中國與世界經濟的緊密融合，中國銀行業(yè)不僅與國內經濟發(fā)展形態(tài)相關，也與世界的經濟趨勢密不可分。在國際經濟放緩、國內經濟將面臨新常態(tài)的背景下，作為國民經濟基礎和紐帶的銀行業(yè)應該如何把握發(fā)展方向和側重點，是一個重大課題，本文著力在以上環(huán)境中對中國銀行發(fā)展方向進行分析，探討銀行業(yè)的科學發(fā)展定位與目標。

【關鍵詞】經濟一體化 新常態(tài) 銀行業(yè)

一、世界經濟一體化與我國面臨的新常態(tài)

世界經濟一體化，指全球各經濟體之間逐漸相互融合，形成互相聯(lián)系、互相依存的有機整體，資本的逐利性及經濟增長的內生需求是世界一體化的根源和必然。根據最新統(tǒng)計數據顯示，2016年中國GDP總額達74.4萬億元，占世界比重為14.84%，對外貨物貿易總額24.33萬億元，均位居世界第二，可見，我國已經與全球經濟高度融合。而另一方面，中國經濟經過約30年的高速發(fā)展后，已經進入了中高速發(fā)展的新常態(tài)，經濟結構需要而且正在不斷調整優(yōu)化，第三產業(yè)逐步成為主體，投資拉動經濟增長逐步轉向創(chuàng)新產生的內生經濟增長。

作為聯(lián)系國民經濟紐帶的銀行業(yè)，在這場變革中如何適應新的經濟發(fā)展趨勢，更好的服務于國民經濟發(fā)展，對整個行業(yè)及國民經濟均尤為重要。

二、世界經濟增長率持續(xù)下降及新常態(tài)中銀行業(yè)發(fā)展所面臨的危機

統(tǒng)計數據顯示，2016年全球經濟增長率約3%，成為2010年以來最低的經濟增長速度。國際貨幣基金組織最新《世界經濟展望》報告認為政治動蕩、英國脫歐以及全球民粹主義和保護主義回潮是導致全球經濟趨緩的主要原因。同時，中新網報導美國的一項民調顯示，47%的受訪者認為2016年比2011年“911事件”之前更不安全，比上年上升了19個百分點。

經濟一體化為國內銀行業(yè)走出去，實現資源的最優(yōu)配置，縮小與發(fā)達國家的差距提供了機遇。但另一方面，美國和歐洲復蘇緩慢，如何適應統(tǒng)一的世界市場體系和市場規(guī)則則是銀行業(yè)需要面對的問題。發(fā)達國家憑借資本、技術、信息等方面的壟斷優(yōu)勢，通過產品、技術、資金、信息、勞動力的交換，大量獲取經濟剩余。WTO體制對發(fā)達國家也難以形成剛性約束，經濟一體化可能會抑制貿易保護主義，卻無法消除貿易保護主義。經濟全球化使國內經濟波動的可能性大幅增加，同時還有可能誘發(fā)國內金融風險。另一方面，新常態(tài)也表明，我國不可能再重復走投資推動、環(huán)境破壞的粗放經濟增長的老路。

（一）海外業(yè)務拓展過程中的風險

美國金融危機以后，世界經濟格局發(fā)生了翻天覆地的變化，危中包含著轉折，包含著機，為國內銀行向外“走出去”提供了機會。但同時，在金融危機導致的世界經濟放緩背景下，新的貿易保護主義也有所抬頭，國內銀行的海外發(fā)展必將存在著波折與壓力，面臨著一些困境。

1.國內文化、國內法規(guī)與國外不同的文化制度存在著不同的差異，管理方式、思想及體制也存在著差別與分歧，走出去的融合過程及成本也相對較高，需要一個長時間的磨合周期。

2.國際金融監(jiān)管環(huán)境也日趨嚴格。2010年以來，巴塞爾資本協(xié)議Ⅲ的全面推廣實行，進一步加強了對銀行資本數量和質量的要求，擴展了風險資本監(jiān)管的覆蓋面，同時也大幅度提升了銀行開展衍生業(yè)務的成本。美國政府出臺一系列嚴厲法案，加強對金融消費者合法權益的保護，限制金融機構的自營交易和高風險衍生品交易等。歐盟國家也在存款擔保、清算機制等方面實施了一致的監(jiān)管法案。

3.地緣政治如朝核問題、伊核問題及歐洲難民問題等導致反恐壓力與日俱增，促使歐美反恐手段及制裁方案不斷升級，局部地區(qū)國際關系緊張程度不斷增長，也使參與國際金融活動的國內機構面臨更加嚴峻的形勢。近年來，國際國內對跨國金融企業(yè)監(jiān)管力度不斷加強，特別是西方國家政府機構對從事國際業(yè)務銀行的反洗錢處懲處力度明顯提升，除對涉案人員予以嚴懲外，對涉及機構罰金甚至高達上百億美元。嚴厲的巨額處罰對所涉銀行的聲譽和經營狀況形成了較嚴峻的不良影響。

（二）新常態(tài)中國內銀行業(yè)面臨的困境

1.信用風險凸顯。根據中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2017年初提供的數據顯示，2016年末國內商業(yè)銀行不良貸款余額1.51萬億元，較上年增長240億元；2016年四季度不良貸款率1.74%，較三季度末上升0.07個百分點。

一直以來，國內商業(yè)銀行的存貸款利差收入占總收入比重較高，因此，在經濟下行周期，信用風險仍然是國內銀行業(yè)面臨的主要風險之一。2016年地方政府債務余額約為17.2萬億元，債務率約80%，中央政府和地方政府債務余額約合30萬億元，負債率約40%，債務率較高。國內商業(yè)銀行長期偏重于有政府背景的貸款項目，地方債務率的居高不下，勢必會給商業(yè)銀行留下潛在的信用風險隱患。此外，由于經濟放緩的周期因素，一些重化工行業(yè)等與經濟周期密切相關的行業(yè)信用風險加大，也加大了商業(yè)銀行的信用風險。

2.操作風險突出。目前，我國商業(yè)銀行的風險管理機制、合規(guī)內控體系還不完善，大案要案頻發(fā)，距離成熟的內控合規(guī)管理標準還有較大差距。結合近年來國內商業(yè)銀行接連不斷發(fā)生的一些違規(guī)操作風險案件來分析，合規(guī)內控管理仍然是商業(yè)銀行風險管理亟待強化的一個方面。

3.盈利空間及渠道收窄。隨著利率市場化不斷深化，商業(yè)銀行利差水平在逐步縮小。此外，在金融脫媒化日益顯現的大環(huán)境下，雖然包括股票、債券市場等直接融資渠道的蓬勃壯大，有利于中國金融市場的發(fā)展，但對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)收入及利潤的壓力將會愈來愈大。

三、我國銀行業(yè)的發(fā)展方向的新抉擇

經濟增長的三駕馬車中出口與投資均遇到了瓶頸，世界經濟仍在探底過程中，政府投資的擠出效應遞增、乘數效應遞減，決定了未來銀行業(yè)的發(fā)展方向必然是面向消費及環(huán)境友好、可持續(xù)增長的方式。國家發(fā)展和改革委員會發(fā)布的2016年消費對經濟增長的貢獻率已達64.6%，成為經濟發(fā)展的首要因素，而國家統(tǒng)計局數據顯示，經濟增長動能正在從工業(yè)向服務業(yè)轉移，環(huán)境的變化決定了銀行發(fā)展方向的變化。因此，新常態(tài)下中國經濟發(fā)展將必然伴同著新舊經濟增長點的切換，重化工業(yè)、出口貿易等舊增長點的波動式下降，將與基礎設施建設、傳統(tǒng)行業(yè)轉型、消費升級等新增長點不斷曲折上升交替隨行。endprint

國內商業(yè)銀行業(yè)將告別高增長時代，內涵式增長的“新常態(tài)”將成為新的要求，必須加強創(chuàng)新改革力度，增強發(fā)展的內生動力和活力，更加強調轉型、創(chuàng)新、發(fā)展與風險、內控、合規(guī)能力建設的相互匹配，將管理變革和技術創(chuàng)新變成新的利潤增長點。

（一）把握世界經濟及中國經濟發(fā)展新方向，積極參與“一帶一路”建設

習近平總書記“一帶一路”戰(zhàn)略及配套設立的亞投行，已經獲得了世界主要經濟體及廣大國家共識，是世界經濟一體化的具體表現和落腳點。該戰(zhàn)略實施將為銀行業(yè)在交通運輸、電子通信、能源電力、國際貿易、外匯交易、旅游消費等配套行業(yè)領域帶來業(yè)務拓展機會，同時也將帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務及金融衍生品市場的融合與合作。銀行業(yè)應在把握政治風險、法律風險及文化差異等管理風險的前提下，積極參與項目的推動。

（二）主動研究國家政策導向，積極參與“雄安”新區(qū)發(fā)展機遇

雄安新區(qū)戰(zhàn)略作為中國的“千年大計”，是黨中央及國務院的重大決策。根據摩根士丹利近期發(fā)布的研究報告預測未來10到20年間，雄安新區(qū)總投資可達1.2萬億至2.4萬億元人民幣，總人口將達到340萬至670萬，每年將推動中國投資增長0.15到0.63個百分點。

習近平主席指出，雄安新區(qū)規(guī)劃建設要突出七個方面重點：一是建設綠色智慧新城，二是打造優(yōu)美生態(tài)環(huán)境，三是發(fā)展高端高新產業(yè)，四是建設優(yōu)質公共設施，提供優(yōu)質公共服務，五是構造高效快捷交通網，六是激發(fā)市場活力，推進體制機制改革，七是提升全方位對外開放。以上七個方面的重點規(guī)劃為廣大商業(yè)銀行提供了廣闊的發(fā)展空間和精準著力點，要緊跟中央規(guī)劃，積極創(chuàng)新產品和服務，結合疏散北京非首都功能的作用，全力滿足新區(qū)建設需求。

雄安新區(qū)在雄縣、安新、容城三縣基礎上形成，由于縣城區(qū)域金融服務基礎較為薄弱，伴隨著雄安新區(qū)的發(fā)展，將給商業(yè)銀行帶來全新的機遇。雄安新區(qū)的建設開發(fā)時間跨度大約20年左右，基礎設施建設投入空間很大。期間建成國際一流的、綠色的、智慧的科技城市都需要商業(yè)銀行開展金融服務和金融創(chuàng)新，金融創(chuàng)新也需要配合綠色智慧科技城市發(fā)展而加快步調。此外，央企總部、科研機構、事業(yè)單位遷入帶來的支付結算、投融資等金融需求是商業(yè)銀行巨大的發(fā)展機遇。

（三）布局居民消費行業(yè)及科技創(chuàng)新行業(yè)

統(tǒng)計數據顯示，我國居民的儲蓄率高達50%，因此消費行業(yè)的市場潛力仍然相當大，如何撬動這個巨大的市場，觸發(fā)引致需求效應，需要深入研究。我國的金融服務將會在未來很長的一段時間內與零售、生產、教育、醫(yī)療等消費行業(yè)緊密的聯(lián)系在一起，隨著這種聯(lián)系的日趨緊密，銀行業(yè)的業(yè)務范圍將會不斷擴大。各個行業(yè)之間的發(fā)展都需要與其他行業(yè)進行有效的配合，形成綜合體系，才能在獲得更加長遠穩(wěn)定的發(fā)展。銀行開發(fā)的產品應該要真正的融入到消費者的日常生活中來，形成產品、支付、物流一條龍的服務形式，為客戶提供更加多元化的金融服務。

在一定的時期內，根據對銀行的客戶細分和市場定位規(guī)劃，推出一系列產品和營銷策略，并追隨一批相關的客戶，了解客戶的消費需求和偏好，產生關聯(lián)效應和交叉銷售，吸引有該需求的同一階層的客戶參與，不斷推出適應他們的政策，打造銀行的專屬忠誠客戶，從而拉動銀行業(yè)與消費行業(yè)的良性相互促進，將是客戶追隨理論在銀行業(yè)的具體實現。

商業(yè)銀行需要主動順應國家經濟結構調整升級趨勢，結合國家產業(yè)政策導向，充分發(fā)揮金融的杠桿作用，積極支持萬眾創(chuàng)新、科技創(chuàng)新。作為經營風險的單位和對風險的極度排斥，銀行業(yè)多數時期只介入成熟期的行業(yè)，對于萌芽、成長及衰退期的行業(yè)鮮有參與，隨著經濟轉型的深化，低風險成熟期優(yōu)質資產將越來越稀缺，在風險可控，收益與成本對等的前提下，銀行業(yè)應適當布局新興成長創(chuàng)新行業(yè)，一方面能獲得較好收益，同時為未來發(fā)展取得制高點和前瞻性的地位。

（四）深入發(fā)展互聯(lián)網金融，借助科技手段轉型升級

隨著互聯(lián)網公司不斷融合介入銀行業(yè)務、個人征信公司開放試點和銀行遠程開戶試水，傳統(tǒng)銀行網點的競爭優(yōu)勢正在被互聯(lián)網技術侵蝕。互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展對傳統(tǒng)金融行業(yè)生態(tài)產生了巨大的抨擊，同時還加速了利率市場化，倒逼銀行業(yè)加快創(chuàng)新。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高人工化、低信息化投入難以為繼。金融和互聯(lián)網互融互通已將是“新常態(tài)”下商業(yè)銀行發(fā)展的必然要求，借助網絡技術推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉型升級是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的科學方式。

一方面，商業(yè)銀行需采用“互聯(lián)網+”技術改造組織管理模式，提升運行質效。借助網絡技術實現金融服務隨時化、結算支付移動化、業(yè)務模式扁平化等，縮減人力資源配備數量，減少管理層級的繁冗，降低運營成本，從而提升運行效益。

另一方面，互聯(lián)網創(chuàng)新將根本性推動商業(yè)銀行業(yè)務流程的再造，提高改變業(yè)務方式和感受，增加客戶黏性。互聯(lián)網創(chuàng)新與商業(yè)銀行服務流程和內容的融合，能改變商業(yè)銀行的運作方式，極大優(yōu)化改善銀行業(yè)務操作環(huán)節(jié)，提升業(yè)務的效率和客戶體驗，從而實現商業(yè)銀行業(yè)務流程再造并適應未來客戶體驗及多種需求發(fā)展的需要。

（五）持續(xù)更加注重資產質量效益和精細化管理，推行全面風險管理機制

新常態(tài)下，面對周期性等傳統(tǒng)行業(yè)深度調整、經濟增速放緩，商業(yè)銀行業(yè)不良率上升的困難局面，僅靠拼規(guī)模吃利差的盈利模式已難以適應新的環(huán)境，商業(yè)銀行必須堅持風險和效益均衡發(fā)展的經營理念，以提升計入風險調整后的單位資本回報率作為可持續(xù)發(fā)展的度量目標。這就要求商業(yè)銀行經營管理必須講求精細化，對成本、費用的計量需要做到科學化和進行精益管理，對風險準確計量，定價差異化、科學化，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的核心保障。

在“新常態(tài)”的格局下，商業(yè)銀行結構調整和轉型所產生的新增風險與“舊體態(tài)”中存量風險的可能產生相互疊加和共振，要求傳統(tǒng)風險管理思維必須轉變。同時，互聯(lián)網金融的迅猛繁榮所產生的風險放大了傳統(tǒng)風險的傳導和外溢。為適應“新常態(tài)”的經濟形勢，商業(yè)銀行需建立新的，以大數據、云計算為技術依托，全體員工參與的、具有先進風險管理理念、風險控制方式的，系統(tǒng)化、智能化、模型化、流程化的全面風險管理機制。

（六）不斷強化人才隊伍建設，提升全員素質及服務能力

企業(yè)之間的競爭，最終還是人才隊伍的競爭。“新常態(tài)”格局下，滿足客戶需求、以客戶為中心是商業(yè)銀行發(fā)展的內核，這對商業(yè)銀行人才隊伍提出了更高的要求。未來的商業(yè)銀行競爭將是服務水平及服務能力的競爭，只有不斷強化人才隊伍建設，吸引、培養(yǎng)和提升優(yōu)秀人才，才能滿足商業(yè)銀行發(fā)展的內在要求。

四、總結

長期經濟發(fā)展呈現L型、經濟體制改革轉型調整、經濟結構優(yōu)化升級，具有以上特點的經濟新常態(tài)必然導致金融的新常態(tài)。商業(yè)銀行只有根據變化了的“新常態(tài)”的新要求，對過去不適應經濟發(fā)展的窠臼進行全方位的預警和調整，才能把握經濟發(fā)展的新方向，實現健康可持續(xù)發(fā)展，從而推動實體經濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

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