我國互聯網金融對商業銀行的影響及對策

卓子晗+徐曉芝

【摘要】現如今快速發展的信息化時代已經到來，現代化的信息技術和互聯網行業的發展蒸蒸日上，許多行業都受到其發展的影響，其中就包括了金融行業，產生了巨大的影響。傳統的金融模式已經被新興發展的互聯網技術逐漸取代，為人們提供了更加全面和方便的服務。互聯網金融對于傳統的金融模式有著巨大的沖擊，對于商業銀行的影響也是多方多面的。

【關鍵詞】互聯網金融 信息技術 商業銀行

一、前言

現如今快速發展的信息化時代已經到來，現代化的信息技術和互聯網行業的發展蒸蒸日上，許多行業都受到其發展的影響，其中就包括了金融行業，產生了巨大的影響。傳統的金融模式已經被新興發展的互聯網技術逐漸取代，為人們提供了更加全面和方便的服務。互聯網金融對于傳統的金融模式有著巨大的沖擊，對于商業銀行的影響也是多方多面的。具體而言，傳統的金融的經營模式和運行格局遭受了不小的沖擊，可以說是從根本上打破了原先的模式。但同時又促使商業銀行進一步革新，可以更加長期發展。短時間來看，傳統商業銀行有著夯實的基礎，而互聯網金融業有著強勢的發展勢頭，這兩者是競爭的關系，但從長遠的角度來看，這兩者的影響是互相的良性的競爭，可以在這樣的共同發展中完善現代化的金融體系。所以為了可以更清晰的找到未來的金融發展道路，探索分析互聯網金融的發展模式和特點十分有必要。互聯網金融和商業銀行進行比較，并且將這兩者的關系進行分析，有助于探尋一條良性發展的未來金融之路。最近幾年間，互聯網金融對于廣大人民群眾生活的影響逐漸加深，我們國家政府也對于“互聯網+”的戰略以及金融的新發展模式越發關注。

二、我國互聯網金融的發展歷程及現狀

（一）發展歷程

互聯網技術的誕生始于20世紀的美國，自此，以互聯網為核心的信息技術給人類世界帶來了巨大的改變。數據顯示，12年中國銀聯的交易額為21.8萬億元，工商銀行網上銀行交易額為330萬億元，中國證券交易所交易額為31萬億元。而銀聯、工商銀行、證券交易所交易都是一種特殊的商品，即金融商品。這些交易就是我們所言的互聯網金融。若是追溯其發展，互聯網金融在95年的時候就已經悄無聲息的融入了我們的日常生活，例如招商銀行的網上銀行等等。但是從根本上而言，現在所言的互聯網金融僅僅只是金融行業的互聯網化發展。金融行業的互聯網化和互聯網行業的金融化還是有本職的區別的，金融行業的互聯網化指的是金融行業中的業務通過互聯網的方式來進行操作和完成，而互聯網的金融化指的是互聯網有關的企業提供新型的增值服務，比如投融資服務等。雖然這兩者都不能稱之為互聯網金融，但不可否認這兩者都有助于社會的進步和經濟的發展。

（二）發展現狀

互聯網金融今年的發展勢頭強勁，13年是各種互聯網上的理財產品的大規模發展時期，其中“互聯網+傳統金融”的金融產品位列前茅。14年，余額寶甚至在規模上達到了5789億元。14年9月6日銀監會批復同意浙江網商銀行的籌建，并于15年6月25日正式開業運營。除此之外，移動互聯網迅速發展，互聯網金融從線上發展到了線下，手機端的成立讓互聯網金融滲透到了日常生活中。互聯網金融具有便利、開放等特性，還有其普惠金融的特點，給傳統的金融行業帶了不小的沖擊，但這種沖擊也帶來了許多正面的影響，比如互聯網金融的發展改變了傳統金融的經營理念，為其革新提供助力。15年政府的報告中首次提出了“互聯網+”的概念，使得多家商業銀行陸續推出自己的互聯網戰略，足以見得，互聯網金融對于各商業銀行來說是十分重要的一個競爭。16年8月，發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，為互聯網金融的安全性保駕護航。17年以來，各項針對互聯網金融亂象的政策密集出臺，行業監管日趨完善。

三、我國互聯網金融對商業銀行的影響

（一）動搖商業銀行的金融地位

互聯網金融中有一個重要的部分就是第三方支付平臺，這種新型模式的出現讓商業銀行在支付中介中的地位受到了沉重打擊。互聯網金融時至今日還在迅速發展的階段，第三方支付平臺在安全性的方面也不斷在完善和進步，至此，業務量逐漸增長，且速率上升，這就對商業銀行的支付業務產生了不小的影響。“數據顯示，2016年中國第三方互聯網交易規模達到19萬億，同比增長62.2%”。可見，雖然第三方支付有平臺的增速有所放緩，但是增長的速率還是高于商業銀行同期增長。第三方支付平臺在分走了商業銀行的支付結算業務的一大杯羹同時，互聯網金融的快速發展，新的技術不斷被開發，虛擬信用卡的出現讓使用者可以在網上進行小額的信貸業務，使用的是網絡虛擬的信用卡并不需要實體的借記卡。這種新的技術讓商業銀行在業務上遭受了沉重的打擊。

（二）影響商業銀行經營模式以及收入來源

在商業銀行的傳統經營模式中，基金壟斷是基礎性的一個部分，但是互聯網金融業的出現讓這一格局瀕臨崩塌，商業銀行面向的市場發生了巨大變化。互聯網金融對于商業銀行的沖擊可以從三個方面可以看出，分別是資金支付、信貸供給以及客戶分流資源。商業銀行的利潤主要有兩個部分提供，分別是利差和中間業務，但是由于互聯網金融的發展，商業銀行在支付業務等等多個方面都受到了大大小小的影響。商業銀行面臨著大量的客戶流失，可以說是遭受了非常沉重的打擊。商業銀行的核心業務遭受了持續性的影響，這就導致了商業銀行的盈利受到了沉重的打擊。

（三）沖擊商業銀行經營理念

現如今，互聯網金融的發展日趨完善，發展速率持續上升。相對于商業銀行的傳統理念，互聯網金融的經營管理更具有人性化，這導致了大量的客戶在衡量而餓著差別后更愿意去嘗試互聯網金融這種全新的模式。對于商業銀行來說，互聯網金融如同一柄利刃，刺激著商業銀行，使其不得不迎來新的變革，通過改變不斷進步，與現代社會的發展契合。如今，互聯網金融的普及度逐漸增加，發展也蒸蒸日上，互聯網金融企業在不斷發展的同時借助自身特點，滿足了客戶多方面的需求，除了可以提供各色各樣的金融產品，相關的個性化的服務也是層出不窮。而在此之前，商業銀行作為這方面的壟斷行業，現在也需要考慮如何面對客戶的這種轉變。如今，互聯網金融還在一個轉型的階段，企業逐漸完成初步資金的積累，在后續中會慢慢關注到金融產品的安全性與便利性，這對商業銀行將又是一沉重打擊。所以不管是在產品的設計開發還是公司戰略等方面，互聯網金融人才都要將金融與互聯網兩者有機結合。在這方面而言，商業銀行就相對弱勢，即使近些年商業銀行開始關注這方面的問題，但是在改變的路上還存在著諸多問題，相關部門也不夠重視，對于商業銀行的互聯網化金融改變存在著很大的矛盾點無法在短期內解決。endprint

（四）對商業銀行監管造成困擾

互聯網金融以信息技術為基礎，在短期內迅速發展，且過去沒有先例，所以在快速發展的同時也遇到了許多的問題，比如在金融風險方面，互聯網金融的出現，讓這種風險一定程度被放大，對于商業銀行的沖擊更是首當其沖。在這樣的發展情形之下，人行和銀監會這些監管部門對于互聯網金融的發展持大力支持的態度，因此還陸續出臺了相關的政策作為支持，用來遏制金融風險以及杜絕因為監管不力導致的金融行業混亂。由于互聯網金融在發展中遇到的種種問題，人行和銀監會開始高度重視起來，將互聯網金融納入金融監管的范疇。監管部門還專門針對該發展進行了風險評估機制，以便于對于互聯網金融進行監管。但是由于互聯網金融是以信息技術為基礎發展的新興產業，發展的事件相當短暫，我國還暫時沒有可以提供參考的監管模式，所以在監管方面還是存在著許多的問題。

四、商業銀行對互聯網金融影響的對策

互聯網金融的發展勢不可擋，不可否認，互聯網金融的出現更契合消費者的需求，在很多方面滿足了消費者對于消費、理財等等方面的訴求，可以說互聯網金融的出現大大方便了我們的日常生活以及投資理財。但是互聯網金融的發展給傳統商業銀行帶來了不小沖擊，正如上一章的內容中所提及的，為了能緩解商業銀行遭受的沖擊，商業銀行應當在學習互聯網金融的優勢同時對于互聯網金融的弊端加強防范。

（一）加強電商平臺建設

互聯網金隨著快速發展的現代社會，商業銀行的傳統金融模式遭受了巨大考驗，打破了壟斷的商業銀行模式，在商業銀行的未來發展中，金融產品的開發和設計將站上主角的舞臺。也即是說商業銀行要將獲得客戶信息和客戶行為信息的分析放在未來工作的重點之上。互聯網時代的發展讓越來越多的人習慣性在互聯網上進行消費，這就讓大量的有效信息存在于互聯網當中，這就讓互聯網金融行業更容易獲取客戶信息。所以商業銀行要抓住機遇，利用互聯網的平臺去了解客戶的信息以及客戶的偏好習慣信用等等信息。商業銀行應該建立起自己的互聯網平臺，建設電商平臺或者與互聯網金融行業合作，來解決客戶信息的問題。

（二）拓展商業銀行營銷渠道

互聯網金融給商業銀行帶來巨大沖擊的同時也帶來了許多機遇，這就讓傳統金融行業走上了革新的道路。無論是在技術上還是經營模式上都有了全新的改變，甚至于金融市場的營銷渠道也有了巨大的變化。商業銀行老一套的單一渠道銷售已經無法適應新時代的發展，無法滿足市場的需求，想要增強自身的競爭力就必粗對自身營銷模式進行改進，用全新的態度面對挑戰。在實體渠道這一個部分之上，原本商業銀行按照行政區域劃分建設網點，再以網點為基礎去發展各種金融相關的業務，這是商業銀行累計起來的硬件優勢。所以商業銀行要發揮自己的優勢，對于渠道進行有機整合，將顧客的需求作為中心構建全新的銷售渠道。渠道整合與優化是非常關鍵的一點，現在的商業銀行已經具備有互聯網化的基礎，比如手機銀行等。全新的銷售渠道拓展有利于商業銀行在面對互聯網金融的沖擊時站穩腳跟。

（三）注重客戶體驗的互聯網思維

互聯網金融的新模式中，客戶體驗一直都是放在首位的一個問題，這其中就包括了產品的收益、流動便捷以及最重要的安全性，除此之外產品的親和性也是一個重要的考量點。所以，客戶在選擇金融產品或者享受金融服務時，對于這些方方面面的考量會給金融行業帶來巨大的收益，大大影響金融產品、服務的銷售狀況。

（四）加強風險防范以及監管

互聯網金融注重創新，而商業銀行卻是以控制風險作為核心。所以如果商業銀行要將互聯網金融結合到自身的發展當中存在著很大的矛盾和困難，因此在商業銀行發展互聯網金融方面的相關部門時要注意風險防范，建立起完整的監管系統，爭取可以在融合互聯網金融優勢的同時規避其高風險的問題。

（五）加強與互聯網金融的合作

面對互聯網金融勢不可擋的發展，商業銀行應當進一步尋求與之合作。商業銀行與互聯網金融加強合作，不但可以借鑒互聯網金融產品開發運營的經驗，還可以在走上互聯化智能化技術的道路上少走一些彎路，是面對互聯網金融對于傳統商業銀行沖擊力的一種有效措施。2017年3月28日，阿里巴巴集團、螞蟻金服集團與中國建設銀行簽署三方戰略合作協議；2017年7月19日，哈密市商業銀行與中科金財、新網銀行實現戰略合作，都是商業銀行應對互聯網金融沖擊的一種創新與嘗試。

參考文獻

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作者簡介：卓子晗（1996-），女，福建寧德人，溫州商學院學生，研究方向：金融學；徐曉芝（1982-），湖北人，溫州商學院，講師，研究方向：經濟法。endprint