將“大數據”技術引入銀行運營風險管控的相關思考

范凱慧

摘要：本篇文章首先對大數據技術的內涵進行概述，從運營風險防控形式嚴峻、風險防控手段單一、現有風險信息間的聯系不大等方面入手，對銀行運營風險的管控形式及所面臨的問題進行解析，并以此為依據，提出將“大數據”技術引入銀行運營風險管控的思路。

關鍵詞：“大數據”技術;銀行;運營風險;風險管控

近幾年來，隨著我國銀行機構的快速發展，其運營模式也發生了一定改變。通過采用作業運營模式，讓繁瑣的業務向后臺風流，通過建立統一的監管模式，對銀行整體運營情況進行監管，防止不必要的運營風險出現。然而，在銀行機構運營過程中，一旦發生運營風險，會給銀行機構整體發展帶來影響。為了實現風險的把控，就要結合時代發展需求，把“大數據”技術運用其中，通過建立規范的銀行運營操作風險管理平臺，實現各項風險的把控和防范，從而引導銀行機構順利運營和發展。

一、大數據技術的內涵概述

從“大數據”角度來說，其主要指以多元化形式出現，進行數據采集和整合的數據組，自身含有較強的實時性。在機構運營發展過程中，通過收集各項數據，能夠給其運營發展提供保證。這些數據主要來源于社交網絡、電子商務等方面。站在技術角度來說，大數據和云技術之間的關系就像硬幣兩面，密不可分[1]。大數據無需借助單一的計算機來處理，而是利用分布式計算框架。其特性在于對海量數據挖掘的過程中，需要利用云計算中分布式處理、分布式數據庫以及虛擬化技術來實現。

二、銀行運營風險的管控形式及所面臨的問題

（一）環境多變運營風險防控形式嚴峻

近幾年來，隨著金融市場環境的不斷改革，這給我國金融行業發展提出了嚴格標準，同時也加劇了金融機構之間的競爭。金融機構為了能夠在市場中穩定發展，對現有的金融服務模式進行了改革。隨著民間借貸現象出現，部分不法人員一心想把風險轉移給銀行機構。假票據、假存單等現象頻頻出現，給銀行風險管理和防范提出了嚴格標準。并且，銀行內部風險因素較多，一旦出現風險，必將會影響銀行整體運營，阻礙銀行今后發展。由于環境多變，給銀行運營風險防范提出了更高要求。

（二）風險防控手段單一信息不足

當前，大部分銀行機構都建立對應的監管體系，并且監管主體一般以單一交易活動為主，結合交易數額以及規模等情況，采用人工方式進行核查。但是，由于大部分案件并非獨立出現，而是涉及了諸多交易業務、賬戶以及企業，不管是在交易層方面，還是賬戶層方面，都會存在一定線索。僅僅根據交易監管信息，而沒有融合客戶實際情況和特性進行考證，將無法評判交易情況的真實性。當前，大部分銀行機構在開展交易業務時，采用的風險防范方式較為單一，沒有做好信息采集和整合工作，相關信息不充足，無法給后續風險防范工作開展提供依據，影響整體防范效果。

（三）現有風險信息間的聯系不大呈碎片化

銀行已經全面落實各項監管體系，其中包含了預警體系、對賬體系、考核體系等。并且每個體系都具備獨立的風險管理模式，從而形成諸多風險數據。然而，由于體系和體系之間缺少關聯性，將會給風險信息決裂提供條件，無法實現信息的傳遞和共享，更不能對信息真實性進行考證[2]。從客戶角度來說，因為自身作為一個有機綜合性，假設一味的根據銀行現有的管理方式，將客戶劃分為諸多類型，之后根據各個類型實現風險評估，將會產生諸多無用價值的風險信息。在這種情況下，一旦出現問題，就要由部門牽頭進行排查和處理，整體工作存在盲點，給信息遺漏提供條件。

三、將“大數據”技術引入銀行運營風險管控的思路

（一）引入“大數據”技術，搭建運營風險管控新型平臺

通常情況下，運營風險中包含的金融服務層級有四個，其中涉及了交易層、賬戶層、組織層、鏈接層。從交易層角度來說，主要是由單一交易建立而成，包含了現金支取、匯兌以及票據等活動。賬戶作為交易的集合場所，賬戶層分析則注重對賬戶各項交易的考察。組織層則是開戶部門層級，一個組織開立賬戶可以為一個或者多個，隨著不法人員詐騙方式的逐漸隱蔽，僅僅憑借對機構單個賬戶情況的探究將無法找出是否存在詐騙現象。鏈接層則是跨區域以及跨組織的鏈接方式，鏈接層分析則是通過對關聯案件的核查，適合應用在銀行內部和外部勾結欺詐案件中[3]。銀行機構為了將各種運營風險進行處理，可以把“大數據”技術運用其中，建立運營風險管控新型平臺，通過借助非參數監管方式以及監管分類方式，將銀行各項運營活動產生的數據進行挖掘，并對客戶業務交易、賬戶等情況進行監管，提升運營風險防范能力。

（二）確立風險管控目標

不管是針對被動風險監管，還是主動風險監管，都需要銀行機構結合自身實際情況，科學設定風險監管目標。因為當前銀行在運營發展過程中，已經把“大數據”技術運用其中，對此，銀行運營信息化水平得到了大幅度的提升，大部分業務均與信息化有著一定關聯。在“大數據”技術的作用下，能夠防止部分不規范行為出現，提升銀行運營的合理性和規范性。但是，通過實現運營信息化，可以防止地層級不規范現象的出現，業務流程方面也得到了信息化系統的引導，而對于不良資產、信譽風險等方面，管理不到位，從而引發諸多新問題。由于銀行缺少統一的風險管理目標，無法給運營風險管理工作開展提供引導，導致風險管理作用不能得到充分發揮。因此，要想達到風險管理目的，就要結合銀行實際情況，科學設定風險管控目標，優化風險信息管理體系，保證運營管理的合理性和規范性。

（三）風險管控的內容與方法

風險管理核心內容在于利用資產負債比例管理以及風險管理方式，實現對金融機構資產規模以及運營情況的把控，從而保證資產安全性和平穩性。在建立風險管控內容時，嚴格根據“大數據”管理標準，加強資金監管，保證資金流動的安全性。為了確保銀行機構自身權益，需要相關部門結合銀行債權情況及時清點和清償債務，確保自身社會信譽。此外，銀行機構還要采用貸款集中管理的方式，對單獨客戶貸款不可超出自有資金對應比例，以此避免風險過于集中。在落實風險管理工作時，銀行機構可以把“大數據”技術融合其中，通過創新風險管理方式，優化風險管理工藝，從事前入手，加強風險預測和評估，并結合評估結果，做好風險防范工作，從而把各項風險扼殺在萌芽中。

（四）風險管控的監管

首先，做好操作風險控制工作。操作風險作為風險防范的核心內容，嚴格把控操作不合理而引發的各項風險。操作人員需要嚴格根據操作流程和標準來作業，并采用封閉管理方式，避免一般用戶非法進入操作系統，特別是限制應用終端操作。通過建立統一的授權管理體系，對越權操作情況進行預警，并提出對應管理對策，防止損失進一步擴充。并且，科學設定用人計劃，培養一批掌握技術操作能力和專業素養的綜合型人才，避免人為失誤操作而給不法行為出現營造條件。其次，加風險內部監管。為了從根源上減少運營風險的出現，銀行機構需要結合自身實際情況，做好內部監管工作，并在內部設定專業的審計部門，配備對應的審計人員，對銀行整體運營情況進行追蹤和考核，一旦發生問題，及時處理，從基礎上規避各種不必要運營風險[4]。此外，銀行機構還要加強信息系統管理，對系統安全進行定期檢測，一旦發現問題及時處理，防止一切不利現象出現。

四、結束語

總而言之，通過把“大數據”技術運用到銀行運營風險管理工作中，能夠有效防范各種風險出現，保證銀行運營安全。在“大數據”技術的作用下，銀行機構可以結合自身實際情況，做好風險管控工作，科學設定風險管控目標，優化風險管控方式，加強風險管理，從根源上將各項風險扼殺在搖籃中，引導銀行機構穩定發展。

參考文獻：

[1]吳文興.大數據時代下商業銀行運營風險管理的思考[J].中國商論，2018 （21）：3-4.

[2]丁自明.商業銀行基層行運營風險管控思考[J].國際商務財會，2017 （11）：58-61.

[3]賈學奇，胡棋智，姜勇.關于將“大數據”技術引入銀行運營風險管控的思考[J].農村金融研究，2015 （01）：41-45.

[4]邱建華，涂福壽，熊建鋼，汪志勇.商業銀行業務集中運營新風險特征及管控建議[J].中國金融電腦，2014 （02）：79-83.