對“三農”金融服務 創新的探析與思考

孫守杰

“三農”問題是關系國計民生的根本性問題，黨和國家特別重視，進入新世紀以來，我國連續15次下發以“三農”為主題的中央一號文件。近年來，農行在縣域服務農業、農村方面取得了新的進展，在支持農民生產、幫助農民脫貧致富方面作出了一定的貢獻，助推了農業發展、鄉村振興和農民增收。

“三農”金融服務現狀

“三農”金融服務不斷創新。從歷史上看，農村金融因涉及面廣、風險較高、政策性強、管理難度大，一直處于發展緩慢階段。近年來，伴隨著農村金融體制改革，農村金融機構得到了較快的發展，初步形成了多層次廣覆蓋的農村金融組織體系。農村金融服務質量和水平穩步提高，使農村金融可持續發展能力逐步增強，運行環境逐步改善，金融產品逐步增多，對農村經濟發展貢獻度不斷提高，特別是農村金融服務創新工作不斷取得新的進展。

“三農”金融服務也有美中不足。一是國有銀行重心上移，農村金融體系不夠健全。近年來，國有商業銀行在縣域撤并營業網點，金融機構向城市集中，縣域金融服務組織體系出現萎縮化現象，農村金融體系不夠健全，弱化了金融對當地經濟發展的服務力度。二是貸款覆蓋面小，難以發揮融資主渠道作用。以太康縣為例，雖然現有從事信貸業務的金融機構不少，但在現有財政資源有限的情況下，當地金融機構縣域融資主渠道作用卻難以得到有效發揮，也難以滿足縣域經濟發展正常的信貸需求，導致本縣經濟發展后勁不足。三是經濟基礎薄弱，農民貸款難問題和銀行難貸款問題依然存在。一方面，由于農村經濟底子薄，農民擁有的土地、房產等財產均不能用做抵押，缺乏有效的貸款抵押品，形成貸款難;另一方面，信用環境的不完善、不健全，金融信貸的客觀環境也隨之惡化，惡意逃廢債務的現象時有發生，使金融部門追究保證人連帶責任方面困難重重，也影響了銀行發展擔保貸款的積極性，很大程度上造成銀行“難貸款”。

“三農”金融服務創新難點

社會信用環境欠佳，影響了小額農貸推廣。受社會信用大環境的影響，一些農戶信用觀念淡薄，想方設法逃廢銀行的債務。地方政府、司法部門對維護金融債權、建立社會信用、打擊惡意逃廢債務行為的力度不夠，導致銀行不同程度地產生了“慎貸、恐貸”的心理，在一定程度上抑制了農戶小額信用貸款的推廣。

信貸約束與激勵機制不配套，影響信貸人員放貸積極性。目前，多數銀行實行了貸款責任追究制度，誰發放貸款誰負責收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。銀行在強化信貸風險約束的同時，沒有建立長效的激勵機制，貸款管理中激勵機制和約束機制不對稱，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。因此，基層信貸人員對發放小額農貸顧慮重重，寧可少放或不放，也不去冒風險。

農戶資信掌握難度大，不利于小額農貸的推廣。在一些地方，政府對農行健康發展參與程度低，村級組織職能弱化，加上農村社會信用服務體系建設滯后，農戶資信評估機構缺位，農民居住分散，交通不便，導致銀行對農戶資信的了解相當困難。信息不對稱，信貸人員相對不足，制約了小額農貸的全面深入開展。

現行支農貸款利率與支農成本不相對稱。當前，銀行支農貸款的成本較高，利潤空間較小，特別是農戶貸款戶數多、額度小、手續繁、相當零散，在辦理貸款時，需要信貸員對每一貸款人的經濟背景、貸款使用和還貸前景作全面的了解，使工作量成倍增加，這勢必增加相應的人力、物力和財力，從而提高了管理成本和運作成本。加之農戶貸款受自然、市場等諸多因素影響較大，使銀行面臨的風險也較大。

“三農”金融服務創新思考

要建立新型的金融服務操作體系。一是要做好金融服務宣傳工作。要通過當地電臺、電視臺、報社等新聞媒體開展金融服務宣傳活動，要采取發放宣傳折頁、客戶經理深入農戶講解等方式方法進行宣傳營銷活動，提高農戶使用金融產品的積極性，達到人人會用、人人想用的目標。二是要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低，在如今貸款利率市場化的大背景下，結合實際情況適當運用差別利率。三是要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與貸款期限相銜接，協調小額農貸和清收不良貸款的關系，避免因清收舊貸難而影響小額農貸的推廣。四是對農戶的信用評定工作要全面、真實、客觀、公正，每個村都要成立農戶信用評定小組，全面負責對農戶的信用評定和等級核實，盡力避免評定工作中的片面性和盲目性。

要建立小額農貸營銷激勵約束機制。對小額農貸的發放，要建立民主、科學的考評制度。要通過界定意外風險損失的標準和范圍，客觀公正地對待貸款風險，達到既鼓勵信貸員放下包袱大膽營銷貸款，又切實防范信貸風險的目的。只有這樣，才能充分調動基層信貸人員發放小額農貸的積極性，確保小額農貸既有足夠的信貸總額和覆蓋面，又有較高的質量和回收率。

要逐步建立并完善農戶征信體系。一是要加強銀政合作。建立和完善農戶征信體系是銀行發放小額信用貸款、控制信用風險的一項基礎工作，要與地方政府聯合創建良好的農村信用環境，并作為支持“三農”發展的重要事情來抓;要充分發揮村“兩委”的作用，以創建信用村鎮為載體，努力構筑農村信用體系，提高村民誠實、守信的道德意識，為銀行拓展小額農貸業務創造誠實、守信的外部環境。二是銀行要建立貸款對象的個人信用檔案。對客戶的道德品質、社會信用、家庭經濟狀況、主營業務收入、生產經營能力、資金需求、償債能力等進行登記，要在現有農戶信用等級、信用村鎮評定的基礎上，進一步統一標準，規范操作，提升信用評定的層次和質量，逐步建成農村個人征信體系，并推進農村信用文化建設，不斷優化農村信用環境。

要優化小額農貸的外部政策環境。一是要探索建立小額農貸風險補償機制。由地方政府牽頭建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗力形成的小額農貸損失。二是要加大財稅支持，鼓勵銀行給農民貸款。農村金融服務滯后的一個重要原因就是涉農金融機構的積極性不高。農戶居住分散，發放貸款的成本高，所以國家應該加大對涉農金融機構的財稅支持力度，調動涉農銀行的積極性。三是要建立農業貸款擔保體系。要設立不以盈利為目的的政策性農業保險機構，主要為農業、農村、農民提供互助性保險，也為農村銀行貸款提供保險業務，增強鄉村和農戶風險承受能力，不斷改善和優化農村誠信、法律保障等金融生態環境，促進資源的有效配置和資金的良性循環，助推農業繁榮、農村穩定、農民致富。