崗位分離在貸后管理中的應用

周磊

摘 要 經過多年的改革和發展，商業銀行在對公信貸業務方面取得了長足的發展，在貸前調查、客戶評級、項目評估、額度授信、信貸審批、風險管理和內部控制等方面都取得了長足進步。優化信貸管理流程，理順貸前、貸中、貸后的關系，是提升商業銀行貸后管理水平的關鍵所在。

關鍵詞 崗位分離 信貸 管理

一、商業銀行行貸后管理存在的主要問題

目前，商業銀行對公信貸業務的貸后管理主要存在以下問題：一是對公信貸部門對貸后管理重要性的認識不足，信貸人員總是認為在貸前做好盡職調查，貸款成功發放就可以了，至于在貸款發放后，信貸客戶如何發展，發展到什么程度，經營過程中會遇到什么風險，銀行則處于完全被動的局面，而不能主動去了解企業在信貸生命周期中的全經營過程。二是貸后檢查多數流于形式，商業銀行于2016年印發了大中型及中小企業貸后管理辦法，但在實際操作中，商業銀行的貸后管理人員基本上就按部就班地把文件中所列內容在形式上填寫完整，對于相關個性化的指標不能按“一戶一策”的檢查方案進行個性化的了解，并從中發現問題。三是貸后管理隊伍建設薄弱。商業銀行貸后管理人員大部分都是由信貸人員兼職去做，只有少數幾個大中型客戶配有專職的貸后經理，但專業化程度不高，對企業財務報表數據不能準確分析，從中發現問題；沒有一支高效的貸后管理隊伍，貸后管理的相應職責也就難以有效落實。四是貸后管理考核機制不完善、不明確，貸后管理工作是一項長期性的工作，貸款質量的好壞只有在貸款生命周期結束后才體現出來，激勵政策不到位，導致貸后管理的執行力不強。五是信貸人員的素質整體不高，學習能力不強，無法滿足信貸拓展與風險控制的需要。除此之外，基礎管理薄弱、制度建設滯后等問題也普通存在于信貸工作中。

二、實行貸前、貸后崗位分離的意義

近年來，商業銀行一直在推行設立專職的貸后管理崗位，改變過去由客戶經理負責信貸業務的做法。通過市場營銷崗與貸后管理崗的分離，實現貸后集中管理，這樣有利于突出貸后管理的獨立、主動，提升精細化管理水平和風險防控能力，對提升商業銀行對公業務集約化經營管理水平、營銷服務能力和風險防控能力具有重要的意義：一是通過貸前、貸后崗位分離，能夠提升商業銀行對公業務的經營管理水平，使商業銀行信貸業務管理更加專業化，優化信貸業務流程，不斷提升商業銀行對公業務的服務效率和管理水平。二是提升商業銀行對公業務的營銷服務能力，增強對公信貸人員營銷時的談判能力，合理利用資源和產品的能力，增強商業銀行對公業務系統整體市場的競爭力。三是通過崗位分離，有利于提升對公業務風險的控制能力。實現貸后集中化管理，形成有效的制衡機制，對信貸客戶風險的識別、分析、判斷和防范能力有進一步的提升，從而促進信貸資產質量的提高。

三、貸后管理崗位如何分離

（一）建立一支專業的貸后管理隊伍

貸后管理工作是一項期限性強、專業程度較高的工作，不僅需要多層面、廣泛的風險信息，還要依靠貸后管理人員專業的風險判斷與決策，更需要有化解風險的措施。

（二）明確貸前、貸后的管理職能

在信貸工作中，有效地將貸前、貸后職能分離，明確貸前工作主要負責市場營銷、拓展，包括貸前營銷、授信方案設計及申報、授信條件落實、貸前押品核實管理，做好貸后管理階段的輔助工作。

（三）對大中型客戶以團隊的方式進行貸后管理

對于大中型信貸客戶來說，貸后管理工作要求更加專業、涉及的面更加廣泛。因此，在貸后管理中實行崗位分離，可以先在大中型客戶的貸后管理工作中實行，而對于中小企業客戶的貸后管理，可以采取客戶經理流水作業的方式進行管理，即從貸款申請到貸款歸還的全生命信貸流程管理。

四、貸前、貸后崗位分離在實際工作中的問題

（一）崗位分離的管理組織架構設立

在不同的組織架構上采取不同的設置：在管理機構層面，可以設立專門的貸后管理團隊，負責本條線大中型客戶的貸后管理工作；在經營層面，可以設置貸后管理崗直接負責貸后管理工作。

（二）配備風險經理崗位

建立一支客戶經理隊伍，并配備一名有經驗的風險經理，要求其具有工作適應能力，能夠勝任貸后管理相關崗位工作。

（三）加強績效考核

一是對貸后管理包括人員設置、制度建設、風險控制、管理效率等方面的考核工作。二是對責任人的考核，主要考核風險事項的報告、資產分類的準確性、調整信貸策略、押品管理等方面的考核。

五、崗位內部機制的建設

實行貸后管理崗位分離，需要相應的政策、制度和措施的支持。

（一）貸前、貸后相互制約、相互聯動

積極培養先進的信貸企業文化，充分認識到市場營銷與貸后管理的聯動關系，建立信貸營銷與貸后管理良性機制，樹立科學、先進的信貸文化理念，克服“重貸前、輕貸后”的管理理念。

（二）優化貸前、貸后操作機制

制定貸前、貸后體系化分離的操作機制，實現信貸管理的標準化、規范化、統一化。

（三）完善貸前、貸后信息管理機制

根據貸前、貸后崗位不同及工作的操作流程環節，進一步完善信息管理的建設，對信貸客戶的信息管理、企業經營指標、資金流向跟蹤等的監測，提升貸后管理的信息化管理水平。

（四）建立信息共享機制

加強與工商、稅務、司法部門的溝通與聯系，建立信息共享機制，增強信貸風險管理的時效性、合法性。

從目前的商業銀行的信貸運行模式來看，貸前、貸后的崗位分離已成為一種經營趨勢。因此，隨著信貸崗位分離的需求，商業銀行將不斷完善崗位分離模式，將貸后管理水平提升到一個新的臺階。

（作者單位為建行石嘴山分行）

參考文獻

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[2] 倪海青.中國商業銀行貸后管理制度變革研究[J].當代經濟管理，2013（7）.endprint