不同類型農戶農地經營權抵押融資需求分析

于麗紅　蘭慶高　關名媛

摘要：為探討不同類型農戶農地經營權抵押融資的現實需求，以遼寧省880戶農戶的調查數據為例，對不同類型農戶的農地抵押融資需求進行實證分析。結果表明：農戶農地抵押融資需求意愿占比從純農戶、Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶到非農戶呈現遞減趨勢，并且不同類型農戶之間差異明顯；不同類型農戶農地抵押融資需求在預期借款額度、用途上存在差異，但是在借款期限上卻沒有表現出明顯差異。基于以上分析，提出農地經營權抵押貸款發展建議。

關鍵詞：農地經營權抵押；不同類型農戶；融資需求；遼寧省；農地抵押貸款；降低風險；政策建議

中圖分類號： F301.3文獻標志碼： A

文章編號：1002-1302（2017）15-0322-03

近年來，政府對農村的關注度與日俱增，并采取了一系列措施推動農村金融的發展，雖然這些措施取得了一定成效，但仍未從根本上解決農民貸款難問題，貸款難成為制約農民增收致富和農村經濟發展的主要瓶頸。“農民貸款難，難在無抵押”，可見抵押物缺乏是導致農民貸款難的主要原因。2008年以來，為了破解農民抵押物缺乏而導致的貸款難問題，發揮農村土地的融資功能，滿足農村地區多層次的資金需求，全國很多地方都開展了農村土地經營權抵押融資試驗實踐，學術界也針對農村土地經營權抵押貸款進行了廣泛的討論，并取得了較為豐碩的成果。有學者從微觀角度對農戶農地抵押融資需求給予了密切關注，如靳聿軒等對山東省沂水縣農戶農地經營權抵押意愿進行了分析[1]；馬鵬舉等基于寧夏同心縣農戶產權抵押貸款融資意愿進行了分析[2]；于麗紅等基于遼寧省農戶農地經營權抵押融資需求意愿進行了分析[3]；黃惠春等基于江蘇省農戶農地抵押貸款需求進行了分析[4]。

綜合以上分析可以發現，既有研究主要集中于農戶農地經營權抵押融資需求意愿，很少有關注現實需求；另外，既有研究主要是將農戶作為一個整體來分析。實際上，隨著社會經濟的發展，農戶之間逐漸分化而形成不同類型，而且這種分化隨著社會經濟的發展呈現出規模增大、勢頭加快的趨勢。由于資源稟賦不一樣，不同類型農戶對政策等外部環境的響應以及由此引起的土地抵押融資利用情況會有所差異。鑒于此，針對不同類型農戶農地抵押融資需求進行研究，將有利于了解不同類型農戶農地抵押融資需求特征，對于制定有效政策、深入推進農地抵押貸款業務開展具有重要意義。

1數據來源與樣本特征

1.1數據來源

本研究的樣本數據是筆者所在課題組于2014年2、8月對遼寧省轄區農戶的調查所得。考慮到農戶收入水平的差異，筆者所在課題組在調查區域的選擇上，既包括了經濟發展水平好、農戶收入水平高的遼寧東南部地區，又包括經濟發展相對落后、農戶收入相對低的遼西北地區，同時也包括經濟發展處于中間水平的遼寧中部區（縣），具有較強的代表性。調查采取分層隨機抽樣方法，由調查人員采用到田間地頭、農民聚集場所和農戶家中等方式深入農戶一問一答的形式進行，共獲取有效問卷880份。調查內容主要包括農戶家庭基本特征、農戶家庭土地情況、農戶貸款情況、農戶農地抵押融資需求情況等。

1.2農戶類型劃分

農戶兼業是世界各國農村經濟發展進程中的普遍現象。農戶兼業體現了農戶作為理性經濟人，在對非農就業機會、比較收益等因素權衡下作出的符合自身利益最大化的選擇。目前，不同學者由于研究目的不同，劃分農戶類型的方法存在一定的差異。有學者從家庭非農收入、非農勞動力各自所占比重劃分農戶類型，也有學者從生產規模、收入水平以及兼業程度等方面來劃分農戶類型，還有學者以農戶與市場聯系的緊密程度來劃分農戶類型，另外有學者結合農戶家庭現有的謀生方式、收入來源、農副產品的商品化率等劃分農戶類型。本研究根據調查區的情況和農戶兼業程度，按照學者對農戶兼業劃分常用指標中的非農收入占農戶總收入的比重將農戶分為4種類型，即純農戶、Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶和非農戶，詳見表1。

1.3不同類型農戶樣本特征分析

在調查的880戶農戶家庭中，純農戶201戶，占比 22.8%； Ⅰ兼、Ⅱ兼農戶合計601戶， 占調查總數的68.3%，

其中Ⅰ兼農戶占比較高，達44.0%（表1）。由此可見，遼寧省農戶兼業現象普遍，兼業成為廣大農民經濟活動中最主要的特征。

如表2所示，從家庭人口結構看，隨著農戶兼業程度加深，戶均人口、戶均勞動力均呈明顯增加趨勢；農戶的家庭人口結構與農戶的兼業程度有一定的相關性；家庭人口壓力是迫使農戶尋求土地之外經濟來源的重要因素，而較多的勞動力又為農戶多元化經營提供了勞動、智力支持；另外，農戶的年齡與農戶兼業程度呈現出負相關，可能是年齡越小，更具活力和脫離土地的開拓性，而年齡越大，非農就業機會越難得，傾向于在家從事農業經營。

從文化結構來看，高中及以上文化程度比例，由純農戶到非農戶逐漸上升；非農戶勞動力中高中及以上文化所占比重明顯高于其他類型農戶（表2）。可能是隨著文化程度的提高，農戶思維就越活躍，接受新知識的能力也越強，更有能力從事非農經濟活動。

4種類型農戶的人均收入均呈現由純農戶到非農戶遞增的趨勢，農戶兼業程度越深，人均收入越高，可見目前兼業收入是農民增收的重要來源。另外，不同類型農戶人均耕地面積差異明顯，純農戶、Ⅰ兼農戶人均耕地面積接近，分別為 1.014 0、0.778 7 hm2，而Ⅱ兼農戶、非農戶人均耕地面積驟降，分別為0.154 0、0.198 7 hm2；純農戶人均耕地面積分別是Ⅱ兼農戶、非農戶的6.58、5.10倍，Ⅰ兼農戶的人均耕地面積分別是Ⅱ兼農戶、非農戶的5.06、3.92倍（表2）。

2不同類型農戶農地經營權抵押融資需求及其特征

2.1不同類型農戶農地抵押融資需求

調查顯示，農戶對農地抵押融資政策的認知程度由純農戶、Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶到非農戶呈依次遞減狀態，純農戶的認知率為36.8%，非農戶的認知率僅23.1%（表3）。調查中也發現，由于非農戶的收入主要來自非農業，且此類農戶往往擁有較少農地，因此他們對與土地相關的融資政策不敏感，而純農戶由于他們最大的資產就是土地資源。因此可見，他們對土地融資相關政策極為敏感。endprint

當詢問了解途徑時，所有類型農戶集中選擇廣播電視途徑，其次是別人介紹（表3）。數據顯示，金融機構、基層政府對農地抵押政策宣傳不足，農戶的信息獲取渠道主要依靠電視廣播媒體以及農村熟人社會中的信息傳播。

比較農戶對農地抵押政策的態度發現，農戶對農地抵押政策的支持度由大到小依次為純農戶、Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶、非農戶（表3）。純農戶認為農地抵押政策“必要”“很有必要”的占比為82%，18%的農戶選擇“無所謂”；Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶、非農戶選擇“必要”“很有必要”的占比分別為718%、70.5%、64.1%，表明雖然不同類型農戶對農地抵押政策的支持度有一定差異，但總體而言，農戶肯定和認可該政策，期待該政策能在一定程度上緩解當前的融資難問題。

從農戶需求意愿來看，4類農戶農地抵押意愿由強到弱分別為純農戶>Ⅰ兼農戶>Ⅱ兼農戶>非農戶，純農戶、Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶的需求意愿占比皆在7成以上，而非農戶的抵押意愿有較大下降，意愿占比不足5成，總體而言，以農業收入為主的農戶的農地抵押需求意愿強于非農收入農戶（表3）。

從現實需求看，農戶農地抵押融資需求由純農戶、Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶到非農戶呈遞減趨勢。純農戶的需求為 46.8%，Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶的需求接近，分別為40.3%、39.7%，非農戶的需求不足3成（表3）。由于純農戶的最大資源為土地，當其家庭面臨資金困難需要金融機構貸款時，其有且僅有土地，因此，純農戶為了緩解家庭面臨的資金約束，往往愿意以農地經營權抵押獲取貸款；而非農戶由于收入較高、土地面積少，其貸款金額需求一般較大，以土地抵押獲取的貸款金額往往較小，無法滿足其需求，因此對此種貸款的需求不強。

從農戶不愿意參與農地抵押融資的原因來看，4類農戶有一定差異，但差異不大，主要集中于“擔心失去土地，生活沒有保障”“不知道農地可以抵押”“擔心抵押手續麻煩”等3個方面。

2.2不同類型農戶農地抵押融資需求特征

2.2.1資金需求規模由表4可以看出，純農戶和Ⅰ兼農戶預期借款額度有相似性：（1）預期借款額度有一定廣泛性，從不足1萬到50萬元以上不等，小額需求與大額需求共存；（2）預期借款額度相對集中，集中于3.1萬～5萬元、5.1萬～10萬元和10.1萬～30萬元3個區間，3個區間的農戶累計占比均為60%以上，4類農戶分別為68.6%、63.2%、73.1%、70.0%。Ⅱ兼農戶、非農戶貸款需求額度集中在1.1萬～50萬元區間；Ⅱ兼農戶期望借款金額在5.1萬～10萬元之間的占比最大，為39.0%，其次是10.1萬～30萬元的借款預期，為19.5%，二者合計近60%；非農戶期望借款金額在10.1萬～30萬元之間的占比最大，為 33.3%，其次是 5.1萬～10萬元的借款預期，為21.4%，二者合計近60%。由此可見，農戶預期借貸金額的分布有一定的分散性，覆蓋范圍比較廣泛，小額借貸需求與大額借貸需求并存，此種現象在純農戶、Ⅰ兼農戶中十分突出，純農戶、Ⅰ兼農戶中大額資金需求占一定比例。

2.2.2貸款用途在有農地抵押融資需求的農戶中，絕大多數農戶會將貸款用于農業生產、工商業經營，這表明農戶農地經營權抵押融資需求具有生產投資性特征。但是，不同類型農戶的融資用途也存在差異性，純農戶、Ⅰ兼農戶80%及以上是用于種養業生產，用于工商業經營的極少，10%左右的農戶表示貸款可能用于生活周轉；Ⅱ兼農戶借貸資金的用途有一定的分散性，農業生產與工商業經營的資金需求同時存在，這主要與Ⅱ兼農戶的經營特點有關；非農戶的貸款集中用于工商業經營，占86.2%，用于農業生產和生活周轉的占比較少（表4）。

2.2.3貸款期限需求不同類型農戶農地抵押融資預期期限有趨同性，即以2～3年期的借貸為主，4類農戶分別占 48.6%、37.8%、43.1%、58.5%；其次是4～5年期的借貸，4類農戶分別占22.9%、29.6%、38.9%、22.0%（表4）。可見農戶對借貸期限的需求有拉長趨勢。調查中農戶普遍反映，1年期借貸對于農戶而言還款期限較為緊張，農戶普遍期望適當延長借貸期限。

2.2.4失地風險認知不同類型農戶對農地抵押融資失地風險認知存在差異性。4類農戶中，非農戶認為失地風險小的占比最大，為89.7%，其次為Ⅱ兼農戶、Ⅰ兼農戶、純農戶，分別為76.8%、65.5%、57.0%（表4）。非農戶的收入主要來自非農業收入，此類農戶對于未來的還款較有信心，失地風險的擔憂較小；而對于純農戶而言，其收入主要依靠農業，由于農業易受自然氣候的影響，風險較大，在某種程度上“靠天吃飯”，因此，此類農戶對還款有一定擔憂。

3結論及政策啟示

本研究通過對遼寧省880戶樣本農戶數據的實證分析，得出如下基本結論：（1）樣本地區農戶農地抵押融資現實需求從純農戶、Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶到非農戶呈現遞減趨勢，純農戶的需求近50%，非農戶的需求不足30%；（2）農戶對農地抵押相關政策的了解程度整體不足，認知渠道主要是電視、廣播媒介，該政策作為一種新型農村融資渠道的作用沒有得到有效發揮，但是絕大多數農戶對農地抵押政策持支持、肯定態度；（3）就選擇農地經營權抵押貸款意愿的程度而言，純農戶高于Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶， Ⅰ兼農戶、Ⅱ兼農戶明顯高于非

農戶；（4）不同類型農戶農地抵押融資需求在預期借款額度、用途上存在差異，但在預期借款期限上卻沒有表現出明顯差異。4類農戶中，非農戶認為抵押融資失地風險小的占比最大，其次分別為Ⅱ兼農戶、Ⅰ兼農戶、純農戶。

從本研究結論中可以得到以下政策啟示：（1）地方政府應加強與金融機構的合作，通過多種渠道面向廣大農戶宣傳農地經營權抵押融資業務，提高農戶對農地經營權抵押貸款政策的認知水平，促進農戶傳統融資觀念的轉變，增強其適應、接受、利用新政策的能力，同時也擴大農地抵押融資的影響范圍；（2）農村金融機構應注重放貸對象的甄別、篩選，對于純農戶、Ⅰ兼農戶來說，他們的主要資產是土地，因此在農戶信用狀況、抵押物符合標準的前提下，重視培育純農戶、Ⅰ兼農戶對農地抵押融資的有效需求；（3）提供差異化金融產品，鑒于不同類型農戶在貸款額度、貸款用途上的差異，農村金融機構不能采取“一刀切”的政策，應以農戶差異化為基礎，針對農戶農地抵押需求的特點，積極改進原有的貸款產品、服務方式，對不同特征的農戶予以不同的信貸措施；（4）完善城鄉統籌、全面覆蓋的農村社會保障體系，繼續完善落實農村醫療、養老、教育、最低生活保障政策，進一步弱化耕地的社會保障功能，免除農民以土地設定抵押的后顧之憂，降低抵押貸款風險。

參考文獻：

[1]靳聿軒，王志彬. 農地可抵押條件下農戶融資方式選擇行為分析[J]. 廣東農業科學，2012，39（16）：203-206.

[2]馬鵬舉，羅劍朝. 西部地區農戶對農村產權抵押貸款融資意愿研究——基于寧夏回族自治區同心縣164個農戶調查的分析[J]. 經濟經緯，2013（3）：20-25.

[3]于麗紅，陳晉麗，蘭慶高. 農戶農村土地經營權抵押融資需求意愿分析——基于遼寧省385個農戶的調查[J]. 農業經濟問題，2014，35（3）：25-31.

[4]黃惠春，祁艷. 農戶農地抵押貸款需求研究——基于農村區域經濟差異的視角[J]. 農業經濟問題，2015（10）：11-19.endprint