開創綠色金融新模式打造農村聚財“金屋頂”
——江蘇江都農村商業銀行“光伏電站貸”助推綠色新能源發展

黨的十八大以來，黨中央先后提出“五位一體”的總體布局和“創新、協調、綠色、開放、共享”五大理念，將生態文明建設提升到前所未有的高度。金融是現代經濟的核心，國家高度重視金融在促進經濟綠色轉型中的關鍵作用。近日，李克強總理在主持國務院常務會議時提出，要貫徹新發展理念，加快綠色金融體制機制創新，加大金融對改善生態環境、資源節約高效利用等支持。

光伏發電的主要優勢

2014年開始，在國家利好政策的指引下，中國光伏產業逐漸復蘇。截至2015年底，中國光伏累計裝機容量4318萬千瓦，超越德國，躍居全球第一。受西部地區電力消納制約，近年來，我國光伏企業普遍將發展重心由西部轉向了中東部市場。到2016年上半年，僅江蘇省揚州市江都區現有注冊光伏企業就達40余家，并仍在不斷增加中。靈巧的分布式光伏電站取代大規模集中式光伏電站成為當下光伏企業的拓展重心。光伏產業與交通、家居、建筑等領域的跨界融合，也為光伏產品開辟了新的應用領域。

首先，光伏發電從建設到并網發電，沒有廢棄物產生、沒有能源消耗，還可以持續發電，提供能源。廣大農村地區如果能夠廣泛應用光伏發電工程，將更有力地推進節能減排，讓更多的家庭使用新能源，從而更好地保護生態環境。

其次，光伏發電系統依靠屋頂而建，白天光伏板吸收太陽能，把直流電通過光伏并網逆變器轉為交流電，供家庭使用，用不完的部分并入國家電網獲得賣電收益。光伏發電既節約了百姓日常電費的消耗，同時國家給予0.42元/度的補貼，百姓可以過上“用著電、數著錢”的日子。

另外，以光伏發電為主導的新型農業模式體很多，并且一舉打破原有的傳統農業的收益模式。如光伏農業大棚、漁光互補、林業互補、光伏扶貧等，農戶除了可以獲得原有的收益外，還能獲得光伏發電收益與光伏補貼。

發揮金融支持作用

在這樣的市場背景下，如何將幫助農民脫貧致富與綠色金融有機結合，將低碳、節能和環保有機地融入信貸政策及經營理念中，實現“銀農企”三方聯動合作共贏？2016年10月，江都農商銀行結合國家政策與市場需求推出了“光伏電站貸”信貸產品，專門解決城鄉居民安裝光伏發電站資金缺口問題。該行自推出這款產品以來，歷時近8個月，已累計發放“光伏電站貸”268筆，金額1700萬元。同時，該行在實踐運作中不斷地改善優化，讓產品的設計更加能夠綠色健康、更加貼切百姓需求。

設立“三道關”，為美麗農村守牢幸福門。第一道，準入關，從源頭上控制風險。農商銀行幫助百姓致富，首當其沖就要為百姓把牢風險關口守住幸福門，因此江都農商銀行在開展這項業務前，首先對合作企業進行認真地甄選，設立了嚴格的準入要求，分別從資金、時間和案例三個方面規定了硬性條件：一是注冊資金不得低于1000萬元；二是企業成立1年期以上；三是有成功安裝案例。同時，將準入企業名單在全行范圍內公示，一方面解決三方信息不對稱問題，為本行信貸資金安全增加了砝碼；另一方面，引導百姓選擇正規的企業安裝光伏發電站，避免不必要的損失。第二道，保證關，從擔保上降低風險。該行要求合作企業存入不低于100萬元的基礎保證金，銀行再按1：10的放大比例給予企業第三方擔保授信額度，企業可在授信額度范圍內為其安裝光伏電站的客戶推薦光伏電站貸款，并提供連帶責任擔保，同時提供保證金質押擔保。如因累計貸款發放金額超出擔保授信比例額度，乙方則需按100萬元整數倍補足保證金。對于保證金不足的，甲方有權暫停合作。在貸款保證期內，客戶貸款全額歸還的，可根據歸還情況按100萬元整數倍退還保證金，存量保證金不低于上述標準。第三道，保險關，從保障上彌補損失。要求安裝企業統一為借款人安裝的產品辦理相關保險：一是投保產品質量險，其中光伏發電組件質量保證險投保時間不低于10年，組件轉化效率險不低于25年，發電衰減率不得高于20%；二是投保財產險，包括產品和安裝房屋在內的財產損失保險。

開辟“三渠道”，為百姓致富鋪設綠通道。一是開辟產品創新渠道，用好信貸政策。在國家大力鼓勵發展綠色信貸的大前提下，該行適時創新推出“光伏電站貸”信貸產品，采用“銀行+企業+農戶”合作新模式，向轄內信用狀況良好、具有穩定收入來源的個人和企業發放光伏專項貸款，用于支付分布式光伏電站成套設備費用，為光伏新能源綠色企業提供便利、友善投資環境和條件。二是開辟專業服務渠道，打好“基礎牌”。業務開辦初期，該行指定小微一部、小微二部以及雙溝支行作為發放光伏電站貸的試點行，對經辦網點的客戶經理進行專業化的培訓，通過專營網點、專業化的人員，為客戶提供專業化的服務。三是開辟外部宣傳渠道，架好“廣播臺”。以開展“整村授信”金融普惠活動為契機，走入農村、社區進行宣傳。同時，利用電視、報紙、戶外廣告和微信等形式進行宣傳推介，讓更多的老百姓了解光伏、接納光伏。

走出一條綠色金融之路

目前，光伏分布式發電在國家的大力推動下風聲水起。社會上出現了各種零首付、裝電站不要錢的騙術，一些不正規的公司甚至向老百姓宣稱不需要付錢安裝，只需配合去銀行簽署貸款協議，就可以在屋頂建個電站，貸款的月供由發電收入支付。因此，對內要求客戶經理簽訂承諾書，杜絕客戶經理參與光伏產品的營銷獲取個人利益，防止將產品的營銷與銀行信譽人為“捆綁”，埋下風險隱患；對外，建立光伏企業相互監督機制，對虛假宣傳、違規操作的企業，該行暫停對其安裝戶貸款，直至整改到位再合作。

一是將綠色金融與精準扶貧相結合。光伏扶貧是精準扶貧十大工程之一，如何更好地釋放“陽光紅利”，讓太陽光變成老百姓手中的真金白銀。該行將積極響應政府號召，認真履行社會責任，大力助推太陽能光伏發電項目，充分利用資源、創新扶貧方式，增加農民收入。下一步，該行打算積極對接區域扶貧部門，收集整理本地區貧困戶檔案，對全區實行區域劃分，要求各網點對所在轄區內的貧困戶進行地毯式摸底調查，實行精準識別，建立貧困農戶金融檔案。貧困農戶只要符合條件，將給予利率優惠、優先放貸，實現“輸血式扶貧”向“精準扶貧”的轉變，幫助貧困農民找到一條脫貧的綠色路徑。

二是將綠色金融與普惠金融相結合。發展普惠金融，是農村中小金融機構發展一個永恒的主題，也是國家層面賦予農村中小金融機構神圣的歷史使命。該行將持續開展“整村授信”金融普惠等親民走訪活動，加強與客戶互動，不斷提高客戶滿意度，切實把金融“普及”轉化為金融“受惠”。以“光伏電站貸”為起點，全力支持綠色經濟、循環經濟、低碳經濟發展，將綠色信貸理念、標準、方法貫穿到信貸工作的全過程，確保信貸資金投向綠色經濟、循環經濟的發展，促進普惠金融與農村經濟社會的和諧發展。

三是將綠色金融與風險管控相結合。嘗試將環境保護與節能減排作為客戶分類、信貸支持、利率定價的重要標準。全面實施綠色信貸評審機制，推進綠色普惠金融產品創新，持續增加綠色金融供給，推動傳統制造業綠色改造升級，支持構建綠色制造生產體系。

作為始終堅守“姓農、姓小、姓土”的地方性金融機構，江都農商銀行將圍繞“綠水青山就是金山銀山”的發展理念，持續走深、走廣、走好包括綠色金融在內的普惠金融之路，實現山青、水綠、村美、民富。