農(nóng)村金融研究綜述

郭 方

（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院，河南 鄭州 450046）

1 問題的提出

2003年，黨的十六屆三中全會(huì)提出并實(shí)施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略（五個(gè)統(tǒng)籌之首），尤其是2017年黨的十九大報(bào)告首次明確提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，即“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡哪繕?biāo)要求。2017年12月召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出了鄉(xiāng)村振興的階段性任務(wù)：到2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成；到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。鄉(xiāng)村振興，尤其是產(chǎn)業(yè)興旺，需要注入大量的工商資本，金融需求端訴求愿望強(qiáng)烈。從2018年“中央一號(hào)文件”開始，國(guó)家將陸續(xù)出臺(tái)系列政策規(guī)章制度引導(dǎo)工商資本向農(nóng)村投放，支持鄉(xiāng)村振興。加之我國(guó)在金融支持“三農(nóng)”發(fā)展方面仍然存在著供給不足、資源錯(cuò)配、服務(wù)質(zhì)效不高、借貸風(fēng)險(xiǎn)較大等諸多問題，研究農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展具有重要意義。

2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀

2.1 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

2.1.1 農(nóng)村金融體制改革研究。隨著中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立與不斷完善，農(nóng)村信用合作社及政策性金融體系改革迫在眉睫，要深化農(nóng)村金融需求與制度供給配合改革，加強(qiáng)新時(shí)期農(nóng)村金融改革路徑設(shè)計(jì)［1］；要采取優(yōu)惠政策、擔(dān)保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧┙∪晟乒局卫斫Y(jié)構(gòu)等現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，放寬民間資本準(zhǔn)入，合理界定中央和地方農(nóng)村金融監(jiān)管邊界；要不斷提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管效率，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村企業(yè)家創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的支持力度［2］。

2.1.2 農(nóng)村金融市場(chǎng)研究。農(nóng)村金融市場(chǎng)化發(fā)展增加了對(duì)“三農(nóng)”的投資機(jī)會(huì)，降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸門檻，使“三農(nóng)”發(fā)展能夠獲得較多的金融支持［3］。地區(qū)零售市場(chǎng)發(fā)展、金融基礎(chǔ)設(shè)施改善、金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣、政策性金融扶持等措施的實(shí)施降低了農(nóng)村金融排斥，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)績(jī)效等方面得到一定程度發(fā)展［4］，要建立財(cái)務(wù)績(jī)效與社會(huì)績(jī)效協(xié)調(diào)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，不斷提升農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)力［5］。農(nóng)村金融產(chǎn)品涵蓋信貸、支付、保險(xiǎn)、期貨等，要拓展非正規(guī)金融等農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)資金來(lái)源渠道，避免資源錯(cuò)配［6］，要因地制宜開展創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村準(zhǔn)社區(qū)銀行向真正的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)變，尤其是開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新，要采取措施滿足農(nóng)村弱勢(shì)群體金融需求，加快發(fā)展普惠金融，要把小額信貸和普惠金融等納入國(guó)家主流金融體系［7］。

2.1.3 金融支持“三農(nóng)”政策效果研究。農(nóng)村金融作為一個(gè)特殊重要的金融服務(wù)類別，能否在其發(fā)展過程中自始至終以“三農(nóng)”發(fā)展為目標(biāo)，并伴隨時(shí)代變遷和進(jìn)步不斷進(jìn)行自我修復(fù)完善，將成為未來(lái)農(nóng)村金融政策選擇與發(fā)揮政策效果的關(guān)鍵［8］；要通過制度供給（設(shè)計(jì)）牽引，制度體系和服務(wù)渠道完善，增加地方財(cái)政貨幣補(bǔ)貼，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給彈性邊界等，加大金融支持“三農(nóng)”發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，要因地制宜，采用不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織模式和金融支持模式［9］。

2.1.4 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)研究。農(nóng)村金融仍然存在農(nóng)戶信用及其風(fēng)險(xiǎn)偏好等問題，要全面分析農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)因素，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行測(cè)度，構(gòu)建農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制。

2.1.5 農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)證研究。主要是以省際、省、市、縣域（含貧困縣）等面板數(shù)據(jù)或經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以及農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行實(shí)證分析，案例選擇側(cè)重于東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，典型性、代表性較強(qiáng)。

2.2 國(guó)外研究現(xiàn)狀

2.2.1 農(nóng)村微型金融研究。小額（微型）信貸運(yùn)作效率的提高，不僅取決于新的金融服務(wù)技術(shù)和服務(wù)類型，而且更需要降低風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)吸引力［10］。

2.2.2 農(nóng)村金融包容性研究。國(guó)外主要研究了農(nóng)村金融包容性的內(nèi)容及影響因素［11］。

2.2.3 農(nóng)村合作性金融研究。國(guó)外重點(diǎn)探討了非正規(guī)性農(nóng)村合作金融模式及其對(duì)參合成員的影響［12］。

2.2.4 農(nóng)村金融市場(chǎng)研究。村莊投資機(jī)會(huì)增多使其能夠從村外資本市場(chǎng)獲得更多的資金支持［13］，發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式主要包括政府引導(dǎo)和市場(chǎng)主導(dǎo)2種類型，要注重農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)因素管控［14］。

2.2.5 金融支持農(nóng)村生態(tài)發(fā)展、鄉(xiāng)村旅游等研究。在金融支持農(nóng)村生態(tài)及鄉(xiāng)村旅游發(fā)展等方面，要重視項(xiàng)目融資渠道、內(nèi)（地方政府、居民等）外（商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)）部籌資的選擇［15］，使資金與項(xiàng)目有機(jī)銜接。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)趨向成熟，國(guó)外學(xué)者主要側(cè)重于發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融研究。

3 研究展望

國(guó)內(nèi)外專家學(xué)者主要對(duì)發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融產(chǎn)品以及金融支持農(nóng)村發(fā)展等方面進(jìn)行了較為全面的研究。國(guó)外學(xué)者研究較早，微觀精細(xì)；國(guó)內(nèi)研究起步較晚，且側(cè)重于農(nóng)村金融體制改革、機(jī)構(gòu)完善及市場(chǎng)發(fā)展等方面。而對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)質(zhì)效提升等方面的研究成果相對(duì)較少，尤其是在金融支持“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”實(shí)施方面亟待深入探討如下問題：農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制創(chuàng)新，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效提升，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展政策設(shè)計(jì)建議等。