農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險及管控措施

黃 鑫

（江西財經(jīng)大學(xué)，江西 南昌 330013）

1 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著各大商業(yè)銀行減少其在農(nóng)村等地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)投入量，大部分地區(qū)只剩下農(nóng)業(yè)銀行和信用社等金融服務(wù)主體，但是，由于金融服務(wù)主體存在不良資產(chǎn)率高、產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確等問題，導(dǎo)致其金融服務(wù)的提供和職能作用的發(fā)揮受到了極大的限制。為擴(kuò)張農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率，解決金融服務(wù)難的問題，成立了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社也相繼改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。自從改制以后，金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)利潤方面都取得了飛速的發(fā)展，成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分。

隨著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行更是一枝獨(dú)秀。據(jù)我國2017年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在我國設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，村鎮(zhèn)銀行有1502個，貸款公司13個，農(nóng)村資金互助社48個，村鎮(zhèn)銀行占據(jù)的市場份額是最多的。在未來，其規(guī)模會進(jìn)一步擴(kuò)張，并推進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展。同時，農(nóng)村金融產(chǎn)品會不斷創(chuàng)新，以滿足不同的信貸需求。面對農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化需求，傳統(tǒng)的金融貸款抵押限制了金融服務(wù)的提供，因此，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工資擔(dān)保和貴重物品質(zhì)押方面進(jìn)行了嘗試，滿足了那些無法從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)中獲得及時貸款服務(wù)的“非傳統(tǒng)”農(nóng)戶的金融需求［1］。由于降低了市場的交易成本，簡化了貸款手續(xù)，同時利率的決定更加靈活，因此能夠?qū)π刨J風(fēng)險進(jìn)行較為嚴(yán)格的監(jiān)控，從而獲得較高的盈利水平。

2 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險

2.1 政策風(fēng)險

政策風(fēng)險主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和行政行為的變化對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營造成的風(fēng)險。首先，由于我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策的不連續(xù)性，有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的不健康經(jīng)營，進(jìn)而失去對風(fēng)險的控制。其次，地方政府對當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不合理的行政強(qiáng)力干預(yù)，都有可能造成村鎮(zhèn)銀行的非正常運(yùn)營。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是在政策的引導(dǎo)下發(fā)展起來的，成立的最初目的是解決“三農(nóng)”難題，同時引導(dǎo)傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，深化農(nóng)村金融體系制度的改革，作為引導(dǎo)改革的先驅(qū)力量，這些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政策上獲得了一定的福利。但是，一些新型金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行背離了政府主管部門的政策初衷，并沒有服務(wù)于廣大農(nóng)民，只是為企業(yè)和控股機(jī)構(gòu)服務(wù)。

2.2 資本運(yùn)作風(fēng)險

因?yàn)閷π滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取的是審慎監(jiān)管，對其放貸和利率等方面都做了過多的限制，因此可能會導(dǎo)致在控制風(fēng)險的同時產(chǎn)生一些不良后果。首先，在融資和存款準(zhǔn)備金方面的規(guī)定，可能導(dǎo)致這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏充足的資本來滿足其自身發(fā)展的需要。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金運(yùn)作上，向企業(yè)放貸較多，而真正有需求的中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款很少，具有盲目性和沖動性。而對于中小企業(yè)等的貸款是建立在其具有良好的還款能力的基礎(chǔ)上的。資金在流動性方面的風(fēng)險，表現(xiàn)為在放貸和吸收存款的過程中，前者的速度要高于后者，從而導(dǎo)致資金面緊張［2］。

2.3 農(nóng)村市場風(fēng)險

第一，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身就是一個高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，其周期長，受自然因素影響較大，因此貸款的違約風(fēng)險也相較于其他行業(yè)更高。第二，我國農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民缺乏良好的金融理念，容易誤把具有優(yōu)惠政策的小額貸款作為扶貧救濟(jì)的財政補(bǔ)貼。第三，因?yàn)殂y行的服務(wù)對象相對集中于某一地區(qū)，所以導(dǎo)致風(fēng)險也相對集中，使得風(fēng)險很容易在這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間擴(kuò)散。

2.4 營業(yè)成本風(fēng)險

一是這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立原本就是為了服務(wù)于小型企業(yè)和農(nóng)戶，無論是政策的補(bǔ)貼，還是從貸款的成本來看，其費(fèi)用都相對較高，因此很難獲得利潤。二是業(yè)務(wù)操作層面的風(fēng)險。由于這些金融機(jī)構(gòu)的改制時間不長，管理人員的經(jīng)驗(yàn)不足，可能存在人為或系統(tǒng)的操作失誤，從而帶來一定的損失。另外，對經(jīng)營所屬地的情況不熟悉，面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險。三是優(yōu)秀管理人員的薪酬往往很高，針對小額貸款這類高風(fēng)險的資產(chǎn)，需要經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)管理團(tuán)隊(duì)，但是這些機(jī)構(gòu)受資金限制，目前無力聘請專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)。

3 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制措施

3.1 加強(qiáng)政策扶持，降低運(yùn)營成本

中央和地方政府應(yīng)給予新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的經(jīng)營業(yè)務(wù)的優(yōu)惠補(bǔ)貼和稅收減免，降低其運(yùn)營成本，加大對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，幫助傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，使得新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于廣大農(nóng)戶。

3.2 積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與成熟的電商平臺、專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商、本地核心企業(yè)或商品交易平臺、成熟的銷售平臺合作，以網(wǎng)點(diǎn)為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，發(fā)展直銷銀行，代理后臺各類產(chǎn)品，同時可以建立小型的垂直電商平臺，結(jié)合本地特色銷售商品和提供服務(wù)，發(fā)揮本地產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢［3］。

3.3 完善對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度

監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)管，構(gòu)建一個成熟的法制監(jiān)管體系，以利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因?yàn)樾滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身業(yè)務(wù)具有一定的政策性，因此其享受了在貸款業(yè)務(wù)方面的福利。但是，同時要求嚴(yán)格審核其業(yè)務(wù)，防止出現(xiàn)貸款亂放的現(xiàn)象。另外，為了防止新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的“出逃”，可以通過激勵行為目標(biāo)的方法，通過激勵個體動機(jī)影響個體行為，再影響到組織目標(biāo)，組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)又會對個人激勵造成正反饋影響，從而防止逃離。

［1］陸遠(yuǎn)權(quán)，張德鋼.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險控制研究［J］.南方金融，2011（5）：57-59.

［2］沈杰，馬九杰.我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查［J］.經(jīng)濟(jì)縱橫，2010（6）：75-79.

［3］陸智強(qiáng)，熊德平，李紅玉.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：治理困境與解決對策［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2011（8）：57-61.