衡陽市村鎮銀行發展存在的問題及對策

曠游卓

（湖南農業大學，湖南 長沙 410128）

中國作為一個傳統的農業大國，一直以來農業都是國民經濟穩定發展的基礎，但國內的農業基礎薄弱，農村經濟發展水平較低，其中的原因很多，金融供給不足是其中一個重要原因［1］。作為一種新型的農村金融機構，村鎮銀行的出現不但是一種金融改革的創新，而且有效地緩解了農村地區的資金困境，完善了農村金融體系。

1 衡陽市村鎮銀行發展現狀

1.1 村鎮銀行設立情況

目前，衡陽市內在耒陽市、衡陽縣、常寧市和衡南縣共有4家村鎮銀行，其中常寧珠江村鎮銀行和耒陽融興村鎮銀行成立時間較早，早在2011年兩家村鎮銀行就分別以5 000萬元的注冊資本正式成立。另外兩家村鎮銀行，即衡陽縣滬農商村鎮銀行股份有限公司和衡南浦發村鎮銀行股份有限公司，分別在2012年6月和2012年11月相繼成立。這4家村鎮銀行在發展的過程中，根據各自的業務特點，實現“支農支小”功能的同時，通過金融創新逐步探索出了自己的發展道路。

1.2 村鎮銀行發展規模

截至2016年底，耒陽融興村鎮銀行已經實現了總資產34.60億元、貸款12.60億元、存款15.70億元，客戶遍及全耒陽市的362個行政村，其中涉農貸款超過了總貸款額的70%。截至2016年底，衡陽縣滬農商村鎮銀行實現了總資產11.20億元、貸款3.31億元、存款6.10億元，其中涉農貸款額超過了總貸款額的80%。截至2016年底，衡南浦發村鎮銀行實現了總資產20.70億元、貸款5.96億元、存款11.70億元，其中涉農貸款超過了總貸款額的92%。截至2016年底，常寧珠江村鎮銀行實現了總資產17.40億元、貸款5.10億元、存款8.50億元，促進了常寧市小微企業的發展，推動了常寧市經濟的增長。

1.3 村鎮銀行服務“三農”情況

對于衡陽市的經濟發展來說，一直以來農村經濟建設缺乏金融支持的困境在村鎮銀行的幫助下得到了有效的緩解，促進了農村經濟的發展。4家村鎮銀行中，耒陽融興村鎮銀行和衡陽縣滬農商村鎮銀行的涉農貸款額占到了其總貸款額的70%和80%以上，而常寧珠江村鎮銀行與衡南浦發村鎮銀行的涉農及小微貸款額占到了其貸款總額的85%和92%，由這4個數據就可以看到這4家村鎮銀行對于衡陽市的“三農”產業發展及地區的小微企業發展提供了巨大的支持，尤其要考慮到在這些村鎮銀行出現以前這些資金需求難以得到滿足，使得衡陽市農村地區的發展壓力得到了緩解，促進了村鎮經濟的快速發展。

2 衡陽市村鎮銀行發展面臨的問題

2.1 村鎮銀行定位出現偏離

村鎮銀行是定位于服務農村地區經濟發展的銀行業金融機構，主要目標是為地區的農業、農民、農村經濟發展服務［2］。但村鎮銀行在運營過程中逐步開始涉及一些農戶的小額信貸服務，且大部分都是面向小微企業，針對個人農戶的信貸業務較少。例如，2015年12月衡南浦發村鎮銀行共完成涉農貸款7 580.0萬元，共76筆，其中授信額度從5.0萬到500.0萬不等，平均每筆信貸額度99.7萬元。根據具體的服務客戶類別進行細分，可以發現借款主體中農戶貸款共58筆，貸款金額占總額的68.9%；小微企業貸款18筆，貸款金額占總額的31.1%，可以看到其經營范圍已經開始涉及非農業務。

2.2 存在信用風險

相對于城市金融市場來說，農村金融市場面臨著經濟基礎差、金融市場條件差，相關的政策法規不健全、沒有建立起有效的信用制度，以及風險管控機制不完善、金融監管和貸款管理制度建設落后的情況，而這正是村鎮銀行發展的外部環境［3］。政府對于村鎮銀行出臺的相關政策和法規較少，覆蓋范圍也不全面，再加上長期以來農村經濟發展基礎薄弱，造成了信用制度和風險管理制度不健全，在借用貸款方面，村鎮銀行自然會面臨各種各樣的問題，特別是涉及信用貸款方面，村民存在較為普遍的信用意識淡薄的問題，造成農戶聯保貸款等貸款業務違約風險很大。

2.3 村鎮銀行資金結構有待調整

截至2016年底，衡陽市的這4家村鎮銀行都面臨著存款金額不足的問題，其總存款額已經低于總市場份額的30%，可見在資金結構上村鎮銀行同樣面臨著嚴峻的挑戰。另外，通過對村鎮銀行存款主體進行研究發現，存款構成中居民存款比例較低，主要的存款主體集中在政府機關和企業上，這對于村鎮銀行的長期發展和提高抵御風險的能力來說都是不利的。由于對政府和企業存款的過度依賴，一旦出現宏觀經濟的大幅調整和波動，或者出臺重大經濟政策，都會直接沖擊村鎮銀行的資金鏈條。

3 衡陽市村鎮銀行的發展對策

3.1 明確村鎮銀行的市場定位

對于村鎮銀行來說，其未來的發展與其市場定位直接相關，市場定位是否合理將決定村鎮銀行未來的發展空間，甚至生存與否。

3.1.1 目標定位——專注“三農”。村鎮銀行的出現是國家發現了農村金融市場的需求長期存在的問題，并制定和出臺了一系列的政策和發展戰略才產生的，目的是為了打破農村合作社的壟斷局面，為農村金融市場注入更多的活力，使金融市場能夠服務于農民和農村經濟建設。對于衡陽市的村鎮銀行來說，發展“三農”業務的同時，還要加強對衡陽市農村經濟發展情況的深入調查研究，切實了解農村和農民、農業發展所需要的金融需求，制訂針對性的金融服務內容，由農民收入增加、農業產業發展和金融產品創新來實現良性循環，促進衡陽市新農村的建設。

3.1.2 客戶定位——服務“微小”。農村地區的小微企業通常規模較小，但具備靈活性高、創新能力強的特點。針對這些企業的特點，村鎮銀行可以通過建設企業信譽檔案、創新擔保模式、以投資分紅代替單純貸款的方式來發展信貸業務。另外，還要加強對小微企業的考察力度，對于那些有長期發展潛力、各方面條件較好的企業，要為他們提供長期、穩定的信貸服務，同時對他們進行金融風險評估，幫助他們實現穩健發展，實現雙方的互利共贏。

3.2 建立村鎮銀行相應的風險管理機制

風險管理機制是否健全是村鎮銀行能否實現長期穩定發展的重中之重。對于衡陽市村鎮銀行來說，為了有效防范運營風險，可以從以下方面來開展工作：一是進一步明確客戶經理的職責，每一項信貸業務都要雙方簽訂明確法律效力的文件和協議，使雙方明確各自的責任和義務；二是要把好客戶篩選關，對于客戶的情況和提供的資料要嚴格考證和落實，提高銀行的借貸門檻；三是要加強貸后持續管理工作，各業務負責人要嚴格執行貸后管理職責，要持續了解和掌握借貸人的運營和經濟狀況，執行相關法律法規的基礎上督促客戶按時還款，減少延期和違約情況的發生；四是針對客戶實際情況建立靈活的貸款額度和利率，提高風險管控能力［4］。

3.3 拓寬資金來源渠道

衡陽市村鎮銀行的客戶范圍較窄，對于商業銀行的那些老客戶吸引力不足。要打破當前的困境，村鎮銀行必須要進行創新，提供差異化、快捷化的服務和產品來吸引和拓寬客戶渠道。

首先，村鎮銀行要加強產品創新。相對于商業銀行，村鎮銀行更了解本地區的經濟情況，應抓住并不斷強化這種優勢，有針對性地根據農戶的經濟狀況研發能夠滿足他們需要的金融產品，降低投資風險的同時逐步提高回報率，提高銀行產品的市場競爭力；另外，還可以制訂更加靈活的還款周期和抵押物清單，能夠吸引更多的投資客戶到村鎮銀行里來。其次，不斷提高村鎮銀行的服務水平。現代化的信息技術使得銀行業務和與客戶的溝通、聯系都更加便捷，村鎮銀行要能夠第一時間回應客戶的需要和疑問，不斷提高營業網點的現代化水平，建立便捷、舒適的營業環境，通過不斷提高銀行的形象來建立起村鎮銀行的品牌形象，吸引更多客戶資源。最后，可以加強與各級政府的溝通和協調，通過政府的支持來表明政府對于村鎮銀行的認可，逐步消除農戶對于村鎮銀行的不信任感，放心把更多業務轉移到村鎮銀行。

參考文獻

［1］趙方.“生態位”視角下村鎮銀行發展戰略探討［J］.財會月刊，2017（1）：55-56.

［2］周海燕，陳渝.村鎮銀行發展現狀與對策分析［J］.人民論壇，2016（2）：76-78.

［3］高曉燕，孫曉靚.我國村鎮銀行可持續發展研究［J］.財經問題研究，2017（2）：127-137.

［4］劉津慧，唐青生.略論我國村鎮銀行市場定位及發展［J］.經濟問題，2016（2）：18-21.