我國農村金融發展現狀及對策

佀丹丹

（山東理工大學，山東 淄博 255000）

1 農村金融的基本概念

1980年以前，農業信貸補貼論在農村金融理論層面占據主導地位。該理論的前提是農村居民特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農村發展面臨慢性資金不足的問題。而且由于農業的產業特性，即投資的長期性、低收益性、收入的不確定性等，使得農業不可能成為以利潤為目標的商業銀行的融資對象［1］。帶來的后果就是農村金融發展陷入困境，大量的資金外流。

之后人們發現農業信貸補貼論不符合時代的發展要求，開始更加廣泛地接受農村金融市場論。該理論主張要發揮金融市場的作用，減少政府干預，實現農村儲蓄和資金供求的平衡；取消專項特定目標貸款制度，適當發展非正規金融市場等［2］。從1989年開始，農村金融市場理論得到了進一步發展，但強調政府應采取間接調控機制對農村金融市場進行監管，必要時可以采取政府適當介入金融市場、借款人組織化等非市場措施［3］。

2 我國農村金融發展面臨的問題

2.1 不完全競爭市場理論下農村政策性金融支農力度不足

目前，農村政策性金融機構原始資本來源不足，絕大部分由中央機構出資全部或者出資部分，并且在整個經營過程中大多需要依靠政府的扶持。農業發展銀行功能單一，實力相比其他商業銀行來說相對較弱，大部分以承擔糧棉油的采集收購為主要目標，在支撐農業基礎設施建設和農業經濟活動發展等方面所發揮的作用有限。

2.2 選擇性貸款現象在整個農村合作金融組織中問題較多

農村金融機構為農戶提供多種金融業務的能力不夠。在銀行商業化改革的趨勢下，農村信用社為追求自身效益最大化而進行選擇性貸款的目的日益顯著，貸款整體結構表現出了越來越嚴重的“城市化”和“非農化”趨勢。同時金融產品項目少、種類單一，又受到體制與政策因素的影響，農村信用社經營管理不善，在很大程度上減弱了多元金融服務的能力，支持農村發展的力度明顯不夠。

2.3 農村金融機構不良貸款率居高不下

農村風險承擔機制和信用擔保體系建設相對滯后，農村貸款人員難以提供有價值、有信用度的可抵押資產，加之沒有專門的擔保基金項目和機構為之提供專門的擔保業務服務，導致農村金融改革的進度和速度相對較慢，加之資產的質量效益不高，不良貸款率一直處于較高的不理想狀態。截至2017年底，雖然金融機構在農業方面的不良貸款余額和不良貸款率與往年相比有所下降，但是數額仍然不小，農村金融改革發展的風險和困難不容小覷。

3 我國農村金融發展面臨的機遇

當前，我國“三農”經濟政治發展環境發生了重大變化。從國家大層面來說，目前我國不僅糧食生產數量不夠，而且質量無法滿足人們的需求，農業發展問題重重。但與此同時也說明我國農業發展潛力巨大。隨著經濟社會的發展、城鎮化水平的提高，農村土地耕種人越來越少，出現了撂荒現象，但土地集約化、規模化經營效益增強，這時農村金融提供資金支持就顯得十分重要。例如，對于農村新型電商的發展提供資金支持，有利于農村經濟的發展和農村多樣化經營，拓寬農產品銷售渠道。

4 增強金融業對我國農村經濟發展支持力度的建議

4.1 完善農村金融機構

4.2 銀行需要積極創新

目前，我國農村金融的主體僅僅局限于農村信用社、中國農業發展銀行，其他商業銀行網點較少。農村交通不便，人力物力投入成本較高，而農村貸款、存款業務較少，利用率不高。對此，各銀行應積極創新，推出適合農民的理財產品、長期農業貸款、低息貸款，擴大影響力及利用度［4］。

4.3 監管支持到位

目前，我國的金融監管機構大多涉及證券等大型金融行業，其針對農村金融的監管業務及機構少之又少。對于農村金融而言，不僅要花大力氣進行推廣，更要加強便利服務、中期監管、后期落實，真正將農村金融業做大做好，既促進農村經濟發展、農業生產水平提高，又利于農民生活條件的改善，理財合理化、效益化。

4.4 長遠發展助力

農村金融發展不能只局限于農業生產的資金支持，更應擴展至農副產品加工和銷售、農民自主創業、農民工返鄉創業等多方面，拓寬農村金融發展業務，為農村經濟發展注入活力，豐富農民收入來源，為獲取長遠效益提供保障。此外，各農村金融機構可以加快發展互聯網金融，與時代接軌。

5 結語

目前，我國農村金融發展存在許多問題，本文就如何解決這些問題，促進農村經濟快速發展進行了較為深入的探討。分析發現只有將目前的農村金融經濟結構進行根本性變革，利用農村金融發展“三農”產業，才能促進農村經濟的繁榮發展、農民生活水平的提高。

參考文獻