我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策

佀丹丹

（山東理工大學(xué)，山東 淄博 255000）

1 農(nóng)村金融的基本概念

1980年以前，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論在農(nóng)村金融理論層面占據(jù)主導(dǎo)地位。該理論的前提是農(nóng)村居民特別是貧困階層沒有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村發(fā)展面臨慢性資金不足的問題。而且由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，即投資的長期性、低收益性、收入的不確定性等，使得農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對象［1］。帶來的后果就是農(nóng)村金融發(fā)展陷入困境，大量的資金外流。

之后人們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論不符合時(shí)代的發(fā)展要求，開始更加廣泛地接受農(nóng)村金融市場論。該理論主張要發(fā)揮金融市場的作用，減少政府干預(yù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄和資金供求的平衡；取消專項(xiàng)特定目標(biāo)貸款制度，適當(dāng)發(fā)展非正規(guī)金融市場等［2］。從1989年開始，農(nóng)村金融市場理論得到了進(jìn)一步發(fā)展，但強(qiáng)調(diào)政府應(yīng)采取間接調(diào)控機(jī)制對農(nóng)村金融市場進(jìn)行監(jiān)管，必要時(shí)可以采取政府適當(dāng)介入金融市場、借款人組織化等非市場措施［3］。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題

2.1 不完全競爭市場理論下農(nóng)村政策性金融支農(nóng)力度不足

目前，農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)原始資本來源不足，絕大部分由中央機(jī)構(gòu)出資全部或者出資部分，并且在整個(gè)經(jīng)營過程中大多需要依靠政府的扶持。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能單一，實(shí)力相比其他商業(yè)銀行來說相對較弱，大部分以承擔(dān)糧棉油的采集收購為主要目標(biāo)，在支撐農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)展等方面所發(fā)揮的作用有限。

2.2 選擇性貸款現(xiàn)象在整個(gè)農(nóng)村合作金融組織中問題較多

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供多種金融業(yè)務(wù)的能力不夠。在銀行商業(yè)化改革的趨勢下，農(nóng)村信用社為追求自身效益最大化而進(jìn)行選擇性貸款的目的日益顯著，貸款整體結(jié)構(gòu)表現(xiàn)出了越來越嚴(yán)重的“城市化”和“非農(nóng)化”趨勢。同時(shí)金融產(chǎn)品項(xiàng)目少、種類單一，又受到體制與政策因素的影響，農(nóng)村信用社經(jīng)營管理不善，在很大程度上減弱了多元金融服務(wù)的能力，支持農(nóng)村發(fā)展的力度明顯不夠。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率居高不下

農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)村貸款人員難以提供有價(jià)值、有信用度的可抵押資產(chǎn)，加之沒有專門的擔(dān)保基金項(xiàng)目和機(jī)構(gòu)為之提供專門的擔(dān)保業(yè)務(wù)服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融改革的進(jìn)度和速度相對較慢，加之資產(chǎn)的質(zhì)量效益不高，不良貸款率一直處于較高的不理想狀態(tài)。截至2017年底，雖然金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)方面的不良貸款余額和不良貸款率與往年相比有所下降，但是數(shù)額仍然不小，農(nóng)村金融改革發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)和困難不容小覷。

3 我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的機(jī)遇

當(dāng)前，我國“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)政治發(fā)展環(huán)境發(fā)生了重大變化。從國家大層面來說，目前我國不僅糧食生產(chǎn)數(shù)量不夠，而且質(zhì)量無法滿足人們的需求，農(nóng)業(yè)發(fā)展問題重重。但與此同時(shí)也說明我國農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆ｋS著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、城鎮(zhèn)化水平的提高，農(nóng)村土地耕種人越來越少，出現(xiàn)了撂荒現(xiàn)象，但土地集約化、規(guī)模化經(jīng)營效益增強(qiáng)，這時(shí)農(nóng)村金融提供資金支持就顯得十分重要。例如，對于農(nóng)村新型電商的發(fā)展提供資金支持，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村多樣化經(jīng)營，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。

4 增強(qiáng)金融業(yè)對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持力度的建議

4.1 完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

4.2 銀行需要積極創(chuàng)新

目前，我國農(nóng)村金融的主體僅僅局限于農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其他商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少。農(nóng)村交通不便，人力物力投入成本較高，而農(nóng)村貸款、存款業(yè)務(wù)較少，利用率不高。對此，各銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，推出適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品、長期農(nóng)業(yè)貸款、低息貸款，擴(kuò)大影響力及利用度［4］。

4.3 監(jiān)管支持到位

目前，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)大多涉及證券等大型金融行業(yè)，其針對農(nóng)村金融的監(jiān)管業(yè)務(wù)及機(jī)構(gòu)少之又少。對于農(nóng)村金融而言，不僅要花大力氣進(jìn)行推廣，更要加強(qiáng)便利服務(wù)、中期監(jiān)管、后期落實(shí)，真正將農(nóng)村金融業(yè)做大做好，既促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平提高，又利于農(nóng)民生活條件的改善，理財(cái)合理化、效益化。

4.4 長遠(yuǎn)發(fā)展助力

農(nóng)村金融發(fā)展不能只局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金支持，更應(yīng)擴(kuò)展至農(nóng)副產(chǎn)品加工和銷售、農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等多方面，拓寬農(nóng)村金融發(fā)展業(yè)務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，豐富農(nóng)民收入來源，為獲取長遠(yuǎn)效益提供保障。此外，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，與時(shí)代接軌。

5 結(jié)語

目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展存在許多問題，本文就如何解決這些問題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展進(jìn)行了較為深入的探討。分析發(fā)現(xiàn)只有將目前的農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行根本性變革，利用農(nóng)村金融發(fā)展“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，才能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展、農(nóng)民生活水平的提高。

參考文獻(xiàn)