淺析村鎮銀行的生存難題

黃顯海

(廣西經濟管理干部學院，廣西 南寧 530007)

前言

目前我國社會中經濟發展速度不斷加快，農村地區的改革工作也在如火如荼的開展，特別是直接關系到經濟發展的銀行部門，其開展的情況更是直接影響著地區的進步。村鎮銀行是我國農村地區經濟發展的產物，也是農村最新環境下，地區進步的金融輔助單位，其開展情況以及生存現狀，直接影響著地區的進步，但是地區的發展也影響了村鎮銀行的生存，所以還需要就其生存困境進行分析，找到合理的解決對策，為國家整體進步指明方向。

1 村鎮銀行的界定

村鎮銀行主要指的就是，在我國相關法律和法規的要求和規定下，由中國的銀行監督管理等部門給予批準，其中的主要出資人是境內外的相關金融機構，或者是企業法人、自然人等，設立地區在農村，服務對象和內容均以“三農”為基礎的金融服務部門，也被稱為村鎮銀行。其中產業結構的多元化、治理結構的扁平化、把“三農”作為主要服務目標是村鎮銀行最為顯著的特點。

2 村鎮銀行的生存困境

2.1 吸收存款難

村鎮銀行在我國實施的時間比較短，自2006年底開始實施試點銀行，距今只有十多年的時間，再加上農村地區人群思想落后，資金管理意識停滯不前，因此導致村鎮銀行在農村社會和居民的心中并沒有樹立起比較好的信譽水平。再加上很多農村地區在村鎮銀行發展和流行前期，一般使用的都是農村信用社和郵政儲蓄，這些金融機構在地區發展時間久，并且在農村人心中認為其屬于國家機構，有著基礎保障，所以經常把錢存入這些機構中。即便是我國改革開放已經多年，農民的收入水平提升，人們依然保持著傳統思想，這也導致村鎮銀行吸收存款比較困難。

2.2 盈利效率低

村鎮銀行在成立之后的幾年時間里，一直致力于把資金用于農村市場中，特別是在發現商業銀行和相關的信用保障機構主要著力點就是對縣級市有發展的企業進行貸款，很少為村鎮企業和中小企業，乃至個體的農戶提供貸款的需求。因此村鎮銀行在這樣的社會經濟水平和前景下，開始把自身的發展向個體戶等貸款方向轉化，這樣為其自身的成長和生存帶來了巨大的空間。但是因為其自身的經濟和資金有限，所以很難滿足大部分的貸款需求，在市場需求量很大，銀行自身資金由不足的情況下，村鎮銀行很難盈利，甚至會給自身的發展造成風險。

2.3 招聘高層次人員較難

村鎮銀行致力于農村地區的經濟發展，因此其成立的區域僅僅在鄉村的地區，城市中既沒有發展的空間，也沒有發展的機會。也正是因為這樣的地理環境限制，導致村鎮銀行在發展的過程中，其人力資源工作也受到了局限，不能夠在原有的基礎上進行擴展。所以只能夠在當地進行人員的招聘，但是這一工作依然受到阻礙，主要就是因為很多高層次、高水準的人員都集中在城市的商業銀行內部，還有很多本專業的大學生，一般都想進入城市工作，很少會選擇在農村當地的銀行就業，這也為村鎮銀行中基本的人員招聘帶來了挑戰。

3 村鎮銀行解決生存困境對策分析

3.1 政策上給予大力支持

想要保證村鎮銀行的良好發展，政策支持是其中非常有效的一種方式，在政策的制定上，國家已經出臺了多條與村鎮銀行發展有關，給予農村金融工作進步空間的相關政策內容，其中的很多內容直接對村鎮銀行的發展和進步作出了貢獻。但是其中也有著不足指出，針對于村鎮銀行的法律內容和相關規定還沒有提出，所以導致銀行的法律條例內容出于空白。在這樣的情況下，還要求政府相關部門能夠意識到村鎮銀行的發展前景，并且就其發展形勢，給予良好的政策支持，這樣才能夠保證村鎮銀行為農村地區的經濟資金部做出貢獻，使其快速走上可持續發展的道路。

3.2 增加資金來源途徑

上文中已經提出，盈利效率低下的問題對村鎮銀行的發展也造成了巨大的阻礙，其出現這一現象的主要原因也是地區銀行在發展的過程中，自身的資金共計不充足，所以導致在貸款需求量擴大的過程中，銀行無法給予支持和補給。所以想要改善這一情況，還需要適當的增加村鎮銀行的資金來源途徑，給予其重點關注，避免資金被商業銀行等部門瓜分的情況。其中可以使用的有效途徑為：允許許村鎮銀行向其他銀行，如：商業銀行、信用社等部門進行資金借貸；提高村鎮銀行的宣傳力度，保證村民信任銀行，并且愿意把資金存入村鎮銀行，為其提供資金周準的支持；鼓勵完善銀行內部的債券和票據，幫助村鎮銀行上市籌資等，這樣也能夠使其資金快速周轉，增加資金的來源，提高盈利效率。

3.3 注重人才的引進與培養

人才是企業發展的基礎保障，村鎮銀行發展過程中也是如此，人才的招聘直接決定村鎮銀行的發展情況，所以在這樣的情況下，村鎮銀行需要首先意識到自身的處境，因為地處農村地區，所以這樣的性質導致其難以吸引高層次的人才，再加上村鎮銀行能夠給予人才的發展空間、薪酬獎勵等較少，因此人才流失量大。所以村鎮銀行還需要不斷的對自身進行完善，做好宣傳工作，提高自身的待遇水平，對于高層次人才給予培訓和升職等發展機會，這樣才能夠使更多人才加入其中，提高銀行整體員工素質。