農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策及其對農(nóng)戶購買保險影響的實證研究

畢冬玉

一、我國農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策現(xiàn)狀分析

1、農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的內(nèi)容單一

目前，我國并沒有建立起系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)財政補(bǔ)貼體系，該體系包括三種補(bǔ)貼形式，分別為保費(fèi)補(bǔ)貼、保險責(zé)任分?jǐn)偱c財政兜底。而在全國范圍內(nèi)開設(shè)的只有保費(fèi)補(bǔ)貼，致使我國目前大部分地區(qū)都只擁有這一種農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策。單一化的補(bǔ)貼方案無法滿足新農(nóng)村多樣化建設(shè)的要求，也無法發(fā)揮其實際效益，進(jìn)而形成一種財政浪費(fèi)，嚴(yán)重的影響到農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。

2、農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策與支農(nóng)政策沒有緊密結(jié)合

國外的農(nóng)業(yè)保險大都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著直接的關(guān)系，且農(nóng)業(yè)各補(bǔ)貼政策的結(jié)合也能夠形成對農(nóng)業(yè)保險的有效覆蓋，進(jìn)而構(gòu)成系統(tǒng)化的農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼體系。我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較晚，且保險補(bǔ)貼與糧食直補(bǔ)等政策間并沒有直接的聯(lián)系，致使農(nóng)業(yè)保險與補(bǔ)貼間產(chǎn)生斷帶，十分不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3、補(bǔ)貼品種有限

我國主要的農(nóng)作物有水稻、小麥、玉米與果蔬等，不同地域間的果蔬分布不均勻，除此之外，其他的經(jīng)濟(jì)作物也較少，致使農(nóng)業(yè)保險的供需都產(chǎn)生嚴(yán)重的不足，影響到農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積。

4、 農(nóng)民參保方式不科學(xué)

由于大部分農(nóng)民都是通過廣播宣傳來獲知農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)內(nèi)容，因此，對于其中具體的操作流程與理賠情況等都不甚了解，進(jìn)而影響到了農(nóng)民的購買決策。此外，部分農(nóng)村將保險理賠的款項進(jìn)行平均分配，這種做法十分不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)民即便在遇到自然災(zāi)害后，也無法得到足夠的理賠用于生產(chǎn)，致使保險失去實際的效益，這些做法都有悖于農(nóng)業(yè)保險的作用機(jī)制，使農(nóng)民對保險產(chǎn)生消極的看法。

二、 農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策及其對農(nóng)戶購買保險的影響分析

1、 農(nóng)戶的文化程度

農(nóng)戶的文化程度高，對于農(nóng)業(yè)保險的了解就更加細(xì)致，并能按照正確的操作步驟辦理保險。此外，經(jīng)濟(jì)條件與農(nóng)戶的文化程度也存在一定的關(guān)系。文化程度越高，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)水平就相對要高，對于農(nóng)業(yè)保險的需求也就越大。

2、 自然災(zāi)害的影響

自然災(zāi)害或多或少的會對農(nóng)民的居所、耕地資源等造成影響，當(dāng)受到自然災(zāi)害的侵襲時，農(nóng)民更容易想到農(nóng)業(yè)保險，且災(zāi)害程度越大，農(nóng)民對保險的需求就越大。

3、 保費(fèi)補(bǔ)貼的預(yù)期

當(dāng)農(nóng)戶對于保險保費(fèi)補(bǔ)貼的預(yù)期越高時，在現(xiàn)階段購買保險的可能性就越小；相反，保險保費(fèi)補(bǔ)貼的預(yù)期越低，購買保險的可能性就會越大。

4、 地區(qū)虛擬變量

筆者通過調(diào)查了解到，不同地區(qū)的保險政策存在一定的差異。傳統(tǒng)的農(nóng)村保險業(yè)務(wù)由村委會的人員負(fù)責(zé)，并通過廣播的形式進(jìn)行宣傳，因此農(nóng)民購買保險的意愿與宣傳者間有著密切的聯(lián)系，一旦村委會不重視，就會為農(nóng)戶辦保險帶來不便。進(jìn)入信息化時代后，農(nóng)村的信息化普及程度越來越高，農(nóng)民可以通過網(wǎng)絡(luò)了解到辦理保險業(yè)務(wù)的詳細(xì)流程，或者通過網(wǎng)絡(luò)咨詢相關(guān)的業(yè)務(wù)人員，進(jìn)而提升了農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的工作效率，由此可見，地區(qū)虛擬變量對于農(nóng)戶購買保險的重要影響。

三、完善農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策的有效措施

1、 擴(kuò)大中央財政農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼地區(qū)

為了能夠有效的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的作用，加大對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入，我國應(yīng)將所有的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量大縣都納入中央財政補(bǔ)貼范圍內(nèi)，以提升中央財政農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼比例。結(jié)合各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與農(nóng)民的承擔(dān)能力，制定區(qū)別性的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，例如，在西部的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，中央財政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例應(yīng)不低于70%。

2、開設(shè)特色農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼

除了要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的面積外，還要增設(shè)補(bǔ)貼的品種，為了謀求區(qū)域特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中央財政部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對地方特色農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的支持，在此基礎(chǔ)上，減少地方財政補(bǔ)貼的配套要求，開辦經(jīng)得起長時間考驗的，有長遠(yuǎn)計劃的，具有一定保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)模的保險品種，進(jìn)而推動我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。

3、 優(yōu)化財政補(bǔ)貼資金的撥付流程

為了有效的規(guī)范對財政補(bǔ)貼資金的管理，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)從制度上進(jìn)行創(chuàng)新，豐富財政補(bǔ)貼資金撥付流程。農(nóng)業(yè)保險是一種財政政策與保險辦理機(jī)構(gòu)相結(jié)合的試點(diǎn)模式，因此，農(nóng)業(yè)保險的支付不同于其他農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)避免轉(zhuǎn)移支付的現(xiàn)象發(fā)生，并保證第四季度的補(bǔ)貼資金能夠提前下?lián)埽钥s短劃撥周期，提高資金的安全。

4、 設(shè)立災(zāi)害風(fēng)險基金

農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到自然環(huán)境的影響，我們無法準(zhǔn)確的預(yù)判自然災(zāi)害的發(fā)生，因此需要加強(qiáng)對自然災(zāi)害的預(yù)防工作。設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，可以提升農(nóng)業(yè)抵御災(zāi)害風(fēng)險的能力，構(gòu)建以國家為主，地方為輔的籌資方式建立起的補(bǔ)貼機(jī)制，可以有效的規(guī)范對風(fēng)險基金的管理。有關(guān)部門需要從防災(zāi)、減災(zāi)與救災(zāi)等方面出發(fā)，制定專項的扶持計劃，每年從國家其他風(fēng)險基金中抽出一部分，可為農(nóng)業(yè)財政補(bǔ)貼帶來一定的保障，最大限度的減輕自然災(zāi)害為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶來的損失。

綜上所述，本文從農(nóng)民文化程度、地區(qū)信息化程度、政府政策角度以及自然災(zāi)害等方面分析了農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼政策對農(nóng)戶購買保險的影響，望能夠為業(yè)內(nèi)人士帶來一定的幫助，為國家農(nóng)業(yè)保險的完善提供有力的借鑒，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（作者單位：154002 陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司佳木斯中心支公司）