鄉村振興戰略下的農商銀行機遇

楊曉鳳

十九大報告明確提出實施鄉村振興戰略，這對于農村金融主力軍的四川農信來說，既是機遇也是責任。在此，僅以古藺農商銀行為例，談談農商銀行在“實施鄉村振興戰略”中的發展策略。

現狀與成效

古藺農商銀行一直以服務“三農”為根基，以“扶微助小”為己任，以穩健發展為根本，團結奮進、堅持走內涵式發展道路。

——充分利用優勢和機會，取得顯著成效。正是充分運用了網點最廣、人員最多，自助設備覆蓋面最廣、三農工作最前沿明顯等優勢明顯，古藺農商銀行近幾年業務發展迅速，在2016年經濟持續下行的情況下各項業務發展迅猛，實現了業務經營考核全市第一，成為全省為數不多的全面完成各項業務經營指標的行社之一，取得了業務經營跨越發展、經營環境明顯改善、科技支撐基礎夯實、隊伍建設成效顯著、企業文化厚植提升、社會責任全面彰顯等主要成效。

——劣勢和危機突顯，發展之路困難重重。客戶群體老齡化、內部管理處于轉型期、大額信貸受到集中度限制等劣勢逐步突顯，印證了古藺農商銀行黨委提出的“小成則滿、形勢不適、競爭乏力、管理失效”等四大危機，在鄉村振興戰略下，充分化解四大危機，適應新形勢發展變化，找到正確的業務經營管理的發展之路將困難重重。

責任與舉措

——解放思想，擔當作為。對目前極具挑戰的業務經營環境，鄉村振興戰略為農商銀行在城鄉融合中支持“三農”發展提供了施展拳腳的舞臺。農商銀行要進一步解放思想，滿腔熱忱地主動參與到鄉村振興戰略的具體工作中，一如既往地把服務三農作為信貸工作的重點，一方面要支持延續新農村建設的有效做法，另一方面要按照新政策、新要求，制定切實可行的新措施，肩負起鄉村振興的金融服務責任。

——開拓創新，改進劣勢。各級管理人員要刻不容緩地找準內部發展存在的諸多劣勢，找準癥結，對于支付結算渠道不完善、信貸產品單一、客戶結構提升等問題，應采取個別或集中突破、向上級部門溝通等方式，及時解決制約內部發展瓶頸問題。

——用足政策，把握機會。在鄉村振興戰略下，一是要盯住支持農業農村優先發展的國家宏觀政策，在興產業、興環境、興文化、興社區上下足工夫，主動作為。二是要盯緊地方政府出臺的相關政策、項目動向，第一手政府政策信息資源可以產生想象不到的“良好效果”。同時，加強與政府的匯報、溝通，爭取更良好的外部經營環境，謀求企業的可持續發展和社會各方的大力支持。

——加快轉型，消除威脅。在新形勢下，一是加大調研力度，真正了解對手。古藺農商銀行需要真正了解縣域金融機構眾多競爭對手的產品、機制等，找到本行存款、信貸產品的空白區域，及時搶占市場，提高市場份額，消除同業威脅。二是加快機制轉型，消除外部威脅。古藺農商銀行應當加快機制轉型的步伐，認真做好內部人才的啟用、社會資源的全面開發、獎勵機制的優化、科學化管理的實施等。

——主題突出，支持重點。目前，古藺縣現有專業大戶6000余戶，注冊專業合作社1300個；現有注冊登記家庭農場129個；省級龍頭企業和市級重點龍頭企業33家；村級資產管理公司292家。這些新型農業經營主體是鄉村產業化發展的主力軍，是金融支持鄉村振興的重要抓手，是信貸業務拓展的潛在市場，應采取以下措施解決其發展融資需求。一是擴大抵押物范圍。開展農村經營性集體建設用地直接抵押、土地承包經營權直接抵押、果園經濟林權抵押、復墾增加的用地指標直接抵押等貸款業務。二是穩步開展集體建設用地開發項目收益權、政府定向補貼收益權質押、財政支農直補賬戶質押、農產品質押、特種經營許可權質押等貸款業務。三是推行“龍頭企業+家庭農場”“合作社+農戶”“農業園區+種養大戶”“批發市場+商戶”等鏈式擔保、聯合擔保融資模式。四是提高新型農業經營主體信用貸款最高限額，開辦農戶聯保和自然人保證貸款，解決專業大戶、家庭農場、部分專業合作社貸款需求。

——設立機構，專人專業。截至2017年10月末，在古藺農商銀行各項貸款余額的農戶貸款中，農戶貸款的占比為76.36%，扶貧貸款投放金額在縣域金融機構的占比為95%，“三農”貸款是貸款業務的主體。為繼續實施 “把信貸工作融入黨政工作目標中，融入農民、農業、農村經濟活動中，融入扶貧攻堅重心”的辦法，深化普惠金融服務，加強扶貧貸款、“三農”貸款的管理，做強、做精、做專“三農”業務，進一步加強與地方政府在金融服務縣域經濟上的聯系，承接國家鄉村振興戰略帶來的政策利好，充分吸納更多的“三農”資金，在系統內自上而下設立三農事業部，探索有別于城市金融的資本管理、信貸管理、會計核算、風險撥備與核銷、資金運營、考評激勵等三農事業部管理模式和運行機制，有力促進“三農”業務、城市業務、小微業務的專業發展，真正助推鄉村振興戰略的實施。

（作者單位：四川古藺農商銀行）endprint