農村小型金融機構發展困境及對策

陳帥宇

[提要] 隨著金融市場的蓬勃發展，農村小型金融機構開始在市場“冒泡”。由于缺乏經驗，其在管理運營、收支分配、內部控制、產品結構等方面的問題被暴露出來。如何進一步完善金融機構體制是當前社會需亟待解決的。本文通過具體問題具體分析的方法，總結和探討農村小型金融機構未來發展方向和將會出現的風險問題，并提出相應管控對策。

關鍵詞：農村金融；農村金融機構；金融對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、農村小型金融機構發展狀況

（一）農村小型金融機構基本情況。在改革開放的背景下，我國的金融市場不斷發展壯大，但是農村經濟發展仍然滯后，城鄉發展不平衡趨勢仍在擴大。由于金融機構大多集中在城市，農村金融機構缺少激烈的競爭使農村的金融服務性能弱化，金融產品種類單調，造成金融體系的嚴重萎縮。因此，加快發展農村小型金融機構的市場，一方面不僅進一步改善了農村金融服務體系，便于金融機構更好地掌握客戶的信用情況，及時了解信息去降低信用風險；另一方面，從農村小型金融機構自身的特點來看，大量民間借貸的興起體系較弱、體制不規范等問題容易引起雙方發生糾紛，而農村小型金融機構的設立將更好地提高客戶使用資金的效率，使借貸糾紛得到進一步的解決，從某個層面來說，信息不對稱隱性問題的謎團也就油然而解。

（二）農村小型金融機構發展歷程。1978年12月至今，我國順利召開了幾屆全會，會議內容著重圍繞國民經濟市場的發展方向來開展一系列的工作。根據政策實施的內容變化，可以清晰地看出我國農村小型金融機構的發展趨勢，它主要分為以下三個階段：

1、初始階段：從城市走向農村的觀念開始萌芽，為與經濟發展需要相適應，政府降低了對農村金融機構的管制，同時也促進了城鄉經濟的發展。

2、經營調整階段：我國經濟體制改革方向由農村向城市轉移。在這一階段，農村金融改革逐漸成為農村金融的重心。

3、轉變發展階段：為提高農村金融服務質量，國家加大了對金融改革的力度。在這一階段，政府降低了對農村金融的市場準入門檻，農村金融機構成為改革的主心力，金融競爭主體日益多元化。

二、農村小型金融機構發展面臨的主要困境

（一）規模有限，知名度不高。由于我國金融機構主要分布在一線城市，農村地域范圍比較窄。在各種因素的影響和地域觀念的限制下，普通百姓對其了解較少，農村小型金融機構發展寸步難行。大量民間借貸的出現進一步加劇了局面的緊張，投資者紛紛撤資由農村向城市轉移。本就規模范圍比較小，在投融資方面的操作出現問題后，更加變得一發不可收拾。

大型金融機構的迅猛發展讓農村小型金融機構面臨嚴重的困境，許多客戶對農村金融產品的陌生程度以及對其利率分配結構的懷疑，使農村小型金融機構流失了大量的客戶。歸根到底是其知名度沒有打開，金融機構投資風險太大、成本管理費用較高，客戶不愿冒險去購買金融產品與儲存現金，導致雙方的信任程度比較低。就老一輩農村群體而言，他們很難接受自己賺的辛苦錢投入金融機構，商品安全風險太大。而且就近年的發展趨勢來說，各類農村小型金融機構普遍進入試點運營，但大多數消費者對金融機構業務的知識獲取權缺乏，嚴重阻礙了農村小型金融機構的發展

（二）運營成本高，資金不足。農村小型金融機構建立較晚，信息阻塞，觀念趨于傳統化，需投入大量資金去運營與宣傳。成本運營較高主要表現在兩個方面：一是金融機構前期建設成本高，農村城鎮選址建造與宣傳，好的宣傳與占地位置的優勢可以吸引大量的客戶與投資者對本金融機構的關注，為農村小型金融機構后期資金運作成本創造了良好的前提；二是機構內部運作管理成本。小型金融機構的組織結構及監管體制混亂，人員整體素質與城鎮相比較低，為改善這種局面需花費大量資金。由于農村小型金融機構的支付結算平臺尚不完善，需要借助其他機構的平臺去完成一系列的流程，并給予一定的報酬，這進一步加大了農村小型金融機構的運營壓力。

由于規模小、網點單一、業務種類少等因素，使資金來源不足已成為現階段農村小型金融機構的通病。中小農村銀行流動性風險比較大，資金來源嚴重依賴理財、存款等業務。假如處理不好，一些小型金融機構可能會因流動性風險的因素而接近倒閉。隨著利率市場的進一步發展，利率風險的趨勢會加大，這也對農村小型金融機構的沖擊影響甚大。同時，由于各農村小型金融機構資金來源的渠道窄、資金規模有限、取款困難、業務能力有限、信用名譽不足等勢必會流失大量客戶。這樣看來，小型金融機構吸收資金的能力也會在一定程度上降低。總而言之，資金來源不足的問題成為了其發展的絆腳石，進一步阻礙了業務發展。

（三）缺乏金融人才。城市的金融市場機構對金融人才嚴格要求，從業人員學歷至少為本科，學科知識水平與綜合素質、服務水平較高。相比之下，我國農村小型金融機構對專業人才要求較低，從業人員的專業服務水平、學歷都普遍不高。歸根到底主要是因為農村機構自身的特性，如小型規模、工資普遍較低、培養少。由于金融管理人才出現缺口，農村小型金融機構面臨著突出的問題，員工培訓制度和服務制度仍需完善，變革農村金融機構管理體制亟待解決。

三、農村小型金融機構面臨困境的原因

（一）機構總體素質偏低，結構分布不合理。與我國的大多數改革相同，中小金融機構的迅速發展趨勢暴露出了種種病態。中小金融機構的風險較大主要在于其法人治理結構的松散，如監督管理機制較弱、高管濫用職權、政府干涉經營、市場門檻過低、信息不對口等。重新調整市場分工，即使不是有效解決中小金融機構的“妙藥”，但就目前的形勢而言，中小金融機構不得不作出如此抉擇。與城市金融機構相比，農村金融機構的從業人員學歷、專業技術服務水平普遍不高，人員結構參差不齊是整個隊伍素質低的原因之一。由于地域環境的差異，農村小型金融機構對員工的培訓少，使其業務學習能力、業務技能、業務經驗差，并且學習氛圍不夠，員工安于現狀，不思進取。在高利益誘惑的背后，使一些素質低的業務人員有機可乘，給金融機構帶來困擾，甚至影響其機構的信譽。由此可見，新型農村金融機構導工作人員整體素質較低。endprint

隨著互聯網時代的到來，信息技術管理的混亂是目前大多中小金融機構的短板。就目前農村小型金融機構而言，傳統業務處理模式仍在沿用，辦事效率低下、監督管理力度不夠，賬目核對與審查往往出現較大的差錯。完善管控監督機制和運行機制、變革技術操控、明確分配職能、減少金融機構的風險仍需亟待解決。金融產業的核心是資金的配置，金融產業結構決定金融的功能，而產業結構又是資金配置的結果。因此，在現代經濟發展中，金融行業與產業結構之間存在著一定的關系，產業結構的不平衡促使我國金融機構變革金融體系并進行一定的調整升級。

（二）融資困難，利率管制較嚴。農村小型金融機構要及時改變信貸方式，拓寬資金來源渠道，并提供優惠貸款服務。從而進一步簡化金融貸款管理，與金融部門進行溝通，提高服務效率。政府相關部門必要時要發揮協調作用，為金融機構和企業解決實際工作中遇到的問題。首先，由于新型農村小型金融機構發展時間短、前期資金短缺、宣傳力度小，大多數投資者不愿意把自己的資金投入其中；其次，小型金融機構地域規模小、人流量少、儲存利率比較低、融資渠道困難。與許多新興市場一樣，農村小型金融機構在發展階段面臨的問題比較突出。民間借貸的大量興起與小型金融機構的競爭突出，再加上小型金融機構信用體系不完善，借貸困難已是常態。如何解決借貸難的問題是當前金融市場應著重入手的。

對金融機構存貸款利率的管制減弱了我國商業銀行在國際上的競爭力，但隨著我國不斷的變革創新，取消對金融機構利率管制的局面已不再是傳說。現階段，利率市場的主核心是建立與現代金融市場發展相適應的利率機制，提高貨幣政策有效性。

（三）政府相關體制不完善，信用體制滯后。新型農村金融機構與城市銀行相比，缺少政府的大力支持，無法享受到與農村信用社同樣的稅收優惠。同時，優惠的財政補貼資金覆蓋面不夠，沒有明確規定對村鎮銀行發放貸款進行貼息。眾所周知，以法為鏡，可以斷曲直，任何社會問題的有效解決，都離不開完善的法律法規。首先，農村小型金融機構是近些年才發展起來的，政府相關部門對其管制較松，沒有明確制定相關法律法規和政策，使我國農村金融發展緩慢；其次，民間借貸的膨脹使我國金融市場混亂，相關法律法規的制定有利于穩定金融市場。從目前的形勢不難看出，農村小型金融機構普遍存在通病——松散。由于地處農村，準入門檻較低，大量小型金融機構蜂擁而至，政府有關部門監管力度不大，監管難度較大。同時，我國金融監管中縣級以下的比較薄弱，不利于農村金融機構未來的發展。而政府部門相關法律法規也沒有明確規定監管條例，缺乏經驗，對其約束也較少，這也增加了監管的成本費用與人力管理難度。

每一個企業的背后都離不開信用這個話題，金融機構也是如此。改善農村信用環境是農村小型金融機構的重任。經濟的發展離不開實物的支持，而金融機構的發展是建立在信用環境下。由于農村小型金融機構是新型產物，各種缺陷都暴露在大眾之下，如資金短缺、內部監管機制松、安全風險大、信用體制滯后等，大多數客戶對其持懷疑的態度。為了解決農村的信用體系問題，需加強信用體系建設、信用檔案建設與宣傳教育，改善全社會的信用環境和服務水平。

四、農村小型金融機構發展優化策略

（一）強化品牌意識，培養新進人才。眾所周知，品牌是企業的核心之一，它是企業的無形資產，隱形地為企業帶來更多的利潤。品牌建設是一場硬戰，它涉及多個環節，包括生產、銷售、宣傳等。品牌效應的好處在于它成功引起了社會各界的高度關注。一些中小金融機構沒有認識到品牌所具有的獨特性，在宣傳過程中沒能建立起品牌架構方案，其品牌也就無法煥然一新，致使品牌的單一性明顯。因此，農村小型金融機構需根據自身的發展規劃和市場調研，明確市場定位，變革品牌管理體系，獲取消費者的需求，不斷提高自身能力與競爭優勢。

大力實施“勞神、增能、成才”三步走的戰略是緩解農村小型金融機構人才缺口的第一步，同時不斷探索人才培養的激勵競爭機制，加強人才的培養、選拔。對于農村金融機構來說，首先要對員工進行崗前培訓，讓其盡快適應新環境；其次要對員工的職業技能、綜合素質等進行全面提升，不斷提高金融機構的管理水平；最后要制定長遠規劃用人方向的目標，使員工更加熱愛工作、對工作認真負責、以爭先創優的工作勁頭帶動農村小型金融機構的發展。

（二）創新金融產品，優化金融制度。由于我國農村新型金融機構產品的單一性，造成大量客戶的流失，創新新型金融產品是很有必要的。適應市場需求是農村金融機構自身發展的迫切需要，也是機構與金融環境及市場相融合的必然趨勢。堅持顧客是上帝的理念，圍繞客戶的需求來創新金融產品、服務業務，大力推動金融產品的創新力度。為更好地適應市場需求，更好地服務社會群體，農村小型金融機構應不斷推出小微信貸產品，突出快捷、高效的信貸服務特點，并適當給予利率優惠政策，認真總結遇到的各類問題，為繼續深化創新提供了條件。

傳統的金融發展模式久遠，但農民享有的福利卻很少，城鄉差距的擴大使農村金融的發展依舊很慢。隨著金融變革的推廣實施，小型金融機構仍分不到“蛋糕”，大型金融機構吸收大量資金使農村金融體系嚴重萎縮，進一步加劇了資金供求緊張的局面。高利貸的猖狂讓我們不得不思考內部金融制度的規范化問題，學會洞察分析內部管理制度的薄弱環節，密切關注機構內外各種因素的影響，不斷優化金融體制，有利于進一步強化金融機構的管理效力。

主要參考文獻：

[1]胡建.互聯網金融對中小農村金融機構的影響研究[D].上海交通大學，2015.

[2]孔瑩.利率市場化對農村合作金融機構收入情況的影響與對策研究[D].山東大學，2016.

[3]張毓卿，周才云.農村微型金融機構的風險度量與控制[J]理論探索，2012.2.endprint