我國農村金融發展研究

那明亮

[提要] 進入20世紀90年代之后，我國農村經濟發展遲緩，農民收入增長緩慢，城鎮居民之間的收入差距逐漸增大，農村與城鎮之間的發展差距也越來越大，這些現象對我國農村未來經濟持續健康發展影響巨大。本文針對當前農村金融發展現狀和遇到的各種問題，綜合相關研究成果，在城鄉一體化前提下并提出發展建議。

關鍵詞：農村金融；農村經濟；城鄉一體化；金融發展政策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月4日

一、農村金融的研究基礎

（一）農村金融和城鄉一體化的概念。通常意義上，農村金融是指在農村領域中進行的金融活動，這些金融活動涵蓋了與農村生活和農業活動密切相關的各個領域，為與“三農”相關的各種活動調配和管理貨幣資金。

從不同的學科觀點出發，對于城鄉一體化概念的解釋也不同。在社會學中認為城鄉一體化是以居民生產和生活為出發點，以城市的發達對農村的落后進行優化配置生產資料，打破城市和農村界線，使城市和農村之間聯系日趨緊密以致最終融合。從經濟學角度出發，城鄉一體化就是加強工業和農業之間的聯系，使生產資源得到有效合理的分配利用，優化城鄉之間的分工和布局，最終達到城鄉相互促進共同發展的良性狀態。

（二）中國農村金融發展演變及特征。中國是一個農業大國，有著眾多的農村人口，從建國初期到改革開放以來，我國農村金融體系經歷了多次復雜的發展演變，這其中有正式和非正式金融兩種形式。正式金融是指受央行和銀監會等金融監管部門監督領導的正規金融機構為主體參與的農村金融活動。中國農業銀行從1951年成立以來，歷經起伏，至1965年先后三次撤銷重設，但其依然為農村建設和農業發展起到了積極的推動作用。農合社即農村信用合作社的發展較農行順利一些，但也頗為曲折，直到1977年文革結束，農合社才由人行直管，成為官辦金融機構。1978年十一屆三中全會以后農村開始實行聯產承包責任制，此舉不但大大提高了農民的勞動熱情，也極大地促進了農村金融體制的變革。在這個時期內，農合社重新劃歸為農行領導，其作為農行的一個基層單位開始獨立開展存款和貸款業務。此時，郵政儲蓄等其他國有政策性銀行也開始向農村業務傾斜，促進了農村金融的前進。從1996年以后，農村信用社開始進一步的在經營、管理、股份等方面開展深化改革。至2007年，中國農業銀行開始正式將其業務全面拓展到農業生活的所有領域，包含農林牧副漁等。

從文革結束到2003年是非正規農村金融發展的一個關鍵時期，尤其是以合金會為代表的農村基層“官辦”金融機構的起伏為代表的各種金融活動。非正規金融在一定程度上促進了農村金融的發展，為一些無法從正規金融機構獲得資金的農業活動，或者農民的個人需求，提供資金支持，但其缺點也是顯而易見的，合金會發展的后期管理混亂、貸款門檻低、違約風險不斷增加，因此中央在1993年至2003年開始大力整治農村非正規金融機構，有效地避免了風險的蔓延。從2004年開始，隨著中央開始重視“三農”問題，及時調整了金融政策，在非正規農村金融領域，大量的民間資本流入“三農”領域，極大地恢復和促進了農村非正規金融的發展。

綜上所述，從正規和非正規農村金融的發展歷程來分析，我國農村金融的構成有多元化的趨勢。農村金融業受到政府政策干預影響較大，但其發展相對于城鎮金融又明顯滯后。

二、構建我國多層次農村金融體系的模式選擇

（一）建立農村金融體系的條件及原則。建立完善的農村金融體系需要靈活的利率制度。小微企業可以通過網絡金融平臺獲得融資，而中小企業的融資渠道更加豐富。但對于農村企業和農民，他們沒有有效抵押，也沒有信用記錄，各種融資渠道不那么暢通。而又由于網絡金融平臺發展過快而導致的風險增加，對于農民來說無疑缺少有效的預防手段。但隨著我國利率市場化進程的加快，相信利率的靈活性會不斷地增加。農村金融的特性之一就是其客戶群體比較分散、規模較小，相較于農行等大型機構，信用社直接面對農戶，各個規模的機構針對各種相應的客戶群體，這樣才可以減少資源的浪費，提高金融機構對農民的服務效率。還有一個重要的前提條件，對建立有效完善的農村金融體系是至關重要的，就是農民自身素質的提高，這一點不僅決定了農業生產技術的水平，也決定了農民本身的金融觀念，金融體系的發展直接決定于其客戶群體創造價值的能力。農村金融體系建立的原則是要最大限度地支持農業建設，促進農村發展，增加農民收入，即優先服務“三農”。

（二）新型農村金融體系的構建。我國應根據不同的需求設計不同的金融產品，從農業、農村、農民三個層面構建并健全新型農村金融體系。首先，農業層面指規模較大的農業龍頭企業和集體所有制的鄉鎮企業，經營管理較為完善的農業龍頭企業的抗風險性較強，可采用商業銀行融資貸款的模式，而鄉鎮企業大多以用工密集的服務業和勞動業為主，使農村剩余勞動力可以參與市場，此類企業對資金流動性要求較高，可通過政府擔保、政策扶持和金融優惠等手段來進一步發展；其次，農村層面指農村公共產品及基礎設施的建設，由政府等非營利機構為融資主體，發展農村交通、醫療、水電等硬件設備和教育環境；最后，農民層面的建設要針對農民個體信用低、無抵押無擔保等現狀，解決相應的融資渠道并加以技術監督。

三、我國農村金融信息化的特點及存在的問題

（一）我國農村金融信息化的特點。我國農村金融信息化建設中，主要呈現出農村信用社地位壟斷、郵政儲蓄銀行規模較大、中國農業銀行電子金融發展迅速和中國農業發展銀行有政策扶持等四大特點。在縣鄉鎮的金融機構中，農村信用社通過集中大數據、發展電子銀行、建設信息安全系統等用產品和服務來推進農村金融信息化的建設，通過不斷改進高端服務器的安全性和專門化服務理念來增加其硬件環境和軟件服務；郵政儲蓄銀行通過將分散全國各地的儲蓄、信貸、會計等系統數據綜合到統一的財務管理系統中，加快了其處理業務的效率；中國農業銀行電子金融通過集中數據、推廣手機銀行等應用，改革創新銀行電子支付產品及服務來建設信息系統，推動農村金融支付現代化發展；中國農業發展銀行在晚于農業銀行業務發展后通過政策扶持和規劃指引，創建農村金融信息技術系統并完善相應的安全信息保障體系。endprint

（二）農村金融機構的共性和個性問題。我國農村金融機構存在農村金融基礎建設設施落后、農民不了解金融信息化和金融信息化推廣性不強等三個方面的共性問題。我國農村地區要求網絡和電話綁定，只能在購買網絡時安裝電話的捆綁銷售在一定程度上阻擋了農村信息化發展；農民對網上銀行等信息服務平臺不熟悉且擔心資金安全和費用問題；農村金融機構推出的各大信息技術服務系統耗費大量時間精力和財務成本后再不斷地調試磨合系統，也阻礙了農村金融信息化發展的進程。

在農村信用社發展中相關領導缺乏對金融信息化的認識，也缺乏專業化復合型的金融信息化人才，并且其整體經營管理結構復雜，不能明確崗位職責和業務的推廣開展；郵政儲蓄銀行的網點較多但以發展傳統的業務為根本，金融信息化產品種類不多；中國農業銀行的電子支付系統在農村區域發展較快；農村發展銀行由于薪資待遇和晉升體制問題導致復合型人才的流失。

四、城鄉一體化視角下深化農村金融發展的建議

（一）深化農村金融發展的基本原則。我國農村金融發展主要解決農村金融改革問題，在改革農村金融中要遵循以人為本、可持續發展、以市場為導向的基本原則。在改革農村金融中不能傷害農村群眾的利益，協調改革發展和農民群眾的利益關系，在保障農民利益的同時解決農民的貸款融資等現實難處；我國城鄉金融不均衡的現狀不利于金融市場的良性發展，要從政策層面設立長遠發展的目標根據當地農村產業結構進行構建農村金融市場的政策引導和制定操作性強的基層農村金融政策；要通過優勝劣汰的市場選擇適合農村金融市場發展的“三農”金融機構，通過農村金融的供需關系讓市場主動選擇金融機構，促進農村金融產業的健康多元化發展。

（二）深化農村金融發展的主要思路。農村金融發展要通過在健全農村金融市場體系下可持續全面系統地推進實現，要堅持政府的宏觀調控、促進城鄉金融全面協調發展和提供創新化、多樣化的農村金融產品為發展方向。我國各級政府根據當地農村金融發展的實際情況制定相應的規劃發展并健全針對性的調控政策法規，加強政府部門措施的可信度和透明度，并提供更多的農村金融優惠政策吸引企業到農村發展；在解決城鄉金融協調發展時要以全面建設小康為目標，明確定位農村金融機構的市場，分區域滿足農村金融需求，以城鄉優勢互補、一體化、多元化發展為方向推動農村和城市的共同經濟發展；根據農村金融的客戶群體不同來劃分個性化的農村金融產品及服務，采取深入講解金融產品知識、開設小額短期貸款業務等更人性化的服務。

（三）深化農村金融發展的保障措施。我國通過建立城鄉金融的監管體系、服務體系和風險防范體制等保障措施來推動農村金融發展的深化改革發展。農村資金流動不足、經濟發展落后等問題使金融機構流失從而導致農村金融市場失靈，政府通過減免稅收、差別化準備金制度等城鄉金融宏觀調控維護金融機構和農村群眾的共同利益，并發揮政府的動態監督職能，健全農村金融監管法律體系，鼓勵社會共同監督金融機構；農村金融機構通過農民群眾和小微企業的需求來定制個性化的金融產品和服務通道，以地權或農用設備抵押擔保小額短信貸款，對當地金融機構的員工培訓崗位職責；當地政府和農村金融監管機構要積極監測農村金融的潛在風險，做好農村金融的防詐騙等風險宣傳，通過新聞、畫報等方式讓農民了解常見的金融騙局，加強風險識別的能力。

主要參考文獻：

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[2]張文遠.農村金融[M].北京：北京工業大學出版社，2014.

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[4]盧現祥，朱巧玲.新制度經濟學[M].北京：北京大學出版社，2007.endprint