警惕保險理財的“坑”

融360

當下，無論是在銀行還是互聯網理財平臺，隨處可以看到保險理財的身影，有活期，也有定期，活期產品比貨幣基金收益高、定期產品比銀行理財收益高的現象很常見。那么，這種理財型保險風險如何？到底值不值得買呢？

從不同渠道來看，現在銀行渠道售賣的大多是年金型或兩全型保險，期限比較長，大多在5年以上，而且保監會規定，保單滿5年才能開始返還生存保險金，整體來看風險較低。

這種渠道購買的保險理財期限太長、流動性太差，中途退保的代價非常高。雖然兼具保險和理財功能，但是與單純保險相比，保障功能不足，與普通理財產品相比，收益又太低。

所以，如果你想獲得保障，就買純保險，如果你想要收益，就買純理財。如果想兩樣兼得，那么兩種效果都不會太好。

除此之外，互聯網理財平臺售賣的保險理財類型比較多，常見的有個人養老保障管理產品、投連險、年金險、兩全險等，其中個人養老保障管理產品有的是活期，有的是定期，有的是定活期。活期就跟貨幣基金差不多，七日年化收益率是變動的，定活期就是資金先鎖定一段時間，鎖定期之后，可以隨時提取。

不過這些產品的風險等級大多數都屬于中等風險，相當于銀行理財里面的R3級別，而貨幣基金和大部分銀行理財都屬于中低風險，相當于 R2級別。雖然嚴格來說，貨幣基金和銀行理財也是不保本的，但是本金虧損的概率接近于0，而且銀行理財的收益基本上都能達到。

但是保險理財就不一樣了，預期收益率與實際收益率一致的情況不多見，雖說本金虧損的概率也很小，但很多情況下拿到手的收益率要低于預期。現在互聯網平臺售賣的保險理財預期收益率大多在4.5%-5.3%之間，實際上目前銀行理財也能達到這個收益率，而且風險要更低。

總而言之，保險理財存在三大問題：1、部分產品期限太長，流動性太差，退保的代價非常高，甚至需要損失部分本金；2、風險偏高，不適合謹慎型及穩健型的投資者；3、收益達標率不高，拿到手的收益很可能低于預期的收益。所以，小編并不推薦大家購買保險理財產品。

當然，并不是說保險理財就不能買，如果你對它比較了解，能夠承擔一定的收益損失，并且資金量不大，那么買保險理財也無妨。endprint