探討村鎮銀行面臨的困境與解決之策

遲洪濤

【摘 要】國家為了更好地為農業、農戶和農村即“三農”經濟發展提供優質、高效服務，已在全國范圍內成立村鎮銀行。但就目前村鎮銀行經營發展現狀來看，多數村鎮銀行將服務重心轉向高利潤的縣城企業及中高端客戶，與原本服務“三農”的設立目的相背離，同時，我國村鎮銀行也面臨著網點過于縣城化、資本攀升、缺少創新機制及吸儲能力差等困境，亟待國家、金融主管部門及村鎮銀行自身通過政策扶持、信息化建設、創新機制及強化監督等措施予以解決。本文通過對我國村鎮銀行面臨的困境進行分析的基礎上，提出解決問題的若干對策。

【關鍵詞】村鎮銀行；困境；原因；對策

一、目前村鎮銀行面臨的困境

1.網點地址與鄉村距離較遠

村鎮銀行最初設立的主要目的是彌補農村金融機構匱乏，為“三農”經濟發展提供服務。而目前，各地區村鎮銀行設立于縣城中心地帶，即使各支行也位于村鎮較遠的縣城區內，甚至個別偏遠或道路不暢地區尚未設立村鎮銀行，村鎮銀行存在縣城化的趨勢。

2.投入注冊資本逐年增加

國家為了鼓勵各商業銀行在偏遠及欠發達地區設立村鎮銀行以進一步改善農村金融服務，將設立村鎮銀行的注冊資本門檻規定為100萬元至300萬元之間。當地縣政府方面，為了提高招商引資企業規模及財政收入，縣政府自行提高了村鎮企業注冊資本門檻，以提高村鎮銀行放貸規模，間接增加增值稅等稅收收入。村鎮銀行股東方面，商業銀行也希望村鎮銀行增加注冊資本，從而增加村鎮銀行貸款收入，以實現商業銀行整體利潤最大化。

3.吸儲能力有待提高

由于多數村鎮銀行股東為當地政府及大型民營企業，投資村鎮銀行的目的是為其自身籌集發展資金，而完全忽略吸引農村產糧大戶、中小企業及農民儲蓄存款，加之，村鎮銀行的資本實力及社會影響力較國有政策性或商業性銀行存在較大差距，也造成村鎮銀行吸儲難問題的存在，阻礙著我國村鎮銀行的正常發展。

4.缺少創新機制

在領導選派方面，多數村鎮銀行的行長均由股東商業銀行或當地縣政府官員擔任，其秉承的經營管理理念與股東公司相似。同時村鎮銀行規章制度及辦事流程是在股東商業銀行基礎上制定而成，導致村鎮銀行缺少必要的創新理念，不利于村鎮企業創新金融服務及提升服務水平。

5.業務辦理效率低下

首先，在人員配備方面，多數村鎮銀行工作人員專業技術水平偏低，無法滿足“三農”經濟發展對于金融服務機構對國家宏觀政策及銀行辦理流程等知識的需求。其次，在支付結算業務方面，多數村鎮銀行出于營運資本投入的考慮，未能根據當地“三農”經濟開展銀行結算業務系統，而多是利用股東商業銀行結算系統辦理業務，造成村鎮銀行營運成本上升。

二、造成村鎮銀行困境的原因

1.政策性定位不準

村鎮銀行是多數由當地商業銀行投資設立，其自主經營自負盈虧的運營模式促使其在開展金融服務業務時不得不以經濟利益作為經營目標，特別是將營業網點設在縣城中心區域，以吸引縣域大型企業及高端客戶，將業務重心由農村轉為城市。

2.金融行業競爭加劇

目前，我國村鎮銀行在金融市場競爭中存在一定的劣勢。首先，多數村鎮銀行主要依賴放貸增加經營利潤，在不斷擴大注冊資本規模的同時，在市場中尋找潛在放貸客戶。其次，村鎮銀行在我國成立時間尚短，網點分布與覆蓋范圍較小，加之，村鎮銀行在農村認知度較低，導致村鎮銀行吸收儲蓄存款能力下降。因此，村鎮銀行不得不依賴吸收財政以及其他企業存款來保證擁有一定的存款規模。

3.經營管理模式缺少創新

由于多數村鎮銀行主要大股東為當地商業銀行等金融機構，其日常經營業務與管理模式多為照搬股東銀行，缺少對金融服務創新的意識。多數村鎮銀行未能根據“三農”經濟發展需求制定服務產品，不僅沒有發揮村鎮銀行服務“三農”的作用，反而使村鎮銀行變為當地商業銀行的效仿者與競爭對手。

4.財政扶持力度不夠

目前，我國對村鎮銀行的財政扶持及稅收優惠政策存在不確定性及各地區差異性，村鎮銀行在增值稅、企業所得稅等政策方面未得到一定的支持，加之農業貸款自身具有高風險的特點，也給村鎮銀行帶來一定的信貸風險，一旦某期間農民貸款無法及時償還，將給村鎮銀行造成一定的資金壓力。

5.專業人才流失現象嚴重

由于我國鄉鎮銀行大多位于縣城、農村，接觸的客戶以農民為主，加之工資待遇較商業銀行有很大差距，導致一些符合鄉鎮銀行工作需要的人才轉向待遇、工作環境較好的商業銀行，最終形成鄉鎮銀行員工素質普遍不高的現狀。這種鄉鎮銀行無法為金融人才提供良好的待遇問題，也促使鄉鎮銀行無奈引進一些經驗與業務素質欠缺的工作人員，使其面臨較大的操作風險。

三、解決我國村鎮銀行面臨困境的對策

1.明確服務“三農”市場定位

首先，村鎮銀行應扎根縣域經濟，廣泛吸收優質的縣域客戶，并在此基礎上將分支機構在村鎮中進行設立，并根據“三農”經濟發展實際情況制定具有針對性及特色的金融服務項目。其次，村鎮銀行應向廣大農民宣傳銀行定位及服務職能，以提高村鎮企業、居民、農民對村鎮銀行的認知程度。

2.創新村鎮銀行經營理念

首先，村鎮銀行應將不同客戶按照經營特點進行分類，針對不同分類制定涉農貸款等金融服務項目，同時，不斷強化自身服務意識，利用自身地域等優勢為客戶提供便捷服務。其次，在銀監會存貸基準利率框架內，利用財政貼息等政策扶持優勢向客戶提供差異存貸款利率。

3.按照市場規律決定注冊資本規模

村鎮銀行在確定注冊資本規模時應充分考慮當地經濟發展水平、客戶質量及股利分配等實際情況，避免因注冊資本規模大給村鎮銀行造成利潤分配壓力。例如，對于一些欠發達地區，可適當降低注冊資本門檻，待村鎮銀行發展至一定規模后適當提高注冊資本金額。

4.強化金融系統平臺建設

首先，村鎮銀行應先對當地“三農”經濟發展具體情況與需求進行調研，著重開發與當地及“三農”經濟相符合的金融產品。其次，政府金融主管部門應加大對村鎮銀行資金及網絡終端、硬件投入力度，為村鎮銀行構建支付結算網絡平臺，徹底實現農村地區跨行資金清算，為廣大農民提供便利的金融服務。

5.加大財政扶持力度

首先，國家層面為了鼓勵村鎮銀行積極投身“三農”經濟發展，應在稅收、貼息及存貸款準備金率等方面給予優惠政策。同時，為保障農民權益不受侵害，加快建立、完善農業政策性保險業務的開展，鼓勵農民積極利用村鎮銀行貸款從事農業生產。其次，地方政府層面應根據當地財政收入水平適當給予村鎮銀行政策扶持，以提高村鎮銀行金融服務水平及積極性。

6.加強鄉鎮銀行人才隊伍建設

首先，鄉鎮銀行應提高對從業人員的工資、福利等待遇，并在個人發展空間方面給予從業人員一定的幫助，使其可以安心從事金融服務工作，提高從業人員扎根農村、服務農村的工作熱情。其次，定期組織對從業人員就“三農”政策解讀、放貸條件及風險管控等業務知識進行培訓，在提高從業人員業務技能水平的同時，也降低鄉鎮銀行金融風險。

7.與農村用戶形成良好的互動

鄉鎮銀行從業人員在提高專業技能水平及支農政策理解能力的同時，應深入農村基層，主動了解農村生產生活需要，傾聽農民對于“三農”政策的心聲，并對貸款客戶還款能力、資產情況進行調研，以降低鄉鎮銀行貸款風險。例如，鄉鎮銀行在對某位農戶進行放貸前，可派人到該農戶所在村進行實地走訪，了解貸款農戶的日常開支、收入及家庭構成等情況，以降低鄉鎮銀行壞賬損失。

參考文獻：

[1]高敬：新農村建設中村鎮銀行面臨的困境與發展路徑分析，農業經濟，2017年07期.

[2]王超：淺談村鎮銀行面臨的困境及其發展路徑，現代經濟信息，2017年03期.

[3]唐宇翔：村鎮銀行經營發展中存在的問題及應對措施，經營管理者，2013年06期.endprint