基于物流經(jīng)濟的快遞商品保險現(xiàn)狀與對策分析

樓華勇

摘 要：近年來，我國電子商務(wù)的迅猛發(fā)展為物流經(jīng)濟的增長提供了長足的驅(qū)動力，民眾購物需求的擴大也為快遞商品保險業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了穩(wěn)固的基礎(chǔ)。本文簡要闡釋了我國快遞商品保險的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了當(dāng)前我國快遞商品保險的現(xiàn)存問題，并從完善物流行業(yè)市場規(guī)范、創(chuàng)新快遞商品保險產(chǎn)品、探尋多元保險解決方案以及提高重點風(fēng)險領(lǐng)域管控等四個層面入手，探討物流經(jīng)濟下推動我國快遞商品保險業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化對策，以供參考。

關(guān)鍵詞：物流經(jīng)濟;快遞商品保險;保險產(chǎn)品;損失賠償

在當(dāng)前物流經(jīng)濟背景下，作為物流行業(yè)整體鏈條中的重要一環(huán)，快遞商品保險業(yè)務(wù)對于物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著重要的影響作用。在當(dāng)前物流行業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中，不僅僅要求其為用戶提供優(yōu)質(zhì)的快遞物流服務(wù)，也要求其承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險，確保能夠在快遞商品運輸出現(xiàn)問題時依照規(guī)定流程予以迅速解決問題，從而進(jìn)一步為物流經(jīng)濟與快遞行業(yè)發(fā)展提供積極助益。

一、我國快遞商品保險的發(fā)展現(xiàn)狀

國民經(jīng)濟與信息技術(shù)的發(fā)展推動了物流行業(yè)領(lǐng)域范圍的擴大，電子商務(wù)的崛起改變了現(xiàn)代人的消費方式，大眾網(wǎng)絡(luò)購物需求的提升也導(dǎo)致快遞運輸量增加，為快遞商品保險業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)了良好的契機。然而當(dāng)前我國專業(yè)快遞商品保險業(yè)務(wù)的發(fā)展速度較為遲緩，保險行業(yè)缺乏對于物流快遞保險種類的界定，仍然局限于原有的貨運險與財產(chǎn)險，難以滿足現(xiàn)代物流運輸行業(yè)的發(fā)展需要。同時，當(dāng)前第三方物流公司快速崛起，催生了物流險這一新興險種，隨之而來的物流責(zé)任險等險種的出現(xiàn)也成為快遞商品保險業(yè)務(wù)發(fā)展的大勢所趨。基于此，要求保險公司與物流行業(yè)進(jìn)行通力協(xié)作、構(gòu)建深度聯(lián)系，確保保險公司能夠結(jié)合物流行業(yè)在運輸、存儲、售后等諸多環(huán)節(jié)的實際情況創(chuàng)設(shè)切實可行的快遞商品保險制度，提升快遞商品保險的覆蓋力度、切實發(fā)揮其實效性，從而在物流經(jīng)濟下推動我國快遞商品保險業(yè)務(wù)的完備發(fā)展。

二、當(dāng)前我國快遞商品保險現(xiàn)存問題分析

1.物流市場缺乏規(guī)范整頓

鑒于我國物流行業(yè)于2009年2月才正式經(jīng)國務(wù)院審議通過，被納入到國家十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃中，且快遞行業(yè)也因近年來電子商務(wù)的崛起而煥發(fā)出全新的生機，因此總體來說我國物流市場仍然處于初級發(fā)展階段，市場秩序缺乏規(guī)范整頓，相關(guān)法律法規(guī)有待完善，而物流公司的規(guī)模也以中小型為主，缺乏明確分類與標(biāo)準(zhǔn)化結(jié)構(gòu)體系。保險公司主要承擔(dān)保險風(fēng)險的中介機構(gòu)職能，負(fù)責(zé)在事故發(fā)生與理賠環(huán)節(jié)履行責(zé)任，除此之外還要承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營風(fēng)險。諸此種種因素的疊加造成了物流行業(yè)不成熟的發(fā)展局面，缺乏統(tǒng)一量化標(biāo)準(zhǔn)與安全質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，其運作模式自身便攜帶一定的風(fēng)險，現(xiàn)如今物流市場仍然隨著用戶需求增長而不斷擴大，并未形成完善的物流風(fēng)險防范與處理體系，導(dǎo)致保險公司在進(jìn)行承保決策時存在較強的不確定性，進(jìn)一步阻礙了快遞商品保險的深度推廣。

2.缺乏完善物流法規(guī)體制

基于整體社會環(huán)境角度考量，法規(guī)與政策對于當(dāng)代物流行業(yè)的發(fā)展與風(fēng)險管理發(fā)揮著重要的作用。雖然近年來我國陸續(xù)頒布了相應(yīng)物流法規(guī)政策，然而其法律層次與實際操作性仍然不理想，法規(guī)的真正法律效力難以滿足管理要求，且不具備較強的專業(yè)性與實用性，而管理機制的分化與管理模式的差異化也導(dǎo)致相應(yīng)法規(guī)的具體實施困難重重。同時，在物流快遞運輸?shù)倪^程中還存在諸如地方保護(hù)主義等影響因素，阻礙了物流快遞業(yè)務(wù)的正常發(fā)展，相應(yīng)也使得整體物流運輸系統(tǒng)的實際效能難以得到全面的發(fā)揮。物流企業(yè)在稅務(wù)、監(jiān)察等部門辦理業(yè)務(wù)時涉及到諸多復(fù)雜手續(xù)，各個法律法規(guī)之間缺乏有效銜接，都導(dǎo)致物流行業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)混亂的局面，進(jìn)一步影響了現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也阻礙了快遞保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.快遞商品保險不合理設(shè)計

通過分析現(xiàn)有的快遞商品保險人賠償責(zé)任可以發(fā)現(xiàn)，在快遞運輸、存儲、配送的過程中都極易發(fā)生貨物流失、貨物損壞等問題，然而被保險人貨物流失問題卻未被納入此范圍之內(nèi)，這就說明快遞商品保險在設(shè)計方面存在嚴(yán)重的不合理問題。投保錯發(fā)在加工責(zé)任險運行與對應(yīng)流通包裝責(zé)任險運行情況下，一旦物流系統(tǒng)發(fā)生故障，將導(dǎo)致物流信息遭到錯誤處理，進(jìn)而引發(fā)商品配發(fā)錯誤的問題，需要保險公司依據(jù)損失種類進(jìn)行承保。然而現(xiàn)存的快遞商品保險險種存在嚴(yán)重的單一化局面，在快遞商品保險設(shè)計的過程中也并未綜合考慮到理賠細(xì)則與商品保護(hù)細(xì)則，這些成為當(dāng)前快遞商品保險業(yè)務(wù)發(fā)展所需面對的難題。此外，當(dāng)前我國缺乏統(tǒng)一的物流協(xié)會，加之物流公司缺乏明確的行業(yè)自律意識，往往導(dǎo)致其商品運輸與包裝難以達(dá)到公司管理標(biāo)準(zhǔn)，這也一定程度上增加了快遞商品保險險種設(shè)計的難度。

三、物流經(jīng)濟下推動我國快遞商品保險業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化對策

1.完善物流行業(yè)市場規(guī)范，強化物流信息傳遞

在當(dāng)前物流經(jīng)濟背景下，要想切實推動我國快遞商品保險業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)首先深入到現(xiàn)代物流行業(yè)市場內(nèi)部，牢固把握其內(nèi)部運作的環(huán)節(jié)與機制，確保能夠掌握其市場運行規(guī)律。在現(xiàn)代物流行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條中，采購、生產(chǎn)、運輸、存儲與分銷等各個環(huán)節(jié)有序排列，最終構(gòu)成完整產(chǎn)業(yè)鏈條，其中零售環(huán)節(jié)存在基礎(chǔ)薄弱、設(shè)備不完善、管理不嚴(yán)密以及服務(wù)水平低等特點，值得我們予以重點關(guān)注。基于此，應(yīng)當(dāng)從外部整體環(huán)境入手，結(jié)合物流行業(yè)市場整體局面構(gòu)建現(xiàn)代化、系統(tǒng)化的物流行業(yè)市場規(guī)范，確保能夠結(jié)合行業(yè)現(xiàn)狀設(shè)置統(tǒng)一的內(nèi)部作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并依據(jù)市場動態(tài)進(jìn)行科學(xué)調(diào)整，引導(dǎo)上下游企業(yè)之間開展積極協(xié)作，確保能夠使快遞物流信息突破時空局限獲得及時準(zhǔn)確的傳遞與共享，從而提升信息傳遞的安全性與可靠性，最大限度減少物流運輸過程中發(fā)生錯誤的幾率、降低行業(yè)風(fēng)險。

具體來說，可以適當(dāng)增添相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)項目，借助信息技術(shù)健全物流系統(tǒng)、優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，制定切實可行的安全管理制度與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，借助完備的物流技術(shù)、管理、服務(wù)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步提升快遞商品運輸?shù)陌踩耘c可靠性，滿足消費者需求、維護(hù)消費者權(quán)益，從而為快遞商品保險業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定穩(wěn)固的基礎(chǔ)保障。

2.創(chuàng)新快遞商品保險產(chǎn)品，完善損失賠償體系

快遞商品保險業(yè)務(wù)作為物流經(jīng)濟中的重要組成部分，也應(yīng)當(dāng)立足于商品保險視角尋求更好的完善與發(fā)展策略。基于保險產(chǎn)品設(shè)計視角，當(dāng)前快遞商品保險業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸就在于保險價值的確定，依據(jù)傳統(tǒng)業(yè)內(nèi)思維很難明確是依據(jù)商品認(rèn)證信息還是依據(jù)私人物品信息確定保險價值，這也就為保險條款的設(shè)定與理賠執(zhí)行提供了較大的難度與阻礙。現(xiàn)如今業(yè)內(nèi)部分保險公司普遍采取定值保險的方式提供承保，雖然可以有效解決快遞商品承保問題，但仍然在賠償環(huán)節(jié)遇到一系列難題。因此，務(wù)必要強化快遞商品保險的界定，深入把握物流快遞行業(yè)的經(jīng)營模式以及保險需求，實現(xiàn)快遞保險產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，完善保險服務(wù)。

具體來說，應(yīng)當(dāng)著力構(gòu)建快遞商品保險服務(wù)鏈條，確保能夠研發(fā)專屬于快遞產(chǎn)業(yè)的保險產(chǎn)品、提高產(chǎn)品供給，健全現(xiàn)有的物流責(zé)任保險制度，不斷擴大快遞行業(yè)的商品保險覆蓋面積。例如可以在物流責(zé)任險中添加相應(yīng)的錯運、運輸損耗、錯發(fā)等費用損失條款，明確賠償費用與索賠體系;還應(yīng)當(dāng)健全損失賠償體系，在用戶網(wǎng)上購買商品時即可選擇相應(yīng)的商品保險種類，依據(jù)保險數(shù)額的增長提高賠付額度，從而更好地滿足快遞行業(yè)的保險需求，維護(hù)用戶權(quán)益。

3.探尋多元保險解決方案，提高保險競爭力度

雖然現(xiàn)如今的《快遞市場管理辦法》建議寄件人在運輸貴重物品時可以購買相應(yīng)的保險與保價服務(wù)，然而多數(shù)用戶更傾向于選取為商品保價這種更具有保障的服務(wù)模式，這也就為快遞商品保險業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一定的競爭壓力。從風(fēng)險角度進(jìn)行探討，快遞行業(yè)面臨著組織、管理、操作等多元復(fù)雜的風(fēng)險，這也就對于保險險種的豐富提出了更高的要求，現(xiàn)如今的商品保價服務(wù)只能夠分散快遞行業(yè)的操作風(fēng)險，卻無法實現(xiàn)快遞行業(yè)全面風(fēng)險的有效規(guī)避與防范。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)立足于自身發(fā)展優(yōu)勢，切實轉(zhuǎn)變產(chǎn)品服務(wù)與營銷方法，采取產(chǎn)品組合的方式實施營銷策略，確保能夠為快遞行業(yè)提供包攬式、一體化服務(wù)與解決方案，提升快遞商品保險相較于保價而言的競爭力度與優(yōu)勢。

具體來說，保險公司可以推出快遞保險、快遞企業(yè)責(zé)任保險等險種，以此來解決快遞企業(yè)在操作過程中面臨的風(fēng)險問題;保險公司可以依據(jù)用戶信息構(gòu)建用戶信息泄露責(zé)任險，提升應(yīng)對快遞管理風(fēng)險的有效防控力度，維護(hù)用戶的信息安全與隱私權(quán);保險公司還應(yīng)當(dāng)推出機動車損失保險、雇員意外傷害人身保險、雇主責(zé)任保險等險種，確保能夠為快遞企業(yè)的服務(wù)人員提供人身安全與財產(chǎn)保障，維護(hù)從業(yè)者的合法權(quán)益;還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)推出涵蓋加盟商、分包商的第三方責(zé)任保險，進(jìn)一步為風(fēng)險糾紛與責(zé)任認(rèn)定的解決提供完善保障，提高應(yīng)對組織風(fēng)險的能力，進(jìn)一步提升快遞商品保險業(yè)務(wù)的覆蓋力度與實效性。

4.提高重點風(fēng)險領(lǐng)域管控，切實推動保險盈利

現(xiàn)如今電子商務(wù)、快遞行業(yè)、保險行業(yè)之間已經(jīng)形成了穩(wěn)定的利益共同體關(guān)系，電子商務(wù)的發(fā)展使得用戶的網(wǎng)上購物需求迅速擴大，相應(yīng)引起了快遞行業(yè)的蓬勃發(fā)展，而快遞行業(yè)在物流運輸過程中遭遇的種種風(fēng)險因素又為保險行業(yè)帶來了一定的發(fā)展機遇，因此保險公司務(wù)必要強化快遞保險的商業(yè)保險性質(zhì)，著力設(shè)置科學(xué)合理的承保選擇，結(jié)合快遞產(chǎn)業(yè)特點強化重點風(fēng)險領(lǐng)域管理，并針對其理賠問題實行嚴(yán)密的管控，以此來最大限度提高快遞商品保險的盈利數(shù)額，推動快遞行業(yè)與保險行業(yè)實現(xiàn)雙贏。

具體來說，保險公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)快遞行業(yè)的業(yè)務(wù)種類進(jìn)行承保策略的選擇，依據(jù)企業(yè)規(guī)模與服務(wù)兩方面進(jìn)行快遞企業(yè)等級的評定，進(jìn)而實行差異化保險策略。例如針對規(guī)模較小、服務(wù)等級較低的企業(yè)，保險公司應(yīng)當(dāng)指派相應(yīng)工作人員進(jìn)行實地調(diào)研，確保能夠?qū)⑵髽I(yè)的組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理水平以及操作流程進(jìn)行詳細(xì)掌握，同時調(diào)研其上一經(jīng)營階段的用戶評價指標(biāo)，考察其在準(zhǔn)時率、快件丟失損毀率、用戶投訴率等方面的信息數(shù)據(jù)，并掌握該企業(yè)針對用戶投訴的處理效率與索賠效率等，綜合多重信息完善企業(yè)等級評定，依據(jù)其綜合指標(biāo)與信譽狀況進(jìn)行承保范圍與額度的調(diào)整，給予優(yōu)質(zhì)企業(yè)以一定的折扣，從而進(jìn)一步完善快遞商品保險體系與索賠制度。同時，保險公司應(yīng)當(dāng)強化對重點風(fēng)險領(lǐng)域的監(jiān)督管理，例如針對自然災(zāi)害、人為事故所造成的損失，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格指派專人負(fù)責(zé)現(xiàn)場勘察，明確損失發(fā)生的原因，提高理賠的管控水平，維護(hù)保險公司自身權(quán)益。此外，還應(yīng)當(dāng)針對快遞企業(yè)的內(nèi)部偷盜問題進(jìn)行嚴(yán)肅處理，與快遞企業(yè)的管理人員和監(jiān)察人員構(gòu)建良好地溝通與合作，通過調(diào)閱運輸記錄、盤查可疑當(dāng)事人、借助訴訟手段追償?shù)炔呗裕M(jìn)一步降低賠付成本，提升保險公司利潤。

四、結(jié)論

總而言之，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)與電子信息技術(shù)的發(fā)展為電子商務(wù)的崛起奠定了穩(wěn)固的基礎(chǔ)，而快遞物流作為國民網(wǎng)上購物鏈條當(dāng)中的重要一環(huán)也呈現(xiàn)出日漸蓬勃發(fā)展的態(tài)勢，物流行業(yè)的主要職能便是為用戶提供快遞服務(wù)，然而在物流運輸?shù)倪^程中常常因內(nèi)外多重因素的影響而導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部蘊含著多重責(zé)任風(fēng)險。因此在當(dāng)前的物流經(jīng)濟下，務(wù)必要強化市場規(guī)范、產(chǎn)品創(chuàng)新、方案完備與風(fēng)險管控，進(jìn)一步助推我國快遞商品保險業(yè)務(wù)的長效發(fā)展。

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