校園網絡借貸的法律爭議及其監管路徑

摘要：當前，校園網絡借貸自身存在較明顯的特殊性，同時由于相關監管的制度不完善，導致引發嚴重的校園網貸的事件。校園網貸風險事件主要表現在貸款利率畸形增長，并且在審核環節存在不完善的情況，致使當前很多校園網貸問題仍然無法得到有效解決。借此本文，談談對校園網貸存在的問題和完善建議。

關鍵詞：校園網絡；借貸法律爭議；監管路徑

中圖分類號：D922.28文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2018）32-0045-02

作者簡介：薛妮（1984-），女，陜西岐山人，法學碩士，海南政法職業學院，副教授，從事經濟立法、經濟法實務等法學問題研究。

目前，我國普通高等學校的在校人數就已經超過了3600萬人。高校大學生網上購物的頻率不低，幾乎無一例外的都在網上有不同程度的購物記錄，例如，大學生在網上購買服裝服飾、書籍、學習用品等物品。調查顯示：大約百分之十的大學生選擇利用貸款獲得資金。當前社會主要是90后、00后為主的大學群體，對于電子產品有著比較強烈的消費需求，并且由于大部分學生在創業的過程中需要更多的資金，因此貸款也成為了學生消費的重要方式。所以這也使得很多在校大學生受到了提前消費意識的影響。與此同時，在當前互聯網的金融大數據背景下，大學生自身的消費需求，進一步引起了很多商家的關注，當前校園網絡借貸的出現，也在很大程度上滿足了大學生的實際需求。校園網絡借貸也呈現出諸多問題。一、校園網絡借貸工作的特殊性

校園網絡借貸通常理解就是在校大學生利用網絡借貸平臺或是網上購物合作的貸款公司，根據個人信用在線上進行申請，最終直接或是間接收獲現金，通常情況下分為消費貸和現金貸。還有一些學者將校園網絡借貸稱作為是校園貸的p2p平臺，將其分為p2p+分期購物，傳統電商平臺中的網絡購物信貸服務，比如淘寶中的螞蟻花唄，其實在本質上將也屬于消費貸。校園網絡借貸和普通網絡借貸相比，雖然存在一定的相似，但是也在某種程度上存在明顯的特殊性，經過實際研究發現，其特殊性主要體現在以下幾點：

首先，在概念上，二者之間的關系存在明顯的交叉性。p2p網絡借貸平臺也是二者最突出的交叉環節，而對于整個平臺而言，平臺起的作用則是中介，對借貸雙方進行融合的信息中介。

其次，二者最為顯著的核心區別是客戶群體存在顯著差別。普通網絡借貸平臺的客戶通常面對的是群眾，這些群眾通常都具備自己獨立的經濟來源，并且具備豐富的社會經驗。但是校園網絡借貸面對的客戶大部分都是學生，這一階段的學生正處于未成年人向著成年人發展，這類學生一般都沒有工作，不僅不具備穩定的經濟收入，同時社會經驗也不足，所以自身的金融風險意識不足。然而，大學生的消費欲望又比較強，甚至存在互相攀比的心理，這些消費的心理都屬于非理性消費心理。

最后，校園網絡借貸平臺也具備較強的特殊性。校園網絡貸款的經營模式除了少數是純線上的校園網絡借貸之外，校園網絡借貸平臺還會招聘業務人員推廣線下業務。這些代理人在選擇的過程中大部分都由大學生組成，甚至有的只是兼職的臨時工。這些校園代理并不具備相應的風險審核能力，自身的實踐經驗也存在不足的情況，所以在實際工作中也無法發揮風險的篩選，監督工作更是無法得到有效進行。校園網絡借貸平臺在對借款人信息進行審核的過程中，通常也被劃分為線上和線下兩部分進行。也就是大學生在網絡上進行注冊并提出借款申請之后，校園網絡借貸平臺的相關工作人員就需要進行線上審核，在審核工作通過之后，再通知中借款人所在的校園代理人，在代理人對借款人身份信息進行確認以后，才能進行放款。但是當前校園對于校園網絡借貸平臺中的業務管理人員管理極為松散，因此在很大程度上增加了風險，甚至嚴重的還會出現推廣人員和借款人合伙騙款問題的出現。二、校園網絡借貸中的法律爭議

校園網絡借貸工作出現的相關風險問題，其實在某種意義上也與其自身法律爭議存在緊密的聯系：

第一，借貸雙方在主體資格上存在明顯的法律問題。我國在《民法總則》中明確規定，只有具備完全民事行為能力的人才能獨立開展和進行資金借貸活動。受到民事行為能力人自身年齡和智力的人不得進行這項活動。

針對這種情況，我國法律法規中也明確規定，校園網絡借貸工作要保證借款人的年齡已滿十八周歲，符合民事法律關系中的基本要求。但是當前有的學生可能并沒有滿十八歲，所以其也是受到限制的民事行為能力人。雖然當前我們在實際工作中并沒有發現校園網絡借貸平臺中對未成年大學生提供服務的案例，但是由于當前很多公眾平臺中對于審核制度建立的不完善性，因此也很難避免其將未成年人當做自己客戶問題的出現。

第二，對于當前校園借貸中出現的利息問題存在法律爭議。在2015年我國實施的《新民間借貸司法解釋》中明確提出，借貸雙方約定的利率未超過年利率百分之二十四的，出借人要讓借款人根據約定的利率對利息進行支付，這一要求也得到了人民法院的響應和支持。如果借貸雙方約定的利率超過百分之三十六，那么超過的利息就無效。借款人請求出借人對已經支付的超過年利率百分之三十六的利息進行返還，人民法院也應該給予支持。

需要引起注意的是，超出銀行的同類貸款利率的四倍或是更多的利息，法律對其不進行保護，在此環節中提出的不予保護并不是說對法律規定進行違背，而是這部分利息受到借款人自身信用的約束。所以作為當代的大學生，在進行校園網貸平臺借款工作中，也應該加強對協議中各個要求的仔細關注。三、校園網絡借貸的主要監管路徑

當前，由于校園網絡貸款出現了各種各樣的問題，問題呈普遍負面的局勢發展，有人提出應該命令禁止開展校園網絡借貸。這種強烈的呼聲也是得我國多地金融監管人員加強了對這一工作的重視和關注。但是筆者對這一問題則是持反對的態度。首先，就是關于對校園網絡借貸行業進行全面禁止的建議，是否符合我國整體社會利益的發展，有待研究和考證。在民事領域的工作中，通常的做法都是法律中沒有明文禁止的都是可以開展的。校園網絡借貸工作屬于明顯的商業行為，雖然當前一些經營機構的工作和性質存在問題，但是作為信息的中介場所，其工作并沒有嚴重到取締的程度。所以，在實際工作中，我們就需要加強對監管路徑的探索和研究。

（一）學校家庭要主動指引學生樹立正確的消費觀

學生在成長的過程中，最重要的一個環節就是家庭，其次就是學校的教育引導。因此，家庭成員，尤其是父母在平時生活或是日常行為中無意表現出的消費行為和觀念也對學生產生潛移默化的影響。基于此，家庭成員首先要建立正確的、科學的、健康的消費觀，為學生的成長和樹立正確、科學的消費觀提供安全環境，為學生的未來打好良好的基礎，為學生樹立正確的消費觀把好第一關。離開家庭，剛進入大學校園的學生第一次感受到自由，在之前家庭的庇護下進入大學校園，無論是周圍的環境還是生活無不充斥著各種誘惑，作為父母更應該常常關心和詢問子女的思想動態，給予學生更為積極和正確的教育。在學校的生活中，教師作為學生日常接觸最多的長輩，也應該適當引導學生消費觀念的發展，消除學生之間的攀比心理，遇到問題要及時和家長進行溝通，只有這樣才能對學生消費觀念的樹立提供更大的幫助。

（二）對法律法規和監管制度進行健全

政府部門在實際發展中更應該發揮自身的科學引導作用，并督促金融和司法部門建立完善可行的法律法規，從而進一步完善法律制度和體系，是很有必要的。加強法律法規制度的健全，在校園網絡借貸環節，運用法律手段，提供科學保障，使廣大的學生的利益能在法律制度的保障下受到合理保護。在此環節中還需要加強公安部門和工商部門的日常監督，進一步對當前社會中存在的各種不合法網貸平臺進行整治，通過這項工作的開展對當前不合規操作行為的問題進行進一步規范，實現對網絡借貸問題和市場環境的凈化提供更大的幫助作用。在此環節中相關單位和部門還要充分借助金融和網絡力量，建立完善的網絡個人信用體系，為賣家信息的真實性提供保障，實現買賣雙方的可靠性提升，為金融的發展提供更為真實的信用保證。四、結束語

綜上所述，校園網絡借貸作為當前社會發展背景下一種全新的新生事物，其發展的本身存在一定的合理性和科學性，本身對于學生的發展也是有利的，這種借貸方式，為在校大學生的學習和日常生活資金的周轉，或者是對本身家庭困難的學生，度過一時的困難，提供了很好的幫助。從積極的一面看，這是一種利好的借貸模式。但從消極的一面看，有一些不法平臺，正是利用這一點，利用學生的消費心理或者是利用學生的真正的困難，運用一些不法手段，導致本來應該合理合法的借貸，變成學生還不起的惡性借貸。在整個借貸過程中存在的弊端，是我們更需要重視的問題。因此，加強行業監管，有效強化政府監管力度，嚴厲打擊違法犯罪行為，有效遏制校園網絡貸款的不良勢頭，是未來工作的重點。在此環節中，學校指導家庭教育以及學校教育雙向進行緊密結合，確保家長和教師都能對學生投放更多的精力，學生自身也應該樹立正確的消費觀，實現校園網絡借貸的規范化健康發展。[參考文獻]

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