移動支付的法律風(fēng)險及其監(jiān)管措施探討

王榮

摘要：隨著我國先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，移動支付逐漸滲透到人們的日常生活，移動支付是一種新型的支付方式，與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付具有較大的差異，移動支付主要依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來完成消費行為，但是由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不穩(wěn)定性，在運(yùn)行的過程中極易出現(xiàn)法律風(fēng)險，面對這種現(xiàn)狀，我國需要對監(jiān)管措施進(jìn)行完善。基于此，本文主要對移動支付的法律風(fēng)險及其監(jiān)管措施進(jìn)行探討，希望為相關(guān)人士提供有價值的參考。

關(guān)鍵詞：移動支付；法律風(fēng)險；監(jiān)管措施

中圖分類號：D922.28文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2018）32-0265-01

一、當(dāng)前移動支付面臨的法律風(fēng)險（一）用戶信息及隱私安全風(fēng)險

在應(yīng)用移動支付的前期，銀行、運(yùn)營商、第三方網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)等會對用戶的信息與隱私進(jìn)行竊取，竊取的客戶信息中蘊(yùn)含著商業(yè)信息，一些機(jī)構(gòu)在利益的驅(qū)使下，會利用客戶的這些信息制造商業(yè)機(jī)會或者商業(yè)推銷等，但是對于用戶來說，用戶在進(jìn)行移動支付時，希望自己的個人信息與隱私受到保護(hù)，所以相關(guān)機(jī)構(gòu)與平臺這種行為侵犯了用戶的個人權(quán)益[1]。（二）賬戶資金安全的法律風(fēng)險

從目前的情況來看，我國的移動支付平臺大多是利用智能手機(jī)來完成的，智能手機(jī)依托于先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本就具有一定的安全隱患，現(xiàn)階段我國部分網(wǎng)絡(luò)平臺的支付系統(tǒng)中存在一些高危漏洞，一些不法分子會利用這種漏洞來竊取客戶的資金，產(chǎn)生這種狀況的主要原因，是用戶不具有安全意識，沒有對自身的密碼、用戶賬號、身份證等進(jìn)行妥善的保管，使不法分子在竊取用戶的相關(guān)信息后利用網(wǎng)絡(luò)漏洞來竊取用戶信息，從而引發(fā)一系列的資金安全問題[2]。例如，現(xiàn)階段一些不法分子會偽裝成淘寶客服與用戶進(jìn)行交談，在交談的過程中提出一些優(yōu)惠政策來激發(fā)用戶的購買欲望，但是在購買之前，需要用戶提供個人信息來作為保障，之后不法分子則可以利用虛假的身份進(jìn)行開戶，造成賬戶資金安全的法律風(fēng)險。（三）金融法律風(fēng)險

在移動支付的過程中，所發(fā)生的金融風(fēng)險類型有很多，例如，沉淀資金法律風(fēng)險、洗錢法律風(fēng)險等。沉淀資金法律風(fēng)險：沉淀資金主要是用戶在進(jìn)行移動支付時，存在一些在途資金，這些在途資金也被稱為沉淀資金，一些不法平臺會對這些沉淀資金進(jìn)行私自挪用，進(jìn)行投資等商業(yè)活動，以此來獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益，但是在挪用的過程中受到法律法規(guī)、市場機(jī)制的影響，容易出現(xiàn)投資失敗等情況，從而出現(xiàn)金融法律風(fēng)險。

二、加強(qiáng)我國移動支付法律監(jiān)管水平的具體對策（一）健全移動支付的法律體系

對移動支付的法律法規(guī)進(jìn)行完善可以有效的解決我國現(xiàn)階段所面臨的法律風(fēng)險，健全的法律法規(guī)可以對相關(guān)機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行約束，使其做到有法可依。現(xiàn)階段我國有關(guān)移動支付的法律法規(guī)有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等，健全移動支付的法律法規(guī)，要在這些法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對統(tǒng)一的《移動支付法》進(jìn)行確定，并在《移動支付法》中對司法解釋與法律規(guī)章進(jìn)行健全，除此之外，在立法的過程中，要想使移動支付朝著科學(xué)性、合理性、規(guī)范性的方向發(fā)展，就需要對具體的職責(zé)進(jìn)行劃分，對當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)以及舉證責(zé)任進(jìn)行明確，建立相應(yīng)的責(zé)任承擔(dān)機(jī)制。（二）明確移動平臺的法律監(jiān)管主體

在移動支付領(lǐng)域?qū)ΡO(jiān)管主體進(jìn)行明確，可以有效的解決我國監(jiān)管主體不明的現(xiàn)象，避免多頭監(jiān)管、監(jiān)管缺位等現(xiàn)象的發(fā)生，在對移動平臺的監(jiān)管主體進(jìn)行明確時，要明確機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主體地位，目前，我國移動支付平臺的法律監(jiān)管應(yīng)該將銀行作為監(jiān)管主體，其它機(jī)構(gòu)可以作為輔助機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，在明確移動支付平臺的法律監(jiān)管主體之后，要對其具體的監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行劃分，避免出現(xiàn)交叉監(jiān)管等現(xiàn)象。在確立以銀行為主，其它機(jī)構(gòu)為輔的監(jiān)管主體地位具體可以采取以下措施。首先支付清算業(yè)務(wù)、市場準(zhǔn)確、資金安全等需要由銀行來負(fù)責(zé)。其次，電信部門在移動支付過程中所使用的技術(shù)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該由工信部負(fù)責(zé)監(jiān)督和管理。除此之外，為了保障消費者的合法權(quán)益，需要工商行政管理部門確保移動支付的公平公正性。最后，移動支付行業(yè)的相關(guān)部門以及平臺，需要加強(qiáng)自我監(jiān)管，建立相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會。（三）加強(qiáng)備付金制度

備付金制度建立的主要目的是為了防止沉淀資金所帶來的金融風(fēng)險，目前我國相關(guān)法律中已經(jīng)對支付機(jī)構(gòu)的備付金制度進(jìn)行了規(guī)定，在該規(guī)定中明確指出備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的財產(chǎn)，不可以對其進(jìn)行私自挪用。但是現(xiàn)階段我國支付機(jī)構(gòu)在資金管理方面大多采用與銀行合作的形式，這就對備付金繳納與管理工作帶來一定的挑戰(zhàn)，所以我國要建立相應(yīng)的備付金制度進(jìn)行建立，對屬于支付機(jī)構(gòu)所使用的備付金渠道進(jìn)行專門的開通，從而將備付金繳納與監(jiān)管水平進(jìn)一步提高，避免移動支付機(jī)構(gòu)沉淀資金金融法律風(fēng)險的發(fā)生。三、結(jié)束語

綜上所述，移動支付是我國社會發(fā)展的必然趨勢，現(xiàn)階段我國在移動支付中普遍存在用戶信息及隱私安全風(fēng)險、賬戶資金安全的法律風(fēng)險、金融法律風(fēng)險等，這些風(fēng)險因素對移動支付的可持續(xù)發(fā)展造成了阻礙，因此相關(guān)部門應(yīng)該引起重視，采取健全移動支付的法律體系、明確移動平臺的法律監(jiān)管主體、加強(qiáng)備付金制度等措施將移動支付平臺的監(jiān)管水平進(jìn)一步提高，進(jìn)而為我國移動支付的健康發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。[參考文獻(xiàn)]

[1]徐超.移動支付國際監(jiān)管新進(jìn)展及其建議[C].中國銀行法學(xué)研究會2015年年會論文集.中國社會科學(xué)院信息情報研究院，2015：243-250.

[2]李真.移動支付：結(jié)構(gòu)性風(fēng)險、法律責(zé)任配置與監(jiān)管路徑[J].三峽大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2015（1）：77-82，87.