大道金服的風(fēng)控之道

文/本刊記者 劉陽

住房金融行業(yè)的強監(jiān)管為具有較強金融基因以及頗具創(chuàng)新能力的大道金服而言是一次較為難得的機遇。

若談到近年來我國關(guān)乎民生的政策調(diào)整，相信房地產(chǎn)調(diào)控政策一定不會被漏談。縱觀全球，許多國家都對住房金融制度進行了持續(xù)地探索，進而形成了適應(yīng)本國社會和經(jīng)濟環(huán)境的住房金融制度，按照其特征的不同，可以大體概括為三類：市場主導(dǎo)型、合同儲蓄型和強制儲蓄型，這三類住房金融制度分別以美國、德國和新加坡為典型代表。從各國住房金融制度的經(jīng)驗來看，我國金融市場應(yīng)該持續(xù)在強化政策性住房金融制度、構(gòu)建完善住房金融市場結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新商業(yè)性住房金融產(chǎn)品和機構(gòu)上下功夫。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，開展對網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作?？梢园l(fā)現(xiàn)，141號文釋放出一個強烈的信號——對中介機構(gòu)的強監(jiān)管。深圳前海大道金融服務(wù)有限公司（以下簡稱“大道金服”）計財管理部總經(jīng)理鐘明表示，“盡管近年來整個住房金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，但對于大道金服而言，機遇遠遠大于挑戰(zhàn)。”

大道金服創(chuàng)立于2015年7月，核心商業(yè)模式是基于住房金融的各類場景，首創(chuàng)并推出產(chǎn)權(quán)保險模式，進而切入住房金融服務(wù)。2015年底，大道金服獲得了紅杉資本領(lǐng)投、PAG集團跟投的數(shù)千萬人民幣A輪融資。在強監(jiān)管壓力下住房金融行業(yè)重新洗牌的大背景下，大道金服憑借其管理和產(chǎn)品的優(yōu)勢呈現(xiàn)出逆勢上升的態(tài)勢。

與生俱來的金融基因

2016年10月的房地產(chǎn)調(diào)控使一線城市與部分熱點城市的房價上漲勢頭受到遏制，也令住房金融相關(guān)行業(yè)收縮、資本觀望，一些曾被熱捧的創(chuàng)業(yè)公司甚至傳出裁員過冬的消息，行業(yè)處于重新洗牌的狀態(tài)。從交易量的角度觀察，2017年的交易量相比2016年、2015年和2014年有大幅度縮減。鐘明坦陳，“金融趨嚴(yán)從短期來看對大道金服的業(yè)務(wù)量會帶來一些波動，然而，大道金服在產(chǎn)品設(shè)計和系統(tǒng)執(zhí)行層面一直是嚴(yán)格按照監(jiān)管要求甚至高于監(jiān)管要求來做的，因此，金融趨嚴(yán)反而有利于突出我們產(chǎn)品的競爭力優(yōu)勢，當(dāng)前的大環(huán)境對于大道金服而言是利大于弊。”可以說，住房金融行業(yè)的強監(jiān)管為具有較強金融基因以及頗具創(chuàng)新能力的大道金服而言是一次較為難得的機遇。

作為全國性的住房金融服務(wù)平臺，大道金服一直致力于解決金融市場中的痛點，目前已經(jīng)與太平洋產(chǎn)險、眾安保險及中華聯(lián)合等保險公司和銀行進行合作。同時，作為連接銀行和保險的金融服務(wù)提供商，大道金服主要圍繞客戶需求為客戶提供房產(chǎn)交易全流程金融咨詢及操作服務(wù)。鐘明特別強調(diào)，“大道金服目前已經(jīng)與很多銀行和保險公司建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，并與其實現(xiàn)了系統(tǒng)對接?！睋Q言之，在與同類公司的競爭中，大道金服在別人談銀行的時候已經(jīng)開始做業(yè)務(wù)，而在別人做業(yè)務(wù)的時候已經(jīng)實現(xiàn)了系統(tǒng)直連，不得不說，這種先發(fā)產(chǎn)品優(yōu)勢對于提升效率和競爭力發(fā)揮了非常大的作用。同時，鐘明表示，大道金服目前比較創(chuàng)新的產(chǎn)品已經(jīng)在價格上實現(xiàn)了較大突破，為其產(chǎn)品的競爭力進一步加碼。

>> 鐘明：用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)來控制風(fēng)險，風(fēng)險才會更可控。

此外，大道金服的科技優(yōu)勢也較為明顯。截至2017年，大道金服已在深圳、廣州、南京、鄭州、上海、佛山、中山、無錫、廈門、福州、武漢共、青島開立12家分公司，業(yè)務(wù)覆蓋全國多個一、二線重點城市。鐘明表示，大道金服已經(jīng)在主要城市上線了“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，實現(xiàn)了全程線上化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，目前此系統(tǒng)已升級到了2.5版本。加上比較完整的線下團隊的配合，“核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”在風(fēng)控以及產(chǎn)品和系統(tǒng)的推廣方面都發(fā)揮了重要作用。

值得一提的是，大道金服的創(chuàng)始人柳博是中國知名個人信貸專家，曾任深圳發(fā)展銀行總行零售銀行代理條線長、平安銀行總行零售總監(jiān)，在中美金融業(yè)各擁有十年的管理經(jīng)驗；總裁徐約可同樣來自于平安銀行。整個高管團隊對零售業(yè)務(wù)非常熟悉，并且對信貸行業(yè)有非常深的獨到見解。同時，大道金服的中層團隊大部分來自于銀行，有很豐富的風(fēng)控和個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗。大道金服與生俱來的金融基因，為其在具有巨大不確定性的房地產(chǎn)市場中保持持續(xù)增長起到?jīng)Q定性作用。從競爭格局層面而言，鐘明表示，“目前市場上的房產(chǎn)金融服務(wù)公司主要為城市型公司，跨區(qū)域的公司較少，因此，從這個層面而言大道金服也具有一定優(yōu)勢?！?/p>

鐘明表示，在2017年整個房產(chǎn)金融市場不景氣的情況下，大道金服實現(xiàn)了逆勢上漲的成績，截至2017年11月底，放款已超過130億，業(yè)務(wù)量復(fù)合增長率大約達到13%，凈收入保持持續(xù)增長。大道金服在拓展業(yè)務(wù)的同時投入了大量的科技開發(fā)成本，實現(xiàn)了與多家合作機構(gòu)的系統(tǒng)對接。鐘明表示，“從新產(chǎn)品的布局和公司發(fā)展趨勢來看，2018上半年大道金服將正式實現(xiàn)盈利?！?/p>

銷售輕量化

鐘明表示，“就銷售層面而言，大道金服有著非常重的銷售團隊，需要大量的銷售人員進行銷售推廣，人力成本很高。2018年，我們會推出一些更加科學(xué)的經(jīng)營方式，用比較輕的銷售團隊進行推廣?！贝蟮澜鸱媱澰?018年向加盟商或特許經(jīng)銷商輸出產(chǎn)品、科技、系統(tǒng)和數(shù)據(jù)運營等，這種“輕量化”的銷售模式或許更加適應(yīng)當(dāng)前的房產(chǎn)金融市場環(huán)境，并為大道金服的盈利模式帶來新思路。

在產(chǎn)品方面，大道金服目前最大的盈利點來自于交易類業(yè)務(wù)。在鐘明看來，近期的房價呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的態(tài)勢，2018年以后的房產(chǎn)金融市場中個人融資業(yè)務(wù)需求將不會縮小。鐘明將交易類業(yè)務(wù)和非交易類業(yè)務(wù)形象地比作“蹺蹺板”，當(dāng)市場的資金需求可以通過交易來滿足時，非交易的需求可能會隨之下降；同樣，當(dāng)市場交易不活躍，市場資金需求難以通過交易來滿足時，非交易的融資需求則隨之上升。因此，大道金服計劃在2018年將著力推動非交易類業(yè)務(wù)的發(fā)展，并將推出更多針對市場需求的產(chǎn)品。

值得一提的是，2017年3月22日，大道金服宣布完成2億元人民幣B輪融資，本輪融資由華興私募股權(quán)基金領(lǐng)投，紅杉資本、PAG跟投，將主要用于分支機構(gòu)建設(shè)、市場營銷和品牌建設(shè)、技術(shù)開發(fā)三個方面。鐘明表示，“大道金服未來將是產(chǎn)品驅(qū)動+科技驅(qū)動，即用更具優(yōu)勢的產(chǎn)品來服務(wù)客戶，并更好地運用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的管控?！蔽阌怪靡?，本輪融資為大道金服的“科技驅(qū)動”目標(biāo)提供了強有力的資金支撐。

嚴(yán)把風(fēng)控線

在資金風(fēng)險管理方面，大道金服的核心是在整個交易過程中不通過“人”來觸碰資金，而是通過核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對接，推動資金的流轉(zhuǎn)，杜絕資金風(fēng)險；在操作風(fēng)險管理方面，大道金服通過切割細化完整交易環(huán)節(jié)，將原本大多數(shù)公司采用的一人負責(zé)多個流程的模式做精細化分工，形成自己特有的標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程（SOP），并通過系統(tǒng)監(jiān)控；鐘明表示，“用核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)來控制風(fēng)險，風(fēng)險才會更可控?！?/p>

此外，鐘明表示，大道金服的財務(wù)部門被稱為“計財管理部”，負責(zé)預(yù)算、考核以及與業(yè)務(wù)的對接，同時所有的財務(wù)職能均在總部實現(xiàn)籌劃。在報銷板塊，大道金服采用了易快報提供的移動報銷的方式，報銷審批的便捷性和審批效率得到大幅提升，同時，可以進行適時預(yù)算執(zhí)行掌控以及成本監(jiān)控。

鐘明表示，“對于初創(chuàng)型企業(yè)而言，財務(wù)流程和制度一直處于不斷改進、升級的過程中，移動報銷提供的服務(wù)可以很好地契合企業(yè)的個性化需求，十分適合大道金服目前的發(fā)展階段。