基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資創(chuàng)新研究

梁亮

摘要：小微企業(yè)的數(shù)量在國內(nèi)中企業(yè)中的占有量不斷增大，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主要推動力。但是，小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中，由于小微企業(yè)融資成本高、融資渠道少等導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難，這在很大程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展以及規(guī)模的擴(kuò)大。大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很好地彌補(bǔ)了小微企業(yè)融資渠道少、信息不對稱、征信評價(jià)困難等問題。本文對大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的融資模式進(jìn)行介紹，對傳統(tǒng)金融環(huán)境中小微企業(yè)融資困難的問題加以分析，并對基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資創(chuàng)新策略展開討論。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；融資

在我國的經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)占有很大的比例，且是我國緩解就業(yè)壓力、推動市場經(jīng)濟(jì)增長發(fā)展、維護(hù)社會穩(wěn)定的基本力量。當(dāng)前，我國現(xiàn)有的企業(yè)中，小微企業(yè)已經(jīng)占了90%以上的比例，為社會提供了近85%的就業(yè)崗位，還為我國提供了60%以上的生產(chǎn)總值，在出口收入以及財(cái)政稅收方面占了50%以上[1]。但是，小微企業(yè)的數(shù)量以及整體經(jīng)濟(jì)度在持續(xù)增長的情況下，小微企業(yè)面臨的融資困難問題卻始終存在。近年來，以阿里巴巴為代表的大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸建立，這給小微企業(yè)的貸款融資帶來了很大的幫助，文章對大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的融資創(chuàng)新進(jìn)行探討。

一、大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的融資模式

傳統(tǒng)金融環(huán)境下，小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展融資中，對于銀行等國家金融機(jī)構(gòu)的融資產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、融資條件與手續(xù)的了解不全面，銀行對小微企業(yè)的償債能力、經(jīng)營能力以及財(cái)務(wù)狀況等信息的掌握也不全面，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款常常置之不理，不愿與小微企業(yè)合作，不愿向小微企業(yè)發(fā)放貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，小微企業(yè)的融資門檻降低了很多，其融資渠道也擴(kuò)寬，貸款變得更加容易。傳統(tǒng)的金融環(huán)境下，小微企業(yè)貸款利率高，交易成本高，能獲得貸款的機(jī)會少，而大數(shù)據(jù)平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融，對小微企業(yè)的整體經(jīng)營狀況等信息的掌握比較全面，且能充分分析小微企業(yè)的征信以及經(jīng)營狀況，核定合理的貸款利息，貸款手續(xù)的辦理也十分簡單、方便，交易成本以及貸款總成本均被降低[2]。傳統(tǒng)的金融平臺，小微企業(yè)貸款需要跟銀行溝通較長的時(shí)間，銀行還是不太愿意發(fā)放貸款，而大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，小微企業(yè)貸款可采取線上交易辦理手續(xù)，能快速獲得貸款，滿足小微企業(yè)貸款額度低、頻率高、用錢急等特點(diǎn)，有效促進(jìn)了小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給小微企業(yè)貸款帶來了很大的方便，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融征信評估系統(tǒng)還有待完善，政策規(guī)定與扶持力度還有所欠缺等因素，使得小微企業(yè)貸款困難還存在一些問題需要解決。為了促進(jìn)小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，提高小微企業(yè)獲得貸款的力度，降低小微企業(yè)貸款難度，還需要不斷地完善互聯(lián)網(wǎng)征信平臺對小微企業(yè)的征信內(nèi)容的收集，合理評價(jià)小微企業(yè)的征信，給予其恰當(dāng)?shù)馁J款利率與條件。

二、傳統(tǒng)的融資平臺下小微企業(yè)面臨的融資難的問題

（一）能利用的融資渠道單一

傳統(tǒng)的融資平臺下，小微企業(yè)能用的融資渠道主要有內(nèi)源融資與外源融資，其中內(nèi)源融資是指小微企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者向自己的親朋好友借貸資金、使用自己的資金、利用風(fēng)投還來的資金以及企業(yè)經(jīng)營過程中的盈利資金等。外源融資又包括直接融資與間接融資，間接融資是在銀行、信用社等金融結(jié)構(gòu)作為融資中介的情況下，進(jìn)行各種形式的貸款；直接融資則是由企業(yè)以發(fā)布股票、債券的方式向社會公開募集資金，或者采取融資租賃的方式向租賃公司融資[3]。由于小微企業(yè)多數(shù)屬于勞動密集型企業(yè)，企業(yè)的所有權(quán)以及經(jīng)營管理權(quán)十分統(tǒng)一，業(yè)主為了高度控制企業(yè)的控制權(quán)，所以很少采取出讓股權(quán)的方式來直接融資，所以經(jīng)常采取的融資方式也是向親朋好友借款、商業(yè)銀行貸款以及企業(yè)利潤積累等。此外，小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模以及范圍均較小，需要的資金又常常具有小額、短期、急需且頻繁的特點(diǎn)，商業(yè)銀行在考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)與成本等因素的情況下，向小微企業(yè)發(fā)放貸款的可能性很小，也導(dǎo)致小微企業(yè)能融資的渠道更加受限。

（二）能融資的情況下，其融資成本也很高

小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營管理不規(guī)范以及信息的統(tǒng)計(jì)不標(biāo)準(zhǔn)的情況，使得外界難以對企業(yè)的經(jīng)營狀況作出正確的判斷和認(rèn)識，使得其外源融資變得困難。此外，小微企業(yè)的交易中多財(cái)務(wù)現(xiàn)金交易的行為，使得其在銀行的存款流水不大，且財(cái)務(wù)管理不規(guī)范，銀行無法依靠相關(guān)的數(shù)據(jù)信息對小微企業(yè)作出合理的貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。另外，小微企業(yè)經(jīng)營持續(xù)時(shí)間短，頻繁出現(xiàn)破產(chǎn)以及停業(yè)的情況，其風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力低。基于此，商業(yè)銀行為了保證自身的利益，即使向小微企業(yè)發(fā)放貸款，其貸款利率也會很高，還要將其他的一系列費(fèi)用扣除，使得融資成本被抬高了太多[4]。此外，民間貸款雖然符合小微企業(yè)的發(fā)展形勢，但是由于貸款利息過高，導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)十分沉重，增加其融資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）不健全的金融體制

傳統(tǒng)的金融體制多為國有大型商業(yè)銀行，對小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模以及所有制有所偏見，使得小微企業(yè)的融資受到嚴(yán)重影響。小微企業(yè)大多是私營以及個(gè)體工商戶，而國有大型商業(yè)銀行所發(fā)放的貸款出現(xiàn)壞賬后，需要辦理較多的手續(xù)才能核銷，且貸款經(jīng)辦人還會承擔(dān)較大的責(zé)任，導(dǎo)致大型商業(yè)銀行不會輕易對小微企業(yè)發(fā)放貸款[5]。另外，小微企業(yè)自身的財(cái)務(wù)核算機(jī)制不完善，銀行對小微企業(yè)經(jīng)營狀況以及財(cái)務(wù)狀況等信息的了解也不充分，從而更是對小微企業(yè)的貸款有所歧視。最后，政府對小微企業(yè)融資的扶持力度不夠，使得銀行等金融機(jī)構(gòu)更是不敢輕易向小微企業(yè)發(fā)放貸款。

三、基于大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資創(chuàng)新策略

（一）健全融資擔(dān)保體系

征信擔(dān)保公司是為小微企業(yè)提供征信評價(jià)“大數(shù)據(jù)”的中介結(jié)構(gòu)，這些“大數(shù)據(jù)”能對小微企業(yè)的信用水平以及償債能力做出合理的分析和評價(jià)，從而成為小微企業(yè)貸款中有力的信用評價(jià)依據(jù)。只是，我國現(xiàn)在運(yùn)營的征信擔(dān)保公司還處于成長階段，還需要政府在政策上給予一定的扶持，且為小微企業(yè)提供一些征信評估與貸款優(yōu)惠政策，大力扶持征信擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，并對其稅收實(shí)行適當(dāng)?shù)臏p免政策，使得征信擔(dān)保企業(yè)快速成長，進(jìn)而為我國大量的小微企業(yè)提供全面的征信評價(jià)“大數(shù)據(jù)”，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展[6]。endprint

（二）完善國家征信體系

信用貸款是降低融資成本的重要方式，而小微企業(yè)與銀行之間的信息不對稱是導(dǎo)致小微企業(yè)貸款困難的重要原因，所以必須對信息不對稱的問題加以解決。想要銀行和企業(yè)之間保持信息透明和對稱，這不僅需要征信公司的努力，還需要整合更多的資源信息，積極建設(shè)和完善國家征信體系。那么，需要政府牽頭，發(fā)揮優(yōu)勢整合各金融機(jī)構(gòu)以及稅收機(jī)構(gòu)的信息資源，高度重視小微企業(yè)的納稅、注冊、違約、貸款等信息，并成立專門的資質(zhì)檔案加以管理，并且成立信息共享平臺，使得資源信息實(shí)現(xiàn)共享狀態(tài)[7]。

（三）提供更多的融資渠道

大數(shù)據(jù)使得分布廣泛的小微企業(yè)的信用信息得到了更好的整合和管理，為小微企業(yè)帶來了大數(shù)據(jù)信貸新模式，使得小微企業(yè)的信貸服務(wù)更加全面，為我國小微企業(yè)的信貸需求提供最大的滿足，促進(jìn)小微企業(yè)積極參與電商平臺、收單機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈平臺以及政府采購平臺等具有“大數(shù)據(jù)”信息的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，從而對小微企業(yè)的信貸渠道拓寬帶來最大的幫助，促進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到全面開展。

（四）完善小微企業(yè)還款制約機(jī)制

首先，對小微企業(yè)還款違約機(jī)制加以完善，且對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的部分風(fēng)險(xiǎn)加以明確，從而有效緩解道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，財(cái)務(wù)網(wǎng)站風(fēng)險(xiǎn)識別機(jī)制以及風(fēng)險(xiǎn)儲備機(jī)制等，不僅更好地維護(hù)小微企業(yè)的貸款權(quán)益，也很好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，還款模式的設(shè)定應(yīng)積極采取機(jī)動模式，既有固定還款，也應(yīng)有浮動還款，便于還款者自由選擇還款模式，降低貸款中的高利貸現(xiàn)象發(fā)生。然后，對于違約還款的借貸款者，應(yīng)給予嚴(yán)厲的處罰，并嚴(yán)格降低其資信，對其信息進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)公告，為其他機(jī)構(gòu)或企業(yè)提供信譽(yù)信息支持。最后，加強(qiáng)法律維護(hù)力度，用法律形式提高對借貸款雙方的利益維護(hù)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的和諧發(fā)展。

（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)成為現(xiàn)代金融發(fā)展的主要潮流和方向，而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)安全管理是十分重要的部分。國內(nèi)各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與實(shí)情，積極引薦國外新進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索一條與我國國情相符的又好又快發(fā)展路線。對于剛進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極參照發(fā)展成熟機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式，且不能簡單的模仿，更是要對發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，應(yīng)積極聘請資深專業(yè)的風(fēng)控人士，組建力量強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，提高金融交易的防火墻技術(shù)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)安全維護(hù)策略，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)格管理。對于借款人的違約行為進(jìn)行公示和嚴(yán)格警告，并提高貸款后的監(jiān)控系統(tǒng)建設(shè)，逐漸實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完善，保證互聯(lián)網(wǎng)金融貸款渠道的高效、安全。

四、結(jié)束語

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動力，其發(fā)展速度受到融資困難的影響，使得其發(fā)展規(guī)模以及運(yùn)營均受到影響，傳統(tǒng)金融環(huán)境中對小微企業(yè)融資歧視，以及小微企業(yè)自身的一些因素，導(dǎo)致銀行不愿向其發(fā)放貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成并得到迅速發(fā)展。在大數(shù)據(jù)平臺下，小微企業(yè)的征信評價(jià)變得更加準(zhǔn)確和簡單，小微企業(yè)的貸款渠道也得到拓寬，有效緩解了小微企業(yè)融資困難的問題，促進(jìn)了小微企業(yè)的發(fā)展。

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（作者單位：茂名職業(yè)技術(shù)學(xué)院）endprint