芻議我國商業銀行信貸風險管理與防范

姜欣雨

【摘 要】隨著網絡科技的不斷發展，各銀行為了適應當代市場環境，也在向好的方向發展。然而，我國商業銀行在發展的時候，其信貸風險也隨之提升。對其信貸風險的評估不足，就會導致銀行信貸的危機。與此同時，國家也已采取了相應的辦法去化解信貸風險，因此我國商業銀行更應該對信貸風險加以重視，并開展有針對性的解決策略。近年來，影響商業銀行發展的就屬信貸風險，這也是目前商業銀行向上發展的重要阻力之一。因此，商業銀行有必要對信貸風險進行詳細分析，并提前做好防范措施。本文就商業銀行信貸風險管理與防范進行簡要分析。

【關鍵詞】商業銀行；信貸風險；特征；管理；防范

在我國的金融領域中，銀行業占據主導地位，它在金融領域中起導向作用。銀行業的發展帶動了我國的社會經濟發展。商業銀行，簡稱CB，根據拼音可譯為“存吧”，可見商業銀行的目的是獲得利潤。在我們這個發展中國家，商業銀行信貸風險較高，防范能力十分薄弱。隨著商業銀行業務量的增大，其信貸風險也在增大。例如，朝華集團董事長張良賓曾被稱為資本市場的“西南王”。而在2006年，已被警方控制，并終審判決終生監禁，原因就是他存在資本運作“黑洞”，數額有20億元之多，其中違規擔保高達9.7億元。由此可見，我國商業銀行的風險較高，影響著商業銀行體系的安全。針對這種情況，銀行就要去了解信貸風險的原因，然后出以對策，最終保護銀行的利益，確保銀行健康長遠的發展。

一、商業銀行信貸風險特征

1.客觀性

所謂客觀性，其實就是真實性，它是一種不以人的意志為轉移的必然性。因此說，商業銀行信貸活動越多，其信貸風險就會隨之體現，商業銀行信貸風險不參雜個人的主觀意識。

2.隱蔽性

商業銀行信貸風險具有隱蔽性。有很多企業去銀行貸款時，這些企業中有很多有可能資產很少或不足，他們會首先選擇向多家銀行貸款。然后，它們通常會依據貸款協議“及時還款”，無非就是拆東墻補西墻。而這時我們會發現，這些企業成功的蒙蔽了銀行，它們以企業的信用好的特點，而一直掩蓋資產不足和虧損等現象。因此說，商業銀行信貸風險的隱蔽性對商業銀行的生存與發展有深遠影響。

3.可控性

可控性，就是指可以控制的特性。商業銀行信貸的可控性就是指在風險來臨前，銀行可以對分險進行預測，然后在事中進行防范。如果發生風險后，也可以對該風險進行及時的化解。

4.擴散性

商業銀行一旦發生較大資金的信貸風險后，就會給銀行帶來災難，使銀行增加了壞賬。發生這樣的情況，不僅對商業銀行有著巨大的影響，還會引起一系列的鏈式反應。因此，我們說商業銀行信貸風險具有擴散性特點。

二、我國商業銀行信貸風險的表現形式

1.素質風險

素質風險就是由于銀行內部工作人員操作失誤或對貸款人分析審核不到位，導致的信貸風險的出現。素質風險包括業務素質風險和品德素質風險兩個方面。業務素質低下的信貸員，無法正確的判斷每一筆的貸款，從而增加了商業銀行的風險。而品德素質低下的信貸員更容易犯錯誤，導致銀行風險的發生。這兩方面的風險都會給商業銀行帶來一定的損失。

2.管理風險

人們在銀行貸款后，銀行的首要任務就是對其進行貸后管理，貸后管理在貸款管理中占據著尤為重要的作用。貸款借出后，能否正常收回是貸后管理的目標。從目前來看，貸后管理實施的還不算完善，還存在著走形式、走流程的現象，這給貸款回收帶來了一定的隱患，嚴重的還會導致銀行收不回貸款，產生壞賬，同時也影響著商業銀行的發展。

3.政策風險

到銀行辦理貸款時，各種貸款政策層出不窮，貸款政策可以促進信貸業務的開展與開辦。然而，在我們的印象中信貸業務卻很難隨信貸政策的變化而變化，因此就產生了政策風險。

4.程序風險

近年來，辦理信貸業務的個人與企業數量均有所提升。而現在審批程序又如此的繁瑣，從而無法控制信貸風險，嚴重時會導致風險的增加。

5.經營風險

經營風險指的是借款人管理自身企業的風險。借款人的企業經營的好壞，影響著企業還款進度。當借款人向銀行貸款后，對審批下來的資金有使用決定權。也就是說，資金在借款人手里，借款人掌握著主動權。當企業未及時還款時，銀行沒有權力去干涉企業的經營管理。因此說，借款人的經營風險影響著銀行貸款的風險。

三、防范商業銀行信貸風險管理的應對策略

1.加強內控機制建設

為了進一步提高商業銀行信貸風險管理，應加強內部控制，形成規范化管理體系，確保商業銀行的健康發展。首先，就應該從基層到高層開始強化各級別員工的風險防范意識。其次，把責任落實到每一位員工身上，建立員工風險責任制度，從內部就構建出一個防御系統。最后，實現降低商業銀行信貸的風險。

2.健全我國的信用體系

我國應建立一個高級信用系統。商業銀行在為企業或個人辦理貸款時，可以通過信用系統判斷他人的信譽。信譽好的，發生道德風險的幾率就會稍小一些。而信譽不好的，發生道德風險的幾率就會很高。因此，要從根本上解決信貸風險，就要健全我國的信用體系。

3.改變經營管理理念

要防范商業銀行信貸的風險，就要轉變銀行的信貸管理觀念。首先，要改變商業銀行的理念，從重數量轉變為重質量。銀行的規模取決于貸款數量的多少，而銀行的安全與效益卻在于貸款的質量。高質量的貸款會給銀行帶來穩定的收益，使銀行不斷發展壯大。在我國，各銀行的貸款普遍存在注重貸款數量而忽視貸款質量的現象，這就直接導致銀行的信貸風險。因此，從長遠利益考慮，商業銀行要想發展的更好，就必須從觀念上高度重視貸款的質量。其次，要樹立正確的競爭觀念，貸款的安全性尤為重要。現如今，市場的競爭如此激烈，在這種情形下，商業銀行要堅持自己的管理理念，慎重審核所要發放的貸款。在信貸管理方面，應該建立更加完善的制度。讓貸前、貸中、貸后，逐步形成規范的流程。

4.貸款風險的預警監控策略

風險預警，是貸款風險的一種重要手段。提前預警布控，可以有效地防范風險的發生。而對于一些不良貸款，也可以起到監控的作用，并提前的發現以及處置。在預警監控時，所用的設備也要求是最先進的，可以引進國外的高科技，構建我國商業銀行的風險預警系統。加強商業銀行信貸風險的管理。

5.貸款風險的清收策略

清收工作的有效實施，可以減少貸款回收損失。對于一些無法還款的個人或企業，商業銀行應按照我國的法律法規去行使收回應得來的款項，減少商業銀行的損失。在清收的過程中，銀行不僅要依靠政府部門的支持，還有可能會依靠內部員工的積極轉化，這樣才能有效的降低貸款的風險。

6.加強金融監管

近年來，金融在現代經濟中占據著主導地位，金融監管就顯得尤為重要。在實行金融監管時，要改變以往的監管模式，從單一監管轉換為風向性監管，密切關注商業銀行的各項指標，從而根據指標來確定監管對策。

7.開展科學的貸款組合管理

在我們日常生活中，人們喜歡去買彩票，當我們把賭注都壓在一個號碼上時，中獎幾率很渺茫，此時的風險就較大。而當我們把賭注押在多個號碼時，我們中獎的幾率就會大，風險就會減少一些。貸款組合管理與這個例子很相像，它就是利用投資的多樣化與分散化，來減少風險的發生。

四、結束語

綜上所述，解決商業銀行的信貸風險問題勢在必行。商業銀行的信貸風險，影響著商業銀行的發展。根據商業銀行的信貸風險特征以及表現形式，應建立有效的應對策略，以此確保商業銀行的健康長遠發展。

參考文獻：

[1]漆臘應.中國商業銀行信用風險管理體系研究[M].湖北人民出版社，2009.

[2]陳一元.貸款風險分類管理[M].中國商業出版社.1999.endprint