陜西長銀消費金融有限公司運營現狀分析與對策建議

劉月

摘 要：我國消費金融市場總體發展較為平穩，業務規模穩步擴大，已逐漸成為我國實現普惠金融目標的重要載體。但消費金融公司仍處于起步階段，各公司都還在摸索適合自身的運營模式。由于市場競爭日益激烈、金融創新遲緩導致消費金融產品同質化現象依舊存在，行業內部迫切需要探索出一個成熟模式。因此，本文研究消費金融公司運營模式，以期為國內消費金融行業提供借鑒，具有重要的現實意義。

關鍵詞：消費金融公司 運營模式 消費信貸

中圖分類號：G431 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2018）10（a）-0235-03

1 公司概況及運營現狀

1.1 公司概況

陜西長銀消費金融有限公司是經中國銀監會批準設立的全國性非銀行金融機構，總部位于陜西省西安市，成立于2016年11月，注冊資本金3.6億元。在我國經濟新常態下，消費金融將成為中國經濟增長的新引擎，整個消費金融行業正迎來黃金發展期。陜西長銀消費金融公司按照中國銀監會許可的業務范圍面向全國展業，以信用方式為主，依托線上線下相結合的業務模式，發揮單筆金額小、審批速度快、服務方式靈活等特點，為全國客戶提供高效優質的消費信貸服務，以此為消費者帶來全新的消費體驗，踐行普惠金融，致力于打造全國一流的消費金融服務企業。

陜西長銀消費金融公司目前的產品涉獵范圍有：發放個人貸款；接受股東境內子公司的存款；發行金融債券；接受金融機構在境內的存款；在境內市場的同業拆借；咨詢并代理與消費金融相關的業務；代理銷售與消費貸款相關的保險產品；固定收益類證券投資業務以及經銀監會批準的其他業務。

1.2 公司運營現狀

陜西長銀消費金融有限公司采取手機APP+場景的運營模式，讓客戶通過手機客戶端填寫個人資料申請貸款，得到現金后用于日常生活消費。簡單來說就是將消費者的消費借款以未來應收賬款的形式轉讓或出給長銀平臺，長銀將其進行打包并包裝成互聯網理財產品，提供給投資人進行投資。

由圖1可知：陜西長銀消費金融有限公司投資標的主要以6～12月的中長期標的為主，以3～6月的短期標的為輔，而不足3個月的較短期標的和12月以上的長期標的很少。

由圖2可見，陜西長銀消費金融有限公司的平臺標的金額幾乎都是0～20萬元。

由圖3可見，陜西長銀消費金融有限公司的業務類型比較單一。

由圖4可見，陜西長銀消費金融有限公司自2015年12月至2018年2月，按月觀察其預期利率穩定在6.5%左右。

由圖5可見，陜西長銀消費金融有限公司自2015年12月至2018年2月，按月觀察其平臺成交量在2016年12月和2017年1月較多，最高達3300萬，而在2018年2月，成交量急劇下滑，降到不到1000萬。

2 陜西長銀消費金融有限公司運營存在的問題

目前，陜西長銀消費金融公司所采用的以個人消費貸款為主，其他產品如債權、中間代理業務、同業拆借為輔的運營模式中，其發展優異的還是在于個人消費貸款。目前，該公司運營模式存在的問題如下。

2.1 市場競爭力弱小

近年來，我國消費金融公司增長層出不窮，陜西長銀消費金融公司目前面對的市場競爭力巨大。與之對等的多家消費金融公司，比如人人貸、宜人貸等，其運營模式與其類似，經營范圍也大同小異，在此競爭的基礎上，陜西長銀并沒有表現出實質的不可代替的特性。

2.2 政府政策打壓

2018年央行開始正式整治各種不良網貸，大力打壓各個P2P平臺，這使得目前的P2P平臺發展受到限制，并不能健康發展下去，雖然陜西長銀消費金融有限公司并不屬于央行打壓的范圍之內，但其發展也受到了影響。

2.3 風控系統不夠完善

目前的現有P2P公司，其對于客戶的風控主要來源于同盾等網絡征信平臺，并不直接掛鉤于銀行的征信系統，陜西長銀消費金融有限公司亦是如此，這就使得其在風控審核時，并不能完全地把控到每一個客戶的征信系統，而一旦風控把握不好，那么就會形成壞賬、賴賬，給公司帶來損失。

2.4 客戶群體大眾化，比較單一

目前市場現有的P2P平臺的鎖定客戶目標都是城市的普通工薪階層，在眾多平臺互相競爭拉攏客戶的條件下，陜西長銀與其他平臺自身條件一般，并無客戶非選其不可的理由，那么在一定條件下就并不能保證客戶群體的穩固性以及龐大性。且陜西長銀在選擇客戶時與其他P2P平臺一樣，忽略了一個盲區：農村客戶群體。

2.5 法律監管意識薄弱

在法律監管方面，陜西長銀并未做出明確且嚴厲的一個法律監管方向與備案，這就有可能導致公司在以后的發展中，或可能出現與第三方的黑幕交易，損害公司名譽，造成公司損失以及更嚴重的法律責任。

3 陜西長銀消費金融有限公司加強運營的對策建議

3.1 貸款階梯式利率

對于純白客戶、老客戶以及逾期客戶分3個段位的不等利率，尤其是逾期客戶，陜西長銀應在考察合格之后，確定放款應收取一定比例押金，在客戶無逾期還款的條件下予以退回押金，這樣可以在逾期客戶一旦再次違約時，減少公司損失。也能在一定程度上對于其他平臺拒收的客戶形成一個吸納，擴大客戶渠道。

3.2 完善風控系統

陜西長銀現有的風控系統，都來自于互聯網的同盾之類的信用評級平臺，對于擁有較完善的銀行征信系統，目前尚未有P2P平臺能介入并加以利用，畢竟在一定程度上，P2P平臺與銀行的貸款形成了競爭形勢。因此，組建一個專門與銀行對口交談的“銀行交涉部”就很有必要，主要就是負責公司的風控流程與銀行的鏈接，并在基礎上，對于銀行拒絕放貸的人，予以再次審核，一定程度上滿足客戶需要。這也就做到了陜西長銀與同類P2P平臺之間競爭的一個特性與不可替代性。

3.3 擴大客戶群體

現有的消費貸款主要針對于城市工作人群以及大學生群體，且在銀監會目前整治大學生貸款平臺之時，大學生客戶群體已經大幅減少。因此，市場上可以尋找的客戶群體就變成了工薪階級，而各大P2P平臺的崛起，勢必就導致了各大平臺的客戶資源的交錯與爭搶，在一定程度上就瓜分了現有的客戶群體，使得公司利益來源變小，那么在此基礎上，要把客戶群體擴大，目光應該延伸到現在的P2P平臺并未注意到的農村群體上面，陜西長銀就要制定一套專為農村客戶群體服務的貸款政策，以及制作一個針對農村客戶群體的風控系統的檢測方向。

3.4 加強法律監管

陜西長銀公司應在內部成立一個部門，專門負責與銀監會的溝通，并全面配合銀監會的監管。除此之外，還要加強監管與本公司合作的其他單位，防止騙貸、虛假資料和黑心貸款中介，最大限度地做到內部流程的公開公正化。

參考文獻

[1] 徐晨曦.互聯網消費金融：拉動長尾消費 帶動經濟增長[J].中國戰略新興產業，2017（35）：32-33.

[2] 王璐瑤.消費金融對我國經濟增長的影響分析[D].東北師范大學，2015.

[3] 康遠志，胡朝舉.互聯網環境下消費金融的商業模式、發展趨勢與價值創造[J].金融理論探索，2016（4）：64-68.

[4] 楊麗.電商平臺中消費金融產品收益分析——以京東金融為例[J].財會月刊，2017（23）：64-72.

[5] 凌煉.消費金融對我國城鎮居民消費行為的影響研究[D].湖南大學，2016.

[6] 兆程.消費金融對我國城鎮居民消費需求影響研究[D].湖南師范大學，2016.

[7] 雒旭彥.F消費金融公司發展問題及對策研究[D].北京交通大學，2016.