農村金融助力農業供給側改革研究

劉陽德

威遠農商銀行認真踐行“壯大新產業新業態、拓展農業產業鏈價值鏈”要求，積極創新實踐，探索研究農業供給側改革與農村金融服務互動，致力于發展農村新產業新業態、推進農村一二三產融合發展，并圍繞發展綠色產業，加大對綠色、有機、無公害農產品等項目支持，以打造“三區、三園、一體”“田園綜合體”“三位一體綜合體”示范區為載體，重點培育川茶、川果、川藥、川豬等產業鏈，形成“全環節升級、全鏈條升值”。這一探索過程中，既解決了農民貸款難，又實現農民增收、分散貸款風險，有效促進農業供給側結構性改革。

以強農為根本 促進農業轉型升級

——創新“鏈條式”服務，推進農業產業化發展。農業是一個由農業生產資料的生產和銷售、農業生產、農產品收儲和加工、農產品銷售等環節構成的一個完整的產業鏈。農商銀行主動上門服務，充分了解各農業經營主體形成的物流服務流和資金流的雙向循環，并形成了農業供應鏈，供應鏈各環節的資金需求就是農業供應鏈金融產生的前提。推動農業產業融合，為農業供應鏈金融的發展提供了新的機遇。加大對農業產業集群和供應鏈經濟的支持與研究，創新“農業產業鏈金融”模式，為涉農企業融資提供便利。把服務鏈條延伸至發展農業現代化的產業群體，由主要支持農產品加工環節向支持產前農業生產資料和產后轉化增值、儲運保鮮、營銷流通及進出口貿易等全過程轉變，構筑銀行、企業和商品供應鏈互利共存、持續發展的態勢。加強與農業龍頭企業、集團性企業的深度合作，積極提供產業鏈、供應鏈和商業圈融資服務。

威遠農商銀行“鏈條式”已取得顯著成效。目前，已助力全縣成功打造出無花果、黃老五花生酥、周蘿卜等知名品牌農產品；創建農產品商標18個，其中國家級馳名商標1個、省級著名商標6個、市級知名商標11個；認證“三品一標”36個，其中地理標志產品4個、有機轉換認證2個、綠色食品6個、無公害農產品24個。積極支持客戶參與實施“甜城味”區域公共品牌戰略，現有7個農產品企業簽訂協議使用“甜城味”品牌。培育出省級重點龍頭企業威遠縣金四方果業有限責任公司和市級龍頭企業四川久潤泰科技有限公司構建種植加工產業鏈，形成無花果、檸檬、櫻桃、蔬菜等農產品種植、加工、營銷于一體的綠色食品生產鏈，其中無花果果脯、無花果女人茶等系列產品遠銷日本、韓國及東南亞國家和地區，特別是四川久潤泰科技有限公司開發的酵素系列產品，能加工轉化大量的農產品并極大地提高附加值。通過“公司+基地+合作社+農戶”發展模式，鞏固發展無花果、檸檬、蔬菜等上萬畝的特色植基地。

截至2017年10月，威遠農商銀行投放貸款18億元，配合政府打造鎮西食品工業園區、嚴陵工業園區等產業園區，其中鎮西食品工業園區自2010年6月啟動建設，一期已建成500畝范圍的工業企業及配套設施，入駐黃老五等6家企業，其中省級龍頭企業5家。

——完善“網絡式”服務，推進農業信息化發展。推進農村金融基礎設施建設，利用省聯社打造的“蜀信e”平臺，農商銀行發揮城鄉聯動優勢，依托龐大的分支機構、電子化網絡和多元化的金融產品，將進一步服務三農、縣域經濟和中小微企業。逐步融入政府信息網絡，利用互聯網技術在農村支付體系、信用體系建設中應用，改善信用環境，提升普惠金融服務能力和綜合服務能力。支持發展農村電商、農業企業和農業經濟組織加快構建“互聯網+農業”信息化及網絡銷售平臺，通過壯大新業態促消費惠民生；出臺促進快遞物流業發展的措施，培育現代服務業新增長點，引導農業企業與相關知名運營商建立戰略合作關系。形成線上線下融合、農產品進城和農資消費品下鄉雙向流通格局，提升農業產業信息化水平?！笆裥舉”平臺推出“放心貸”“生源地信用助學貸款”“農戶小額信用貸款”等10多款產品，可以更好地覆蓋小額、高頻、差異程度高等特點的需求。

——實行“定制式”服務，推進農業生態化發展。以戰略的眼光看待農業，農商銀行伴隨農業的發展而發展，目前農業轉變發展方式，那么服務的方式也應轉變。針對不同的群體、產業，實行“定制式”服務。注重信貸資金從投量到投向的轉變、從量到質的轉變，圍繞國家政策導向，支持綠色產業發展，建立綠色信貸通道，打造綠色金融品牌。比如可以考慮優先服務優質糧油業、休閑觀光農業、高效農業等項目；大力支持美麗鄉村建設，將信貸資金投入農田水利、農民聚居點等基礎設施建設，改善農村生態環境。

以富農為途徑 助力農民增收致富

——創新業務品種，滿足客戶需求。根據農業供給側改革的特點，金融需求的多樣化程度加深，在農戶貸款、涉農商戶貸款、新型農業經營主體貸款、縣域涉農小微企業貸款、農業龍頭企業貸款的基礎上加快特色信貸產品創新，開發勞務經濟、外出務工人員回鄉創業、青年創業、婦女創業等小額貸款。通過細分農村客戶市場，增強產品的適配能力，設計符合涉農行業特性、企業特點、客戶特質的金融產品，嘗試開發更多農民進城的消費和健康養老、旅游、教育培訓、購房等消費金融產品，將傳統消費金融和新型分期消費金融有機融合。努力開發林權抵押貸款、產業貸、安居貸、下崗再就業貸、扶貧小額信用貸款。

——創新運作模式，提升信貸效率。實施“陽光信貸”工程，結合人行的“三項評定”和銀監會的“三大工程”開展“一站式”服務。對農戶、農民專業合作社、家庭農場、農業企業開展評級授信，并享受相應的信貸優惠政策。建立信貸“綠色通道”，整合流程，提高工作效率。

——創新服務手段，方便客戶貸款。豐富融資擔保方式，擴大抵質押物范圍，開發多種信用貸款，引入政府擔保基金、風險補償基金、各類擔保公司、保險公司等第三方增信措施，解決客戶融資難問題；著力創新營銷模式，充分運用互聯網技術，拓寬客戶申貸渠道，提高申貸獲得率；完善客戶關系OCRM系統信息。

以惠農為目標 提升農村金融質效

——延伸服務觸角，拓寬服務領域。威遠農商銀行在全縣現有42個營業網點的基礎上，以推進“助農取款村村通”工程建設為抓手，規范深化農村金融綜合服務站建設，推進 “村村通”特約商戶現場注冊工作，新增本行掃碼支付、支付寶支付等功能，推動金融服務向鄉村和社區延伸，不斷提高轄內農村金融服務覆蓋率和便利度，為農民提供小額存取款、定活互轉、轉賬、代理繳費等基礎業務，讓農民“足不出村，享受與城里人一樣的現代金融服務”，提升農村金融服務效能。

——創新服務渠道，強化服務功能。通過走千家、訪萬戶，普惠深耕、送金融知識下鄉等活動，引導百姓使用互聯網金融和移動金融產品，幫助他們足不出戶在網上完成貸款周轉、資金劃轉、網絡購物等。強化微信銀行系統建設，完善拓展服務功能，提升客戶便捷度、滿意度。

——滿足服務需求，深化服務對象。主動適應城鄉一體化給農民需求帶來的新變化，按照做簡低端、做大中端、做強高端的原則進行分層服務。通過完善OCRM系統建檔信息，強化系統數據資源整合，有效細分客戶群體，向廣大農戶提供以小額支付結算為主的普惠服務，向農村中端客戶提供以存款理財為主的差異服務，向農村高端客戶提供集信貸、理財、結算為一體的專業服務，有效開展特色化、精準化營銷，不斷提升中高端客戶的忠誠度和貢獻度。

（作者單位：四川威遠農商銀行）endprint