我國商業銀行的規模經濟分析

(北京工商大學 北京 100048)

在上世紀50年代以前,一些主要的經濟學者認為:企業的規模就代表著效率,企業的規模越大越有效率，所以擴大規模成為企業發展的方向。現在，西方經濟學者普遍認為，任何經濟單位或實體都存在著“規模經濟”和“適度規模”的問題。商業銀行作為金融體系最重要的一環,有著不可替代的重要作用，同樣也不例外。越是大的銀行越容易出現高的不良貸款率、低的利潤率和經濟效率等規模不經濟現象。其實規模經濟的本質是適度規模,因此銀行也應該存在一個適度規模。

一、影響適度規模的主要因素

(一)銀行的經營效率，商業銀行的內部交易費用隨著人數或單位數的增加而非線性地快速增長，商業銀行規模擴大可能會增加有效管理的難度和內部交易成本。因此，商業銀行規模擴大帶來的收益是有限的，當其規模超過某個程度后就會出現效率缺失，轉而成為“不經濟”也就是說，商業銀行存在著一個與其經營效率相適應的適度規模。

(二)技術的進步，銀行經營的初始階段技術的影響過程并不會太明顯，傳統的銀行只要有固定的經營場所和辦公設備就可以，小銀行和大銀行在技術投資上并沒有太多明顯的區別，但隨著網絡化銀行和自動化辦公設備的普及和推廣，銀行用于技術方面的投資越來越大，技術對適度規模的影響愈加明。

(三)管理因素，大規模集團的管理問題,長期以來都是企業界的一大難題。企業橫向、縱向規模的擴大要求企業建立一套與之相適應的管理體制和管理機構,同時也給產權管理、投資管理、財務管理和人事管理等提出了更高的要求,因此如何及時預見和預防企業因規模擴大而可能出現的“大企業病”,也是企業在大規模生產經營決策時所要考慮的因素。

二、銀行業的規模經濟觀點

(一)我國銀行業規模不經濟。這個觀點也是所有觀點里面最公認的一個，一些經濟學家使用了財務分析法、方法研究發現，在盈利能力和經營績效方面，五大國有銀行要明顯低于新型商業銀行。但是從成本費用指標來看，五大國有銀行沒有因為規模的擴大而使成本降低的現象。也有人用超越成本法發現，國有商業銀行的長期不良資產的累積等問題，普遍存在規模不經濟。

(二)五大行不如股份制商業銀行有規模經濟。支持這個觀點的學者都是通過五大行和股份制商業銀行的各種數據分析，得出來的結論。國有商業銀行一直以來在我國金融市場占據主導地位，其人員與機構數量，資產額，資本額都遠遠大于股份制商業銀行。但從其人均創利率和機構創利率指標來看卻遠低于股份制商業銀行，國有商業銀行的存貸比低于股份制商業銀行，但不良貸款率卻高于股份制商業銀行。

(三)我的觀點—辯證的看待銀行的規模經濟問題。我個人認為，不能單從規模經濟來參考作為銀行業發展的標準，作為客戶的角度來看，銀行數量越多越好，如果能深入到全國偏遠的地區更好，比如對于一個偏遠農村來說，開一個支行可能要付出很大的成本，即便開始營業，一個村子的存貸款量可能也微不足道，但是卻方便了全村的人，相當于增加了社會福利。我們所分析的角度是從銀行作為一個理性經濟人分析的，沒有從客戶的角度來考慮，所以不能一概而論。

所以我提出了一種假設，把我國現有的商業銀行按規模分為四種。這四種類型的商業銀行分別代表4種市場的銀行。(主要按規模分類，性質不是硬指標)

第一種：大型國有商業銀行

第二種：股份制商業銀行

第三種：城市商業銀行

第四種：村鎮銀行

我個人認為，如果要分析我國商業銀行的規模經濟問題，就不能一概而論，不能就直接把所有銀行直接當做商業銀行這一個大類來分析。根據上一章我們分析的銀行規模經濟的影響因素，我個人認為，商業銀行存在規模經濟，我提出一種猜想，在我所分的四大類型中，每一個種類都存在一個規模適度點。而不是籠統地認為存在或者不存在。

三、論證觀點

眾所周知，企業的規模經濟呈現的一個倒U型的曲線，隨著規模的擴大開始出現規模經濟，當超過一個點以后，便開始呈現規模不經濟。根據這個我設想了這樣一個規模經濟曲線。

圖1 我國商業銀行的規模經濟曲線

對這個圖做個簡單的描述，在我所分的四種類型的銀行中，每一個市場都存在一個規模經濟點，在低于這個點的時候，隨著銀行規模的擴大是有規模效率的，超過了這個點便開始出現規模不經濟。四種類型的銀行中均存在這樣的情況，另外需要說明的是，每一種類型的銀行都存在一個規模區間，當隨著它的規模的不斷擴大，超過這個區間，那么它便進入下一種類型的銀行。我舉一個例子，比如我的家鄉的一個城市商業銀行安陽銀行，它作為城市商業銀行，它所追求的規模經濟點應該在A點，超過這個點開始出現規模不經濟。但是當它的規模一直不斷的擴張，一直擴張到超過M點，那么它所追求的規模經濟點將會發生變化，不再是A點而是B點。2014年城市商業銀行安陽銀行與新鄉銀行、商丘銀行、駐馬店銀行等13家銀行合并成為中原銀行，改造成了股份制銀行。合并之后的中原銀行的資產和規模大大擴大，超過了城市商業銀行的規模區間M點，所以，它現在應該追求的規模經濟點是B。所以，商業銀行存在規模經濟，也可能存在規模不經濟，但是它為了追求更大的規模經濟，不會為了現有的規模不經濟而不去擴張。

四、問題及建議

(一)國有銀行的體制改造。由于體制及自身管理方面的原因，適度規模問題始終困擾著國有商業銀行。這些國有銀行寡頭如果不改革，必然導致規模不經濟，從而阻礙國民經濟更加健康快速的增長。

(二)健全商業銀行治理結構。完善股東大會、董事會、監事會、高級管理層的議事制度和決策程序。在監管機制方面，主要是政法調控來治理商業銀行的結構，銀行沒有一套合理的激勵約束機制。因此必須為銀行設計一套合理的約束激勵機制。

(三)推進金融創新。在互聯網飛速發展的今天，擺在傳統商業銀行面前的問題就是金融創新，P2P、網絡借貸等的出現，對商業銀行來說是機遇也是挑戰。而互聯網金融高效率的規模經濟是商業銀行學習的榜樣。首先就是把高新技術，特別是最先進的互聯網技術對傳統業務進行了重組和創新，互聯網的高效率會使得商業銀行的經營更有效率，更加靠近規模經濟點。

[1]胡俊華 中國商業銀行規模經濟實證研究.[D].中央財經大學,2006.

[2]侯翔.我國商業銀行綜合化經營的規模經濟與范圍經濟效應[J].南方金融，2006.