淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

王勝男

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，以及當(dāng)今金融市場的不斷變革和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融這一創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)進(jìn)行融合之后的新型金融模式出現(xiàn)在大家的視野范圍內(nèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了一定程度的沖擊和影響，不論是在金融業(yè)務(wù)上、服務(wù)人群上、運(yùn)用范圍上等各方面對傳統(tǒng)銀行業(yè)都帶來不同程度的沖擊和挑戰(zhàn)。文章通篇就互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響和在這些影響下提出的一些相應(yīng)的改進(jìn)措施進(jìn)行了分析和說明。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)；影響；措施

引言

互聯(lián)網(wǎng)的盛行依托于它快捷、方便等特點，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生很好的延續(xù)了這些特點，使人們的生活節(jié)奏更能適應(yīng)這個社會的發(fā)展步伐，緊跟時代的發(fā)展潮流。在這種發(fā)展趨勢下，越來越多的人開始認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利之處，間接性的為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大程度上的挑戰(zhàn)性，間接的阻礙了商業(yè)銀行一些業(yè)務(wù)上的發(fā)展，面對這些情況，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)如何保持健康穩(wěn)定發(fā)展?fàn)顟B(tài)成為了需要銀行業(yè)相關(guān)工作人員進(jìn)行慎重思考的一個命題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融一出現(xiàn)，就受到很多人的追捧，一定有其原因，這里可以通過以下幾點來對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行說明：

（1）以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為核心。隨著我國信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們身處在一個大數(shù)據(jù)時代，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，其需要處理大量的信息，在這種情況下，不僅要確保信息處理的快捷性，還要保證信息處理的準(zhǔn)確性。但是，在傳統(tǒng)銀行業(yè)中，是很難解決這一問題的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，使得人們可以很好地對這類問題進(jìn)行解決，互聯(lián)網(wǎng)金融模式核心本身就是大數(shù)據(jù)，也正是因為這一特征，使得消費(fèi)者信息得到了基本的保障，還能為消費(fèi)者提供利益查詢方式，以此來確保自身利益不受到損害。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展過程中，其最為顯著的特征就是以大數(shù)據(jù)應(yīng)用作為核心；（2）交易活動的高效性和便捷性。在傳統(tǒng)銀行業(yè)中，客戶在進(jìn)行交易時大多情況下都會需要去銀行柜臺與銀行柜員或者去銀行大廳與銀行內(nèi)客戶經(jīng)理進(jìn)行面對面的交易，不僅浪費(fèi)時間，而且交易程序也比較繁瑣，再加上有時候需要排隊等候等等，給人們造成了諸多的不便。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要是利用了移動互聯(lián)以及云計算等功能對交易程序進(jìn)行解決，相比較于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，其交易程序更加的簡單，這樣用戶在操作過程中就會覺得十分的簡單，最大程度的縮短了交易時間，真正體現(xiàn)了交易活動的高效性和便捷性；（3）交易安全系數(shù)高，成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方都會通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行借貸操作，這樣就能有效地避免了中介的介入，這樣交易雙方的交易成本也會明顯的降低，所以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下其交易成本也低。除此之外，在這一模式下，其本身所遵循的原則就是透明公開，在這種模式下，投資人員可以及時了解自身資金的流動，最大程度保障了其交易的安全性與可靠性。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

2.1對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融地位的沖擊

（1）商業(yè)銀行金融中介角色被削弱。銀行的存在彌補(bǔ)了儲蓄者與資金短缺者之間的信息不對稱，其擁有客戶和同行業(yè)之間清算的完整體系，使其在資金流的清算中具有優(yōu)勢，因此銀行成為金融中介理所當(dāng)然。然而，在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時代，互聯(lián)網(wǎng)使人的溝通越來越容易，銀行的優(yōu)勢被互聯(lián)網(wǎng)的手段和處理方式漸漸代替。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨著被削弱的可能。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，貨幣的供給和需求雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的網(wǎng)絡(luò)金融搜索平臺找到彼此，這不僅使雙方更快速地找到合適的對象，而且手續(xù)簡單、費(fèi)用低。由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行金融中介的角色面臨著被削弱的風(fēng)險；（2）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介的地位。在債權(quán)債務(wù)清償?shù)臉I(yè)務(wù)中，人們面臨時間和空間的不同，商業(yè)銀行可以作為這一環(huán)節(jié)的支付中介。但是，第三方支付模式的出現(xiàn)如“支付寶”“微信支付”“百度錢包”等打破了商業(yè)銀行對線下支付的壟斷。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行支付中介的地位。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新上對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

“創(chuàng)新是發(fā)展的動力源泉”。我國現(xiàn)在正處在一個創(chuàng)新的發(fā)展時代，創(chuàng)新對于當(dāng)今社會形勢下各行各業(yè)的發(fā)展都有著不一樣的意義，可以說，不論是建筑行業(yè)，還是財務(wù)會計等方面的變革，都離不開創(chuàng)新這個永恒的話題。互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠這么受大家歡迎，就是因為創(chuàng)新，因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的創(chuàng)新性融合，面對這種社會發(fā)展趨勢，我國的傳統(tǒng)銀行業(yè)就應(yīng)該能夠清楚地認(rèn)識到，只有創(chuàng)新，只有緊跟社會的發(fā)展步伐，才能夠改變現(xiàn)在的劣勢地位現(xiàn)狀。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，由于長久以來一直處在絕對地位，因此在創(chuàng)新上就相對比較薄弱，其產(chǎn)品創(chuàng)新更是不足，長時間以來，傳統(tǒng)銀行業(yè)都只能為消費(fèi)者提供固定的幾種金融產(chǎn)品，和市場的發(fā)展已經(jīng)脫軌。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓金融產(chǎn)品從統(tǒng)一化變成了個性化，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的實際情況隨意購買產(chǎn)品。就以最簡單的基金購買來說，現(xiàn)在幾乎所有銀行都有最低認(rèn)購額度，少則1000，多則幾千上萬。但是以支付寶為首的一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，可以零門檻進(jìn)行基金購買，幾塊幾十塊都可以購買，消費(fèi)者完全可以根據(jù)自身的資金情況來進(jìn)行操作。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，傳統(tǒng)銀行業(yè)要對金融產(chǎn)品加大創(chuàng)新力度。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展措施

3.1大力發(fā)展中間業(yè)務(wù) 提高收益

近年來，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊，傳統(tǒng)的依靠存貸利差獲利的模式已經(jīng)難以維持下去，銀行必須去尋求另外的收入渠道。我國傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高的特點，其涵蓋了結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、融資、信息咨詢、衍生品金融工具交易等內(nèi)容，因此，傳統(tǒng)銀行要積極發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，努力將中間業(yè)務(wù)由附屬業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楹诵臉I(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，提高自己的收益水平。

3.2改變管理模式 加強(qiáng)信息技術(shù)建設(shè)

在發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)一定要采用較為先進(jìn)的管理方式，并其在管理過程中構(gòu)建相應(yīng)當(dāng)下現(xiàn)代化管理技術(shù)平臺，以此來保證其管理的有效性和合理性，真正實現(xiàn)管理模式的創(chuàng)新發(fā)展；傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展過程中，還需要加強(qiáng)對客戶隱私的保護(hù)，并且制定相應(yīng)的保護(hù)措施，這樣才能更好地提升客戶滿意度；在管理過程中，管理人員還可以定期對所存儲的客戶信息進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，加大和客戶的交流，以此來更好地完善監(jiān)管方式，真正保護(hù)客戶信息；傳統(tǒng)銀行業(yè)要想得到更好的發(fā)展，在這個互聯(lián)網(wǎng)背景下，還需要加強(qiáng)對信息技術(shù)的使用，以此來構(gòu)建相應(yīng)的客戶管理體系以及人性化市場細(xì)分，這樣才能更好地促進(jìn)管理質(zhì)量的提升。

結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的盛行和受歡迎程度確實給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了很大的沖擊和影響，但是，傳統(tǒng)銀行業(yè)內(nèi)的相關(guān)管理層也不應(yīng)該就此氣餒，而是應(yīng)該徹底的認(rèn)識到，時代在進(jìn)步，周邊的大環(huán)境在改變，傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)不能完全適應(yīng)現(xiàn)在的信息技術(shù)和時代創(chuàng)新的發(fā)展趨勢和背景，傳統(tǒng)銀行業(yè)要想在新的社會形勢下重振雄風(fēng)，就必須要不斷的對自身進(jìn)行改革和創(chuàng)新，適應(yīng)社會發(fā)展新形勢，緊跟社會發(fā)展步伐，這樣才能夠促進(jìn)自身的發(fā)展。

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