近代典當業研究

楊 歡

（遼寧大學歷史學院 遼寧 沈陽 110136）

一、典當的發展歷程

典當是以財物為抵押品的限期有息借貸銀錢的社會經濟行為。典當業是向抵押私人物品（不動產除外）的人提供資金周轉的行業，一般按抵押品的實際價值打折扣借錢，并約期贖回。

典當業的正式產生普遍被認為是南北朝時期，當時主要是佛寺質貸，名為“質庫”或“長生庫”，金、麻、衣飾、乃至活畜都可作為抵押品；唐五代時期，寺庫與世俗并舉，競相逐利；宋代，“質庫”業已成為社會經濟的一種獨立的專門行業，并且規模、影響均超過寺院質貸；元代的帝王、貴族、官府熱衷放高利貸，對典質業的發展起到了刺激作用，寺院質貸在皇室的庇護下重新興旺，與世俗爭利；明代中國典當業伴隨商品經濟的繁榮繼續發展，但基本上都是商人資本、民間經營，以福建、山西、安徽等地典商為突出代表的地域性典當業行幫興盛起來。其中安徽典幫影響最大，經營活動分布面最廣。明代是唯一以典商資本、獨資經營為主的時代。

清代是典當業盛極而衰的一個時期，前期政府公開允許鼓勵官府經營典當業，典當業回歸到唐宋時那種皇、官、民多頭并舉的局面；寺庫質貸業被寺外世俗社會的典當業所湮沒。由表1所示，無論是從資本額、鋪數、還是規模、類型，有清以來典當業的發展勢頭都是空前的，與鹽商、木商成為當時顯赫一時的三大行業。據統計，乾隆 18年（1753年），全國共有當鋪一萬八千零七十五座，嘉慶十七年（1812年）全國有兩萬三千一百三十九座[1]。

甘肅 406 1000 695 3475 1372 6860 1625 8125廣東 130 2030 247 1235 約543 2715 2688 13440廣西 3 650 3 15 115 575 197 985云南 0 15 0 0 33 165 503 2012貴州 0 0 0 265 1060 2667 8201合計 7695 9904 49520 1807590110 23139 23139 110058

從全國范圍來看，典當業在鴉片戰爭后即迅速走下坡路，其衰落早于票號和錢莊。到光緒十四年（1888年）全國當鋪除北京以外“約共七千數百余莊”，[3]北京“當行京鄉二百余家”，[4]總計約7500家，這一數量已不及嘉慶十七年的三分之一。

清末民初，隨著帝國主義的入侵和資本主義經濟的發展，導致各類外國銀行、中國自辦銀行以及中外合辦銀行迅速占據了國內金融市場的主導地位。在此形勢之下，舊有的銀號、錢莊以及典當等行業受到了一定的沖擊。但是，處于半封建、半殖民地社會條件下的中國，仍以小農自然經濟為主要經濟形態，資本主義并未能獲得長足發展，因而典當業仍然是現有經濟制度下調劑人民、尤其是廣大下層社會平民經濟生活的一種尚無取代的行業。不過，民國以來的典當業，無論是規模、資本還是開業鋪數，同清初和中葉的繁榮情況相比，都顯示出衰落的趨勢。根據1912年農商部的調查，1911年底全國登記的當鋪僅有4000余家。[5]20世紀30年初約有當鋪4600家，1947年全國不會超過1500家。

二、業務經營

（一）開業準備

典當業通過注冊、掛幌、設立店規、定制服裝、店面設計等準備工作，就可以開張營業了。

開設典當首先需經當地同業或其他殷實商號出具保結，呈報申請，并載明商號名稱、組織、資本、利率、滿當期限，本店及分店所在地、股東姓名、年齡、籍貫、住址、經理姓名、年齡、住址等，經主管官廳核準備案，由政府發給當帖，才能開業，這種當帖，類似后來的營業執照，主要是為了便于監督，當鋪領了當帖就得交納當稅。

招幌是表明店鋪開設的標志性物品。一般用木牌，有的比較講究的當鋪，用銅制的牌子，以示莊重，這直接關系到當鋪的生意與信譽影響。

店規、服裝、店面設計等方面各店均有不同，卻又異曲同工。以山西義和當店規為例：

不準攜帶家眷，不準嫖妓宿娼，不準吸食鴉片，不準參與賭博，不準假公濟私，不準私蓄放貸，不準打架斗毆，不準承保他人，不準浮挪暫借，不準結交邪惡，不準私分落架（落架就是當戶過期不贖的抵押品，稱為死當），不準以本號股票抵押貸款，不準學徒吸煙、酗酒，不準留宿親友等。

（二）日常營業

收當是一項極具技術性、需要異常小心謹慎的工作。由于當物種類繁多，品種、質量、又極為復雜，尤其是遇到那些貴重的珠寶金銀物品時更是如此，所以在典當的所有職員中，把好這一關的頭柜必須是一位經驗十分豐富、知識廣博、眼力高超且心細如發的人。

贖當即當期滿時還本付息后取回當物。滿當期依時間、地區、典當大小及當物種類不同而有所不同：當鋪大、放貸額高，則當期較長；反之較小。如典當之當期長于質押之當期，城鎮當鋪之當期又比鄉村之當期長，原因在于所收當物本身價值不同，價值高則利于保本，故當期長，反之死當后難以拍賣，當期必短。

三、人事制度

（一）正式員工

舊時中國的私營工商業沒有統一規定的人事制度，但各店均有自定的“店規”。典當業每一戶均有自制的規定，在店中懸掛，起到“人事制度”的作用。除經理和內缺由東家選用外，其余人員則是由各有關方面推薦，由經理選用。以入店時間為準，先后依次升級，由學徒升中缺，再至柜缺、內缺；每一缺中又有等級，同樣是逐步升遷，不得逾越。上一級不出缺，下一級則永無升調的機會，所以有的員工甚至在一個崗位上干一輩子，始終沒有變動。“論資排輩”的弊端是顯而易見的，真正有辦事能力的得力員工，長期得不到重用，而庸庸碌碌之輩，只要不發生大的差錯，即能長期占據要位，等候升調。

（二）學徒

對學缺，雖然人數眾多，平時也不培養訓練，所謂“師傅領進門，修行在個人”，只能憑著個人的“機靈”跟隨中缺操干店內各項業務活動，增長知識才干。徽幫對于學徒的管理要求更為苛刻，有“中年不準外出”的店規；平時除練習書寫當業專用的書體外，“不準看書寫字”。采用這種愚民陳腐的管理辦法，主要是從維護本店的權益出發，唯恐學徒與外界接觸，或是泄露本店“秘密”，或是受壞人挑唆，發生不正當行為。

四、行業規范

（一）地方的行業規范

在舊中國，政府對典當業法治管理一直處于落后的狀態。延至清末，當各大城市當業公會（或公所）出現，由當業同業公議，呈請縣一級政府立案，才有了同業的條規，以規范典當業的設立與經營。但廣大的中小城市和鄉鎮典當業仍處于無法可依的狀態。因此加強對典當業的法治管理，既是政府義不容辭的責任，也是典當業的普遍要求。

在這種環境下，民國初年以來少數省份制定和頒布了典當業法規，這是政府管理典當業的進步。1913年江蘇省頒布《江蘇全省典當業通行規則》，成為首個出臺典當業法的省份；1923年又頒布《附特種貨物之省令》，進一步完善典當行業法規。江蘇省下屬上海縣為了適應本縣經濟，于1917年頒訂《押業改典特定木榜規條》和《公共租界取締押鋪執照章程》。

（二）國家的行業規范

在一些省縣頒布典當業規則的形勢下，浙江、奉天省等典當業要求北洋政府制定全國統一的典當業規則。奉天省公函指出“倘政府不速頒典業法，以示劃一，而外人之交涉，借口爭執之處甚多”。[6]典當業對典業法的這種期盼，并沒有觸動北洋政府，于是在北洋政府時期沒有典業法的出臺。

直到1940年，國民政府內政部、經濟部聯合頒布了《典押當業管理規則》，該規則把典當業分為兩種：資本10萬元以上為典當。10萬元（最少3000元）為押當，并要求在牌號上表明 “典當”、“押當”兩字；同時規定將典當業的“當票”豎寫制改為橫寫制，這個規則是中國首次統一全國典當業的一個規則。[7]

五、衰亡原因

（一）內在原因

1.資金短缺，利率降低。典當業是靠資金營運的一個行業，必須有雄厚的資金作為后盾。清代末年，各省以藩庫銀兩貸放典當，收息不過四厘，而典當則以二分取息，存貸的利率差較大；典當業相對于其他行業來說，較有實力，在社會上受到信任，可以從各方面吸收低息存款，資金不匱乏。

民國以后，銀錢業崛起，作為金融專營機構，很自然地承擔起國家財政收支、工商業業務往來和私人儲蓄存款的基本功能 （中央銀行還具有代理國庫發行紙幣的職能），典當業的自有資金，也同樣存入銀行，存息一般在4-8厘左右，資金不足時向銀行貸款，利率一般在一分以上，銀根緊時，甚至可達一分六七厘，典當這個行業因當期長，贖當比例低，資金周轉慢，除資本確實雄厚的典當外，常因資金短缺，捉襟見肘，這個靠吃利息差為主要營利的行業，一旦優勢喪失后，就漸漸難以維持。

2.滿當處理，盈虧難測。典當業的當期一般是18個月至24個月不等，民國以前的各朝各代，社會封閉，人的衣裝按階級地位、社會層次、民族習慣，各有定式，歷數十年乃至數百年，很少變化。滿當銷出的衣物，按其新舊質量，可以低于新置的價格，可滿足低水平的購買力，典當仍能從中取得相應的利息和額外利潤。

自民國以來，社會開放，西風東漸，衣裝日新月異，特別是婦女服裝，幾乎年年樣式翻新，滿當下架的衣服，每因樣式過時，估衣店拒收，或出最低價收售，有時僅達到收回當利的水平。至于珠寶鉆石，往往魚目混珠，真假難辨，而且無市價可循，隨機論價，賺賠都有可能。而金銀首飾則以金銀市價論值，金銀價趨漲時，當戶多贖出待高價時出售；金銀價趨跌時，則送進當鋪，跌至最低點，則不再贖出，典當處于不利地位，無利可圖。因此，典當原先保留當物原值的30%至50%作為息金和盈余，常被市場變化因素所抵消。

3.業務開支，與日俱增。隨著國家經濟的衰退，市場波動很大，物價節節上漲，生活費用不斷提高，典當業的各項日常支出，包括職工的工資待遇，幾乎連年增長，而典當這個行業本身的業務盈利能力不能同步增長，反而日趨萎縮，漸至左支右絀，難以為繼。

（二）外在原因

1.屢遭兵禍，損失慘重。清代末年，英法聯軍和八國聯軍等侵略戰爭以及國內許多鎮壓起義軍的戰爭，連年不斷，典當業受到很大損失，處于奄奄一息的狀態。民國以來，軍閥混戰，典當業務首先受到打擊。如壬子兵變，于1912年3月2日傍晚發動，士兵縱火搶劫，通宵達旦，天津典當業在一夜之間，有17家被焚掠一空。1924年直奉大戰，吳佩孚向南潰逃時，天津典當為流兵散勇武力押當，以及后來張宗昌、褚玉璞兵敗時再次受害，損失極大。又如1913年張勛的部隊在南京大掠三日，典當鋪無一家幸免。至于川滇黔戰爭、直皖戰爭、湘鄂戰爭、江浙戰爭、浙奉戰爭等，兵連禍結，遍及南北，工商業全都遭殃，典當業被視之為藏珍匿寶之處，受害最烈。其后，日本侵略軍所到之處，十室九空，更是常事。

2.苛捐雜稅，有增無減。鹽典二業，舊時稱兩大巨擘。清光緒二十三年（1897年），戶部以典當為厚利行業而收稅反輕為由，從當年起，每戶納當稅從5兩增至50兩，到了1914年，又加重稅額，雖然各地高低不一，但都較原來增加一倍以上。從1927年起，改為按架本的多寡納稅，最低亦交稅400余元，至30年代，又進一步提高。

除上述規定的稅款外，還有許多地方稅和攤派費，如冬防費用、慈善捐款等，名目繁多；如果地方上有駐軍，或有部隊過境，往往向地方勒索借餉，并以軍心不穩相威脅，迫使商會出面，向各商業攤派。典當是大戶，存貯千家萬戶的財物，責任重大，攤派額也最大。

3.貨幣紊亂，金融動蕩。自民國初年以來，初由北洋軍政府統治，當時，群雄割據，國家分裂，政治混亂，經濟失衡，政令不行于全國。

在使用大洋（銀元）、小洋（銀角）和銅元時期，官定比率 ，依次為 1：10：100，其后 市場上小洋、銅元對銀本位的元的比值，逐步下跌，小洋對大洋漸次跌至1：14；銅元對大洋漸次跌至1：180（各地貶值，高低不一）。[8]在這段時期里，典當收當時貸放的小洋、銅元，在贖當時已經貶值，照當票所開數值回贖，無形中受到損害。

其后，北伐勝利，名義上統一國家，實質上各地區仍然是分裂的狀況。地方上可以濫發紙幣，使當地當商遭受損失。如“奉票”跌落時，曾使沈陽十余家典當歇業，雖提高當息，但跌至30：1時，仍然得不償失。當商要求改用國幣，卻遭到當局拒絕，不得不停止經營。又如1927年，武漢集中現金，紙幣幣值一落千丈，群眾卻以賤價紙幣，爭相贖當，不出一月，武漢典當贖取一空，導致全典當歇業。

抗日戰爭時期，日偽政權先出現于北平，后于南京；而偽滿政權竊據東北。此時期內，在我國國土上，除重慶國民黨政府發行的法幣外，其他政權各自發行沒有金銀外匯儲備的中儲券、地方票，還有日軍發行的軍用票等，用以掠奪國家資源和人民財富，工商業瀕于破產，典當業更是紛紛倒閉，幸存者寥若晨星。

國民黨政府后期，通貨惡性膨脹，達到天文數字，物價如脫韁之馬，老百姓一日數驚，叫苦連天。對典當又是毀滅性的打擊。

[1]曲彥斌.中國典當史·圖文典藏版[M].北京：九洲出版社，2007:46.

[2]李維慶.近現代中國典當業之研究[D].南開大學，2009年博士論文.

[3]清朝續文獻通考，卷四七.

[4]李華.明清以來北京工商會館碑刻選編[M].北京：文物出版社，1980.

[5]農商部總務廳.第一次農商統計表[Z].北京：農商部總務廳，1914.

[6]奉天商會檔.奉天全國當業公會，民國九年三月二十五日公函，卷號42777.

[7]黃鑒暉.中國典當業史[M].太原：山西經濟出版社，2006.

[8]常夢渠，錢椿濤.近代中國典當業[M].北京：中國文史出版社，2006.