金融科技時代銀行業轉型發展思路及措施

丁寶石

（中國人民銀行濟寧市中心支行，濟寧 272023）

目前，以大數據、云計算、區塊鏈為代表的新技術蓬勃發展，并密集應用到傳統金融領域，極大改變了傳統金融領域的產品或服務的提供方式，正式開啟金融科技時代。近年來，金融科技領頭企業憑借其互聯網平臺對海量客戶的 黏性 ，快速在銀行傳統業務領域上推出低成本、高效率、優體驗的產品或服務，轉化銀行客戶，使得傳統銀行業的產品或服務成為可選項而非必選項。在嚴峻市場競爭背景下，銀行業該如何利用金融科技實現轉型發展是值得研究的重要課題。

1 銀行傳統業務領域威脅

吸收儲蓄方面：金融科技企業利用互聯網平臺，通過代買貨幣基金、P2P理財、眾籌等方式，提供比銀行更高的收益，吸引互聯網用戶將銀行存款遷移至平臺。近幾年來，我國傳統銀行的社會融資比重大幅下降，佐證了這一變動。

貸款方面：金融科技企業借助網絡借貸平臺而非成本巨大的柜臺網點進行放貸，且重點針對銀行業較難批貸的小額快速貸款人群。同等金額貸款，審批快，放款快，長尾效應凸顯。

支付方面：一是在支付介質上，金融科技企業鼓勵用戶在小額消費環節用手機端掃碼取代銀行卡刷卡支付。二是在收單受理環境上，大型金融科技企業依托移動支付渠道，引導消費者進行線上支付，極大分化了銀行長期經營的線下POS用戶人群。

轉賬匯款方面：一方面，比特幣的出現，打破了以法定貨幣作為金融流通要素的格局，比特幣的跨境匯款費率低，速度快；另一方面，金融科技企業的用戶往往選擇互聯網賬戶轉賬，而非銀行柜臺、網銀等方式。

2 銀行業轉型發展面臨問題及挑戰

在用互聯網新技術降成本、提效率、優體驗的金融科技時代，在金融改革市場化、投資渠道多元化的背景下，銀行業無法繼續沿用固有經營模式，更不能繼續將互聯網渠道作為主營業務的補充。當 大而全 的銀行遇上 小而精 的金融科技企業，嘗試轉型的過程中，面臨著諸多問題及挑戰：

2.1 中小企業信貸服務開拓難

中小企業，尤其是小微企業，體量小、抗風險能力弱、流動性緊張，其資金需求呈現 短、小、頻、急 特性。而銀行業缺少對其歷史經營數據分析、信用評價的手段，往往在中小企業信貸服務方面欠缺抓手，開拓積極性不高。

2.2 征信領域面臨數據困局

（1）存在數據孤島現象，企業征信數據融合困難。盡管少數銀行進行了企業征信數據融合的嘗試。但是，總體來看：企業為保護商業機密或者節約數據整理成本，不愿意共享自身數據；個別政府部門也缺乏數據公開的動力。這種數據孤島現象的存在，影響了征信數據的融合，也阻礙了后期信用評估模型的建立。（2）國家嚴格保護個人信息，個人信用數據來源不暢。2017年6月1日，《網絡安全法》和《關于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》（法釋〔2017〕10號）正式施行，從法律層面嚴格保護了公民個人信息，對個人信用數據獲取渠道合法性提出了較高要求。

2.3 風險防控機制構建痛點多

（1）風險客戶識別難。銀行業間并未開放黑名單共享。一方面，各行的黑名單背后均存在巨大的沉沒成本，各行不希望無償分享；另一方面，銀行業擔心個人數據的共享是否合法合規。（2）風險模型效率低。銀行業一般將數據挖掘生成的規則放入風險評估模型，但每筆交易均通過風險評估模型進行事中監測，顯然開銷太大，不僅影響交易時間，還超預期產生預警，需人工糾偏。（3）事中預警建設推進難度大。銀行業大多通過自身業務及數據積累，挖掘洗錢、欺詐、高危險用戶黑名單，數據采集的標準、時效及質量均存問題，無法高效應對新客戶群，造成事中預警形同虛設。在事中預警無法奏效的情況下，需要信貸人工審核，造成風控工作后移。

3 銀行業轉型發展思路及措施

3.1 升級銀行基礎設施、產品及服務

（1）升級軟硬件系統，提升系統運行效率及吞吐量。一是將IT架構模式由集中式向分布式遷移。二是開展云計算平臺合作建設或共享。對于實力較強的大型銀行，可考慮建設金融云，并為大型企業、中小型銀行提供云計算技術服務輸出。（2）優化電子銀行建設，彌補服務盲點。一是開發銀行業互聯網服務平臺，對接企業財務系統，對中小企業優質線下產品進行線上銷售。二是利用大數據技術建立信用評估模型，授信額度計算模型，實現對小微企業的快速無抵押信貸投放。（3）借助大數據等技術，完成對企業及零售客戶的精準營銷。一是利用大數據研究產業發展結構，繪制產業熱點、信貸流動地圖，做好信貸配套供應。二是借助數據挖掘對零售客戶進行全生命周期管理，全過程挖掘用戶習慣和行為、風險偏好，開展精準營銷。

3.2 強化風險防控

（1）利用區塊鏈技術實現銀行間信用信息共享。為破除銀行間黑名單不共享的壁壘，采用區塊鏈技術對黑名單客戶信息進行加密共享，并對提供黑名單銀行進行獎勵。（2）建設大數據風控綜合體系。一是利用大數據繪制擔保圈拓撲圖、股權結構圖，避免擔保風險、虛假注資。二是對高危事件進行重點監測，尤其是在電信網絡詐騙、境內外洗錢、套取手續費、套取活動補貼等環節。（3）探索使用LBS（Location Based Service，基于位置服務）防范異地盜刷盜取。銀行端對接運營商，將客戶移動端LBS服務所在區域與刷卡或取款所在區域比對，若不在同一地區，則向銀行客戶發出短信提示。（4）采用多種技術手段防范外部渠道風險。一是加強關鍵基礎設施安全，防止客戶信息泄露。二是在移動端對短信驗證碼加密。三是在網絡端防止重要驗證信息篡改及盜取。（1）開展客戶群共享。金融科技企業利用其豐富的應用場景，積累了海量用戶，掌握其消費范圍、偏好等較為豐富的數據。而銀行業同樣積累大量優質銀行客戶資源。若雙方合作，可以共同完善大數據畫像，研究新的消費及金融服務方向。（2）開展技術合作。通過共建實驗室、研究中心，銀行可以彌補自身IT建設和人才缺陷，利用金融科技企業在技術上的優勢，以及低成本的運營模式，達到降成本、提效能目的。（3）開展信貸渠道合作。銀行持有豐富資金，可以與金融科技企業進行信貸渠道的互通。

3.3 與金融科技企業深化合作

[1] 張秀萍.金融科技時代商業銀行的創新與轉型[J].金融電子化，2017（12）.

[2] 路煒.互聯網金融模式對傳統銀行業的影響分析[J].中國集體經濟，2017（12）.

[3] 李偉.金融科技時代的電子銀行[J].中國金融，2017（1）.