校園貸在新機制藝術院校存在的外部形式及風險防范

王 睿 伏 敏 姜 婷 曹嶸巍 詹玉姝

（1.四川傳媒學院傳播與經管學院；四川 成都 611745；2.四川傳媒學院融合媒體學院，四川 成都 611745；3.四川傳媒學院攝影系，四川 成都 611745；4.四川傳媒學院學生工作部，四川 成都 611745）

一、新機制藝術院校學生接觸的校園貸外在形式及傳播形式

1.專門針對大學生的網絡分期購物平臺

趣分期、優分期、從分期、分期樂等分期購物平臺。消費者可以對欲購商品選擇0-50%的首付金額，剩余金額在2-36個月分期付清，或者全款進行購物。以分期樂為例：一件平臺價為人民幣359元的商品，首付選擇30%，分12個月付清，月供24.23元比原價多還款39.46，每期都產生0.5-6元的服務費。部分還提供較低額度的現金提現，但一旦提現后，每期的利息會越來越多，而且會橫空出現很多并沒有購買的商品，平臺要求繼續付款，滾雪球般金額只會越來越多。

分期租賃平臺。繼分期購物后，出現了分期租賃，以手機、汽車、奢侈品、衣服等日常用品為主，與分期付款相比，相當于分期付款每期支付的“利息”化身成了“租金”，選擇分期租賃物品的消費者更多在乎的是商品的使用權而非所有權。這樣的平臺如：機蜜、趣先享、樂租等。以機蜜為例，一部iphoneX 每月租金為399，十二期，使用一年租金不到5000，一年之后可以付清尾款獲得手機，也可以選擇新機重新租賃。如今科技發展，手機性能更新換代速度快，一部手機的使用周期一般在1-2年，結合新機制藝術院校學生的消費觀念出發，對于追求時尚的年輕學生來講，認為每月400塊錢的支出能夠接受。

2.P2P貸款平臺（網貸平臺）

用于大學生助學和創業，如名校貸、學貸網、拍拍貸、投投貸等。這樣的貸款平臺普遍特點是：門檻低，通常只要是年滿18歲，全日制專科以上學歷的在校學生或畢業2年以內的畢業生都可以申請。手續簡單，只需提供身份證和學生證甚至只有身份證復印件即可。額度高，申請上萬元的貸款額度極為容易。放款快，只要通過了身份驗證，即刻取款。品種豐富，根據不同需求，提供不同類型的產品和服務。但在其中設置了服務費、手續費等隱形消費陷阱。

3.看似正規的實體店分期購物，實則暗流涌動

購物分期付款最為典型和泛濫的是學校周圍的手機專賣店。學生用身份證和學生證進行風險擔保，申請分期付款購買手機，有的甚至被要求留下家人和老師的電話，意在威脅套牢學生按時按約定還款，保障利益的不丟失。有的表面看似和網絡平臺分期購物形式一樣，背后卻隱藏了實物換現金的真面目。學生將預購手機換為等價現金，分期還款，隱形的現金貸。

4.校園貸的傳播形式

（1）線上網絡推廣

網絡強行推廣，例如搜索引擎時自動彈出借貸平臺鏈接或地址，點擊即可進入另一個頁面。游戲或者視頻中強行穿插網貸廣告，不停進行網貸廣告視覺轟炸，到處可見的信貸APP下載鏈接等。

（2）線下人工推廣

線下雇傭學生或者社會人士，采用發傳單、塞小卡片的傳統形式介紹借貸產品和小額貸款廣告。或者以加好友的形式，直接保留聯系方式，后續直接電話短信騷擾。

（3）線上加線下結合的方式

通過在廁所、宣傳欄等角落張貼校園貸、小額貸的小廣告和利用發傳單方式，讓學生掃二維碼，或者加微信、QQ即可搜索到可貸款的信息，誘導學生產生貸款想法。

二、從新機制藝術院校周圍環境分析校園貸亂象橫生

1.“零首付”“零利息”“無擔保無抵押”“最快3分鐘到賬”的誘惑騙局

看似容易的分期貸款口號，背后隱藏的卻是高額的手續費、服務費、滯納金。學生楊某聽信其男友告知，校外一手機店購買手機“零首付”“零利息”，為了滿足男友的購買欲望，楊某用自己的身份證進行所謂的“登記”，其實就是一種擔保和抵押。一個月后男友無力還款，一個月的滯納金利息就是5800*1%*30=1740，這金額遠遠超出了正常生活費支出，如果置之不理，不出幾月，利息即可上萬。楊某發現此事后，懊悔不已，但男友卻是置之不理，聲稱并不是自己的身份證進行抵押，不關自己的事。

2.以P2P為主的網絡貸款兇猛殺入學校，借助“網絡+代理”模式，在學生群體中蔓延

在對有過校園貸經歷的學生進行訪談過程中發現，對于部分家庭經濟條件較困難的學生而言，“兼職”對他們的誘惑較大，不少學生懷揣著還未畢業就能有車有房的幻想，靠自己改變命運，那份迫切的心理讓他們成為詐騙對象。劉海（化名）同學就是一個典型的例子。劉海在一次求兼職的過程中，通過網絡關注到一貸款平臺找兼職，當劉海詢問操作流程后發現平臺提供2000塊啟動資金，從中收取200的手續費，一年內還清，介紹一個人到平臺進行貸款可以從中獲得5%的中介費。劉海粗略一算，認為自己能夠償還這筆錢，同時還有利可圖便很快成為了兼職人員。恰巧這時老師給同學們普及校園貸的危害，劉海突然意識到自己并非吃到“餡餅”而是跳進了“陷阱”。劉海沒有推薦其他人到該平臺貸款，自己默默地將貸款全部還清。

3.“裸貸”“美容貸”“隱形貸”害人不淺，或在暗處繼續

“裸貸”（裸條）是在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。“裸條”借貸值得關注——女大學生用裸照獲得貸款，當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

最近頻頻爆出“美容貸”事件，某學生親身經歷，透露其中原委。張某（化名），女性，因愛美從網絡上搜索到一家整形醫院進行了眼部，鼻部，唇部三處整容，其手術費高達數萬元。該女性付款方式為每月按揭付款，總金額高于實際費用，最后高到學生無力承擔時便提出再介紹6人來此醫院整容，此學生的整容費可一筆勾銷。

所謂隱形貸款，是指在信貸報表中反映為正常的貸款，但其真實形態為不良貸款。目前，隱形不良貸款的數額不斷增加，其潛在的風險也與日俱增。隱形貸一般存在超出正常信貸率、數額較大的貸款，借新還舊的隱形貸款模式等。

4.利用校園貸參與賭博，越陷越深，拆東墻補西墻

在學校周邊存在一些隱形的賭博窩點，社會上的不法分子專注于家庭條件好而且自律性不強的學生下手，誘導其到窩點參與賭博，有賭球、棋牌、游戲機等多種形式。學生容易在賭博窩點失利，憑著想“撈回來”的心理越陷越深，這時高利貸向學生伸出援手，防備意識薄弱的學生借錢之后無力償還，繼續被介紹借款人，拆東墻補西墻的方式，越陷越深。

三、新機制藝術院校學生必知的校園貸風險

1.校園貸大誘惑的背后是深陷阱

校園貸看似低門檻、零利息的借貸背后都隱藏著高額的手續費、服務費甚至滯納金，一旦無力償還，就是滾雪球，不亞于高利貸帶來的后果。有的雪球越滾越大，數額高達數十萬，上百萬。

當受害者無力償還或者欠款的情況下會遭受暴力催債。如：誤入不法分子的詐騙信貸平臺后，不法分子可能會通過電話、短信、社交軟件等，對受害者進行威脅恐嚇，甚至對其家人進行騷擾和攻擊。還有的不法分子找到受害者，對其施暴，對其人身進行傷害。例如：學生何某，經常收到恐嚇短信，短信內容大概是“我知道你和小明（化名）認識，請你催促其還款，如果再不還款，將無限騷擾你，直到小明（化名）還款為止”。之后還通過搜索手機號強行加何某的微信，一天之內發近百條好友請求，打若干騷擾電話，嚴重影響了何某的正常生活。

2.校園貸不僅危害自身健康發展，還會造成信用問題

不法分子在向學生發放貸款時通過各種渠道獲取了學生的基本信息，甚至還有通訊信息，不法分子可能還會對其親友進行詐騙。不僅讓你在親友中顏面掃地，還會讓你的親友因為你的不良行為而上當受騙

對于學生而言，心理承受能力有限，在巨額的欠債壓迫下，學生不能將全部心思放在學業上，心理始終有所畏懼，不少陷入困境的學生，出現學業問題和行為問題。間接或直接導致精神出現異常，學業出現異常甚至出現輕生等后果。

如果校園貸機構接入了中國人民銀行征信中心，該校園貸機構就有可能將個人失信的記錄傳入中國人民銀行征信中心。如果學生在這樣的平臺貸款而不按時還款，就會產生征信不良記錄，那么以后在銀行貸款買房、買車等，都會受到影響。

四、新機制藝術院校學生校園貸風險應該如何防范

1.加強新機制藝術類院校大學生對校園貸和金融理財的認識

學生進校初期，多開展以“校園貸”為主題的班會或者講座，加強學生對有關校園貸政策法規的學習和了解，讓校園貸的危害在其思想中形成，提高防范意識，注意各類校園貸陷阱。做到對待陌生人不輕信、不輕言、不聽不看，不給不法分子靠近你的機會。不要抱著貪小便宜的心態，而受到大的損失。如：不要將自己的身份證號碼隨意透露給身邊的人，保管好自己的有效證件，如身份證，學生證，護照，駕照等。俗話說“害人之心不可有，防人之心不可無”，身邊越是熟悉的人，越容易將你帶入深淵，彼時，你可能還蒙在鼓里。必要時拿起法律武器來保護自己。

學生作為金融消費者應注意P2P微金融平臺對自身個人信息及隱私的保護，防止合同詐騙。學校加強對學生投資者的教育，要引導其理性看待投資，以更平和、更穩健的心態去投資理財。

2.培養大學生正確的消費觀，完善信貸平臺的管理內容

家校密切聯系，共同幫助學生養成合理的消費習慣，樹立健康的消費觀，不攀比，不膨脹。如每月的生活費有計劃地安排，不超前消費，不參與賭博，不投機取巧。如遇真正的金錢困難，及時告知父母，與父母商議，不要觸碰紅線，借校園貸逞一時之快。

P2P平臺一方面應提高網絡技術管理，嚴格審核用戶身份，實施實名制，同時進行用戶信用評級，設立黑名單，曝光逾期還款學生，提高信息透明度。另一方面要加強行業協作和自律監管，限定自身權限，發揮好第三方平臺的中介作用，并分散借款人資金，一資多借，或設立風險儲備金，確保大學生借款人的本息安全。

此外，針對大學生還款能力及抗壓能力問題，P2P平臺可將學生貸款限定在小額貸款內，并與學校合作確認學生的真實信息，共同承擔風險。對不同貸款種類則采用不同的利率和額度：如與學生校園一卡通綁定的貸款采用較低利率和較低額度，只能用于個人校內消費；與銀行卡綁定的貸款采用中等利率和中等額度，可用于所有個人消費和提現。創業貸款可申請的額度更大、期限更長，但需開具學校證明，同時利率較高。最后，制定違約條例和用戶還款幫助系統，通過“創業合伙人平臺”等提供學生社會工作，助其還款。

3.加強心理健康教育引導，避免走上歧途

在對學生日常管理中，加強對學生的心理健康教育，通過主題班會、面對面談話、心理測試等多種形式，了解學生心理動態，有側重點的進行心理引導和教育。使其認識到物質追求并不是人生的全部，物質要靠自己勤勉的勞動而得，不勞而獲或者一勞永逸最終是要付出慘痛代價的。

在校園貸事件發生后，學生無力償還巨額貸款，是心理承受壓力最大、最脆弱之時，為逃避現實的逼迫這時最容易產生輕生念頭。從高校管理層面來說，輔導員老師不僅不能一味的批評學生，反而更應該注重對學生心理壓力的緩解和疏導，及時與家長聯系，掌控學生情緒，避免慘劇發生。

通過摸排、走訪、調查等方式，基本了解了校園貸在新機制藝術院校周圍的生存環境和模式，造成的亂象以及產生的一系列嚴重后果。在2017年9月6日，教育部發布明確“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。種種跡象表明，要想徹底肅清校園貸，需得借助國家政策法規這個強大外力。那么新機制藝術院校應借著這個強大外力的東風，制定預案機制，清掃流入校園的各類校園貸信息，在學生群體中加強校園貸已是不合法行為的宣傳，嚴密監管學生借貸動向，從苗頭處扼殺，爭取早日將非法借貸驅逐出校園。