我國商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰

謝婧威

摘 要：隨著社會經濟的迅猛發展，一方面促進了社會變革，特別是以互聯網科技為代表的信息技術的發展，另一方面也對信息科技提出了更多變革性的需求。在金融領域，從互聯網金融的出現到通過短時間實現迅猛發展，對傳統金融領域，特別是商業銀行造成了較大的沖擊，使其在我國金融體系中的地位受到挑戰。據此，通過對互聯網金融的加深了解以及對傳統商業銀行的沖擊分析怎么應對互聯網商業模式帶來的挑戰，實現傳統商業銀行的業務發展。

關鍵詞：互聯網金融；傳統商業銀行；挑戰

中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.06.060

1 互聯網金融概述

1.1 互聯網金融的定義

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

1.2 互聯網金融的發展歷程及發展模式

互聯網金融的發展模式在我國從產生到發展至今已有將近20年的歷史。我國互聯網金融從出現互聯網化到蓬勃發展主要可以分為以下三個階段。

在我國互聯網金融發展的過程中主要有以下三種模式類型。

（1）第三方支付模式。

第三方支付（Third-Party Payment）具有廣義和狹義之分，狹義上指的是具有相關保障和信譽的非銀行機構，與各大銀行簽約，在用戶與銀行支付結算系統之間搭建的電子支付模式，例如阿里旗下螞蟻金服推出的支付寶以及騰訊的微信支付。而廣義上的第三方支付含義以及功能更加的豐富，第三方支付不再局限于最初的互聯網支付，而是發展為線上線下全面覆蓋的一種支付方式。

（2）P2P網貸模式。

P2P網絡貸款指的是借貸雙方經過第三方互聯網平臺的撮合和匹配，一方面借款需求方可以在第三方互聯網支付平臺掛出借款需求，而另一出借方則可通過平臺尋找到資金需求方并且按照一定條件，比如風險水平給出一定的利率水平完成的借貸關系。

（3）眾籌融資模式。

眾籌融資是指創業者或者個人通過在互聯網平臺展示創業項目從而獲得大家的支持，從而獲得所需的項目資金，眾籌模式參與者較多，參與者沒有資金門檻，方便靈活。眾籌的規則有三個：

①需要設定所籌資金的數額以及籌足目標資金所需要的時間范圍。

②資金需求者需要在規定的時間范圍內籌足之前設定的目標數額才能獲得資金，否則需要把已經籌到的資金歸還給支持者。

③眾籌并不是捐款，支持者不是無償提供資金，所有支持者需要按照比例獲得相應的回報。

因為眾籌所需的規則所以其特征也會比較明顯，比如對資金需求方以及供給方的要求相對較低，不會有文化水平、年齡、性別、身份以及地位等等的限制，只要有資金需求或者有創業項目都可以通過眾籌平臺發起籌款項目；眾籌的創業項目具有多樣性，不僅包括科技類的高技術創業項目，而且像類似音樂、食品、游戲、攝影等等都可以在眾籌平臺上進行發布；眾籌的資金來源于普通大眾，而非公司或者是風險投資人，所以資金的來源較豐富，不會有資金數額的限制和門檻，豐富了普通大眾的投資方式。

2 互聯網金融模式對傳統商業銀行的沖擊

2.1 基礎客戶流失

根據數據顯示，目前個人將資產存入銀行的比例越來越少，刷卡較多的用戶主要集中在老年當中，年輕人因為接受新事物較快，再加上目前快節奏的生活方式，他們更多的選擇使用支付寶、微信支付等快捷支付方式。

雖然傳統商業銀行之間的互相競爭使得各商業銀行也在積極創新產品類型、改善服務水平，但和互聯網金融機構相比用戶體驗還是有較大差距。

支付轉賬的步驟多且驗證繁瑣。在網上銀行或者手機銀行完成轉賬往往需要五個步驟：（1）輸入賬號和密碼登錄網銀或者手機客戶端，或者輸入賬號和密碼登錄前插入U盾；（2）選擇匯款的種類（本行轉賬、跨行轉賬、同城轉賬、異地轉賬、跨境轉賬等等）；（3）輸入對方姓名、賬號、開戶行；（4）轉賬驗證；（5）最后，確認轉賬信息并轉賬。而支付寶以及微信客戶端則相對簡化很多，只需在微信上點開轉賬對象的窗口輸入金額和密碼只需幾秒鐘就可完成整個的轉賬程序，方便快捷，大大節約了時間。

手機銀行操作難、故障多。為了順應互聯網發展趨勢雖然各家銀行都推出了手機銀行軟件，但是這些手機軟件常常出現操作故障、流程設計也缺乏人性化。要么登陸困難、閃退，要么手機號無法綁定，或者是長時間收不到手機驗證碼。

總之，傳統商業銀行相對互聯網金融機構繁瑣的轉賬步驟、糟糕的用戶體驗使得大量客戶，特別是年輕客戶大量遷移到以支付寶、微信支付等為代表的第三方支付平臺，使得商業銀行失去大量的基礎客戶。

2.2 互聯網金融的出現使得傳統銀行業的服務內容、方式發生轉變

互聯網金融模式的到來使得傳統銀行開始在其業務內容和服務方式、渠道方面進行調整和轉變。客戶是商業銀行開展業務的基礎資源，針對日益成熟的互聯網平臺，傳統商業銀行只有變革自身的服務內容以及服務方式才能迎合大眾客戶的個性化需求，特別是在新型支付、結算等服務方面，結合自身優勢同時利用信息技術帶來的科技變革可以發揮商業銀行自身優勢提供快捷、低成本服務。

2.3 使金融脫媒速度加快

脫媒指的是雙方進行聯系或者產生交易時可用不通過中間人的撮合、橋梁作用，而是跳過中間人進行直接的關聯。金融脫媒則指的是在金融的管制下，資金供給方、資金需求方或者融資者在完成資金交易的時候不再需要商業銀行的參與，而是直接繞開商業銀行體系進行交易達成，完成資金體外循環，因此又叫“金融非中介化”。

互聯網金融的資金需求方或者資金出借方只需要把資金需求數額、利率水平，以及資金供需雙方詳細的信息發布在平臺上，以此來評估風險水平以及可承擔風險，雙方在平臺上尋求有用信息即可達成交易協議，融資交易不再需要傳統銀行中介來促成交易，而是由交易雙方自己直接完成，對于類似大中小企業來說這樣可以減少成本費用同時也提高了效率，而對于個人客戶來說多了一個相對民間借貸更加低成本信譽更高的借貸途徑。金融脫媒對傳統商業銀行的沖擊主要表現在以下幾個方面：

（1）影響了資金總量。

（2）優質客戶分流，導致商業銀行想增加貸款必須加大對中小企業的貸款投入力度，而貸款投入的加大也增加了商業銀行壞賬增加的概率，所以對商業銀行的風控能力提高了要求。

（3）以金融脫媒為背景，商業銀行傳統優質客戶貸款被資本市場分流，大中型企業的銀行貸款力度減弱。

金融脫媒的實現對于資金需求方以及供給方來說是一個利好，既可以減少借貸款時繁瑣的借貸程序，兩方直接完成資金交易，相對民間借貸來說風險較小，在網絡平臺上很容易就能撮合交易，解決了信息不對稱的問題，相對于通過商業銀行的中介作用來說借貸兩方完成交易可以大大降低借貸成本，而且資金借貸數額沒什么限制，大大便利了那些小額借貸者。

3 傳統商業銀行應如何應對互聯網金融帶來的挑戰

3.1 打破思維定式，主動擁抱互聯網

在大數據領域進行探索和嘗試，通過挖掘信用卡、儲蓄卡等消費數據，根據客戶的刷卡消費記錄識別消費者償債能力，預測客戶未來需求并及時提供與之匹配的金融產品和個性化服務，從而提升客戶的滿意化程度。在我國傳統商業銀行發展過程中，普遍存在服務不夠人性化等缺點，不能很好的利用現代科技帶來的技術變革，和互聯網金融貼身化、人性化的服務相比不足較為明顯，所以應該善于利用現代科技以及自身的強大資源優勢彌補自身不足。

目前部分銀行已經充分利用現代科技啟動了金融互聯網的創新。例如，農業銀行利用‘科技先行的戰略對互聯網金融領域的相關科學技術進行前瞻性研究；建行以及交行則建立了符合自身情況的電子商務平臺，實現對電子商務和金融服務的深度融合；招商銀行則推出了“微信銀行”以及“手機錢包”等新型業務，用以替代錢包、信用卡等繁瑣的支付工具，而且不受地域限制，不管是在地鐵站、咖啡館或者是酒店和商場都能夠使用，使得人們的生活方式更加的便捷。

3.2 充分利用商業銀行特有的資源優勢，抓住消費者信貸市場發展機遇

利率市場化和金融脫媒已經成為中國銀行業發展的大趨勢，利率市場化使得各金融機構相互競爭，不僅使得市場上貸款渠道增加，而且利率水平越來越低；金融脫媒使得借貸雙方不再需要借助銀行這個中間人促成交易而是直接搭線完成，從而大大減少了借貸雙方的交易成本。在這個漸進的過程中，銀行傳統的“拼規模、壘大戶”經營模式，無論是在“價”上還是在“量”上都將遭受越來越嚴峻的挑戰與沖擊。

在個人貸款方面，根據2015年的一項統計數據，2015年16家國有銀行以及股份制銀行的平均公司類存款余額達到28230.87億元，平均增速為11.22%；平均公司類貸款余額為22983.77億元，平均增長9.8%。而平均個人存款余額為19800.09億元，增幅為3.98%；平均個人貸款余額為12662.86億元，增長19.12%。可見個人貸款增速已經明顯高于公司類貸款增速。銀行應該轉變原來只重視對公業務而忽視對私業務的做法，特別是隨著高凈值人群的不斷涌現，他們已經成為銀行資金來源的重要對象，這些高凈值人群中不少為私營企業主，對于高凈值人群來說選擇商業銀行幫助自身理財的優勢明顯，在保障資金安全的前提下能保證較高的收益。可見小微企業業務空間巨大，商業銀行應該將對公業務和對私業務結合起來，做到相輔相成，彼此成就。

3.3 轉變流程，提升服務

互聯網金融的一個很大特點是效率高，客戶體驗好，平臺開放等特點。所以商業銀行應該堅持以客戶的需求為導向，完善自身服務，針對客戶的需求推出相關金融產品，建立符合自身且充分利用了自身資源優勢的商業模式。

一方面建設智能網點，減少客戶等待排隊時間提高效率。設置網銀、手機銀行的體驗區域，并由專門的銀行引導員講解教學使客戶掌握網銀和手機銀行的使用方法，這樣既可以使客戶在今后的使用過程中更加便利，減少奔波于銀行，同時也能贏得客戶的好感，擴大銀行客戶人群。其次要優化操作界面，提升客戶體驗。銀行要設立客戶體驗部，定期收集客戶操作界面的反饋信息，根據客戶的反饋及時做出調整和改進，提高客戶的體驗。最后要簡化業務流程整合優勢產品。打破傳統銀行部門局限，簡化業務操作流程，為客戶提供便捷服務。

4 結語

互聯網金融發展模式是出現和應用是科學信息技術、互聯網相互融合以及社會經濟發展的促進相互作用產生的必然趨勢。互聯網金融模式的出現和普及一方面提高了金融業務效率，促進了民間借貸，使得社會經濟發展更加便利高效，但另一方面也對傳統商業銀行造成了不小的沖擊，不可否認的是互聯網金融模式確實給社會經濟發展帶來了推動作用，所以傳統商業銀行在應對互聯網金融模式帶來的挑戰時應該積極主動學習借鑒互聯網金融的思維模式進行創新和變革，同時應該改善自身的服務水平，充分利用商業銀行特有的優勢減緩互聯網金融模式帶來的沖擊。只有將互聯網與傳統金融管理模式相結合才能最終實現商業銀行的穩定發展。

參考文獻

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