農信社支持鄉村振興戰略的幾點構想

孫啟鴻

陜西省信用聯社渭南審計中心 陜西渭南 714000

作為農村金融主力軍的農村信用社如何積極響應中央號召，充分發揮職能作用，在支持鄉村振興戰略中顯作為、立新功是我們當前面臨的重要課題。筆者想結合近年來信用社支農工作中的一些經驗和教訓，談談農信社服務鄉村振興戰略的幾點粗淺構想。

一、總結經驗，努力消除金融支持鄉村振興戰略中的四大障礙

支持鄉村振興戰略是農信社進入新時代的一項支農新任務，從近年來支農工作的實踐看，面臨的問題不少，有的已經嚴重制約著金融支農效能的發揮。當前，主要存在四個問題亟待解決和突破：

（一）經營觀念障礙亟需突破

近年來，隨著市場經濟快速發展以及金融創新步伐快速推進，農信社的經營觀念也隨之發生重大轉變。追求利潤最大化、實現金融資源最佳配置、那里有業務增長點信貸資金就向那里流動，這些觀念或傾向已經被大多數管理者所認同，作為業務發展經驗和法寶積極地廣泛推廣應用，從而形成了信貸資金脫實向虛的問題，農村的資金大量被抽走，農村信貸投入不足，信用社實體貸款權重不斷縮小，有的信用社三農貸款規模所占份額不足20%，導致農村信貸資金供求矛盾突出，重點農業項目得不到支持，農村高利貸問題盛行。這些問題看似是經營思路問題，其實是經營觀念問題，如不引起重視加以解決，勢必嚴重影響鄉村振興戰略的順利實施。

（二）信息不對稱障礙亟需突破

從信貸資金的運用情況來看，農信社對政府主導產業發展了解不夠，普遍存在信貸資金與三農發展融合度、粘合度差的問題。主要原因是政府與信用社信息不對稱，缺乏勾通的平臺和途徑，導致信用社與政府部門聯系不夠，政府部門對信用社的信貸政策、信貸產品不能及時了解，信用社對政府部門制定的產業發展計劃以及事關全局性的涉農重大決策不能及時跟進。這在很大程度上也嚴重影響鄉村振興戰略的實施。

（三）信貸載體障礙亟需突破

在信貸工作實踐中，我們發現農村貸款“兩難”問題還十分突出，一方面是農村信貸資金需求旺盛，一方面是信用社信貸資金大量富余，貸款投放不足。究其原因，主要是貸款載體存在障礙，主要表現是農村信用社貸款調查、審查、發放等環節缺乏載體，信用社沒有有效載體對貸款客戶進行了解，同樣，借款客戶也缺乏有效載體對信用社貸款政策、條件、流程進行了解掌握。雖然一些地方積極推行或嘗試“整村貸款授信推進”、“雙基聯動”,但由于深度不夠、模式不統一，還不能完全解決農村貸款的載體問題。這也是影響信貸支持鄉村振興戰略實施的重要因素之一。

（四）貸款政策障礙亟需突破

雖然有農戶小額信用貸款滿足農民日常生產和消費的資金需求，但鄉村振興戰略下，產業興旺需要更高的貸款額度，而農村土地承包經營權、農房所有權、集體經濟股權，由于缺乏相關權證，一直難以用于抵押，成為長期“沉睡”資產。這在很大程度上影響金融支持鄉村振興戰略的實施。對此，農信社要勇于解放思想，破除一切不利于支持鄉村振興、不符合“三農”發展需要的陳規陋矩。要繼續發揚勇于探索、艱苦奮斗的開拓精神，積極探索引入農房擔保、保險擔保、鄉村集體資產抵押等形式，破解抵押品難題，激活更多的“沉睡”農村資產。

二、依托“雙基聯動”，構建立服務鄉村振興戰略的的新載體

2016年以來，在銀監部門的推導下，信用社系統結合當地實際，積極在農村開展“雙基聯動”工作，充分發揮兩個基層組織的作用，為解決貸款投放載體不足問題起到了重要作用。在服務鄉村振興戰略中，信用社應該大力推進這一模式，讓“雙基聯動真正成為服務鄉村振興戰略的新動力”。一要高度重視“雙基聯動”工作站建設。要與各村黨支部簽訂“雙基聯動”協議，落實專兼職聯絡員，健全完善管理制度和考核辦法，統一建站標準，打造標準化“雙基聯動”工作站。二要將“雙基聯動”工作作為“一把手”工程，層層夯實責任。制定《“雙基聯動”工作站管理辦法》，明確兼職聯絡員選拔條件、工作職責、流程及監督辦法，讓黨政部門、廣大農戶知曉“雙基聯動”工作的目的意義，使此項工作深入人心，形成政府支持、農戶參與、合力推進的工作局面。三要明確工作站的主要任務。發揮好雙基聯動工作站“提供存貸款需求信息；提出貸款初審意見；宣傳金融方針和信貸產品；宣傳貸款條件、辦貸流程；參與貸后管理、催收到逾期貸款；配合開展整村推進和反饋柜臺服務、作風紀律、形象方面問題”的五大職能。四要進一步激發調動聯絡員工作的積極性和主動性。落實好《“雙基聯動”工作站激勵考核辦法》，搞好考核，兌現獎勵。五要將“雙基聯動”作為信用工程建設的新抓手。進一步推動農戶建檔評級授信工作，發揮基層黨組織底子清、情況明、與農戶聯系緊密的優勢，配合做好貸款的貸后跟蹤管理和到期催收。六要積極做好與當地黨政及組織部門的溝通匯報，爭取更多的重視與支持，真正實現政銀優勢互補和功能捆綁，真正把“雙基聯動”打造成“金融品牌”和“黨建名片”。七要將“雙基聯動”作為推進普惠金融的新模式。緊緊圍繞“三農”服務需求，全方位推行“首問負責制、服務承諾制和限時辦結制”。要優化助農E終端等便民服務設備布放，加快惠民金融服務站建設，引導群眾操作體驗，確保群眾都能熟練操作，讓群眾足不出村，就可享受到與城里人一樣的金融服務。

三、主動作為，持續為鄉村振興戰略提供有力的金融支持

（一）提高政治站位，積極主動進取

廣袤鄉村長期是農信社的主戰場。農信社是服務“三農”金融主力軍，不忘初心，牢記使命，服務好鄉村振興戰略是義不容辭的政治責任。我們要認識到，鄉村振興是我國現代化經濟體系的新引擎，也是未來各類資本投資的重點領域。因此，農信社要緊跟黨的政策走，在農村戰場上立志于大作為、新作為，尋求突破性發展。既要有傳統金融服務設施與金融服務產品的延伸，又要創新金融產品和金融服務模式，以支持重點產業和特色農產品品牌打造為抓手，提升農村造血脫貧機能，全面提升農村金融服務水平，推動建立多層次、廣覆蓋、可持續、風險可控的現代農村金融體系。

（二）明確信貸投向，推動服務跟進

1.改善鄉村人居環境，積極支持農村基礎設施建設。要加大縣際、鄉村道路建設的信貸支持，充分發揮農村中小金融機構支農、支小的優勢，圍繞農村基礎設施的建設方和施工方的上、下游鏈條拓展客戶，使信貸資金向農村基礎設施建設傾斜；要深入理解名單制營銷的實質和內涵，突出綜合營銷效果，拓寬信貸營銷信息來源渠道。要主動與地方水利、電力、天然氣等優勢企業聯系，搭建營銷平臺。要緊抓農村用水安全和新一輪農村電網改造、有線電視入戶、移動寬帶全覆蓋的時機，掌握本縣域、鄉村用水安全工程和農村電網改造等民生工程的建設時間和進度安排，拓寬營銷客戶群體。

2.建設美麗鄉村，鼓勵鄉村農田水利項目建設與農村旅游產業相融合。要結合地方農田水利項目安排及配套設施建設規劃，圍繞各級政府“種養基地+生產加工+現代服務+其他”的“3+模式”現代農業優勢特色產業示范園區開展業務營銷，加強溝通和聯系，通過支持優勢特色產業示范園區內的種養大戶、農民專業合作社、職業農民發展鄉村旅游產業。要圍繞農產品季節性種植、觀賞、采摘、體驗等時機支持農戶擴充旅游產業消費市場，帶動當地美麗鄉村和鄉村旅游產業發展，促進農戶和貧困戶持續穩定增收。要加強與涉農融資性擔保公司的業務合作。要與農業信貸融資擔保有限公司在各市、縣設立的派出機構聯系和溝通，共同推進“政銀擔”業務，要采取“互為推薦、相互提示”的方式共享客戶和產業信息，增強合作深度，共同防范資金和信用風險，引導新型農業經營主體正確融資。

3.支持鄉村農業轉型升級，不斷滿足農產品消費市場需求。要適應傳統農業種、養殖季節特點，支持關中糧食生產功能區的農戶、種養大戶、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體的春耕秋播，在相關農戶、新型農業經營主體及龍頭企業購買農機具、灌溉設施、運輸設施等方面積極支持，滿足傳統農業產業信貸需求，對列入政府農業綜合開發扶持農業優勢特色產業規劃的特色農業產業優先支持。要加大重要農產品倉儲物流設施建設力度，掌握新型農業經營主體所用生產設施、附屬設施和配套設施用地按農用地管理的政策，通過信貸支持糧、棉、油、蔬菜等基本農作物及農產品倉儲、物流設施建設，支持反季節蔬菜、果品的儲藏、運輸和網絡銷售，增加農產品的附加值。

4.細選鄉村農業項目，支持農業產業與扶貧攻堅戰略。要深耕縣域鄉村沃土，深入分析貧困戶致貧原因，結合貧困戶居住地理位置、家庭勞動力特點、周邊農業產業特點等加大金融扶貧力度。要以產業扶貧為突破口，信貸資金要優先支持本區域鄉村扶貧產業，擇優選擇忠誠度高、產業發展前景好、能吸納本地有勞動能力的貧困戶就業及利用規模化種養殖業盤活貧困戶家庭資源的農業產業化龍頭企業、農村專業合作社、種養大戶予以支持，大力拓展普惠型農戶經營性貸款和普惠型涉農小微企業貸款。要深入掌握本地鄉村貧困戶周邊的種植、養殖、加工產業，結合本地貧困戶的生活和資產特點深度推動產業扶貧，采取貸款利率優惠，提升授信額度，激發產業主體扶貧的主動性、能動性和穩定性，促進金融扶貧攻堅工作健康發展。

（三）不斷完善服務體系，推動支農服務質效提升

一是完善普惠金融服務體系，提供快捷便利的金融服務。農信社應充分提升物理網點的功能和價值，加強網點轉型，將網點打造為真正的社區銀行，為客戶提供優質、便捷的存、貸、匯等各類金融服務，使網點成為緊密農信社與客戶關系的良好平臺，提高客戶忠誠度；積極發揮農村金融綜合服務站等便民載體的服務功能，為農村客戶提供便捷的金融服務；此外，拓展“互聯網+金融服務”功能，進一步優化網上銀行、手機銀行、微信銀行的線上功能，更好地滿足用戶需求，提升用戶體驗，提高農信社的獲客能力。二是完善信貸供給體系，滿足“三農”領域信貸需求。農信社應繼續傾斜信貸資源，運用信貸資金杠桿，撬動農村經濟發展。三是完善金融創新體系，滿足新形勢下的新需求。面對日益變化的農村新環境和相應催生的客戶新需求，農信社必須積極創新符合當地市場需求、風險可控的金融產品。

（四）構建政策機制，確保金融支農工作順利開展

一是創新擔保方式，開展農村“兩權”抵押貸款試點。創新金融服務模式，為家庭農場、專業大戶、農民合作社、龍頭企業等新型農業主體提供高效金融服務。二是構建考核激勵機制，增強支農動力。要進一步構建行之有效的激勵機制，通過采取強化考核、激勵掛鉤的方式，考核服務各類涉農主體、創新支農產品和服務模式等情況，并將考核結果與薪酬分配、評優評先等直接掛鉤；針對涉農信貸、小微信貸風險較大的情況，應適度提高涉農貸款、小微企業不良貸款容忍度，出臺有關盡職免責政策，調動各級機構和人員的支農積極性。三是構建風險分擔和補償機制，提高支農活力。農業是弱勢產業，涉農信貸往往蘊含著較大風險。農信社在深耕“三農”的過程中，要切實加強風險防控，積極完善風險分擔和補償機制，運用好現有的涉農貸款、扶貧貸款風險補償等政策，并通過進一步尋求政策性擔保、政府風險補償、發展貸款保證保險等措施，分散涉農、小微信貸的風險。四是構建多方合作機制，形成高效支農合力。農信社要在與有關政府部門、院校、銀行、企業建立戰略合作關系的基礎上，拓展深度合作領域，細化合作意向，爭取優惠政策，實現資源整合、優勢互補，切實形成政、銀、企全面高效的多方支農合力。