移動支付是社會進步的表現(xiàn)

周軍

出門吃飯或者在街邊買個煎餅果子，可以用手機掃二維碼支付，甚至“刷臉”買單；海外“買買買”也可以用手機支付……剛剛過去的2017年，移動支付進入集中爆發(fā)期。

“中國已成為全球最大移動支付市場，并將引領(lǐng)世界。”國外咨詢公司這樣推測。可以預(yù)期的是，隨著電子支付快速發(fā)展，現(xiàn)金支付在交易中的比重將不斷降低，經(jīng)濟學(xué)家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會”正悄然而至。

專家表示，“輕現(xiàn)金社會”給人們帶來實實在在便利的同時，也對公民信息安全、支付習(xí)慣乃至國家金融安全等帶來挑戰(zhàn)。如何引導(dǎo)“輕現(xiàn)金社會”健康發(fā)展，成為亟待解決的問題。

《中國二維碼產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》顯示，預(yù)計到2017年底，二維碼支付有望突破9000億元市場規(guī)模。另據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機構(gòu)易觀統(tǒng)計，2017年第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模已達約29.5萬億元，同比大幅增長226.2%。而在僅僅數(shù)年前，這一數(shù)字還接近于零。

最近，全球知名咨詢公司麥肯錫在一份報告中指出，中國已成為全球最大移動支付市場，2016年移動支付交易額相當于美國的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項問卷調(diào)查，26%的中國受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現(xiàn)金，14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。

隨著非現(xiàn)金支付手段不斷推廣和應(yīng)用，“輕現(xiàn)金社會”正在形成。從上世紀80年代開始，中國政府已經(jīng)開始推動在經(jīng)濟活動中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。經(jīng)過30多年發(fā)展，如今移動支付在降低社會交易成本，防范洗錢和腐敗等方面作用明顯，同時便利了民眾生活，促進了經(jīng)濟發(fā)展，消費者、政府、企業(yè)都能從中受益的輕現(xiàn)金社會悄然而至。

“輕現(xiàn)金社會”最顯著的特點，是交易效率和速度大幅提升。一項測算表明，在使用現(xiàn)金交易的停車場，一輛車從到收費口到開出，人工找現(xiàn)金平均要用10秒鐘，而采用無現(xiàn)金支付，則平均只要2秒鐘，這是一種效率成數(shù)倍的提升。

“輕現(xiàn)金社會”的正面意義：一是降低交易成本，提高資金使用效率。二是改善市場秩序，建立良好經(jīng)濟環(huán)境。三是改進金融服務(wù)，助力金融普惠。四是增進社會文明，推動經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型。五是促進經(jīng)濟增長，增加社會就業(yè)。

以微信、支付寶為代表的中國移動支付革命，和電子商務(wù)、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟結(jié)合，在短短數(shù)年時間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強大的自下而上發(fā)展動能。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時間才有可能實現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型、普惠金融等目標，有可能在短期內(nèi)加速實現(xiàn)。

移動支付如今已成為一種世界性的時代趨勢。與國外不同的是，海外發(fā)達經(jīng)濟體在“輕現(xiàn)金化”過程中，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動支付，而信用卡普及率仍不高的中國，則直接進入了移動支付階段。不過，對于這是否意味著中國移動支付實現(xiàn)了“彎道超車”，專家持謹慎態(tài)度。

任何國家的金融工具與金融模式都與其習(xí)慣、文化、經(jīng)濟密切相關(guān)，各國情況不同，相關(guān)監(jiān)管模式及監(jiān)管制度也不同，因此不能照抄照搬。紙幣、信用卡和手機只是支付方式不同，而選擇什么支付方式與各國公眾習(xí)慣有關(guān)，同時存在路徑依賴和黏性。

同時，隨著“輕現(xiàn)金社會”的到來，一些問題也逐漸凸顯。技術(shù)層面，二維碼支付可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。市場層面，部分支付機構(gòu)可能會挪用備付金或開展不正當競爭，擾亂市場秩序。合規(guī)層面，部分市場機構(gòu)可能會違規(guī)收單等。對此，中國人民銀行近期出臺條碼支付新規(guī)，實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管并提高繳存比例，以加強對支付清算市場的整治。

一些深層次問題仍待解決。例如，“輕現(xiàn)金社會”會對老年人、文盲、殘障人士等弱勢群體造成傷害，造成個人敏感信息泄露，不利于個體管理金融風(fēng)險等。其中金融信息安全備受關(guān)注。在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威，很多人認為，取消現(xiàn)金交易會侵犯消費者的隱私權(quán)和選擇權(quán)，而且面臨電子支付系統(tǒng)風(fēng)險。此外，取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪。

數(shù)字時代的金融安全不僅僅指資金安全，還包括金融秩序安全、信息安全、國家安全。金融支付媒介的目標是用戶普遍認可，降低交易成本，支付方式是金融發(fā)展和社會選擇的結(jié)果。因此，無論何種支付方式不僅要符合易攜帶、易操作、易儲藏、易監(jiān)管的要求，還要符合金融的安全性、流動效益性。

由于現(xiàn)金承載著政治、社會和文化意義，或許人類社會永遠也無法擺脫紙幣。一個國家的貨幣體系本質(zhì)是公共品，現(xiàn)金和貨幣服務(wù)不能具有商業(yè)活動的排他性，任何個體也不能被剝奪使用現(xiàn)金和貨幣服務(wù)的權(quán)利。“輕現(xiàn)金社會”看似技術(shù)進步的客觀必然，但需要對現(xiàn)金和貨幣存有敬畏之心。

不過，包括聯(lián)合國在內(nèi)的海內(nèi)外機構(gòu)，對“輕現(xiàn)金社會”到來充滿期待。多家機構(gòu)預(yù)測，信用卡、現(xiàn)金的式微不可避免，手機支付甚至生物識別支付將成為主流。有專家認為，在數(shù)字經(jīng)濟時代，誰引領(lǐng)了金融科技技術(shù)和應(yīng)用，誰就將引領(lǐng)金融的未來。