崇左市信用環境與農村金融發展的調研分析

覃俏娜 韋曉瑩 劉平 李子紅 盧紅伶

一、引言

（一）研究背景

建設社會主義新農村的提出，推動了我國農村經濟的發展。農村經濟的健康發展離不開完善的農村信用環境和金融體系。從古至今，信用就伴隨著人類對合作關系的訴求而存在于各個活動領域中。隨著經濟的發展，信用環境已經成為一個涵蓋政治，經濟，文化等多個方面的概念。信用失準與缺乏已經對社會經濟活動造成了嚴重的影響，給社會道德風尚、經濟發展和法治建設造成了巨大的危害。國內有很多學者的研究已經充分認證了金融發展對經濟增長的作用。而信用環境對我國農村金融的發展具有巨大的影響。在2016年，崇左市第一產業占的比重為21.9%，農村經濟的發展對金融支持的依賴性更強。然而，隨著崇左市經濟的不斷發展，大力發展新農村建設的過程也受到了一定的阻礙。雖然近些年崇左市金融機構在不斷增加，但仍然存在一大部分偏遠貧困農村地區，其金融機構缺乏多樣性，金融服務也相對比較落后。一方面，絕大部分農村居民受傳統思想的影響，再加上農村居民的金融知識普及相對較少，不了解當地金融機構的基本流程，所以對向銀行借款存在一定的抵觸心理，只有極少部分居民在出現經濟困難時有向當地金融機構貸款的需求。另一方面，農村金融機構提供的金融產品可能缺乏多樣性，不能滿足當地農村的需要，所提供的服務也相對落后。根據農村金融發展的需要，改善信用環境，創新農村金融的服務，提高農村金融的服務質量，為建設社會主義新農村提供強有力的金融支持，是崇左市農村金融發展需要迫切解決的問題。

（二）研究意義

加快農村經濟的發展，搞好“三農”工作需要農村金融的支撐。而農村金融的發展與信用環境息息相關。良好的信用環境可以吸引企業的投資，得到銀行的支持，農村金融的發展才可以得到資金的充分支持。信用缺失會導致經濟市場的無序，會抑制崇左市的消費需求，從而影響到崇左市農村金融的發展，不利于崇左市經濟的持續平穩發展。因此，對改善信用環境，推進崇左市農村金融的發展來說，了解崇左市信用環境的現狀和農村金融發展的現狀是很有必要的。

二、崇左市信用環境分析

（一）崇左市經濟發展水平

崇左，是廣西西南部的邊陲城市。就全國而言，整個廣西區的經濟發展狀況與東部地區相比有著很大的差距。而崇左市的經濟發展水平在廣西區也是比較落后的。但今天，在絲綢之路的潮流下，崇左市也快速成長為一座現代化的城市。

1.崇左市是一個邊貿大市。眾所周知，崇左市是廣西邊境線最長的地級市，與越南相鄰，是中國與東盟各國的交通樞紐，地理位置優越。同時因為崇左市屬于革命老區、少數民族地區和邊境地區，享有國家力度較大的優惠政策，比如西部大開發，邊貿政策。

崇左具有沿邊、沿鐵路、沿高速的優勢，特別是沿邊經濟發展快。作為一個邊陲城市，最大的特色和優勢就是口岸。崇左市一共有11個各類的邊境口岸，15個邊民互市貿易點，因此，可以把口岸經濟作為崇左市新的經濟增長點。因此，政府充分發揮崇左市口岸經濟的同時也要大力發展口岸加工業。

值得高興的是，廣西龍州水口口岸在國家質檢總局批復下將立項建設進境水果指定口岸。龍州是屬于崇左市的，這一水口口岸位于龍州縣水口鎮與越南交接的邊境線上，與越南的馱隆口岸距離不遠，在地理位置上具有明顯的優勢，必定會推動崇左經濟的發展。水口口岸進境水果指定口岸的建設將僅一步完善口岸功能，口岸服務功能也能得到進一步的提升，不斷優化通關環境，是水果交貨的絕佳選擇。同時也縮短了進口時間，加快了通關速度，具有強大的區域聚集能力和輻射帶動作用。

而且，崇左市正積極推進口岸升格和擴大開放工作，愛店口岸升格為國家一類口岸，水口口岸升格為國際口岸；友誼關口岸擴大開放已進入國家審理程序，平而關、科甲口岸升格和友誼關、碩龍升格及擴大開放工作正加快推進。隨著這一批批高水平的開放合作平臺的打造，以及通關便利化水平的不斷提高，有力地帶動了崇左市口岸經濟快速發展[1]。

崇左市是廣西首個進出口外貿總額超過200億美元的地級市，連續7年進出口總額都居于廣西首位，就廣西外貿出口額前50強的企業，全市就有21家，基本占了一半，而且崇左市的邊境小額貿易進出口總額位于廣西第一，成功躋身為全國邊境貿易的第一大市。

2.崇左發展口岸經濟模式。崇左市發展口岸的經濟模式有四種：口岸+產業加工、口岸+商貿物流、口岸+邊境旅游、口岸+特色城鎮。

在口岸+產業加工中，崇左市主動承接廣東、浙江等東部地區的勞動密集型產業，依托自身的邊境口岸優勢，積極發展加工業，不再是“過路式”“通道式”的邊境貿易格局。據統計，崇左市在2017年的1-10月，全市新增了15家規模以上的口岸貿易加工企業，累計達到了33家。同時，隨著憑祥邊境貿易貨物監管中心、中越邊境中藥材商貿物流中心以及愛店、碩龍、科甲等口岸基礎設施等重點項目的建設，通關環境不斷得到優化。

在口岸+商貿物流模式中，崇左市針對現有的商貿物流產業現狀，發布實施了《崇左市大力培育商貿物流企業做大做強扶持政策試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）。該《試行辦法》提出了23項扶持政策，為成長型比較好的企業提供了政策保障。同時，崇左市還充分利用保稅區，比如憑祥綜合保稅區等平臺大力發展保稅物流、包裝業、服務業，有利于促進商貿物流業的融合發展，崇左日益成為中國面向東盟的陸路通道樞紐城市和商貿物流基地。

在口岸+邊境旅游模式中，崇左市加快融入“一帶一路”旅游圈。崇左市擁有豐富的旅游資源。德天瀑布是亞洲第一、世界第四大跨國瀑布，年均水流量約為貴州黃果樹瀑布的三倍，是我國4A級旅游景區。友誼關是我國九大名關之一，與越南公路相接，是通往越南的重要陸路通道，同時也是國家一類口岸。左江斜塔是世界八大斜塔之一。同時，崇左市還擁有4個紅色旅游景區。而崇左市充分利用這些旅游資源，推進中越德天-板約瀑布國際旅游合作區和中越友誼關國際旅游合作區建設，把憑祥浦寨和越南新清作為中越友誼關國際旅游合作區先行先試區，共同打造中越邊境旅游經濟共同體，將崇左市打造成為中國、東盟文化旅游重要目的地之一。

在口岸+特色城鎮模式中，崇左市最為著名的就是憑祥市友誼鎮，其水果和紅木的進出口指標居全國第一。特色城鎮的建設要有明確的產業定位，而崇左市在建設過程中不僅僅局限于經濟效益，更融入了綠色發展的理念，以求提升特色城鎮的品位，更凸顯城鎮的特色。除了憑祥市友誼鎮，崇左市江州區新和鎮也是其中一個特色小鎮，是全國唯一的一個以蔗糖產業為特色的“甜蜜小鎮”。蔗糖產業是崇左市的支柱產業，而崇左市目前也在打造百億元蔗糖循環經濟產業園，而新和鎮的“一根甘蔗·一條河”不僅可以推進蔗糖產業的轉型升級，還可以促進崇左市的經濟發展。

（二）崇左市金融發展水平

2016年，崇左市邊民互市結算達299.65億元，增長245%；東盟貨幣服務平臺累計交易量達178.49億元，增長165%；跨境人民幣結算891.42億元，連續5年保持全區第一

自2014年正式啟動沿邊金融綜合改革工作以來，崇左市以貫徹落實《廣西壯族自治區人民政府關于建設金融綜合改革試驗區的實施意見》為指導，以推動資本市場開放，擴大人民幣跨境使用范圍，全面提升跨境金融服務水平為目的，創新發展各項跨境金融業務，取得明顯成效。

2014年底，廣西正式啟動跨境人民幣貸款業務，崇左市乘著這股“東風”，金融改革試驗區的企業可從東盟和南亞國家的銀行業金融機構借入人民幣資金，開展人民幣跨境雙向貸款等跨境融資，擴展人民幣回流機制。經過多方努力，促成中信大錳礦業有限責任公司成功與建設銀行新加坡分行簽約，獲得2.85億元跨境人民幣貸款，期限為3年，貸款利率為4%，遠低于境內貸款基準利率，極大地節約了企業的資金成本，這筆跨境人民幣貸款為企業發展發揮著生產效益。同時，進一步加強中越雙方金融機構協作，促進雙邊金融合作。目前，崇左轄區內有6家銀行已經與越南邊境的13家銀行分支機構簽署合作協議，為越南企業開立14個境外機構人民幣銀行結算賬戶。2016年，崇左市跨境人民幣結算891.42億元，同比增長3.45%，占全區跨境人民幣結算量50%，連續5年保持全區第一。

結算是互市貿易的重要一環。為此，崇左市金融機構決定建設邊民互市結算中心，引導邊貿結算銀行創新服務方式，推廣使用邊民互市專用結算卡，規范發展互市貿易，既保障了邊民的利益，又提高了結算效率。自2015年創新使用結算專用卡以來，累計為邊民辦理跨境人民幣結算49億元，邊民互市結算從2015年的87.57億元增長到2016年的299.65億元，增長245%。此外，我市在推進沿邊金融改革中還注重開展人民幣與越南盾的特許兌換業務。在人民銀行崇左市中心支行的積極培育下，設立崇左市首家外幣代兌機構，彌補了全市金融機構沒有人民幣與越南盾兌換的空缺。去年底，廣西銀融匯通投資有限公司升格為特許兌換機構，成為崇左首家獲批營業的本外幣兌換特許機構，為個人出境旅游、商貿等提供方面快捷的外幣兌換服務，擴大人民幣與非主要國際儲備貨幣兌換業務。

長期以來，崇左市邊貿結算與貨幣兌換中深受“地攤銀行”的困擾。為改變這一困境，崇左市各級金融機構以沿邊金融綜合改革為契機，推動建立人民幣對越南盾匯率價格機制。2014年年底，崇左啟動運行中國（廣西憑祥試驗區）東盟貨幣服務平臺，由憑祥市5家商業銀行統一發布人民幣對越南盾匯率牌價。經過兩年多的發展完善，逐步建立起相對規范的人民幣對越南盾匯率形成機制。2016年，中國（廣西憑祥試驗區）東盟貨幣服務平臺累計交易量達178.49億元，同比增長165%。

（三）崇左市信用體系建設水平

為規范納稅信用管理，促進納稅人誠信自律，提高稅法遵從度，推進崇左市社會信用體系建設，按照國家稅務總局、自治區地稅局工作要求，崇左市地稅局在全市地稅系統開展2016年度納稅信用評價工作。截至目前，該市已完成2016年度納稅信用評價工作，共評出A級納稅人202戶。

社會信用體系是農村信用信息系統重要組成部分。對此，我市加快搭建社會信用體系大平臺，于去年投入90萬元建設信用信息系統，是全區第5個完成搭建系統的地級市，極大地便利了今年先行先試做好貧困村農戶的信息錄入和評估工作。目前，各縣（市、區）以農村信用體系建設為切入點，依托農戶信用信息系統，積極開展農戶信用信息采集以及錄入工作，助推金融精準扶貧工作落實。此外，我市還積極開展農村信用“四級聯創”創建工作。2016年，全市完成“信用戶、信用村、信用鄉鎮”創建率達20%的任務，創建信用戶158400戶、信用村192個、信用鄉鎮18個。今年一季度，全市信用戶、信用村、信用鄉鎮創建率分別達到31.12%、25.46%、24%，完成進度在年度計劃范圍內。此外，我市推進涉農金融機構改革，助推農村信用信息系統建設。在全市范圍內，積極引導各涉農金融機構，加大對農業開發和城鎮化建設的信貸支持力度，重點支持縣域城鎮化建設，在鄉鎮服務全覆蓋的基礎上推動服務向村級延伸，加快推進農村保險服務站建設，科學合理布局農村網點，促進完善農村信用體系。

崇左市按照“政府主導、人行推動、多方參與、共同受益”原則，以農村金融改革為契機，以“誠信崇左”建設為主線，加快推進農村信用體系建設。

目前，廣西崇左農村信用體系建設存在如下困境：信用信息法律制度缺失，聯合推動機制不健全，失信懲治不力，農戶信用評價體系亟待完善，農村信用環境整體水平差。為促進欠發達地區農村信用體系建設，應加快信用建設立法步伐，建立健全有效的失信懲處機制、風險補償機制和科學的信用評價體系，加強征信宣傳，提高誠信意識。

社會信用體系作為維系社會誠信的制度性安排，是社會主義市場經濟體制和社會治理體制的重要組成部分。推進社會信用體系建設，對于改善市場信用環境、構建誠信和諧社會，促進市場經濟的可持續發展和文明進步具有鮮明的時代特征和重要的現實意義。

三、崇左市農村金融發展現狀

（一）農村金融機構的類型

農村金融機構的功能：農村金融法律制度的創建方向應從多功能的、綜合性的農村金融服務市場的規范運行出發，從發揮農村資源對農村經濟優化配置的角度出發，從為解決農村金融有效供給不足的角度出發，保障農村金融需求與供給同步發展，從而滿足農業、農村、農民對多功能多樣化需求，促進區域經濟發展。

目前我國傳統農村組織的正規性金融機構有以下三類：農村政策性金融機構、農村商業性金融機構、農村合作性金融機構。崇左市主要以農村商業性金融機構為主。

（二）金融機構營業網點的數量

經調查崇左市銀行網點分類及數量如下：

郵政儲蓄銀行：78個營業網點，主要分布在城區、鄉鎮。業務：信用卡辦理申請、貸款專題。

農商銀行：118個營業網點，主要分布在城區、鄉鎮，鄉鎮覆蓋率高于其他銀行。業務：信用卡辦理申請。

建設銀行：9個網點，業務：信用卡辦理申請、貸款專題。

工商銀行：10個網點，業務：信用卡辦理申請、貸款專題。

農業銀行：42個網點，業務：信用卡辦理申請、貸款專題。

中國銀行：4個，信用卡辦理申請，貸款專題。

北部灣銀行：3個網點，信用卡辦理申請。

（三）農村金融機構貸款規模

2016年金融業增加值27.56億元，比上年增長12.2%。年末金融機構本外幣各項存款余額700.13億元，同比增長15.3%，比年初增加92.91億元，其中，人民幣各項存款余額699.48億元，同比增長15.3%。年末金融機構本外幣各項貸款余額390.24億元，比年初增加17.11億元，同比增長4.6%，其中，人民幣各項貸款余額390.23億元，比年初增加17.17億元。

四、崇左市農村金融發展的問題

（一）農村金融機構類型單一

農村金融機構包括銀行和非銀行機構。崇左市的銀行機構包括農業發展銀行（政策性銀行），農業銀行和中國郵政儲蓄銀行（商業銀行），農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行（農村合作金融機構），村鎮銀行、農村貸款公司和農村資金互助社（新型農村金融機構中）。非銀行機構包括農業保險公司等。

在銀行機構中，崇左市現有農村商業性銀行網點共12個；政策性銀行網點共3個；農村合作性銀行網點172。非銀行機構中的農業保險方面，崇左市江州區人民政府于2015年5月成立了農業保險工作領導小組。

由此看出，崇左市農村金融機構類型單一，主要以銀行機構為主，其中又以商業性銀行為主。這就容易導致農村金融發展不均衡，特別是農業保險方面，缺少成熟的農業保險機構。

（二）金融服務覆蓋率低

近年來，雖然農業農業服務發展迅速，但在崇左市，農村金融服務少、農民缺乏金融信息仍是農村金融發展存在的兩大問題。

銀行方面，2015年以來，崇左市僅人民銀行和農業銀行實現了農村金融服務覆蓋。但是，在部分鄉鎮，很多銀行網點面積小，業務范圍狹小，從而導致服務功能單一和服務質量低下。同時，部分鄉鎮和邊境地區仍然存在銀行網點欠缺，從而導致金融服務空白。

農業保險方面，缺少專門的農業保險公司。

農產品期貨交易方面，主要參與者有農產品收購商及加工商，而真正的生產者很少參與其中。

農村金融、保險機構的覆蓋不全面，服務產品種類不完全，導致農民貸款難，企業融資難，投資者缺乏投資產品，這極大的影響了崇左農村金融的發展。

五、改善信用環境的建議

（一）需要完善相應的法律政策體系

政府在制定相關制度時，應加強各部門間的協調，在法律方面及時完善，讓建設信用環境做到有法可依。

在完善法律的基礎上，建立健全有效的失信懲處機制，如：增加失信人員的出行工具限制及消費限制范圍；以及適當獎勵信用村、信用戶。完善風險補償機制和信用評價體系。如：可以嘗試與普及率高的第三方信用系統合作，通過多方面綜合評價用戶的信用。

（二）完善農村信用信息系統

在建立農村數據庫的基礎上，合理完善。如：政府加大實地調查力度，對登記在案的信用戶進行按時回訪調查。對申請登記的新信用戶做到積極調查、如實登記。根據不同時期崇左市的發展情況，制定不同的信用戶評定標準，做到與時俱進。

（三）加強征信宣傳，提高誠信意識

政府宣傳部門充分發揮宣傳職能，在各大信息平臺向公民宣傳誠信行為的重要性以及失信行為的危害。對涉農機構，要積極引導其建立誠信的企業文化，自上而下的提高公民的誠信意識。

（四）鼓勵小微信用機構的發展，優化金融機構結構

優化金融機構結構首先重視小型、民營金融機構的發展，把發展小微信用機構當做建設良好信用環境的重要條件之一，支持小微信用機構的發展。首先是宣傳部門要及時傳達最新的相關政策，使得各小微信用機構及時了解到優惠政策，以便及時得到幫助。再一個就是在實施政策的具體過程中，要完善配套體系，切實解決好小微信用機構發展所遇到的問題，如：場地、資金等。再一個就是優化銀行金融機構的組織體系，既要有行業領先的銀行，也要有專注服務地方的地方性銀行，使得銀行機構分工合理，層次分明。在前兩步的基礎上優化金融資源配置，合理布局金融機構，建立一個覆蓋廣、職能豐富的金融機構體系。

參考文獻

[1]中國經濟時報.崇左“蛻變”：一個邊貿之城的復興與崛起.

[2]張榮.我國農村金融發展存在的問題與改革路徑探尋.

[3]張細松.新常態下商業銀行發展農村普惠金融研究.

[4]吳玉宇，朱驪禧.民間金融與農村金融發展的關系研究.

[5]陳文佳.財政支農政策對我國農村金融發展的作用分析.

[6]數據來源：崇左市官網統計信息.