淺析村鎮銀行如何加強涉農中小企業信貸風險管理

張大東

【摘要】涉農中小企業是我國經濟體系中的重要組成部分，對我國經濟建設特別是農業經濟的建設產生著重要的影響。從金融角度進行分析，涉農中小企業在向村鎮銀行貸款的過程中，會給村鎮銀行帶來一定的信貸風險。因此為了保證村鎮銀行的穩定發展，同時為各地區涉農中小企業提供相應的支持，村鎮銀行發展過程中就應該進一步加強對涉農中小企業信貸風險的管控力，提高風險控制能力。

【關鍵詞】村鎮銀行 涉農中小企業 信貸風險 風險管理

村鎮銀行在實際發展過程中主要業務是本地區經營和本地放款，主要服務對象和扶持對象是涉農中小企業以及農民群眾，因此村鎮銀行要想實現良好發展，有效支持農村經濟建設，就應該結合涉農中小企業實際情況加強對信貸風險的管理和控制，避免風險因素對自身發展產生不良影響，真正實現穩定運行。

一、村鎮銀行涉農中小企業信貸風險

在全面推進我國農業經濟建設的背景下，隨著新農村建設和各項扶貧工作的貫徹落實，我國農村地區涉農中小企業得到了相應的發展，整體發展水平顯著提高，在促進農村經濟建設方面發揮了至關重要的作用[1]。而對于涉農中小企業而言，其自身發展與村鎮銀行存在天然的聯系，在農村地區的金融市場中，涉農中小企業由于對地方經濟建設產生著重要的作用，與農民群眾的生活存在緊密的聯系，因此成為村鎮銀行的主要扶持對象，所以村鎮銀行在實際運行過程中，必然面臨著中小企業的信貸風險。廣義角度對村鎮銀行涉農中小企業信貸風險進行分析，發現主要是，涉農中小企業違約產生的風險；狹義上講主要指村鎮銀行在提供信貸服務的過程中預期收益具有無法實現的可能性。村鎮銀行在實際發展過程中只有加強對涉農中小企業信貸風險的有效控制，才能夠促進自身經營管理水平的提高，實現持久穩定運行。

二、村鎮銀行涉農中小企業信貸風險控制問題

對村鎮銀行涉農中小企業信貸風險控制問題進行分析，發現問題集中在以下方面：風險管理文化建設不夠完善，無法借助文化的力量指導風險管理業務的有序推進，不利于村鎮銀行涉農中小企業信貸風險控制工作的優化開展；貸款管理方式不足，并未聯系涉農中小企業的特殊性制定科學的管理規劃方案，對涉農中小企業的信用評級也停留在經驗分析階段，會影響村鎮銀行對涉農中小企業信用情況的判斷，不利于風險控制工作的優化；信貸風險預警機制尚未得到完善的建立，難以結合實際情況對可能面對的風險做出準確的預警，造成村鎮銀行面對風險規避危害的能力不足，會影響風險控制質量；村鎮銀行對貸后管理重要性的認識不足，一般不會聯系涉農中小企業的發展情況落實貸后管理工作，會極大影響風險控制成效[2]。所以新時期村鎮銀行發展過程中要對信貸風險控制工作進行優化創新，確保風險控制工作取得理想的發展成果。

三、對村鎮銀行涉農中小企業信貸風險進行優化控制的措施

結合村鎮銀行涉農中小企業信貸風險管理工作中存在的問題，要想對風險管理工作進行優化創新，維護村鎮銀行的穩定發展，就應該對風險管理和控制工作進行全面優化：其一，對風險管理文化進行優化，在村鎮銀行內部制定完善的文化體系，增強村鎮銀行工作人員對風險管理文化的認同感，進而提高工作人員風險管理意識，積極主動的參與到風險管理工作中，促進風險管理工作的優化。其二，對村鎮銀行的貸款流程進行系統優化。村鎮銀行發展過程中應該認識到涉農中小企業經營方式存在特殊性，與農民群眾存在緊密的聯系，因此應聯系涉農中小企業的特殊性對貸款流程進行優化，保證能夠全面把握涉農中小企業的實際情況提供貸款服務，避免信息不對稱造成信貸管理方面的風險[3]。其三，對信貸風險預警系統進行完善。信貸風險系統的完善是保證風險預警作用得到發揮的基礎，因此在遵循涉農中小企業信貸風險傳遞順序的基礎上，加強對宏觀經濟、區域發展和企業特定客戶群系統性風險的檢測，建立科學的信貸風險預警體系，能夠有效提高村鎮銀行應對涉農中小企業信貸風險的能力，提高村鎮銀行的經營管理水平。其四，對貸后風險管理工作進行改革創新，設立專門的貸后管理人員，并建立問責機制，保證貸后管理工作的全面落實。這樣就能夠借助貸后管理，把握信貸資金的使用情況和涉農中小企業運行情況，及時發現問題并做出相應的應對措施，避免信貸風險對村鎮銀行的發展造成更為嚴重的影響。

四、結語

村鎮銀行的貸款業務在促進涉農中小企業發展方面發揮著重要的作用，也為我國農村經濟建設提供了相應的支持。所以新時期要想確保村鎮銀行的穩定運行，在提高村鎮銀行自身發展水平的同時也為我國農村經濟建設創造良好的條件，就應該探索相應的措施對涉農中小企業信貸風險進行科學的管理和控制，保證村鎮銀行的自身發展，也真正發揮出村鎮銀行對農村經濟建設的支持和輔助作用，獲得更為顯著的農村經濟建設成果。

參考文獻

[1]王文.淺議村鎮銀行信貸業務風險管理[J].中小企業管理與科技旬刊，2012（8）：72-72.

[2]紀思良.農村商業銀行中小企業信貸風險控制研究[D].西安科技大學，2015.

[3]王德宏，李丹妮.A村鎮銀行對中小企業貸款的風險管理[J].財務與會計：理財版，2012（10）：40-42.