關于銀行資金結算業務發展的思考

羿青

【摘要】本文主要對銀行資金結算業務發展的機遇和挑戰進行了詳細分析，并提出了一些有效的發展策略。

【關鍵詞】銀行 資金結算業務 發展

一、銀行資金結算業務的發展機遇

相對于新型的網絡支付結算方式，銀行的資金結算產品具有其傳統優勢。其一，銀行業發展經歷了漫長的歷程。從資金管理到制度建設，都有其成熟的被社會所接受的體系，保障銀行業務的安全有效開展。其二，在中國社會發展過程中，“國有”二字成為群眾選擇的重要標準，是資本安全、信用安全的絕對保障。其三，實體銀行然是金融業務絕對主流，網絡金融資本的運作依然依賴與傳統銀行的合作。在傳統優勢的基礎上，有效結合互聯網特點，改進已有產品的功能，推進新型產品的研發適用，將是銀行業抓住發展機遇的最好契機。

互聯網金融背景下的支付結算業務逐步完善，加強了企業資金的流動性，加快了貨幣周轉速度，提高了支付結算效率，降低了業務成本。盡管如此，仍然不能否認，在一定程度上，新興的業務技術與環境，對于資金交易安全造成了新的隱患。首先，與傳統業務相比。新業務、新技術的發展速度過快，金融監管的制度規范相對滯后，無法及時建立合理的安全規范標準，盲目的阻止新業務、新技術很可能人為妨礙到金融業務的發展，一味的寬松規制很可能錯漏潛在的金融風險。其次，資金在新的業務環境下，很大一部分是通過虛擬的網絡途徑進行流動，支付結算的手段多樣且便捷，相較于傳統業務方式，互聯網金融的支付結算不利于開展風險防控，對于資金的流向不易進行追蹤；同時，客戶信息存有外泄的、被盜用的危機。再次。互聯網金融企業的賬戶中存有部分客戶資金，在資金托管機制未完全建立的情況下，客戶資金面臨挪用、盜取等損失風險。這對于整個互聯網金融，對于商業銀行的新型支付結算業務，都會產生極大的負面影響。

結合網絡支付特點，推進電子銀行渠道的全面發展。網絡支付方式憑借其固有的便捷、高效的特點，備受追捧。微信銀行、網上銀行、手機銀行等支付結算方式。是傳統銀行業與網絡時代接軌的直接體現，也是傳統資金結算業務實現模式轉變的第一步。

二、銀行資金結算業務發展的挑戰

（一）專業人才缺乏

資金結算業務對業務水平要求較高，個性化特質較強，人員需實踐經驗豐富且精通銀行產品知識。但是能夠完成營銷方案的制定、系統搭建實施的人才在商業銀行中非常缺乏對資金結算發展形成一定的制約。

（二）產品創新力度不足

一是產品創新體制機制需要進一步完善。在集團一體化創新體系建設，跨部門、跨層級創新協同機制建設，提升重大商業模式創新能力等方面，仍有不少體制機制障礙亟待破解。二是產品創新尚未完全形成內生動力。客戶需求分析能力有待提升，客戶需求響應相對滯后。產品創新還沒有真正成為經營管理的基本元素，還沒有真正形成有效的內生動力，全員創新氛圍需要進一步營造。

三、銀行資金結算業務發展的策略

（一）深化技術發展

信息技術、大數據的應用對21世紀的金融競爭可謂至關重要，而資金結算業務以貨幣給付、資金清算、現金流管理為核心的產品特點也使其對IT技術具有極強的依賴性。信息技術未來對資金結算業務的影響主要集中在產品快速創新能力、專業級現金管理系統建設能力、外部資源的整合能力、新渠道的應用能力。目前主流銀行在資金結算領域都采取了企業網銀與專業現金管理系統分別建設部署的策略，但維護多套類似系統的弊端已促使相關系統的整合成為趨勢；云計算、物聯網、智能終端等的應用發展也為更智能、更便捷的現金管理服務方案應用創新提供了條件。

（二）加強業務創新

一直以來，中國并不缺少金融機構，缺的是機制，缺的是具有經營特色的商業銀行。大量同質化的競爭并不能從根本上提高中國的融資效率和金融效率。新型城鎮化就是以城鄉統籌、城鄉一體、產城互動、節約集約、生態宜居、和諧發展為基本特征，是大中小城市、小城鎮、新型農村社區協調發展、互促共進的城鎮化，其核心在于實現城鄉基礎設施一體化和公共服務均等化。而中小城市、小城鎮正是城市商業銀行的活動領域，其高效的業務創新將推進國家新型城鎮化戰略并尋求共融發展方式。城市商業銀行的業務創新可遵循多種路徑。一是股東為綜合性的企業集團，可依托產業鏈資源以及產業集聚的綜合實力，發展產業和城市綜合運營的金融業務。二是以制造業為主的企業，可依托上下游企業以及供應鏈上合作的企業，發展供應鏈金融。三是包括房地產、互聯網類企業，可依托自身生態平臺，發展社區金融或互聯網金融業務等。

（三）深化產品整合與創新

1、擴展對產品創新的認識范圍。包括提高對現有產品優化改進和整合的重視程度，推廣信息技術、電子數據處理技術在原有產品上的應用，增強提供產品綜合服務方案的能力。

2、加快產品創新的時效性。建立多維度產品創新信息日常溝通渠道，達到需求征集實時化、反饋制度化。制訂動態更新創新計劃。

3、做好創新產品的生命周期管理。新產品的推出只是產品創新的第一步，后續推廣應用、業務辦理程序修改更新的權限應適當交由產品、流程的使用者而非產品管理者，并可將新產品推出后營銷推廣、持續優化情況納入產品創新評價考核體系。

4、提升創新主動性。依靠同業新產品推出及客戶問題推動的創新是被動的產品創新，其競爭力不在于個性化而是推廣應用的效率。主動的產品創新要在準確把握市場情況、宏觀經濟趨勢變化及監管層動向的基礎上，主動挖掘業務數據。先于客戶提出創新需求，縮短產品研發、培訓、銷售的周期，對客戶需求形成有效切入。

（四）加大政策扶持力度

政府應積極做好產業政策和金融政策的配套銜接。其一，從支持小微企業發展角度，應積極利用債券市場為其創造融資空間，發行專項或特種債券。其二，從穩定資產和負債結構角度，應保持地方政府對其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放棄大股東地位而影響到原先業務協同關系。其三，從規模發展和抵御風險角度，從監管政策上鼓勵更多地城市商業銀行進行聯合或合并，以實現資產和風險的組合。

結語：總而言之，銀行資金結算業務與企業的現金流金融服務息息相關，具有經濟資本占用低、產品內涵豐富、綜合性強等優勢，是銀行實現金融服務商轉變的關鍵點，在進行收入來源、密切銀行企業合作等方面發揮著非常重要的作用。但是，在銀行資金結算業務發展過程中既遇到了良好的機遇，同時也遭遇了巨大的挑戰。這就需要銀行積極采取有效的資金結算業務發展策略。以此確保銀行資金結算業務得以實現多元化發展。