城市居民理財習慣研究及改進建議

陳曉紅　溫思琴　江婕琪　張鋁榮

[摘要]隨著我國現代經濟的高速發展，居民收入不斷提高，手中的閑置資金日益增多，理財需求不斷增加。但對于居民來說，本身缺少專業的理財知識，收支無計劃，導致理財習慣中出現許多問題。文章通過對肇慶市端州區居民理財習慣進行問卷調查，淺析了城市居民理財習慣的現狀以及存在的問題，針對存在的問題提出相關的改進建議，以引導居民進行有效的投資理財。

[關鍵詞]城市居民 理財習慣 改進建議

經濟的發展推動了金融市場的發展，金融理財已經成為國民社會生活的重要組成部分。由于該地區金融市場現狀、居民思想觀念和知識水平等因素的限制，目前該地區居民普遍存在理財觀念薄弱、理財知識匱乏、理財方式單一等問題。希望通過本次的調查與分析，能夠對肇慶市居民理財習慣提出一些可行性建議，從而推動該地區居民理財事業的發展。

一、居民理財習慣調查現狀

（一）研究對象及方法

本文采取問卷調查為主、訪談為輔的方法對肇慶市端州區居民理財情況進行研究。本次研究共發放問卷500份，收回問卷489份，有效問卷464份。問卷設置形式包括選擇題和簡答題，內容涉及受訪者的基本信息、理財習慣及是否具備理財知識等方面的問題，同時對被調查者進行訪問，涉及理財目的、理財偏好等內容。

（二）調查對象的基本情況

本次調查對象的基本情況如下表所示：

（三）調查結果分析

（1）居民的理財方式和目的。統計數據得出在所有理財方式的選擇中，居民首選的理財方式是銀行儲蓄，占比是42.24%；其次是保險和理財產品，分別占比16.38%和12.07%；再次是購買房地產和股票，分別占比9.48%和8.62%；而基金、債券、外匯投資和其它方式僅共占比11.21%。由此得出，居民的理財方式比較集中，主要是銀行儲蓄。

在居民理財目的方面，發現居民理財的主要目的是合理安排資金、資產實現增值和提高生活質量，占比82.17%，而養老、醫療目的僅占比17.83%。

居民理財的渠道和影響因素。據調查數據得出在理財渠道選擇方面，居民通過親戚或朋友介紹占比33.97%；通過專業理財人員和網絡媒介渠道的占比分別是27.93%和21.9%；通過銀行宣傳冊、電視廣告和報紙雜志的渠道占比是14.1%；剩下2.09%的居民是沒有興趣了解理財方式和理財產品。由此可見，居民的理財信息獲取渠道選擇較為單一。

在居民理財的影響因素中，理財時居民考慮的首要因素是風險性，占比68.1%；其次是收益率，占比19.83%；而流動性和投資周期的占比相同，都是6.03%。居民家庭總收入中用于投資理財的比例在10%以下的占比62.93%；比例在10%30%的占比25%；比例在30%50%的占比9.48%；而比例在50%以上的僅占比2.59%。由此可見，居民的理財觀念較為保守。

居民期望每年收到的投資回報率中，12.93%的居民期望投資回報率是2%5%；45.69%的居民期望投資回報率是5%8%；30.17%的居民期望投資回報率是8%15%；剩下11.21%的居民期望投資回報率在15%以上。而在可承擔的損失范圍上，難以承受任何風險的居民占比16.38%；損失不超過5%的居民占比37.07%；損失在5%25%的居民占比31.03%；損失在25%以上的居民占比15.52%。居民傾向于低風險、高收益的理財，由此可見，居民對于理財的認知程度較低。

居民選擇理財產品的投資期限在3個月以內的占比12.93%；3個月到1年期限的居民占比54.31%；1年到3年期限的居民占比25%；3年以上期限的居民占比7.76%，可見大部分居民偏愛短期投資。

（2）居民理財知識的現狀及不能合理理財的原因。從數據中可得出不具備任何理財知識的居民占比45.69%；自學過一些理財知識的居民占比35.34%；接受過理財知識培訓的居民占比12.93%；而具備專業的理財知識的居民僅占比6.03%，可見目前居民缺乏相關的理財知識。

在居民不能合理理財的原因中，32.76%的居民認為自己不能合理理財的原因是平時工作忙碌，沒有閑暇時間去管理；14.66%的居民聽從他人的意見，盲目跟風購買；31.9%的居民認為自身理財概念薄弱，相關知識缺乏；20.69%的居民認為自身沒有合理制定規劃。可見居民的理財意識薄弱，理財習慣存在盲目性。

（3）居民理財的需求。分析得出居民理財的需求主要有現金規劃、教育規劃、消費支出規劃、風險管理與保險規劃、投資規劃、稅收籌劃和退休養老規劃，其中占比在前三位的是投資規劃、現金規劃、教育規劃，分別占比27.94%、27.24%、22.76%。可見，居民當前的理財需求呈現多樣化。另外，在本次調查關于理財的建議中，部分居民提出希望社會多給予貧困家庭理財的思想教育和知識傳授。

二、居民理財習慣存在的問題及原因分析

（一）居民普遍缺乏理財知識

在本次調查中，發現居民普遍缺乏理財知識的影響因素主要有居民的文化程度和理財知識學習的主動性。

由表5可知：文化程度在大專及以上的居民大部分具備理財知識，僅有少數居民不具備任何理財知識；而文化程度在高中及以下的居民大部分沒有接受過理財知識的培訓，不具備理財知識，僅有少數居民自學過一些理財知識。可見文化程度和具備理財知識呈正相關關系，文化程度越高，越具備理財知識；文化程度越低，理財知識越匱乏。訪談結果進一步發現，文化程度越低，居民自學理財知識的主動性越低。

（二）居民理財方式單一

調查發現，居民理財方式主要為銀行儲蓄，較為單一；并且發現居民理財方式選擇的主要影響因素是文化程度和在理財方式選擇上所考慮的因素。

在理財知識掌握程度的影響下，具備專業理財知識的居民在理財方式的選擇上較多元化，主要有銀行儲蓄、股票、保險、理財產品、債券。而不具備理財知識的居民在理財方式的選擇上則集中在銀行儲蓄，甚至有部分居民未選擇任何理財方式，直接將現金儲存于家中。而在理財方式選擇上所考慮的因素主要為風險性，絕大部分居民傾向于選擇風險性較低的銀行儲蓄。

（三）理財信息獲取渠道較單一

研究發現，居民理財信息獲取渠道較單一，主要受性別、年齡和文化程度的影響。相比男性來說，女性在渠道的選擇上偏向于他人的介紹，而男性則偏向于自我的判斷，主要的渠道是網絡媒介、報紙雜志。年齡段在45歲及以下的居民在理財渠道選擇上傾向于網絡媒介、他人介紹；而45歲以上的居民在理財渠道選擇上傾向于他人介紹；甚至少部分居民對理財沒有興趣。文化程度在初中及以下的居民少部分通過親戚或朋友介紹，大部分居民對于理財則不感興趣；高中及以上至本科的居民主要通過網絡媒介和他人介紹，少部分居民對于理財則不感興趣；碩士及以上學歷的居民主要通過網絡媒介和專業理財人員介紹。總體呈現出理財信息獲取渠道單一，對電視廣告、報紙雜志、銀行營業廳宣傳冊等渠道的利用率較低。

（四）居民理財觀念比較保守

調查發現，考慮到風險性和收益性這兩個因素，50%以上的居民主要理財方式是銀行儲蓄和保險，并且63%的居民用于投資理財的比例在10%以下，由此得出，居民理財觀念較為保守。

三、改善居民理財習慣的對策及建議

（一）居民自身層面

居民應轉變自身的理財觀念，俗話說得好，“你不理財，財不理你”。在當前經濟快速發展的時代，為應對物價上漲的問題，居民在提高自身收入的同時，利用專業的理財知識進行理財，通過合理的理財來跑贏通貨膨脹，以實現家庭資產的保值和增值。居民可以合理權衡理財的風險和收益，適當提高家庭理財投資的比例，轉保守理財為理性理財。

居民應該提高自身的理財意識，擴展自身的理財知識，科學選擇理財方式，避免盲目跟隨。在信息技術高速發展的時代，居民可通過多種渠道獲取理財知識，例如：新興的互聯網金融平臺、新聞報道、財經類APP及第三方理財機構等。

居民可選擇多樣化的理財方式。隨著我國市場經濟的發展，居民可選擇的理財方式日益多樣化，而根據調查，目前居民選擇的理財方式仍呈現出單一、集中的現象。居民可根據自己的理財需求，選擇符合自身的多種理財方式，除了銀行儲蓄和保險外，可再選擇基金、債券、理財產品等。

（二）金融機構層面

金融機構可根據不同群體，采取不同渠道進行理財知識和產品的宣傳，如：針對女性居民，可推出更多的專業理財顧問，同時可鼓勵老客戶進行口碑宣傳，而針對男性居民，則可推出更多的網絡平臺、應用軟件等。

當下理財產品較多，居民在投資理財上存在盲目性，金融機構可根據不同群體推出不同的理財產品，如老年人在理財選擇的產品上偏向于低風險、收益穩定的產品，金融機構則可針對老年人群體推出相應的理財產品；針對偏向于短期投資的居民，則可推出短期投資的理財產品。

金融機構應該完善自身的風險管理體系，風險一直以來都是居民理財考慮的首要因素。只有建立良好的理財產品評級體系，建立健全風險控制體系，預防和控制理財產品的風險，保護群眾利益。這樣才能贏得居民的信任，居民才能實現良好的理財。

隨著居民理財需求的多樣化發展，金融機構也應吸收和培養更多具備專業理財知識的人才，提高機構工作人員的專業水平和整體素質。并且金融機構需要提升自身的服務水平，加強與客戶的溝通，積極開展各種理財相關活動，如理財知識普及、理財講座等。

（三）政府層面

政府應加強對金融理財機構的監管，積極規范金融理財市場的秩序，完善其相關法律法規，確保為居民提供一個良好的理財環境。同時，積極引導居民進行理性理財，養成良好的理財習慣。

經調查顯示，大部分居民缺乏理財知識，并且部分居民提出希望社會多給予貧困家庭關于理財的思想教育和知識傳授。所以，政府可多舉辦相關的理財知識普及教育活動，提高居民的理財素質。另外，可建立公益性的理財咨詢機構，為廣大居民提供免費咨詢平臺，鼓勵居民參與理財，養成良好的理財習慣。

四、結語

綜上所述，在經濟快速發展的今天，居民能否良好理財，對于實現家庭資產的保值和增值來說至關重要。唯有廣大居民積極主動學習相關的理財知識，提高自身的理財意識，結合政府的監管、協助和金融理財機構自身的規范、完善，居民才能提高自身的理財素質，養成良好的理財習慣，從而推進社會居民理財習慣的良好發展。