現代經濟發展中的民間借貸法律問題

李成敏

摘要：民間借貸資源量巨大、借貸方式簡便快捷，這種借貸不僅在一定程度上減少了通過銀行進行信貸的復雜手續，也緩解了社會公眾給銀行帶來的借貸壓力，更促進了我國市場經濟的繁榮發展。但作為一把“雙刃劍”，民間借貸的極度便捷也給借貸行為增加了更大的交易風險。本文將對民間借貸行為進行剖析闡述，通過現實案例的講解希望讀者對這一借貸方式有更多的認識。

關鍵詞：民間；借貸；雙刃劍；防范

首先，我們引入一段對民間借貸的法律解釋：自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。但要注意，關于這個解釋還有一個補充要件：上述法人及組織必須是非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構。我國經濟正處于蓬勃發展時期，躋身全球經濟大國，民間借貸也正是它的產物之一。

我們先來說一下民間借貸之于銀行借貸的幾點優勢：

（1）借貸時間短。5天，3天，甚至更快是它的主要特點，對于急需資金的人來說，更是傾向于民間借貸。

（2）獲取資金門檻低。銀行貸款為了最大限度地防范風險，會要求借貸人出具各類抵押擔保物；而民間借貸普遍不用提供那么多材料，這更適合微小企業。

（3）借貸方便。企業向銀行貸款一般都會以定期借貸的形式出現，而民間貸款隨需隨借，即借即還，靈活度高。

筆者認為，正是在這種優勢下，民間借貸發展迅猛。但也正是因為它的爆發式增長，給社會經濟帶來了巨大的挑戰：企業生產經營風險增加、市場秩序受到影響、非法集資頻發……我們不得不重新開始審視民間借貸給我們帶來的借貸模式所帶來的社會問題。

在司法上，對于民間借貸還有這樣幾個法律特征：

（1）它是一個民事法律行為。借貸雙方在簽訂借貸協議時可以是書面甚至口頭的形式進行。但不管形式怎樣，只要這種關系形成便受到法律的保護，借貸雙方必須履行各自的權利義務。

（2）借貸中標的物的所有者必須是借出人有權支配的財物。否則就算借貸關系形成也是無效關系，不受法律的保護。

（3）這種借貸方式不同于一般意義上的借貸，民間借貸可以是無償借貸。有償借貸是必須要在借貸合同中明確標出，否則借出人是無法要求借款人在歸還本金的時候支付利息。所以民間借貸既是法律行為也是經濟行為。

我們在承認民間借貸給自身帶來極大便利的同時也要認識到任何事物都有它的兩面性，我國經濟高速發展，必然少不了不和諧因素的產生。當前，民間借貸糾紛占我國經濟糾紛案的比重仍然較高，舉個例子來看，在現實當中民間借貸通常以打欠條或借條的方式訂立，但事實上不少人對借條和欠條的法律概念都理不清。

在此簡單解釋一下借條和欠條：

借條即指雙方當事人的債權債務關系，它是引起債務關系的法律基礎事實。

欠條則不同，它的產生可以是多種法律基礎關系，僅作為雙方當事人具有債權債務關系的證明。借條原則上應以民間借貸的案由而審判。但欠條卻不一定，要以基礎法律關系而定。

當下，通過民間借貸引起的法律問題最顯著的就是非法集資，非法吸收公眾存款罪。其實，在合法的民間借貸和非法集資、非法吸收公眾存款之間還是有一些爭論的。民間借貸既然是社會經濟的產物，必然有它存在的道理。借貸到底是否合法還是需要通過多方面綜合考慮進行界定。筆者簡單列出幾個企業無效借貸的例子：

（1）企業以借貸名義向社會非法集資。

（2）企業以借貸名義向職工非法集資。

（3）企業以借貸名義向社會公眾發放貸款。

在現實當中，這種民間借貸行為多為雙方自愿發生，對于數額不是很大的，司法工作者一般無權干預他們的借貸行為。如果引起了借貸糾紛，司法工作者也往往只能以仲裁協商的方式，判定貸方按約定償還借款，無法判定貸方行為是違法犯罪行為。而對民間借貸中出現非法吸收資金存款一類事件，我國現行法律也做出了明確規定：個人吸收公眾存款數額在二十萬元以上的，單位非法吸收公眾存款數額在一百萬元以上按違法犯罪處理。但總體來說，現行法律對民間借貸、非法集資的區分稍顯單一。

那對于我們個人來說，進行民間借貸要注意哪些事項呢？筆者羅列了以下幾條供讀者參考：

（1）借貸行為要合法。合法的借貸關系才能受到法律的保護，從事借貸行為時不管是借出人還是借款人都要按照合法手續辦理借貸。對于明知借款人對借款用途有違法行為的，借出人所借出的資金是得不到法律保護的，不僅可能收不回資金，更有可能受到法律制裁。

（2）簽訂借貸合同。不同于銀行借貸，民間借貸有很大一部分是發生在朋友、親人之間的，中國人講究人情面子，對于數額不是特別大的借款有可能會因為好面子而不簽訂借貸合同。但在現實當中這類借貸引起的糾紛不在少數，我們可以對親人朋友給予信任，但在涉及法律行為時，建議大家最好還是按照法律流程進行。這其實既是對自己負責，也是對對方負責。

（3）利率要合法。不管任何借貸都有它的一套標準，明顯超出或低于這個標準就給隱患留下了伏筆。對于過高的借貸利率，甚至會有觸碰法律高壓線的風險。

（4）提供擔保，及時催收。為了更好地督促借貸雙方嚴格按照借貸合同履行約定，在簽訂合同時建議要求借款人提供財物擔保或者第三方擔保。作為借出人，更應該注意維護自己的合法利益，對于還款日期做到心中有數，及時催收款項。

（5）善用法律。在發生經濟糾紛時，不能頭腦發熱，意氣用事。要善于運用法律武器，必要時可以向法院申請援助，法院是可以執行強制措施的。

這里，有一個現實案例與大家一起分享：

上海某理財公司業務員張某，因為非法吸收公眾存款200余萬元，被公安機關采取刑事措施后，提請檢察機關提起公訴。在張某的這200余萬元非法資金中，有80萬元就是他從大學同學王某處借來的。張某在收到公眾存款后，于當天就將該款項全數轉入所在理財公司指定的賬戶中。理財公司收到張某集資得到的這200余萬元后，集中向張某開具借條，約定按日3%c的利息支付給業務員張某提成。張某遂又以日1%c的利息支付給王某，作為理財收益。三個月后，理財公司因群眾舉報被公安機關調查經營情況，張某被列為犯罪嫌疑人。此時，王某直接向法院提起民間借貸訴訟，請求查封張某價值120萬元全部財產，并要求張某立即歸還所有借款。但張某以該款項為王某委托其到理財公司理財為由，認為自己與同學王某屬委托理財關系，并不是個人借款，拒絕還款。最終法院也認定該款項屬于王某委托理財資金，認為王某是在對事實情況了解并認可的情況下，同意張某將自己的資金匯入張某所在的理財公司，委托張某代為理財，王某收受理財收益也印證了王某主觀認可的動機，駁回了王某的訴訟請求。

通過這個案例，我們不難發現，當事人王某既想通過理財獲取高額收益，又想通過民間借貸的名義降低理財風險，但他的這種投機行為在法律上是行不通的。對于投資理財，我們必須按照法定程序操作，否則可能連本金都難以收回。

從社會層面來講，對于民間借貸這種經濟模式，在健全相關金融制度的前提下，應該規范借貸資金投向、提高人民群眾的風險防范意識以及對收益的稅收調節等方面加以把關。

多部門聯手，共同防范借貸風險。對于民間借貸中發現的非法吸收公眾存款、高利貸等違法犯罪行為，公檢法機關應加大配合力度，依法查處、嚴厲打擊。同時也要請新聞媒體對這類事件多報道、常報道，通過媒體的宣傳增強人民群眾的交易防范意識、依法維權意識。

優化資源配置。通過政府主導將分散又合法的民間借貸機構集中起來，同時發動群眾，對這些借貸機構的借貸行為進行監管。一來方便群眾通過合法途徑進行借貸，二來讓借出人與借貸人都參與透明借貸的監督管理中，有效保護各方利益。至于優化資源配置，可以通過金融機構向確實需要資金發展的小微企業做出政策傾斜，從體制上引導民間借貸健康發展。

完善借貸利率機制。人都是有利己動機的，如果不把借貸利率控制在合理合法的范圍內，犯罪分子鋌而走險的可能性就非常大。目前，我國法律規定的利率分類有以下幾種：從時間上可分為年、月、日利率；按利率是否浮動可分為浮動利率與固定利率；按借貸關系又可分為存、貸款利率等。為使民間借貸機構健康綠色發展，法定是其借貸利率參照執行的標準。當前，我國民間借貸利率的問題是不具備法律效力，大多僅參照市場利率，這一現狀同樣也不利于我國市場經濟發展。

最后，還要強化地方政府的責任。正確引導民間借貸行為、防范民間借貸違法風險說到底離不開當地政府的指導和幫助。地方政府應該將公安、銀行、金融和工商等部門有效地組織起來，細致、耐心地做好信貸政策宣傳解釋工作，在規范地區樹立起民間借貸健康綠色發展的意識和職責，讓人民群眾尤其是年紀大的，受教育程度相對較低的農民群眾了解民間借貸行為，正確對待民間借貸行為。所以，政府要帶頭幫助金融機構改善服務理念，精簡金融機構在貸款放貸上的復雜流程，提高審批效率，努力解決人民群眾“貸款難”的問題。

從民間借貸的長遠發展來看，要跟得上社會主義現代經濟發展的步伐，更加合理地發揮民間借貸在借貸經濟領域的重要作用，使其更好地發展、更好地支持我國整體經濟的發展，法律工作者負有不可推卸的職責。重視民間借貸，用法律規范民間借貸，引導民間借貸從民間小打小鬧到規模化地健康運營，對國家、對社會、對個人都具有極其重要的現實意義。