P2P網絡借貸法律問題研究

高凡

[摘要]P2P網絡借貸是依托于互聯網技術運營的一種新型借貸方式，其主體是P2P網絡借貸平臺。與傳統的民間借貸相比，P2P網絡借貸方便，快捷，提高了社會閑散資金的利用率，近年來在我國發展迅速。但由于我國沒有專門規制P2P網絡借貸的法律法規，致使其運行過程中法律問題頻發，問題平臺比率不斷上升，對其日后平穩有序地發展造成了惡劣影響。所以，只有加強對網絡借貸過程中的問題的研究，盡快出臺相關律法及行政監管措施，才能使P2P平臺更健康、有序地發展。

[關鍵詞]P2P網貸 資本 監管措施 法律問題

一、P2P網絡借貸概述

P2P網絡借貸英文為peer to peer lending，可翻譯成”人人貸”，是指個體之間通過第三方網絡平臺進行的借貸，即通過網貸平臺將有閑置資金的個人投資者和有資金需求的個人或中小企業對接，實現雙方資金融通的過程。

P2P網絡借貸平臺的實質就是由一個信息中介者撮合資金出借人和資金借款人形成一筆借貸交易，中介者從中收取一定的信息費或服務費的交易平臺。這種交易方式突破了傳統銀行借貸關系中的信息不對稱的限制，使交易效率大為提高，也一定程度上回避了信用風險。

二、P2P間存在的法律關系

（一）借貸法律關系

借貸在法律意義上是指由貸方與借方成立一項“借貸契約”，貸方將金錢所有權移轉給借方，到期時由借方返還本金或本金加利息的行為。實際上P2P網貸仍屬于民間借貸，受合同法、民法通則等法律法規及各指導意見規范。

在網貸合同中，借款人所發布的借款標，由一個出借人或由多個出借人共同投標，出借人向借款標投標時，資金先暫時存入第三方支付平臺，待借款標額滿后，當事人依照規定對合同進行確認，借貸合同生效，資金直接由第三方支付平臺轉到借款人賬戶。合同生效之后，貸款人有支付借款的義務；借款人按約定的方式每個月等額支付本金和利息，借款人未按期還款要承擔違約責任、逾期利息的義務。

（二）居間法律關系

所謂居間，是指居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委托人支付報酬的一種制度，P2P網絡借貸是借貸主體有借貸需求，通過網絡發布信息并進行信用查詢，平臺對雙方信息進行管理，對簽訂借貸合同進行撮合，該行為屬于我國合同法所規定的居間行為。

（三）保管法律關系

保管關系是為了避免網絡借貸平臺涉及非法建造資金池、涉及非法集資、非法吸收公眾存款的風險，引入與自身無關的第三方支付平臺代為保管資金。所謂第三方支付平臺就是一些利用互聯網技術和各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺，通過與銀行簽約，形成與銀行對接的支付結算系統之后，為借貸雙方的資金轉移提供中轉服務。

三、P2P存在的法律問題

（一）出借人面臨風險

P2P網絡借貸的興起有效緩解了小額貸款難、傳統借貸手續繁瑣等問題，但出借人卻面臨著信息不對稱、求償權缺乏保障等風險。另一方面，現行法律法規對P2P網絡借貸平臺的監管措施并沒有規范網絡借貸平臺對借貸雙方提供的私人信息的管理，P2P網絡借貸平臺亦存在利用這些個人信息謀求非法利益的可能性。

（二）P2P網絡借貸平臺監管的風險

監管措施的滯后性：近年來，我國P2P網貸平臺數量爆發性增長，而現有的法律政策已經難以解決近來網貸平臺頻發的各類問題。總體上沒有系統的預防性監管體系，各監管部門也未對網貸平臺進行實時監控，僅在問題大規模爆發或引起媒體、輿論高度關注后才在法定職權內采取監管措施。

監管制度不健全：我國網貸行業長期處于無準入門檻和無行業標準的監管狀態，金融監管機構對該行業的監管文件多以“通知”形式下發，法律效力層級低，難以形成有效監管。

監管職責不明確：由于網貸行業屬于新興行業，法律沒有明確規定該行業的監管機構，而相關監管部門只能在自己的職權范圍內進行監管，難免出現監管真空。

（三）P2P網絡借貸平臺法律風險

資金池風險：在P2P網絡借貸平臺的實際操作中，出借人與借款人并不直接發生資金交易，出借人的資金先轉到P2P網絡借貸平臺的中間賬戶上，借款合同成立后再轉入到借款人的賬戶中，由于兩次轉賬之間存在時間差，中間賬戶中會滯留部分資金，實際由P2P網絡借貸平臺控制，中間賬戶資金的監管基本處于真空狀態，而這也導致P2P網絡借貸平臺非法集資甚至產生捐款逃跑的風險。除此之外，網絡借貸平臺還具有交易撮合風險、自融風險和集資詐騙風險等。

四、對改善我國P2P法律問題的建議

（一）完善個人征信體系，加強平臺內資金借款人的審核制度

目前中國人民銀行個人信用征信體系并未對網貸平臺開放，網絡借貸平臺只能在中國人民銀行進行委托查詢，手續復雜、工作量大，使得網貸平臺效率降低。并且征信記錄不完備、不全面也是造成網貸風險大的重要因素，因此，建議央行向網貸平臺開放信用征信系統，同時也可將平臺收集的信用信息反饋至征信體系，不斷完善征信系統中的數據庫。平臺也需建立自身對于借款人的審核制度，并不能依賴于征信系統中已有的信息。

（二）完善網絡借貸擔保制度，降低資金風險

在網貸平臺下，出資人資金沒有保障，交易全靠信用擔保，極易出現信息不對稱的風險，如若引入網絡借貸擔保機制，使出資人的資金安全得以保障，網貸平臺也能更穩定的發展。但同時，網貸平臺也應注意挑選值得信賴的擔保公司，擔保公司也需注意對網絡借貸平臺的擔保要控制在一定的資金范圍內。

（三）實行資金存管，保證自有資金和客戶資金相互分離

在網絡借貸中過程中，出借人的資金在借給借款人之前，會存放在P2P網貸平臺賬戶，資金在存放保管期間存在著法律風險。網貸平臺應當將資金直接轉入第三方支付平臺，由第三方支付平臺開立一對一的資金賬戶，確保不存在組建“資金池”或挪用的風險，直接由其支付給借款人。

（四）明確監管機構及其職能，確定監管主體

近年來我國網絡借貸平臺的呈幾何倍的增長，規模也不斷加劇，但是監管機構仍舊按部就班，并未更新監管思路和體制。但是網貸平臺在運營過程中的監管十分重要，所以，監管機構應該對平臺運營狀況信息進行監管披露，保障借貸雙方的權益，并由銀監會對將這類網絡借貸平臺的日常經營活動進行監管，應建立起以銀監會為主體，工信部、公安部、網信辦等多部門協作的聯合監管體系。