淺析UBI車險在我國發展的困境和解決途徑

寧仲瑜

[摘要]UBI車險是結合車主自身駕駛行為以及車主所使用車輛的數據而產生的一種保險，它是對現有車輛保險的在許多方面上的更人性化的補充和創新。目前國際上UBI車險的發展日新月異，各國各大保險公司正積極推動UBI車險的不斷發展。在我國，UBI車險的發展則面臨著諸多困境，保險公司水平不夠、政府支持力度不夠以及駕駛員對汽車保險產品的認知不足均影響著UBI車險的發展和繁榮。本文擬通過對UBI車險目前發展困境從不同方面的分析，得出UBI車險目前在我國面臨的發展瓶頸，并從目前我國市場環境和保險公司和車險購買者的實際情況出發，給出一定有效的解決途徑。

[關鍵詞]汽車保險 UBI車險 車聯網

一、UBI車險簡述

UBI車險，英文全稱為Usage Based Insurance，是結合車主自身駕駛行為以及車主所使用車輛的相關數據而產生的一種保險。與傳統的車輛保險費率模式和后來新產生的從車、從人費率模式不同，UBI車險的定價模式更加靈活和人性化。目前，美國和歐洲許多國家的UBI車險發展已經初具規模，許多駕駛人已經選擇這種車輛保險來保障自身和車輛的安全；然而，在中國，UBI車險的發展僅僅停留在理論研究和政策制定的方面，目前尚無形成體系的UBI車險落地。具體來說，和現行的車輛保險相比，UBI車險有以下三大轉變：

第一，從靜態因素制定費率向動態靜態因素結合制定費率的轉變。傳統的車輛保險不考慮車輛在駕駛過程中的各項參數，而是單純地以車輛的性能、駕駛人的駕齡等靜態因素作為保險費率的影響因素。這些指標雖然能在一定程度上反映車輛的情況，對車險的定價起到一定影響，但是這些指標不能很好地體現車輛在行駛過程中的情況。相反，UBI車險將車輛的動態因素和靜態因素結合，除了之前所涉及的一些定價因素之外，還包括剎車次數、日常油耗量等一些隨著車輛運行過程而改變的因素，提高了車險產品定價的精細程度，對保險人和被保險人來說都是大有裨益的。

第二，從單一化服務到多樣化服務的轉變。傳統的車輛保險主要由交強險和車損險構成，由于我國的保險事業發展目前尚處于初級階段，這兩類保險所能提供的服務十分有限，對廣大的汽車駕駛人來說，更多的服務需要通過其他途徑來獲得。UBI車險除了能夠提供傳統的車輛保險的相關服務之外，還能夠根據其所搜集的數據提供形式新穎的各類其他服務?；隈{駛人的駕駛習慣，UBI車險可以對駕駛人的駕駛風險進行分析并出具相關報告，提醒駕駛人優化駕駛習慣；同時，對長期在路上行駛的駕駛員（出租車司機、卡車司機）等，UBI車險可以幫助他們更好地監測車輛狀況，對車輛故障防患于未然。

第三，從保險人主導的保險產品到被保險人和保險人共同主導的保險產品的轉變。傳統的車險主要由保險人來主導，其定價、核保、理賠等等過程完全由保險公司來制定，被保險人在保險產品的定價過程中基本沒有什么主動參與的權利；然而，在UBI車險中，被保險人可以清楚地根據自身的行駛數據了解定價過程，可以對定價的過程向保險公司提出異議，也可以根據自身的駕駛數據對之后的駕駛行為進行調整，有利于被保險人駕駛行為的改善。通過這種形式，被保險人可以更多地參與到保險產品過程當中，可以增強被保險人對保險的信任程度。

目前，國內學者對UBI車險給中國車輛保險市場帶來的正面影響已經做出了肯定，認為UBI車險是未來中國車輛保險發展的全新方向。尤敏捷、胡安東（2016）認為，UBI車險是中小型保險公司的“超車之術”，如果中小型的保險公司能一步一個腳印，能夠合理有效地發展UBI車輛保險，那么就會在整個市場中有立足之地；曹園（2016）從國內車輛保險市場的發展出發，從消費者、保險公司和整個社會的收益層面分別分析了UBI車險能夠帶來的優勢；俞笑天則認為，UBI車險是目前財險公司車險業務扭虧為盈的一個很好的途徑，能夠為保險公司帶來巨大的收益。綜上所述，我們發現，UBI車險所能帶來的好處和優勢是不言而喻的，而整個UBI車輛保險在中國的發展更是大勢所趨。

然而，UBI車險能否順利在國內發展始終遭受質疑，從目前的情況來看，我國UBI車險的發展也不盡如人意。盡管中國已經進行車險費改，但由于市場環境和政策因素，來自保險公司層面的UBI產品始終沒有落地。國內學者對這一方面的具體因素和其背后的研究較少，本文就從保險公司、被保險人、政府和汽車廠商四個方面對其發展面臨困境的原因和解決途徑做簡要分析。

二、UBI車險國內發展困境及原因

目前，UBI車輛保險在我國的發展仍然停留在政策層面和理論層面，絕大多數駕駛人購買的依然是交強險和普通的車輛保險。從中國的整體環境和發展狀況，以及中國保險行業的整體發展情況來看，UBI車險的發展有以下幾方面困境：

第一，中國車輛保險市場發展時間過短，程度不深，UBI車險在保險公司層面上遭遇瓶頸。在美國以及歐洲的諸多國家，車輛保險已經施行多年，各大保險公司基于大量的車輛保險的核保、出險、核賠的相關數據，在多年內進行了多重費率嘗試，對傳統的車輛保險業務和傳統的車輛保險定價過程較為熟悉，積累了大量的相關經驗；因此，在UBI車險業務的發展過程中，國外的精算師以及保險公司的相關人員可以更好地基于現有的業務水平和相關知識對UBI車險的發展給出有效的建議和幫助。反觀中國的車輛保險市場，由于我國汽車行業發展的時間較短，汽車保險的發展時間較為短暫，在業務水平、過往經驗上較其他國家有較大差距，各大保險公司在車輛保險市場上涉及的力度不大，因此我國

第二，我國被保險人對車輛保險，甚至保險的了解不多，對保險有一定的誤解和負面情緒，使得UBI車險在廣大被保險人之間推廣的過程中面臨一定的阻力。首先，我國保險業發展的時間較為短暫，廣大被保險人對保險的保障功能認識不夠全面，因此許多被保險人對保險產品產生的不信任感同樣加在了UBI車險身上，從大的層面上造成了UBI車險的發展緩慢的情況；其次，UBI車險對個人基本信息和個人駕駛習慣等相關信息的泄露加劇了被保險人的不信任，UBI車險對被保險人的信息的大量需求造成被保險人的懷疑，同時由于UBI車險的定價基于被保險人所提供的資料，也有可能因為被保險人對保險的了解不足而導致出現逆向選擇、道德風險等問題，這些均會導致UBI車險發展過程的不順利。

第三，UBI車險自身存在一定的發展不健全的方面，其自身的不成熟限制了其在我國的快速發展。首先，UBI車險目前的數據收集系統還不夠完善。目前市場上UBI車險收集數據的模式主要分為前裝Telematics+UBI和后裝OBD+UBI兩種。前者主要由汽車廠家主導，雖然駕駛人員無法隨意停止數據收集設備，但是汽車廠家可能會和保險公司產生利益沖突，因此這一方法目前使用較少；后者則是主要由保險公司主導，雖然這一方法是市場上UBI車險發展的主流，但是這一方法面臨數據搜集不準確、設備價格高、數據傳輸水平的落后等諸多問題，發展得較為緩慢。除此之外，UBI車險基于過多的個人因素和主觀因素，在定價上難免會因為不同保險公司而產生分歧，如果這一分歧過大可能會造成市場的惡性競爭等。

第四，現行法律尚未對UBI車險進行一定層面上的規范，整個社會環境對UBI車險也不算友好。首先，我國法律在UBI車險上還是一片空白，關于這一保險的相關條例和規范也是少之又少。由于UBI車險需要被保險人的大量個人信息，在定價和核保過程中也帶有一定的主觀性，如果被保險人和保險人雙方產生一定糾紛，很難將這些問題訴諸于現行法律；其次，目前我國政府還尚未將UBI車險的推廣作為我國保險業發展的一個重要環節，UBI車險的發展尚未得到有效的重視，在缺少政府扶持的力度下，UBI車險的發展僅依靠部分保險公司的力量，發展速度也就得不到提高。

三、解決UBI車險發展困境的途徑

針對目前UBI車險在中國國內的發展困境，我國政府、保險公司、相關汽車廠家以及被保險人均應做出行之有效的努力，共同促進UBI車險及相關市場的合理健康的發展。

首先，保險公司應當從展業、核保、定價等與UBI車險息息相關的環節上提升自身水平，打好UBI車險在我國發展和不斷進步的堅實基礎。第一，保險公司應努力提供更多多樣化的差異性服務，體現自身優勢和特點，將重心從價格競爭轉向非價格競爭，促進市場良性發展。保險公司可以提供基于大數據的車輛健康分析、駕駛人的駕駛習慣安全分析、獎勵&優惠機制等相關服務，以此來吸引更多被保險人購買UBI車險；第二，保險公司應在展業方式上進行創新。保險公司關于UBI車險的宣傳更加體現UBI車險的價值，做好全方位、多角度的宣傳，將UBI車險的特點和自身長處向被保險人詳盡說明，展現購買UBI車險的價值；第三，保險公司應提升自身風險管理和服務質量，提升自身精算水平。由于UBI車險剛進入市場不久，因此保險公司在經營過程中難免遇到較大的風險，因此保險公司自身應當提高自身風險管理水平，針對UBI車險業務過程中可能出現的風險進行有效的風險管理，同時，保險公司應當提升自身精算水平，力爭合理準確定價，從自身角度提升整個UBI車險市場的有效性。

其次，汽車廠家應當同保險公司合作，在前裝、后裝兩個途徑上對現有的UBI車險的數據收集系統進行優化，做好UBI車險不斷發展過程中的堅實保障。首先，針對前裝Telematics+UBl，汽車廠家應當同保險公司簽訂協議，在達成協議的基礎上對自身所擁有的數據進行開放，或者與指定保險公司進行合作，在保證被保險人利益不受侵害的前提下更方便地提供UBI車險服務；其次，對于后裝OBD+UBI，汽車廠家可以為這一設備提供一定的便利，來讓保險公司更好地收集數據?？傊?，汽車廠家應當以開放包容的心態面對UBI車險，積極思考在這一新型車輛保險的影響下如何更好地擴展自身業務，提高自身業務水平等。

第三，政府應當給予UBI車險一定程度上的支持和鼓勵。首先，政府可以將UBI車險業務同環保監測相結合，要求保險公司或汽車廠家提供車輛監測過程中的環保數據，根據車輛的排放量或其他環保指標對其UBI車險業務給予一定的支持，有效將環境保護和UBI車險的發展結合起來；其次，政府應當將UBI車險業務的發展列入未來保險業發展的規劃當中，從政策的角度上促進整個UBI車險的發展，加快推動從傳統的費率制定方法轉向現行更加人性化的費率制定方法上來。

最后，駕駛員自身應當調整心態，積極理解UBI車險帶來的切實好處，提高對UBI車險的接受程度。對于廣大駕駛員來說，首先應當理解車險產品的保障作用和功能，理解車險產品帶來的切實有效的好處，提升自身購買車輛保險的積極性，擴大整個市場的需求；其次，針對UBI車險，駕駛員應當將個人信息的泄露看成是一種合理的信息犧牲，在積極維護自身權益的同時對保險公司充分信任，同時駕駛員也應當優化自身的駕駛行為，不應當誤解保險所提供的保障的真實作用，讓UBI車險產品體現其自身的實際價值；最后，駕駛員應當保證自己的信息真實有效，不欺騙保險公司來減少保費，以得到更加全面有效的保障。

四、總結

總體而言，我國UBI車險目前的發展仍處于初級階段，整個保險市場對UBI車險理解程度不夠，整個市場的發展環境也并不友好，UBI車險的發展始終難以看到有實質性的成果。保險公司和汽車廠商作為服務的提供者，應當克服自身所面臨的困境，提升自己的業務水平，來為廣大的駕駛員提供更加行之有效的保障；作為車險的購買者，被保險人應當用理性的眼光面對購買過程中所面臨的問題，以獲得更加合理有效的服務；政府部門也應當抓住這一保險不斷發展的機會，將UBI車險作為我國保險業不斷發展過程中的一個突破口和創新點，大力支持相關業務的不斷發展，促進整個保險業的發展和繁榮。