科技創新與保險

樊曉宇　歐陽芳潔

[摘要]隨著保險市場的日新月異，各家保險機構在進行技術創新的同時，也力爭科技創新。但是我國目前在保險科技創新方面，尤其是人身險產品及服務創新方面，總體仍正處在起步階段。本文通過分析保險科技創新在產品、交易、服務和風控四大方面產生的深刻變革，以及伴隨創新而來的諸多問題及對策，以期為保險機構科技創新的順利進行提供有益借鑒和參考。

[關鍵詞]科技創新 產品 交易 服務 風控 對策

一、保險科技創新保險產品

保險一直帶給普通消費者保障全面但價格昂貴，條款嚴謹但服務僵化的印象。保險公司各險種、各個客戶群體之間的交叉補貼比較常見，保費的公平性和風險的差異性難以體現，產品在不同業務領域的“同質化”、產品上線周期難以實現以客戶為中心的定制與細分。互聯網大數據，克服了傳統精算技術對個體風險刻畫和預測的局限，為保險產品創新打開了新的空間，創造和挖掘出更多同質的、碎片化的保險需求，至此以客戶和風險場景為中心的產品創新才真正打開局面。計算機創新技術會持續助力保險公司對風險的細分、對現有責任包的拆分，如退貨運費險、身份證丟失險、手機碎屏險、UBI車險等；科技會持續的釋放出新的風險類別，如網絡安全、網絡賬戶安全、科技產品責任風險、網絡約車等服務風險等。

二、保險科技促進交易便捷

大數據、人工智能實現著保險推送的精準化、交易自動化、客戶服務自助化、費用投放高轉化。區塊鏈為保險資產流動性提供了新的解決方案，對保險資產管理業務和再保業務也產生了重大影響。2016年10月，德國安聯、慕尼黑再保險、瑞士再保險、荷蘭全球人壽和蘇黎世保險公司聯合發起了B3i區塊鏈保險聯盟，共同開發區塊鏈技術在保險行業中的應用潛力，實現區塊鏈技術在保險行業中的商業落地項目，提高保險行業工作效率，打造更加智能、更加高效的行業協作方式，為保險公司、再保險公司、零售客戶和商業客戶帶來更多便利。

三、保險科技提升客戶體驗

自我國的保險行業發展以來，一直以產品營銷為導向，而在客戶體驗和理賠服務方面遠落后于其他金融服務業。隨著互聯網技術、網絡消費在我國的普及，越來越多的消費者偏向于網上消費。人保的“芯理賠、心服務”，平安的酷寶云和人工智能系列，太平洋的阿爾法保險顧問，螞蟻金服的“定損寶”均是利用保險科技使保險服務推送變得精準、承保管理變得簡易、理賠服務變得便捷、客服應答變得智能。近幾年，BATJ等互聯網巨頭也紛紛入駐保險行業，利用他們的流量資源、客戶資源開展保險業務，進一步擴大行業規模。

四、保險科技創新風控體系

保險人和投保人之間的信息不對稱問題，使得道德風險和逆選擇控制一直是保險風控體系的主題，在保險標的風險識別與控制上保險人缺乏風控的基礎數據和手段。但物聯網、人工智能與大數據技術，將在核保、定價、核賠、反欺詐、運營監控的全流程風控體系中發揮更大作用。比如大數據行為預測實現了“大數法則”基礎上的差異化定價，機器學習、深度學習將助力保險企業更加精準的發現欺詐行為、運營風險，同時，先進的物聯網技術可以實現事故風險的事前管理、事中干預和事后施救，形成新的防災防損模式。未來的物聯網智能終端的共贏、安裝與服務乃至風險管理方案的整個流程，保險將會參會甚至主導，形成更廣泛的風控合作關系。

五、保險科技創新帶來的問題及對策

保險科技創新作為一項風險較大、充滿不確定性的活動，肯定會衍生出新的問題。保險科技通過技術進步，改變了整個市場的風險總量與結構，更多的、更小的風險單位出現，更加頻繁和復雜的保險交易增加；物聯網帶來可保風險增加、智能化降低傳統風險需求，科技產品責任風險需求增加，使得保險市場整體風險規律發生深刻變化；保險風控鏈條和責任更加復雜導致風險的蔓延與共振，必然需要與之配套的風險管理體系再造；大量的以消費者為中心數據和賬戶服務，將帶來新的信息安全與消費者隱私風險；產品的場景化、在線化、碎片化創新不當或過度，很可能產生定價風險、合規風險、欺詐風險和聲譽風險。因此，在促進保險科技創新的同時，應進一步加強保險市場監管，將監管內容落實到細節，完善消費者信息泄露處罰機制，審慎處理合同詐騙和消費者投訴事件，嚴厲打擊市場不正當競爭行為。

盡管保險科技創新面臨著種種問題，但有助于促進我國保險行業的快速發展，擴大保險需求，使市場格局更加多元，促進保險機構進一步發揮自身優勢。就保險行業來說，還需要以產品和消費者為核心。產品設計需要體現消費者真實需求，盡可能的包含新的風險因素，建立產品優勢。鑒于保險具有較強的服務屬性，消費者更加看重的是產品本身的性價比和服務質量，所以如何在保險科技創新的同時突出產品的高性價比和良好服務質量，幫助消費者從紛繁復雜的保險產品中篩選出符合客戶需求的保險產品，將是未來保險市場的競爭導向。