我國農村金融服務現狀及發展對策

王岳昊

[摘要]近年來，我國農村金融服務發展迅速，農村發展面貌得到了大幅度的改善。但是由于二元城鄉結構、金融消費環境落后等原因，農村金融服務仍然存在不少問題。本文通過介紹我國農村金融服務現狀，分析農村金融體系現存問題，提出完善和創新農村金融體系發展的對策。

[關鍵詞]農村金融 服務現狀 發展對策

一、我國農村金融服務的現狀

改革開放以來，隨著農村經濟快速發展、農村金融體制改革的不斷深化，我國農村金融體系建設穩步推進。目前我國農村金融服務機構主要有中國農業銀行、中國農村信用合作社、中國農業發展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構，形成了以商業性、政策性、合作性金融機構為主體，多種農村金融機構并存的農村金融體系。

近年來，政府高度重視發揮金融在服務“三農”中的核心作用，我國農村金融在貸款余額、融資形式、基礎建設等各方面都取得了長足的發展。《中國農村金融服務報告（2016）》指出，2016年末我國涉農貸款余額達到28.2萬億元，而2007年涉農貸款創立當年的余額為6.1萬億元，九年間累計增長361.7%，占各項貸款的比重從22%提高至26.5%；農村農業融資主要依靠銀行等間接融資的情況也有所改善，股票債券等直接融資實現快速發展，農產品期貨市場建立，功能逐漸完善；農業保險方面，2007年至2016年，我國農業保險保費收入從51.8億元增長至417.1億元，增長了7.1倍。

二、我國農村金融服務發展存在的問題

（一）農戶貸款覆蓋率偏低，農民難以獲得足夠貸款和服務

目前我國涉農貸款雖然處于增長狀態，但是其中大部分貸款對象為農村的中小企業和專業大戶，由于農戶生產效率偏低，管理成本高，周期長等原因，在同等條件下商業銀行的涉農貸款會優先滿足中小企業和專業大戶的需求。據《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》測算，中國“三農”金融的缺口約為3.05萬億元，只有27%的農戶能夠從正規渠道獲得貸款。另一方面，農村經濟具有弱質性，導致農村資金外流嚴重，近年來我國國有商業銀行和農村信用社對農村信貸總規模出現逐年減少的趨勢，對效益最大化的追求導致大部分資金流入大中城市企業當中。

（二）農村金融服務種類單一，金融消費環境落后

隨著我國經濟的快速發展，資源流動的加快，我國城鄉一體化進程不斷推進，但短時間內城鄉二元經濟結構的現狀難以改變，二元經濟結構造成城鄉金融消費環境仍然存在較大差異。隨著互聯網的發展，城市金融服務種類不斷創新，目前服務業務主要包括銀行卡、電子銀行、手機支付、資產證券化等，能夠滿足城市居民多方面的金融需求。而隨著農村經濟的發展，農民收入的提高使得農村單一的金融服務難以滿足農村需求，目前農村金融服務業務仍然停留在存、貸、匯三種，農村金融服務創新不足，業務品種單一，結算手段落后。一方面是由于農村保險、擔保和信用等基礎建設落后，證券類衍生品薄弱，農民金融消費意識不高；另一方面由于農民的有用的物品主要為土地和房屋，這些都是賴以生存的物質條件，不具備流轉和升值的功能。

（三）從業人員流失嚴重，專業能力有待加強

行業的發展和政策的落實，都需要完善的相關配套措施，而人力資源是配套措施中的關鍵環節。農村金融發展早期，其工作人員主要是從城市金融機構選調，這種模式難以長時間將工作人員留在農村金融機構，人員流失嚴重。專業能力方面，一方面由于農村金融發展時間較短，缺乏完善和持續的培養機制，工作人員專業能力難以得到持續全面的提高。另一方面，從業人員對自身職業定位不夠明確，不同崗位對專業能力要求也不相同，職業定位的不明確和職業發展規劃的缺失，導致從業人員缺乏長期有效的專業能力提高計劃。

三、我國農村金融服務發展對策

（一）加大對農村金融政策支持力度，完善監督體制

一是政府加大對農村金融政策支持力度，一方面政府加大財政支持，完善農村金融基礎設施建設。另一方面健全農村金融機構與政府財政扶持的相關體系及制度建設，使得財政撥款能夠第一時間落實到地；二是完善監督體制。一方面設立完善專業監督機構進行監督，監管方式由封閉控制性轉變為透明公開性，建立定期信息公開披露制度。另一方面完善舉報制度，鼓勵同行業之間的監督，同行業監督更具專業性；三是完善相關配套法律制度，監督體制做到有法可依，同時防止不法分子利用法律漏洞破壞農村金融體系，謀取不當利益。

（二）加快推進農村信貸產品和服務方式創新，增加金融服務營業點

一是大力響應政府農業供給側改革號召，補農村金融服務短板。根據農業經濟發展現狀，借助供給側政策的大力扶植，擴大豐富業務范圍和金融服務產品，加大中間業務拓展力度，將資產托管、理財代理等金融產品推廣到農村；二是利用互聯網新型技術，大力發展互聯網金融，提高農村居民生活便利程度，推動農村金融服務在農村的普及和發展；三是根據當地經濟發展現狀，適當增加金融服務營業點，擴大農村金融服務覆蓋面；四是改善農村抵押難的問題，加快推動農村土地承包經營權、林權和農村住房等“三權”抵押貸款。

（三）加大農村金融人力資源投入，提高人員綜合能力和密度

一是農村金融機構內部定期開展專業知識培訓和考核，設立考核成績與職位升遷以及工資漲幅聯動機制，提高工作人員對專業能力的重視程度；二是教育部牽頭，與各大高校合作設立農村金融相關專業，通過大學學習培養農村金融專業人才，為農村金融服務的發展注入強心劑，輸送精英人才；三是政府加大財政支持力度，農村金融機構有能力提高薪資和其他待遇水平，吸引更多金融優秀人才投入農村金融服務當中，并對金融優秀人才進行適當專業培訓，提高其專業素質。