現代網絡技術對大學生網絡借貸消費狀況的影響分析
——以廣東外語外貿大學南國商學院為例

劉宗哲 連伊娜

廣東外語外貿大學南國商學院 廣東 廣州 510545

引言

隨著我國互聯網技術的飛速發展，人們的消費習慣及購物方式發生了極大的改變。據觀察，大部分的大學生會選擇網上購物，而在各種消費心理的驅使下，一些大學生選擇了網絡借貸平臺進行貸款，以此來滿足自身的購物需求。

與此同時，各大金融機構看準了校園網絡借貸消費的市場前景，相繼進入大學校園。對于大學生來說，網絡借貸服務是一把雙刃劍，一方面它能滿足大學生合理的金融消費需求，幫助他們解決資金短期周轉困難，另一方面也產生了一系列的社會問題。因此，本文以廣東外語外貿大學南國商學院（下稱“廣外南國商學院”）的大學生網絡借貸情況為調查對象，通過分析大學生網絡借貸的現狀以及影響，希望能幫助大學生樹立正確的消費觀、價值觀。

一、研究大學生網絡借貸消費的必要性

網絡借貸包括個體網絡借貸（即P2P網絡借貸）和網絡小額貸款。其中，個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇。研究當代大學生網絡借貸消費行為，除了能加深大學生對網絡借貸消費的認知以外，還具有一定的社會價值。

1.幫助大學生樹立正確的消費觀

大學生一般沒有穩定的收入與充足的現金流，其所持有的資金一般來自于父母給予的生活費以及兼職賺取的收入。與此形成反差的是，當代大學生消費欲望較強，但因資金短缺，很多大學生選擇通過網絡借貸進行借款消費。對于涉世不深的大學生來說，風險識別能力相對欠缺，極易陷入網絡借貸的泥潭中不可自拔。因此，通過研究當代大學生網絡借貸消費這一項目，有利于根據實際情況分析大學生的消費心理，幫助他們樹立正確、健康的網絡借貸消費觀。

2.能從根本上認識網絡借貸的風險

筆者在廣外南國商學院做了一項關于現代網絡技術對大學生借貸消費影響的調查，結果顯示，網絡借貸平臺五花八門。76.62%的大學生明確表示在還款期到來時會倍感壓力。如果無法按時償還貸款，部分學生可能采取“拆東墻補西墻”、四處躲債等辦法來應對，這無形中加大了大學生的債務風險。從調查狀況來看，部分大學生缺乏對自身還款能力的認知，對自身信用以及個人信息缺乏警備意識。因此，研究現代網絡技術對大學生網絡借貸消費的影響，有利于幫助大學生加深對網絡借貸風險的認知，使其進行合理的網絡借貸消費，進而在享受美好生活的同時規避一定的風險。

二、廣外南國商學院學生網絡借貸消費狀況調查

1.網絡借貸情況總體合理，但仍存在非理性消費

根據廣外南國商學院網絡借貸消費調查結果顯示，90.05%的大學生每月生活費在1500元以下。 生活費來源中，54.73%由家庭供給，42.79%為課外兼職收入所得，剩下的2.48%為其他收入。從中不難看出大學生的可支配收入普遍較低，除去基本的生活開支和學習開支，手中剩余的資金已經很少。資金不夠怎么辦？網絡借貸應運而生。調查顯示，80.6%的大學生網絡借貸消費在1000元以下，網絡借貸消費在1001元至5000元之間的大學生占比為13.43%，月還款額在500元以下的大學生占比為92.54%。分析以上數據可知，超八成的大學生都能控制自己的消費欲望。當代大學生網絡借貸消費多為小額消費，消費金額比較合理，能夠量力而行、按需消費。但值得注意的是，網絡借貸消費5000元以上的大學生還是占了5.97%，月還款額在500元以上的大學生占比為7.46%，這將給他們的學習生活帶來一定的困擾。

2.大學生對網絡借貸知識了解不足

調查中，談及是否了解網絡借貸平臺這個問題時，有53.23%的大學生表示不太了解，而在選擇貸款平臺時主要考慮哪些因素這一問題上，60.70%的大學生選擇品牌好、名氣大的平臺，有30.35%的大學生傾向于選擇那些門檻低、審核松的平臺，18.41%的大學生愿意選擇那些違約責任小、追究力度小的平臺。問及大學生是否了解網絡借貸消費的利率時，大多數學生表示不了解。在如何償還款項這一問題上，59.2%的大學生會選擇以自己賺取的方式進行償還，也有39.8%的大學生選擇向父母索要或從剩余生活費中節省出來還款。以上數據反映了部分大學生對網絡借貸消費風險的認知不足，很容易陷入債臺高筑的境地。

3.大學生網絡借貸消費結構較為合理

大學生網絡貸款的資金主要用于什么？調查顯示，89.55%的大學生將資金用于日常消費，58.71%的大學生表示會將資金用于旅行或者朋友聚會，34.83%的大學生將資金用于購買電子產品，29.85%的大學生將資金用于創業。以上數據表明，大學生在網絡借貸消費中資金大多用于實處，使用結構較為合理，但仍需警惕過度消費以及不合理的攀比消費的出現。

三、現代網絡技術對大學生網絡借貸的影響

1.改變觀念，進而促使消費方式的轉變

近年來，現代網絡技術的飛速發展極大地改變了人們的消費方式以及消費習慣，一大批新興的網絡購物渠道應運而生?！敖杳魈斓腻X，享今天的福”已成為不少大學生流行的消費方式，這種消費行為也為網絡借貸的興起提供了溫床。網絡借貸因借款人可以快速、便捷地獲得貸款而逐步融入人們的日常生活。

2.平臺選擇更加多樣

得益于P2P技術的飛速進步，網絡借貸平臺也如“雨后春筍”般發展起來。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體也成了平臺爭奪的陣地，為了吸引客戶，這些平臺紛紛推出一系列如免息、減額等借貸優惠措施。大學生由于信用意識淡薄、金融知識欠缺，很容易背上沉重的債務負擔，甚至被中介忽悠走上了套現欺詐的道路，導致一系列社會問題的產生。

四、大學生網絡借貸消費存在的問題及原因

1.經濟負擔加重

當代大學生資金主要來源于父母提供的生活費、課外兼職所賺取的酬金等，手頭并非十分寬裕。對此，當一些大學生通過網絡借貸平臺貸款購買貴重商品后，為了避免逾期還款，只能“減縮”其他開支，如降低伙食質量等。此外，有些大學生通過做兼職償還貸款，這在一定程度上影響了他們的生活質量，影響了日常學習。有些大學生過度消費，掉進消費的大坑，并導致一些惡性事件的發生。

2.網絡借貸平臺盲目擴張

自2009年以來，網絡貸款公司在校園的發展處于一種“野蠻生長”狀態。據《中國青年報》記者調查，學生貸款的途徑主要有三種：一是學生分期購物平臺，滿足大學生購物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，比如投投貸、名校貸等；三是京東、淘寶等傳統電商平臺里提供的信貸服務。許多網絡借貸消費平臺乘著網絡金融的發展東風，不斷向高校拓展業務，更有甚至打出“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學生證即可辦理”“趁年輕、放肆購”等多條引人眼球的標語，引誘大學生過度消費。盲目擴張、急速膨脹以及追求高利潤讓P2P網貸平臺開始屢屢觸碰“底線”。

3.對網絡借貸消費缺乏自制力及辨識力

隨著社會生產力的發展及物質條件的改善，越來越多的新鮮事物開始進入人們的生活，一些社會不良風氣也隨之而來。大學生作為思想最活躍和敏感的社會群體，極易受到各種因素的影響和侵染。他們出現了過度消費和攀比消費的狀態，消費過程中有了享樂主義和個人主義傾向，消費價值觀受到拜金主義和消費主義影響，從他們的消費現狀來看，當代大學生已經走進了“消費誤區”。 在消費主義和拜金主義的雙重影響下，當代大學生的消費價值觀已經向著重功利的方向發展。他們認為購買高檔商品就是幸福，就是享樂，往往會無視自己的實際支付能力，鋌而走險，選擇網絡借貸。

此外，大學生盡管接受了高等教育，在文化知識等方面有了很大的提升，然而在思想方面還不夠成熟，對于一些社會上的是非對錯還缺乏理性的判斷，再加上學生與網絡借貸公司之間信息的不對稱，學生對網絡借貸的一些條款并沒有讀透，對于一些金融機構本身的陷阱并不能做出科學的判斷，在借貸到期之后方知問題的嚴重性，很多網絡借貸的利息額度與高利貸差不多。因此，大學生缺乏網絡借貸風險意識也是造成網貸問題嚴重的原因之一。

五、對于大學生網絡借貸消費的建議

1.將思想政治教育貫穿大學生的日常，引導大學生樹立正確的消費觀念

青年興則國家興，青年強則國家強。青年一代有理想、有本領、有擔當，國家就有前途，民族就有希望。大學生是民族未來發展的中堅力量。因此，加強對大學生的教育對我國發展有著極為重要的作用。高校應統籌規劃，合理運用資源，多管齊下，將社會主義核心價值體系融入當代大學生的思想教育，強化思想引領作用，使得當代大學生能自覺抵制拜金主義、享樂主義的影響，避免出現超額消費、攀比消費、享樂消費等消費心理，進而正確地利用網絡借貸消費去改善生活，實現夢想[1]。

2.優化外部環境，加強對網貸平臺的監管

政府應出臺針對大學生網絡借貸消費的法律法規，加強對網絡借貸平臺的監管，取締非法網絡借貸平臺，規范網絡借貸平臺的管理。此外，將合法合規的網絡借貸消費平臺接入央行征信系統，實現信息互通。同時，也應該加強網絡借貸平臺的信息披露，進而保障大學生的知情權，避免遭受欺詐。

3.加強與正規金融機構合作，促使正規金融機構進校園

大學校園是一個不能忽視的巨大的消費市場，在確保風險可控的前提下，高?？煞e極加強與金融機構合作，積極探索建立屬于大學校園的金融產品，引導在校大學生樹立良好的消費觀念，避免超前消費，進而實現一種學生有錢可用、金融機構有錢可賺、大學生消費觀合理的三贏狀態。

4.加強網絡借貸消費知識的宣傳

加強網絡借貸消費的知識宣傳力度，定期舉行網絡借貸消費知識的宣傳講座，以點帶面，通過教育宣傳，引導大學生加深對網絡借貸消費的認知，進而樹立合理的消費觀，增強大學生對網貸消費的辨識力，保障大學生的合法權益[2]。

三、結語

近年來，網絡借貸平臺迅速崛起，為大學生創業、消費、旅游等提供了各類資金，然而網絡借貸本身存在業務范圍不明晰、法律監管漏洞、網絡詐騙等風險，大學生又缺乏相應的應對機制及能力，存在還款能力弱、信息被泄露等問題。對此，相關部門應在加強政府監管、推進P2P平臺自我建設、強調學校教育、強化學生自我約束等方面提出相應對策?！?/p>