運用SWOT分析我國商業銀行中間業務的發展

(吉林財經大學，公共管理學院 吉林 長春 130000)

自上世紀70年代以來，商業銀行提供的金融產品開始發生變化，中間業務品種越來越豐富，更是引發了社會各界的廣泛關注。現如今，我國金融市場對外開放力度逐步加大，這給我國銀行業發展帶來了機遇和挑戰，面對我國商業銀行中間業務起步晚、發展慢等問題，需要分析研究，從而解決問題，提高我國商業銀行中間業務的發展。本文主要從通過對我國商業銀行中間業務的發展狀況進行SWOT分析，針對其中問題分析提出相應的解決對策。

一、商業銀行中間業務概述

商業銀行中間業務是一種廣泛的金融服務，其主要是指商業銀行在無需動用自己資金，只需要以自己中間人身份，依托業務、技術、信譽、人才及技術等優勢，為客戶承辦收付及其他委托事項并收取手續費的業務。商業銀行中間業務可以分為兩大類：第一類，傳統中間業務。商業銀行僅僅是以中介人身份代客戶辦理各種委托事項，例如租賃業務、結算業務等，并以此來收取手續費，此類傳統業務承擔的風險低；第二類，新興中間業務。也被稱為“表外業務”，例如貿易融通類業務、金融衍生工具交易業務等，能為銀行帶來收益的業務，但是需要注意此類業務的風險系數較傳統中間業務高。

二、我國商業銀行發展中間業務的SWOT分析

(一)優勢分析

我國商業銀行在發展中間業務過程中存在許多優勢。具體來說：第一，手續費及傭金凈收入大幅高速增長，占營業收入比重增長，中間業務發展得到重視；第二，我國中資銀行相比于外資銀行而言，營業網點遍及全國，而且在國內消費者中的知名度較高；第三，許多中資銀行開始努力增加中間業務收入。如工商銀行部分分支行已經開始開拓中間業務收入來源，努力擴大中間業務收入客戶群。這也從側面說明了我國商業銀行在中間業務方向已經開始投入更大的精力，有著良好的發展趨勢。

(二)劣勢分析

雖然我國商業銀行中間業務發展具有顯著的優勢，但是面臨的劣勢也是不容忽視。第一，起步晚，水平低，業務范圍窄，品種較少，相比于國外商業銀行競爭力不強；第二，高素質復合專業人才匱乏。許多科技含量高的中間業務創新速度慢，極大的拉大了中外銀行的業務發展能力。事實上，中間業務是知識密集型業務，是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、證券、保險等專業知識的復合型人才。我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。

(三)機遇分析

從宏觀角度上來講，我國銀監會根據金融監管要求對部分企業貸款停止收取承諾費、資金管理費，限制收取財物咨詢費、顧問費等，更是進一步梳理和規范了收費制度，從而使得在服務收入管理上更進一步的規范和整合，這是我國銀行中間業務規范化經營管理的一大趨勢。而且近些年來我國的低利率使得銀行業失去了巨額利潤的政策空間，銀行業進入了微利時代，發展中間業務、拓展盈利渠道，已經成為商業銀行的必然選擇。

(四)威脅分析

自我國加入WTO以來，外資銀行大量涌入中國市場，在為我國市場帶來大量創新性中間業務產品以外，更是給中資銀行帶來了市場威脅，導致許多客戶流失，宏觀經濟增速放緩；金融信息化加快銀行業轉型的同時，也使得金融風險更難控制，越來越多的銀行開始將中間業務產品融入信息化技術，風險性難以掌控，從而加大了銀行經營的風險。

三、發展我國商業銀行中間業務的具體對策

(一)革新現有管理體制

第一，強化金融機構合作，創新中間業務品種。可以整合現有的中間業務產品，改善技術條件，加快金融網絡化、電子化、信息化建設，實現中間業務服務平臺技術化和高端化；進行市場調研，了解目標客戶群對中間業務的實際需求，以市場為導向設計中間業務產品，確保供需能夠真正平衡。

第二，完善金融監管體制，建立全面的中間業務風險管理體系。包括可能存在的法律風險、操作風險等主要風險，商業銀行等金融機構要建立起統一的規范化的業務流程，確保可以實現統一金融監管，尤其在投資業務當中要針對投資者風險承受力及風險偏好建立評估體系，并將投資性中間業務風險納入到全面風險管理體系當中。

(二)健全服務項目與產品創新

對比國外商業銀行中間業務，我國需要從健全服務項目著手完善中間業務服務能力。具體來說：第一，鞏固現有優勢業務。大力鞏固開展多年的中間業務，如國內外結算、保管、個人代理收費等業務，確保提高現有業務的服務能力；第二，結合當前金融形式和法律規范，重點開展新型結算代理業務、各類信息咨詢服務業務、承諾擔保類業務、電子商務方面的中間業務等，并根據風險性不同進行相應的選擇和搭配。

(三)提高技術支持和人才支持

銀行要注意加強人才隊伍建設，培養專職的中間業務人才。我國銀行現在面臨高素質人才匱乏現象，并且中間業務人才出現部分流失。對此，我國銀行體系需要建立職工培訓長效機制，鼓勵銀行自身培養具備銀行、證券、保險知識，了解國內外經濟形勢，通曉各種金融產品和服務的復合型人才。同時，也需要建立相應的人事激勵約束機制，充分調動銀行中間業務人才投入到工作當中，充分挖掘他們的工作潛能。

總而言之，我國商業銀行中間業務利在長遠，在金融領域競爭日益激烈的今天，各大銀行只有不斷提高中間業務開發能力，才能真正在微利時代挖掘出更為客觀的收益。然而，就目前我國商業銀行中間業務發展現狀來看，依然存在著許多劣勢和威脅，對此，銀行需要自身不斷革新現有管理體制、健全服務項目、強化產品創新，提高技術及人才支持，強化風險管理。

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