惠農支付與數字化普惠金融：服務模式創新與治理框架

李海峰　何微　林宏烈

摘 要：金融資源的“逐利性”，使普惠金融發展缺乏內生動力，銀行機構紛紛撤銷在農村地區的機構網點，加上貧困地區農戶普遍存在金融知識缺乏，金融服務“自我排除”現象明顯，這給惠農支付的推廣造成一定程度的難度。本文在對農村金融服務創新理論分析的基礎上，對制約惠農支付的影響因素進行分析，并結合數字化普惠金融理念，設計了進一步提高和完善惠農支付環境的思路。

關鍵詞：惠農支付；普惠金融；服務模式創新

DOI：103969/j.issn.1003-9031.2018.01.04

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）01-0034-07

一、引言

近十多年來，我國農村信貸規模呈現不斷縮減的趨勢，許多農村地區的銀行機構網點被撤銷，農村地區“金融抑制”明顯。盡管大量的財政資金投入，政府實施的眾多促進農村金融市場發展的舉措并沒有從根本上解決農村“金融抑制”的問題，成效遠低于政府所希望達到的預期。為進一步加快農村地區金融市場的發展，提高農村金融服務的覆蓋率和滿意度，在人民銀行推出《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》（銀發[2009]224號）《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》（銀發[2014]235號）的推出及相關內容的實施，農村地區（包括貧困地區）的支付環境發生了極大地改變，農民較以前能夠享受到便捷的金融服務。近年來，電子商務在農村得到快速發展，數字技術基礎設施和通過互聯網技術在電商平臺上積淀的海量數據為農村數字普惠金融的發展提供了條件。隨著“信息技術，尤其是以手機為載體的移動支付的快速興起，極大地促進金融服務模式內容和工具的創新，為破解農村金融服務提供了難得的機遇。從某種程度上來講，提高惠農支付在貧困地區應用的覆蓋面的核心就是大力推廣農村地區數字化普惠金融，縮小數字普惠金融鴻溝。

二、農村金融服務創新理論分析

（一）農村金融創新的作用分析

創新對為農村地區提供金融服務的金融機構來說，不僅僅意味著能夠為大量未享受到金融服務的農村及貧困家庭提供金融支持，而且通過提供更多的、更好的金融產品和服務，能夠有效增加金融機構的盈利點。Llanto Gilberto和 Ryu Fukui（2003）認為，創新應該遵循三個原則：了解市場、運用專業技術削減管理成本、設計有效的還款激勵機制。如果滿足此三個原則，通過創新，在提供金融服務的過程中，能夠降低家庭和企業的交易成本，進而為金融機構和客戶創造附加值。Buchenau（2014）認為金融產品創新能否成功，不僅要了解金融市場的實際情況，也要熟悉相關金融產品的市場應用情況，應根據農村企業和農村居民的現金流情況，利用金融產品市場中的零售商和其他行動者的聯系，約束和相互了解行動者。Buchenau（2014）認為金融機構貸款產品的創新應該首先堅持由小規模逐漸向大規模推廣，逐漸積累經驗，進而將貸款風險降到最低或者能有效控制風險。Mark Wenner（2013）在研究拉丁美洲農村金融創新時指出，創新似乎是最好的方式，但創新應該遵循其自身的演進規律，在創新過程中逐漸建立起金融機構在相關領域和區域范圍內的經驗和聲譽。類似地，Hollinger（2003）在研究農業貸款的創新方法時，認為有效的創新需要一個漸進的方式，需要當地的條件為基礎，以及利益相關者和客戶的強大關系和漸進式金融產品開發。Buchenau（2014）強調金融創新的設計和引入時需要確認潛在的市場商機（包括沒有服務過的金融領域和改善過的金融產品），盡最大可能降低成本，或者增強自身的競爭力。金融創新失敗的原因可能是該機構缺乏承諾、缺乏對過程和結果的控制、創新的機構與客戶之間缺乏必要的溝通、對客戶需求的錯誤評估、在制度上誤解或阻礙新產品、對成本和收入不切實際的預測、缺乏內部控制。因此，一個具有創新意識的機構應當遵循一個系統的產品開發過程，包括機構能力分析，面向客戶的市場研究，現實的產品成本和定價，試點測試，分階段推出。機構也應該意識到，并非所有的機構都需要重新開發自己專屬的金融產品，可以對另外一個機構所開發的進入評估階段的產品結合自身實際情況重新包裝或者改進現有的產品，這樣可以有效控制成本。

（二）政府在農村金融創新中的定位

不完全競爭市場理論認為，農村金融市場并非一個完全競爭的市場，存在明顯的信息不對稱問題，無法完全依靠市場機制培育出一個農村需要的金融市場，因此政府可適當介入金融市場，但政府不能取代市場。特別是在在推動普惠金融的過程中，政府不能替代市場，不能阻礙市場，不能放任市場，而是對市場進行補充與完善，充分發揮政府“看得見的手”與金融市場“看不見的手”相互作用，共同推動農村金融市場持續健康有效發展。

Zeller和Sharma（2012）認為，政府在公共政策上的舉措能為創新提供長期的支持，并將創新應用到農村金融部門。政府的首要作用就是要制定相應的法律法規和完善監管環境來促進農村金融創新的發展，換言之，政府應該在金融系統中設定運行規則，為農村金融服務機構創新提供激勵機制，讓所有參與者能夠有平等的競爭機會。Besley（2005）指出，由于市場搭便車的問題，政府可以為創新的開拓者提供相應政策支持，以此來鼓勵進一步的創新，而微型金融和普惠金融要在政府政策支持的基礎上進行市場化操作，走保本微利的可持續發展之路。Peter R.Crabb（2015）認為，一個國家的商業和監管環境是微型金融機構成功的一個重要因素，在一個監管功能缺失的國家，微型金融機構是不能有效地提供金融服務的，政府有必要為微型金融機構創造一個穩定的宏觀經濟環境，監管的缺失、宏觀經濟環境的不健康會惡化微型金融機構的生存能力。政府進行監管改革和改善一國（地區）商業運行環境，可以有效地消除以市場為基礎的微型金融間的不公平競爭，將對微型金融機構實現可持續運營起到至關重要的作用。政府的過度干預會降低微型金融機構實現可持續發展的能力，不健康的經濟環境將對微型金融機構的成功產生負面影響。另外，政府要為普惠金融的發展營造更加公平的競爭環境，使得中小金融機構能夠在整個普惠金融發展過程中不受到大金融機構的排擠，也不會受到政策和制度的歧視。

三、制約惠農支付服務發展的影響因素

（一）惠農服務點所在農戶自身存在困難

惠農支付是推動普惠金融發展的重要方式，可讓貧困人群享受到一定的金融服務，但在實際運用過程中，惠農支付的推廣也存在一些問題。目前，在全國各貧困地區，惠農業務的網點建設已經囊括了有一定文化水平的農戶，而零業務網點所反映出來的農戶大部分受文化水平的制約，對銀行卡、POS機等現代支付工具的使用及安全性存在顧慮，在業務的操作使用上存在懼怕畏難的情緒。同時，因部分農戶外出務工等人口流動等情況，惠農點處于停業或者關門狀態。這些因素一定程度上直接影響了惠農支付業務的開展，阻礙了銀行卡及賬戶的普及應用。

（二）金融機構積極性不高

金融資源的“逐利性”，使普惠金融發展缺乏內生動力。普惠金融的服務對象主要是被銀行長期排斥在外的貧困落后群體，主要分布在農村。因農村地域廣且位置偏遠，銀行網點少，服務半徑大，農民結算意識不高，加上惠農支付服務業務的推廣運用中管理、培訓、維護、宣傳等費用隨之增加，而支付業務量小，惠農服務產出相對較低，金融機構在農村地區增加支付服務基礎設施投入的積極性不高。同時，金融機構疏于對惠農商戶的管理、指導和引導，使得POS機長期處于閑置狀態，導致銀行機構在農村地區推廣支付服務的成本居高不下，發展普惠金融的積極性明顯不足。

（三）政府層面缺乏政策支持

在農村地區，除了銀行機構外，政府部門是完善惠農支付服務建設的重要參與主體。在惠農業務建設初期，地方政府參與度相對較高，但隨著業務的推進，政府相關部門對惠農支付點的推廣參與度逐漸減弱，特別是在經濟往來較差的偏遠村寨，經濟交往貧乏加之無政府相關政策的扶助，惠農支付業務推廣無法打開局面。

（四）農村地區新支付工具的推廣應用

隨著金融科技在普惠金融實踐中的運用，惠農支付的商戶也受到了一定的沖擊。在部分經濟繁榮村鎮及農產品交易活躍的地區，其他支付工具（如可移動支付設備、銀行自助設備）的出現，也是惠農支付業務推廣的一個潛在沖擊。農村地區支付方式的轉變及支付工具的多樣化，將會給惠農支付網點帶來更大的壓力。

（五）宣傳力度不足

隨著普惠金融理念的逐漸深入，各銀行機構也開展了大量宣傳活動，但農民對支付工具的認知度仍然偏低。其中，固然有支付知識專業性強、農民現金結算習慣根深蒂固等原因，但目前的宣傳方式也存在不足：一是缺乏物質激勵手段，說教式宣傳在支付需求不足的區域效果不佳；二是銀行宣傳與國家支農、惠農政策聯系不夠緊密；三是銀行機構基于成本考慮，人力、財力投入小，重形式而輕實效；四是營銷手段的低劣，宣傳手段不夠，農村商戶對銀行卡、惠農POS機存在安全隱患的考慮，不了解惠農支付所帶來的便利性；五是由于后期培訓不到位以及不放心，金融機構即使發放銀行卡，農戶也不會使用，大多數銀行卡處于“休眠”狀態，沒有帶來任何的經濟效益。

四、建立健全的數字化普惠金融支付體系

（一）數字化普惠金融發展

傳統普惠金融模式遇到商業效益和社會效益的“雙重績效困境”難題，而數字化普惠金融的推廣與應用，大幅降低傳統普惠金融的成本，提高覆蓋速度和廣度，在某種程度上解決了傳統普惠金融所無法解決的一些問題。

在信息技術不斷演進、移動互聯網普及率提高的驅動下，客戶行為逐步變遷（包括：消費主權上升；隨時隨地獲取服務 ；財富增長意識喚醒 ；個性化、移動化、生活化場景），對隨時隨地獲得金融與非金融服務的訴求越來越強烈，數字化普惠金融在實際中的應用越來越廣，傳統的線下網點服務漸漸不能滿足客戶的實際需求。在實踐中，惠農支付的傳統運營模式也受到一定程度的沖擊，這就需要金融科技在普惠領域應用步伐不斷加快推進，因地制宜、大膽創新，將新型金融科技運用在惠農支付金融領域，致力于打造良好的農村金融服務生態圈，在惠農支付原有運作模式的基礎上，推動電子化、智能化等新興“線上”渠道建設。同時結合互聯網和大數據的先進技術，有效降低惠農支付參與主體的信貸成本和運營成本，大幅提升金融機構的普惠金融服務供給水平。

（二）線上渠道及產品建設

1.手機銀行

網上銀行、手機銀行作為傳統銀行線上渠道的重要產品，其交易規模及交易占比越來越大，已經從最初網點服務的補充渠道轉變為客戶最常使用的銀行渠道。根據《2016中國電子銀行調查報告》顯示，個人網銀交易用戶比例回落到2011～2012年的水平，而個人手機銀行用戶比例預計在2017年有望超過個人網上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。2016年，在地級以上城市13歲及以上常住人口中，網上銀行用戶比例為46%，手機銀行用戶比例為42%，個人手機銀行緊追個人網上銀行。隨著網絡硬件水平的升級，運營商資費的調整和農村手機銀行用戶的快速增長，手機銀行必定成為農村市場重要金融服務產品。但手機銀行在惠農支付中的使用，希望能夠達到如下目的：

（1）足不出戶，搭理賬戶。農村地區客戶分布廣、交通差、服務點少，手機銀行能夠提供賬戶查詢、跨行轉賬等基礎金融服務功能，廣大農民客戶足不出戶就能辦理業務。

（2）掌上操作，財富升值。閑置的資金隨時辦理存款，活期、短期、長期等多種特色存款產品隨時辦理，讓農戶在家就能享受財富升值的貴賓服務。

（3）快速應急，保障安全。卡丟了怎么辦？隨時隨地一鍵掛失，農戶的資金安全不再受到威脅。

2.短信銀行

在惠農支付過程中，針對貧困人群居住比較分散、地區偏遠、移動網絡信號不能有效覆蓋的區域，金融機構應為農戶提供基于2G網絡即可享受便捷金融服務的貼膜卡短信銀行產品。貼膜卡產品是一種包含CPU的薄膜復合智能芯片卡，通過黏貼在客戶手機SIM卡上，利用貼膜卡上預置的應用程序，通過智能芯片硬件加密和短信專網加密通訊方式將客戶手機與銀行點對點連接，實現自助辦理金融服務的業務模式，具有操作簡單，無GPS網絡要求，但安全度高、轉賬限額大等特點。

3.支付業務

支付作為商業行為中最基礎的服務，涉及到網絡生活中用戶的基本訴求，因此，以支付場景滲透銀行金融服務，提高客戶對銀行的粘性，是互聯網浪潮下銀行必須要固守的陣地。支付也是互聯網金融全業務流量的重要來源，通過強大的流量導入，可以由支付推升出多種新業務。除了傳統的網上支付，隨著移動支付時代的到來，用戶對手機的依賴逐漸增強，因此必須加強與互聯網公司（尤其是第三方支付公司）的跨界合作，緊跟移動支付市場趨勢，增強其快捷支付的能力。比如，參與惠農支付的主要主體——農信社，可以對接支付寶，持有農信社銀行卡的貧困農戶就可以通過支付寶進行消費、轉賬及支付寶提供的其他公共服務。

4.第三方POS

在惠農支付過程中，針對偏遠地區，金融機構往往以布放POS機的形式開展普惠金融服務，但由于購買POS機所造成的資金沉淀，以及去除不活躍商戶（存款余額小于100元的POS商戶），增加了金融機構的運營成本，降低金融機構參與惠農支付的主動性和積極性。針對此種情況，金融機構積極尋求與第三方支付公司合作，運用金融科技手段，實現第三方POS的應用。消費者通過掃描商戶提供的二維碼，在移動端APP完成消費款的支付，資金由第三方支付公司結算至商戶賬戶。

（三）運用大數據提高管理效率

為了提高管理效率，金融機構需要聯合其他參與主體各方建立統一的大數據平臺，適應互聯網銀行要求的數據文化體系，并充分發揮數字化優勢在金融科技中的力量，實現數據驅動的情景規劃，優化信貸產品快速決策機制，實現惠農支付在數字化普惠金融中的推進同時，能夠及時準確的收集貧困農戶與低收入群體的相關信息，進一步完善征信體系的建設步伐。因此，金融機構要打造數據驅動的商業模式為一個目標，整合兩類數據，構建行業、客戶及產品三大信息庫，為營銷、管理、風控及渠道拓展等四個方面的重點應用提供服務（見圖1）。

五、惠農支付的新型治理框架

（一）建立高效的政策聯合機制，暢通支農、惠農、便農的“支付結算綠色通道”

人民銀行各縣市支行應根據惠農支付基礎設施投入大，回報率低的特點，積極協調地方政府部門、相關金融機構、惠農商戶等多方參與的聯合機制，搭建惠農業務推廣獎勵辦法和涉農金融機構財政補貼機制，并在落實國家改善農村地區支付服務環境的支農、惠農政策，各項惠農資金支付應用方面，制訂有利于惠農網點業務開展的措施。例如：政府對宣傳、推廣、培訓到位的金融機構，業務開展較好的惠農網點以及村委會、村民小組（村寨）等給予一定的補貼、獎勵；在進入推廣落實階段的 “金融社保卡”換卡過程中，當地人民銀行應做好協調引導工作，充分發揮各級政府部門、金融機構、惠農商戶的作用，使“金融社保卡”的金融支付功能在惠農支付網點得到充分應用。

（二）建立高效的監督機制，促進地方金融機構對惠農商戶的管理和業務推廣

人民銀行各縣市支行要進一步加強監督檢查工作，督促金融機構開展惠農商戶的操作培訓培訓和業務指導，強化對現有惠農點的管理，確保機具設備正常運行，人員操作無障礙。金融機構要定期或不定期組織業務骨干到惠農支付服務點對支付終端、機具進行維護，并對惠農支付服務點進行跟蹤調查，及時了解和掌握特約商戶的思想動態和惠農支付服務點的運轉情況，總結轄內惠農點的業務推廣經驗并逐級上報，將實時收集匯總轄內惠農支付業務推廣的新經驗，為全轄區業務推廣提供信息支持。

（三）建立創新機制，實現惠農網點全覆蓋

針對農村地區支付方式的轉變及支付工具的多樣化趨勢，轄內涉及農村地區的信用聯社、農業銀行兩家主要金融機構，應積極開展創新服務，調動惠農點的輻射能力，以惠農網點鄉、鎮、村委會全覆蓋的優勢，為全轄區農村地區提供更多更好的支付服務。一是機具創新，開展機具設備的升級換代工作，做好日常走訪和維護，加大移動設備的投入和商戶的培訓，引導惠農支付網點更靈活的為周邊農戶提供支付服務。二是業務創新，針對大宗農副產品、水果等支付活動需求，積極推動農戶的折、卡更換及推廣工作，通過培養農村地區種植、養殖大戶與惠農點合作等方式，逐步提高當地農戶對惠農網點的支持率。

（四）建立宣傳機制，以宣傳推動惠農點服務發展

人民銀行各縣市支行要在前期惠農支付工作基礎上，積極組織惠農支付相關方，特別是把金融機構與村委會，開展惠農點操作人員培訓工作，切實提高惠農點人員的業務水平，充分發揮惠農點惠農、便民的作用。同時以村委會為切入點，依托村干部，真正把惠農點業務工作宣傳深入人心，將惠農政策的落實工作切實抓好，多渠道、多形式向農民群眾宣傳，通過通俗易懂的方式宣講，讓群眾真正明白惠農政策有哪些、自己能夠享受哪些，徹底消除群眾的疑慮和誤解，為增加惠農點業務奠定良好的基礎。

（責任編輯：李興發）

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