農村金融精準扶貧的困境與對策研究

鄭世杰 扶桑 陳子豪

（1.阜陽師范學院信息工程學院 安徽·阜陽 236041；2.阜陽師范學院經濟學院 安徽·阜陽236041）

引言

農村金融精準扶貧主要指的是在農村當地所進行的扶貧工作中，實行精準辨別、合作幫扶、分類管理、實時跟蹤考核及有關配套舉措的減少貧困、治理貧困方式。當前在農村金融精準扶貧過程中，出現了許多問題，導致扶貧工作停滯不前，實效不強。對此，相關部門應引起高度重視，并根據具體問題，結合農村當地貧困戶的實際情況，而采取針對性措施，以此來切實提高金融精準扶貧工作的有效性及可持續性，真正幫助廣大農村貧困人口實現真正意義上的脫貧。

一、農村金融精準扶貧的困境

（一）精準扶貧體系欠缺

當前，我國各地農村貧困戶幫扶工作體系尚未完善，缺少專業化的工作團隊，大部分工作人員都是臨時加入的，整體團隊的服務意識不強，專業能力及素養較低。此外，農村金融精準扶貧工作并未建立長效機制，大多數扶貧工作都是短期的，過于注重扶貧的形式，沒有實現長期有效幫助廣大農村人口長久脫貧，由于工作人員對于精準扶貧的認知不夠深刻，導致整體工作效率較低，缺少統籌設計，扶貧針對性不強，實踐能力不足，對許多農村貧困問題無法切實解決，滿足不了廣大農村貧困戶的實際需求。

（二）精準扶貧資源不足

農村金融精準扶貧困境中資金來源問題也是當前所面臨的主要困境之一，我國農村扶貧工作一般是由政府組織與引導，財政部門負責撥款，這是扶貧資金的主要來源，并不能充分滿足實際扶貧的資金需求。資金來源渠道單一，缺少社會資金的積極涌入，國有制銀行機構通過股份制度的改造，取消了許多縣級以下的服務網點，將縣級支行的貸款權利收回，充分減少了農村貧困戶的貸款的渠道。小額貸款機構往往周期較短、利息較高，貧困戶卻從事都是需要較長時間才能見到收益的生產活動，村民無法承受過大的還款壓力。在當前農村金融精準扶貧開展當中，大多數工作人員對于農村貧困人口整體情況了解片面，對實際貧困人口數量統計不精準，對所要幫助的貧困戶需求并不清楚，金融精準扶貧項目定位模糊，沒有真正做到“精準”。在資金的利用上，通常缺乏科學有效的管理，缺乏有利監控，人情扶貧以及走后門扶貧等問題依舊存在，扶貧整體工作能效較低。

（三）農業產品種類單一

當前已有的扶貧項目專用資金投入和農村貧困地區的實際需求并不匹配，由于需要幫助的對象過多，某些地區為了能夠更好的做到均衡，根本無法真正做到精準扶貧，只能撒網的形式進行，因而導致各種資金項目出現問題。當下，由于農村貧困戶運行模式不集中，扶貧資金針對性不強，通常只能局部帶動農戶脫貧，無法確保整個農村地區致富，同時農村貧困戶一般從事糧油蔬菜或是畜牧養殖等方面的工作，產業種類單一，會受到市場其他不穩定因素的影響，容易出現致富后馬上返貧的問題。金融支持與產品幫助之間并未真正融合，項目缺少科學有效的制度支持，對產業性的扶貧項目并未精心挑選，投資后缺少后續有效指導與幫助，導致扶貧工作成為短暫性的，失去了精準扶貧的價值與意義。農村貧困人口無法脫貧有多方面因素影響，其中因病致貧、年老體弱、自然風險、因教致貧、市場風險致貧等問題較為嚴重，精準扶貧項目類型單一，對所要幫助脫貧的對象挑選手續過于復雜，最終選擇的扶貧對象針對性不強，這讓許多村口對精準扶貧失去了信心。

（四）精準扶貧模式傳統

由于村民個人資產有限，以貸款形式進行扶貧的整體實踐性較差，當前金融精準扶貧通常是以無償幫助形式為主，但因為受到資源來源途徑的限制，這樣的形式并不具有可持續性發展，隨時都會由于資金不足而導致精準扶貧工作的失敗與終止。比如，當前大部分針對農村基礎建設扶貧項目工程建設時間較長、成本較高，資金緊缺，后續資金斷流，嚴重阻礙了精準扶貧真正作用的發揮。當下，農村出現了較為嚴重的空心化問題，農村當地留守人員老齡化趨勢正在不斷上升，當地留守人員文化水平較低、思想過于保守、持續增加收入能力不足，扶貧只能取得短暫性的效果。大多數貧困農戶對于自主創業存在過多的顧慮，缺乏創新創業意識及能力，能運用扶貧幫助村民進行自主創業進而實現脫貧的可能性不大。

二、農村金融精準扶貧的有效對策

（一）健全金融服務體系

從資產上來說，我國當前農村金融整體實力較弱、經濟水平較低，特別是中西部的農村地區，農村資源劃分不合理、不均衡，這既嚴重影響了精準扶貧工作的順利開展，同時又為農村金融系統的建設與完善造成了諸多不利，對此，我國金融監管部門應全面加大資金籌集力度，特別是各種融資渠道的建設將會極大程度的增強農村經濟綜合實力，進而推動并防范農村金融商業風險能力的有效提升，最大程度的為農村經濟的發展及金融精準扶貧各項工作的順利開展提供更大的推動力。目前，農村金融服務點的設定較為局限，擴大金融服務網點覆蓋面是提高農村金融精準扶貧主要發展方向，在某些農村地區的金融網點設定上依舊是以縣區優先，相關偏遠農村的金融服務需要并未得到真正的滿足。針對這一情況，相關部門應科學有效的解決農村金融服務網點的設定問題，條件充足的農村金融機構可利用流動性經營的形式，將農村金融服務送達到百姓身邊。與此同時，還要努力擴大網點覆蓋面積，根據加大資金及崗位的形式來充分發揮出農村金融機構中的各種服務作用。

（二）降低農業貸款風險

影響與限制廣大農民及農村金融精準扶貧的主要因素就是商業信用貸款的風險過高，其中最為主要的原因是由于廣大農民缺乏誠信意識，需要進一步提高他們的個人誠信意識及素養。因此，針對該問題，可從以下兩方面進行，首先，高度重視并加強農民誠信宣傳教育工作，根據樹立真實典型的誠信案例來不斷強化農民的誠信品質，讓他們深刻意識誠信對個人、對社會甚至國家發展的重要性，以此來確保他們能夠按時還款，誠信借貸，保持良好的個人信用，這將對他們個人運營及發展起到至關重要的作用。農村當地金融管理部門對誠信客戶加以表彰，對出現失信行為的農村商戶應及時進行糾正，以此來進一步促使農村整體誠信運行環境質量的不斷提高。其次，廣大農民個人應從長遠發展層面出發，在商業貸款申請上，款項的按期還款要積極履行各種規定與誠信條款，最大程度的提高自身誠信指數，從而為日后商業貸款的申請積累更高誠信分基礎。

（三）創新農村金融產品

農村金融產品在進行設計過程中，需要充分考慮當前農村對于金融服務方面相關產品的實際需求，應結合當地實際發展情況，實施針對性、個性化的設計。具體來說，首先在農村金融信用貸款產品的總額、農村金融信用貸款產品還款時間的規定以及農村金融相關的保險服務方面的產品等進行詳細的設計與創新。要從金融整體行業的發展形勢上出發，在對金融產品開發與設計時，全面實施產品的市場性匹配與深入發展，應將所有金融產品的運行模式及農村精準扶貧的真實發展需求間加以針對性優化。其次，還要完善農村金融產品創新建設工作。農村金融市場有著較大的市場空間及發展潛力，需要通過金融產品的積極創新與完善推動整體農村金融市場的發展，為其注入更多活力，提供更大的助力，以此來切實提高農村金融精準扶貧水平。在創新金融產品設計當中，要將合理性與實效性有機整合到一起，努力激發農村金融單位對精準扶貧的項目的參與熱情，調動他們的積極性與主動性，是實際落實中，將金融產品的創新持續下去。

（四）完善金融基建機制

在農村整體金融服務系統的更新與完善當中，應不斷在基礎建設的層面上全面實施改造，在農業金融信用貸款發放比重上，農業貸款詳細審批指標上以及農村金融服務體系的建設等方面，只有在農村金融基礎建設機制的基礎積極完善，才能讓未來的農村金融在實施精準扶貧的過程中，最大限度的發揮出其重要作用。比如，某地農村城鎮發展銀行，在當地政府部門的正確引導下，為區域特色養殖產業及農產品的種植產業提供了針對性的項目貸款，在所貸款項及比重方面都最大程度的提供了相應的優惠及補助。利用這樣的形式在充分發展當地特色化農業的過程中，也進一步推動了地區精準扶貧的發展，并且也有效促進了金融機構的深入發展。在基礎建設機制完善時，應基于當下農村經濟發展的具體情況，立足農村經濟建設所面臨的具體問題，有針對性的完善與優化基建機制。在開展各項工作過程中，應真正做到與時俱進，緊跟社會發展腳步，從實際情況出發，從基礎建設入手。在不斷加強基礎建設中，有關部門及各大金融機構，還要根據農村金融發展的實際需求，科學合理的進行提高與改造。在全面引導與大力扶持農村吉榮精準扶貧的整個過程中，應真正將精準扶貧的各個項目庫種類與發展的比重等方面加以有效界定。應按照農村金融精準扶貧發展系統，從基礎發展原則及根本規律出發去逐步對其發展機制進行完善。其中需要注意的是，在帶領與鼓勵農村金融服務建設中，要高度重視在穩定秩序方面實施升級與更新。只有這樣，才能讓將來的運行及管理能夠得到更多市場推動與幫助。完善與提高農業金融服務中重要價值及其作用，促使其積極作用的發揮是全面、系統化的工程，還需要有關部門充分利用自身職權對其加以改造與提高。

[1]林耿雄.農村金融精準扶貧存在的問題及對策分析[J].中國市場,2017(36)：18-20.

[2]成蓉.農村金融精準扶貧貸款存在的問題及對策[J].金融經濟,2017(22)：44-45.

[3]胡曉農.新常態下金融助推精準扶貧的思考——基于農村金融供給側視角[J].征信,2017,35(01)：59-62.

[4]許愛萍.農村金融精準扶貧的難點與對策分析[J].中國商論,2016(11)：95-97.