關于商業銀行消費信貸業務發展的思考

(天津農商銀行 天津 300000)

消費信貸，又稱信用消費，是以消費者為發放對象，通過銀行，金融機構或商業企業向消費者個人提供的，主要用來購買房屋，勞務和各種消費品的信貸消費，其目的是刺激消費，擴大商品銷售，加速消費市場周轉為日的的銀行貸款，其還款來源于消費者未來收入，建立在對消費者未來收入水平認可基礎上的一種銀行業務產品，也是消費者提前消費未來收入的一種有效手段和措施。

一、發展消費信貸的重要意義

改革開放以來，我國經濟發展速度都有大幅度的提升，與之帶來的問題是經濟大力發展的同時，如何調整社會的供需平衡成為了現如今國內經濟穩定平衡發展的重大問題之一。我國的經濟發展大部分依靠出口的帶動，國內的消費水平整體提高并不是很大，因而會出現供大于求，通貨膨脹等一系列的經濟問題。金融危機的爆發，致使股市動蕩不穩，中國股市受到極大的影響，進而導致美國經濟下降，在中國的訂單減少，最終會導致中國的企業面臨倒閉工人失業的一系列連鎖反應，這個真實的例子就在眼前，因此發展消費信貸已經成為迫在眉睫，刻不容緩的問題了。提升居民的消費觀念是發展消費信貸的重中之重，近些年來，老百姓在餐飲，保健，娛樂，體育，住房，醫療，文化等方面的消費水平逐漸提升,可以進一步通過消費信貸將信貸不足的部分發覺出來，想辦法解決問題，促進消費發展和對未來消費觀念的改變，對企業來說，資金流動狀況的好壞嚴重影響企業的發展步伐，合理利用資金的分配和投資是促進企業發展必不可少的因素，也是信貸業務發展的重要組成部分，企業對信貸業務進行投資會加快資金的流動，符合經濟發展的需求，大額資金的流轉也有利于提高銀行的經營效益，使銀行與銀行之間的競爭意識增強，提高服務質量，專業人員的配置，高效率的管理，高素質人員等都會增強銀行的核心競爭力。

二、我國商業銀行消費信貸業務發展現狀及其面臨的問題

近10年來我國消費信貸業務發展迅速，規模擴大不少，并從實踐中總結出一些問題，而這些問題依然制約了我國消費信貸的進一步發展需求。主要有兩個方面的問題：

消費者一在我國,消費信貸業務的主流群依然是個人，然而居民消費的熱情不高，金融危機的影響依然印刻在消費者的心里，制約了消費者的消費，阻礙了信貸業務的發展。首先近幾年來，國內工資的漲幅程度與消費支出的迅猛程度已然成反比例趨勢發展，居民的收入水平依舊遲緩增長，與消費支出水平的增長程度無法相提并論，收入增長延緩支出增長提高，大大限制了消費需求的提高。其次，傳統的消費觀念：老百姓怕花錢，不敢花錢，怕欠債，要攢錢，把錢存銀行最保險等等，這些觀念依然影響著消費者的消費觀念，導致居民對消費信貸的抗拒，制約經濟的發展速度，對于傳統觀念的消費，掙多少錢要計劃著花，需要什么買什么，另外還會要求自己進行一定的儲蓄，以備不時之需，而當傳統觀念與現如今的時代觀念相撞時，新時代的消費觀念花明天的錢享受今天的生活的人們需要時間來接受，對于這些“借錢”來買東西，分期付款、向銀行貸款方式的消費觀，仍舊需要更多的宣傳，讓消費者了解，信任和敢于花錢的生活消費觀。另外，國家的一些調控政策的出臺實施限制了消費信貸的發展，近幾年更甚為之，房產市場永遠是離不開居民生活的熱點消費，尤其是對國內經濟發展迅速的大都市來說，像北京、上海等城市,房價的高低意味著能否在這個城市立足生存,最近國家出臺實施各種限制購房的政策，例如交納社保年限，戶口，購房數量，納稅期限的限制，這些條款的制約對房產業消費的發展造成了大大的制約，以及汽車行業的消費過高，石油價格的不停上漲，致使車友們對汽車業的消費也要有所止步。國家的此類宏觀調控政策，很大程度上阻礙一些企業一些行業消費信貸熱點的形成。

銀行方面一商業銀行的立足發展都離不開良好的信譽和宣傳推廣，我國大多數的消費信貸都是面向企業，而一些小企業發展的速度不夠快，資金來源不夠穩定，銀行對于此類的企業對它們的償還能力進行評估過后，評定企業不具有還債能力，就無法得到資金，企業資金流轉較為困難，也降低了消費信貸的發展。并且銀行面對個人的消費信貸審核較為嚴格，因此個人信貸業務辦理較為繁瑣而且真正通過審核的也是為數不多的，并且存在業務員對個人信貸業務客戶的不重視不予理會等少數情況，業務員對消費信貸的認知程度不夠，對消費信貸業務了解較少，推廣宣傳力度不夠等等的情況，從銀行的角度就已經嚴重的降低了消費信貸的積極性、主動性。對于銀行來說更希望信貸業務的客戶信用等級高，貸款額度大，這樣銀行的收益會更好，從這一角度就將那些貸款額度少或信用狀況不明的客戶拒之千里之外，減少了消費信貸額，降低了資金流動速度，延緩了信貸業務的發展。此外,商業銀行的消費信貸業務種類較少，不能滿足不同層次的人員需求，對于貸款額度較少的，很少會有消費信貸業務，尤其對于一些個人信貸和中小企業的信貸,個人信貸的環節多，需要銀行業務員的細心和耐心，這也是商業銀行之間競爭力的體現，而中小企業的信貸往往都是信貸額度小、信用狀況不好、對企業的資金狀況不符合貸款條件等等的情況，對于這些不同的情況銀行需要有不同的應對政策以及改善方法，應該將消費信貨業務開展起來，面向更多的客戶，不同層次的消費需求需要有不同的消費信貸方式。

三、我國商業銀行消費信貸業務發展的對策及建議

(一)提高居民收入,完善社會保險體系

居民收入的穩定是消費信貸發展的重要因素，居民收入的提高，可促進居民消費，也使居民有可花的錢，敢于花錢。資金流動的過程，也是信貸業的發展基礎之一。收入的提高亦可以使居民改善對消費信貸業務的傳統觀念，老百姓收入多了，手里有了錢，才敢于花錢消費，這種消費讓老百姓知道自已有可以償還債務的能力，可以進一步促進消費,例如購買住房，股票等的消費，對于這種消費也是一種投資，也帶動了商業銀行的消費信貸業務的發展，社會保險體系的完善,讓老百姓更優安全感，對消費的方式方法都會有不同程度的改變，從而促使資金加速流動，而資金在社會中循環的過程也是經濟增長的必經過程。

(二)大力發展農村信貸業務

改革開放后，農村經濟迅猛的發展起來，農民的生活水平大幅度的提高，真正的小康社會已經開始了，農業發展的需求也大大的增加了，因此發展農村信貸業務是商業銀行信貸業務發展至今的缺漏點，如今這亦是商業銀行之間競爭必不可少的一部分，而且農村消費信貸業務剛剛起步，會有許多的發展契機，更是經濟發展的必經過程。各農村金融機構應不斷探索創新新型服務模式、金融產品，順應新時期互聯網金融發展趨勢，打造農戶貸款批量化服務新模式，適時推出基于“互聯網+大數據”的金融產品，采取線上線下相結合的方式，實現系統自動審查審批、自助用信、快速到賬、隨借隨還等便捷服務，促進農村信貸業務發展。

(三)完善社會信用體系及社會保障體系，提高信貸品質

個人信用狀況的不健全，社會保險體系的缺漏，這些都關乎消費信貸的發展形勢。中國信用經濟仍不發達，信用體系還很不完善，這對人們正確地理解信用經濟、參與信用經濟有很大不利的影響。而從現在來看，進一步完善信用經濟體系、擴大信用經濟規模的困難，已成為阻礙中國經濟向發達國家看起的主要問題之一。個人信用等級的提升或是信用方式的體現都會大力促使消費信貸額度的提高，進而促進消費信貸業務的發展。其次,老百姓對信貨業務傳統觀念的形成原因一部分就是對社會保障體系的依賴，如果連社會保險都沒有完全的保障，何談信貸。因此對于醫療，教育，失業等等的一系列的社會問題，讓老百姓放心，才會使居民徹底的認識到合理的消費是社會經濟發展的基本動力。

(四)完善業務的流程,加強信貨業務的信貸風險管理，提高銀行間的競爭力

我國大部分的信貸業務開展都是針對企業的。而個人的消費信貸業務由于流程繁瑣。環節較多，因而各個環節中都會有不同程度的疏漏，這對于各類中小型的商業銀行來說就是核心競爭力的體現，細節決定成敗，完善的業務流程，體現了工作效率的提升，高素質人才的配置，這對消費信貸的發展至關重要。銀行加強信貸業務風險管理應從提高從業人員整體素質和職業道德素養來著手，建立健全的貸款責任制，將責任分散開來，人人都有責任，人人都會負責，都會細心嚴謹的面對工作，從而從根本上將風險降低到最低。從國家政策方面,應該降低交易手續費用，規范完善法律法規制度，發展信貸擔保，促進消費信貸業的長期持久發展，是促使消費信貸業務全面健全發展必不可少的因素。