都說房價降了 可是年后買房卻更難了利率上浮，100萬貸款多付26萬利息

佚名

2018年開年以來，包括廣州、深圳、北京、南京、濟南等多個城市就曝出房貸收緊、房貸利率上浮，而近日又有城市加入了利率上浮行列，更甚者南京再次上浮房貸利率。僅僅過了個春節(jié)，房貸利率又雙叒上浮了……

全國多地房貸利率上行

春節(jié)假期過后，樓市傳出一冷一熱兩則消息：一邊是新年多地房貸利率上行，購房門檻再度提高；一邊是春節(jié)期間不少二三線城市出現(xiàn)返鄉(xiāng)置業(yè)熱潮，房市熱度猶在。

房貸是影響房價走勢的最關(guān)鍵指標(biāo)之一，收緊的房貸疊加房地產(chǎn)調(diào)控政策，對約束房價上漲、抑制炒房的作用更為明顯。但在此過程中，一些剛需和改善性購房者的買房門檻其實不降反升。

2018年開年以來，包括廣州、深圳、北京、南京、濟南等多個城市曝出房貸收緊、首套房購房貸款利率上浮的消息。

北京

目前各家銀行首套房貸利率普遍執(zhí)行基準(zhǔn)上浮5%-10%。截至1月底，北京的多家銀行包括工農(nóng)中建四大行在內(nèi)的11家銀行仍執(zhí)行首套房基準(zhǔn)利率上浮5%，執(zhí)行上浮10%的有13家。

廣州

今年2月伊始，廣州的國有四大行工農(nóng)建中就同時發(fā)聲，宣布首套房利率上浮10%，二套房利率上浮15%。對比去年此時，廣州的大部分銀行還都是在執(zhí)行8.5折的貸款利率。

深圳

從2017年年底開始，深圳多家銀行就已經(jīng)普遍執(zhí)行基準(zhǔn)上浮10%。截至目前，包括工農(nóng)建中四大行在內(nèi)的多家已經(jīng)達成一致，首套上浮10%，華潤銀行已經(jīng)停止放貸。

南京

南京首套房房貸利率普遍上浮15%以上，二套房上浮20%以上。前不久，南京又有銀行進一步上調(diào)了，首套房在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最低上浮20%，二套房則上浮25%以上。

合肥

合肥中信銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、杭州銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行等7家銀行的首套房貸款利率上浮超過15%，光大銀行和交通銀行針對部分樓盤已經(jīng)上浮20%。

房價降了，買房卻更難了

在春節(jié)之后，我們聽得最多、看得也最多的就是“XX房價降了”、“XX房價回到了去年3月”、“XX房價暴跌”……在這里，我們不想就房價漲跌這一觀點做任何評論，只想問一問買房的你：你要買的房子房價降了嗎？你看過的那些房子都還在嗎？你感覺到買房更容易了嗎？

房貸是影響房價走勢的關(guān)鍵指標(biāo)之一，收緊房貸疊加房地產(chǎn)調(diào)控政策，對于約束房價上漲確實是起到了一些作用，大眾也都認(rèn)為趕走了炒房者。事實上，在這個過程中，受到更大傷害的是很多剛需和改善型購房者，買房門檻一再被提高！

我們來算一筆賬：

首套房貸利率上浮25%，對購房者增加的購房成本究竟有多少？

以貸款100萬元、年限20年算一筆賬：按照等額本息的還款方式，以2017年初貸款利率8.5折優(yōu)惠計算，20年間累計支付的利息總額約為47.59萬元；按照利率上浮1.25倍計算，以同樣的還款方式，累計支付的利息總額約為73.67萬元。

這也意味著，今年年初首次貸款買房，貸款100萬元，要比去年年初累計多支付約26.08萬元的利息。

業(yè)內(nèi)：銀行連調(diào)利率，為嚇退炒房人

春節(jié)過后，包括河北、安徽、廣東、江蘇、北京等省市，多個地區(qū)首套房貸款利率都有了不同程度的上漲。為什么春節(jié)后，銀行額度低了，但房貸利率卻在繼續(xù)上??？

某國有銀行負(fù)責(zé)個人消費貸款業(yè)務(wù)的朋友解釋說，利率是定向上漲，銀行并非是不放貸，但為了遏制投資性炒房，必須相應(yīng)提高房貸利率；另一方面，差異化大幅上浮利率，可以拒絕某些資質(zhì)較差的房貸客戶，降低銀行風(fēng)險。

他說，這輪房貸利率不是突擊上調(diào)的，是有目的有目標(biāo)，既有定向降準(zhǔn)，也有定向上漲。其中定向上漲，是打擊過熱的房地產(chǎn)投資；定向降準(zhǔn)的話，有些貸款品種貸款利率還是在下降的，而且貸款額度更高了。

從今年開始，央行采取定向降準(zhǔn)措施，就是立志于調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，鼓勵更多的銀行資金流向中小微企業(yè)和三農(nóng)等領(lǐng)域。而上調(diào)房貸利率，不僅會加大炒房者的觀望情緒，還會增大投資客的還貸壓力，間接達到定向降準(zhǔn)，用金融工具調(diào)控樓市的目標(biāo)。

2018房貸利率將繼續(xù)上行

有業(yè)內(nèi)人士指出，由于資金成本的上行仍在持續(xù)，因此后續(xù)不排除還有繼續(xù)上漲的可能。

從政策面來說，房貸政策趨于嚴(yán)格，對個人住房按揭貸款的審核及發(fā)放，將會依據(jù)各地實際情況做細(xì)化規(guī)定，嚴(yán)格控制房貸增量，遏制購買房產(chǎn)投機行為，加快房產(chǎn)登記及房產(chǎn)稅等相關(guān)政策落地步伐。

對房地產(chǎn)商融資性貸款管理趨于嚴(yán)格，房地產(chǎn)商融資成本增加，融資難度加大。對房屋租賃行業(yè)扶持力度加大，鼓勵房屋租賃市場發(fā)展，強化租賃市場緩解住房矛盾的作用，分離房屋所有權(quán)與使用權(quán)，轉(zhuǎn)變通過購房才能解決居住問題的慣性思維。對土地的批復(fù)更加嚴(yán)謹(jǐn)，尤其是對住房類用地的批復(fù)更加嚴(yán)格，加強用地監(jiān)督，確保土地合理使用。

從資金面來說，目前貨幣政策仍為穩(wěn)健偏緊，資金成本增加。央行更傾向于資金投入實體經(jīng)濟，促進實體經(jīng)濟發(fā)展，對個人消費類貸款用途有明確規(guī)定，加強資金使用監(jiān)督。

銀行針對按揭貸款額度有限，額度不能足量滿足貸款需求，隨著租房貸款的誕生，業(yè)務(wù)及資金流向?qū)l(fā)生改變，租房貸款成本遠低于購房按揭貸款成本，租房貸款將會得到大力發(fā)展，對房屋按揭貸款勢必存在一定的沖擊力。

從供需面來說，政策性居住用房將增多，尤其是一線城市及熱門二線城市，政策性商品房、公租房將會增加，擴大市場中居住用房供給，避免房產(chǎn)資源壟斷帶來的不良連鎖反應(yīng)。

市場中庫存房產(chǎn)資源將得到釋放，隨著租賃市場的開放及發(fā)展，自有房產(chǎn)出租將會有更大的市場空間。部分購房需求將由剛性轉(zhuǎn)變?yōu)閺椥裕^念的轉(zhuǎn)變，使得解決住房問題的途徑更加多樣化，存在部分剛性購房需求轉(zhuǎn)變?yōu)閺椥孕枨?，轉(zhuǎn)而通過租房來代替購房。

綜合諸多因素，2018年度資金成本進一步提高，將會使房貸利率隨之提高；市場供給進一步加大，解決住房問題途徑更加多樣化，使得房貸需求增量呈遞減趨勢，租房貸款將呈遞增趨勢。