理財機構盯上“銀發族” 老年人如何不被“算計”

陳建強

近日有媒體報道，某銀行理財經理將發展客戶的目標放到廣場舞大媽身上，其中不乏金卡客戶，甚至有大媽在其所供職銀行存了數千萬元存款。消息或屬個例，但手中有閑錢、心里有理財想法的老年人越來越多，“銀發族”也成為理財公司極力推銷的對象，理財人員力勸中老年人把錢放進第三方理財公司進行投資，聲稱收益高、安全可靠。業內人士提醒，理財機構為拉攏客戶，往往對投資產品風險警示不足。

理財機構專挑“有錢又有閑”的老年人

現在不少小區的中心廣場上，有這樣一群“金融從業者”，他們看上去并不具備太多專業知識，工作場景極其簡單：一張小桌子、一沓宣傳冊，配上一套普通的西服。他們的主攻客戶通常不是資金雄厚的商務人士，也不是年輕人，對中年客戶也不冷不熱，惟獨對“有錢又有閑”老年客戶異常熱情，力勸老年人把錢放進他們所謂的第三方理財公司進行投資，并聲稱所獲得收益高并且安全可靠，而現實卻是此類公司的財富產品無法兌付、老板跑路的新聞被頻頻曝出，許多以老年人為主的投資者其實置身一場非常危險的投資游戲之中，甚至直接陷入騙局，損失慘重。

理財公司銷售人員稱，年輕人一般沒有太多的資產，而且文化程度比較高，不太喜歡這種推銷方式；向中年人推銷產品成功的幾率也并不高；老年人時間相對較多，可以詳細地了解一款理財產品。

老年人理財為何總被“算計”呢？

在綜合分析多個案例之后認為，這是由老年人群體特征所決定的。首先老年人在奮斗一生之后，或多或少會有一筆積蓄，容易被騙子們盯上；其次老年人缺乏收入渠道，有意愿通過投資理財增加收入；最后，老年人局限于見識，往往對理財不夠了解，缺少風險意識，易被迷惑。上述三個原因，決定了老年人是理財中的“高危人群”。

那么，老年人理財如何不被“算計”呢？

一方面，老年人理財一定要聽人指導。不少案例中，當老年人子女發現父母購買理財產品，出于風險考慮阻止時，部分老年人往往不聽勸告，一意孤行。無疑這種態度是極其危險的。老年人在選擇理財產品前，不妨多聽聽子女們的意見，他們對理財更了解，也容易識破騙局。當然，老年人也可以去咨詢專業的第三方理財機構，比如嘉豐瑞德，在資深理財師指導下投資理財，這樣也就避免了理財中的陷阱。

另一方面，選擇穩健的理財產品。騙子們用高收益“算計”老年人，怎么破局呢？很簡單，就是我不相信。任你吹得天花亂墜，我自“巋然不動”。要知道，天下沒有免費的午餐，高收益背后可能就是高風險，老年人承受風險能力弱，風險是不能承受之重。因此在理財策略選擇上，宜以穩健為先，穩健的理財產品，它的收益可能不那么吸引人，但卻是實實在在的。

俗話說，家有一老，如有一寶。老人不僅是家庭，也是全社會的財富，我們要保護好老人，也要保護好他們的財富，而不該“算計”他們辛苦一輩子賺來的血汗錢。

如何辨別街邊“投資專家”？

1.此類公司往往會派人到街頭給老年人發便宜的旅游券，然后行程中進行推銷，勸誘老人拿錢投資。

2.網上調查可發現，此類公司經營范圍中沒有“股權投資”項目，卻公開宣傳“私募股權融資”。

3.此類公司承諾低風險、高回報，但一旦資金鏈斷裂或老板跑路，投資者的損失將難以追回。

提醒：除了“理財講座”這些招數也得警惕

1.借種植、養殖、項目開發、莊園開發、生態環保、養老公寓投資等名義進行非吸（非法吸收公眾存款）；

2.以發行或變相發行股票、債券、彩票、投資基金等權利憑證或者以期貨交易、典當為名進行非吸；

3.通過認領股份、入股分紅進行非吸；

4.通過會員卡、會員證、席位證、優惠卡、消費卡等方式進行非吸；

5.以商品銷售與返租、回購與轉讓、發展會員、商家聯盟與“快速積分法”等方式進行非吸；

6.利用民間“會”“社”等組織或者地下錢莊進行非吸；

7.利用現代電子網絡技術構造的“虛擬”產品，如“電子商鋪”“電子百貨”投資委托經營、到期回購等方式進行非吸；

8.對物業、地產等資產進行等份分割，通過出售其份額的處置權進行非吸；

9.以簽訂商品經銷合同等形式進行非吸；

10.利用傳銷或秘密串聯的形式非吸；

11.利用互聯網設立投資基金的形式進行非吸；

12.利用“電子黃金投資”形式進行非吸；

13.假冒民營銀行的名義，謊稱已經獲得或正在申辦民營銀行的牌照，虛構民營銀行的名義發售原始股或吸收存款；

14.以境外投資、高新科技開發為旗號，假冒或虛構國際知名公司設立網站，并在網上發布銷售境外基金、原始股、境外上市、開發高新技術等信息，虛構股權上市增值前景或許諾高額預期回報，誘騙群眾向指定的個人賬戶匯入資金，然后關閉網站，攜款逃匿；

15.以毫無價值或價格低廉的紀念幣、紀念鈔、郵票等所謂的收藏品為工具，聲稱有巨大升值空間，承諾在約定時間后高價回購，引誘群眾購買，然后攜款潛逃。

老年人理財應以穩健為主

“老年人理財首先考慮的應該是避免風險，建議以穩健的理財方式為主，如果要買理財產品，應該優先考慮保本型的。”清遠某資深金融從業人員介紹。

據了解，退休后，老年人資金來源較退休前變窄，資金經受不了激烈的波動，風險承受能力也會逐漸減弱，所以應該優先考慮既能防范風險又能確保收益的理財產品。

股票、期貨、黃金等理財產品具有風險較高、收益不穩定等特征，并不適合老年人投資。

而目前很多銀行推出了多款風險較小的理財產品，比較適合老年人。一類是保本浮動收益型產品。經了解，該類產品在保障投資者本金100%安全的基礎上，投資低風險、高信用等級的金融資產和各類債券等，安全性高、投資穩健，比較適合保守型的中老年人購買。

另外，貨幣基金、國債等產品由于收益穩定，安全性較高，也成為老年人投資的一大選擇。

需要注意的是，老年人投資理財的前提是要預留一定數額的應急備用金，靈活支配。一般來說，以月收入為單位，最好先預留幾個月的流動資金以備家庭支出，這部分資金可以活期形式存在銀行。

另外，隨著年齡的增長，老年人身體各項機能出現問題的頻率逐步增大，受到意外傷害及身體創傷的可能性也大大增加，應該適當增加一些健康保險和意外傷害保險，確保在發生意外時能得到經濟上的補償，可以考慮適當增加商業醫療保險作為補充。

閑置資產少于十萬元

不建議購買理財產品

對于老年人來說，購買理財產品確實不失為一個好的理財選擇，但對于產品的流動性，老年人應有充分的認識：與定期存款可提前支取的情況不同，理財產品必須在到期日后才能提取資金。因此，興業銀行長春分行零售部汪淼建議，老年人一定要在定期賬戶內留有足夠的應急資金，60歲以上或子女不在身邊的老年人還要根據自身的實際情況，適當提高定期存款占總資產的比重。如果老年人手中的閑置資金僅為十萬元或不足十萬元，則不建議其購買理財產品。對于這部分老年人來說，切忌盲目追求高收益，定期存款仍是其最適合的理財方式，為避免利息損失，可將資金分成幾個不同期限分別儲蓄。

60歲以上優選保本產品

確保本金不受損失

在選擇理財產品時，許多老年人都有這樣的疑問，到底哪個產品是比較穩妥的？對此，興業銀行的汪淼告訴筆者，目前，銀行發行的理財產品主要以保本浮動收益型和非保本浮動收益型兩種理財產品為主，建議年齡在60歲以上的老年人盡量選擇保本型理財產品，家庭比較富裕的老年人可根據實際情況配置低風險的非保本型產品。此外，近期市場上還出現了一種新型理財產品，以興業銀行的“智盈寶”為例，其在保證本金的同時，可保證部分固定收益（固定收益按同期限定期存款利率計算），在此基礎上，還可獲得一部分浮動收益，也較為適合老年人投資。

營銷介紹不可輕信

一切信息以說明書為準

實際生活中，也不乏一些老年人因輕信營銷人員的介紹而受到損失的事情發生，因此，銀行工作人員告誡老年人，即使是在銀行購買理財產品，也不應該輕信工作人員的介紹。其實，對于理財產品的收益情況及風險等級等相關信息，在理財說明書上都有清晰的列示，老年人購買時，一定要認真閱讀產品說明書，確認工作人員介紹的“保本”、“保證收益”等字樣在說明書上是否有明確列示。

優先考慮附近網點

產品發行應當連續

雖然各家銀行發行的理財產品具有一定的同質性，但從整體服務來看，仍然存在許多差異。在挑選銀行時，銀行工作人員給出三點建議：其一，為方便老年人辦理業務，應該優先選擇離家近的銀行網點；其二，為避免出現理財空檔期，應該了解該銀行發行理財產品是否具有連續性；其三，很多銀行都紛紛推出老年人理財配套服務，可為老年人提供養老、體檢、法律顧問等增值服務，因此，選擇此類銀行可讓老年人獲得更好的業務體驗。

老年人理財誤區

只選擇收益高的產品

在購買銀行理財產品時，是不是只要看收益率就可以了呢？銀行理財產品真的沒有什么風險嗎？這還真不一定，因為在之前就曾出現過銀行理財產品負收益的情況。

因此老年人在購買理財產品時要慎重選擇，需結合產品投向、產品風險等級等多個因素來綜合考慮，最好選擇保本型理財產品。除此之外，其他如產品到期期限、客戶整體資金使用情況等都需考慮在內。一味追求收益高的產品并不可取。老年人更應該明確投資理財的目標及心理預期，忌激進和盲目跟風。如果老年人自身具有較為豐富的投資理財經驗，可自行整理確認投資理財的目標。經驗欠缺的，可考慮尋求子女或者銀行專業人士的幫助。

投資期限長不留流動資金

年輕人需要做一些長期的理財規劃，包括退休規劃和子女教育規劃，從投資收益來講，年輕人投資虧損了，還有時間、有機會賺回來。但老年人退休后，收入來源比較單一，一旦虧損較多，想賺回來的時間成本太高，另外老年人容易生病，常常會有急用錢的時候，醫療費用的支出會占到相當大的比重。所以，老年人不要把太多的錢用于期限較長的投資產品。

另外，需要注意的是，老年人投資理財的同時，一定要預留一部分資金作為應急。